不同險種，等待期出險如何處理？

2018年10月27日，李某（化名）在一家保險公司投保重大疾病保險，保額為50萬(wàn)元，180天的等待期。

2019年1月30日，李某因身體不適去醫院做體檢，檢查結果顯示：“左側甲狀腺結節，建議做甲狀腺功能檢查，并定期復查甲狀腺彩超觀(guān)察變化或專(zhuān)科診治”。

推薦閱讀：等待期出險保險就白買(mǎi)了嗎 等待期內出險保險一定不賠？

2019年5月12日，李某再一次前往醫院進(jìn)行檢查，彩超提示“甲狀腺左側葉結節”。醫生建議李某盡快住院治療。因為疾病發(fā)現的比較早又及時(shí)進(jìn)行了治療，李某的病很快就好了。

隨后李某向保險公司提出理賠申請，保險公司拒賠，理由是：李某在保險合同180天內發(fā)現了甲狀腺結節，雖然手術(shù)是在等待期之后才做的，但不符合條款約定的初次發(fā)生，屬于等待期內出險，所以不予理賠并退回保費終止合同。

李某對這樣的理賠結果很不滿(mǎn)意，于是將保險公司告上法庭。保險公司認為，重疾險的等待期有180天，李某是在等待期內出險，而且從發(fā)現到治療用了4個(gè)月的時(shí)間，很明顯是為了熬過(guò)等待期，以便能拿到理賠款。

而且李某知道自己得了疾病，也沒(méi)有告知保險公司，直接影響了保險公司是否決定增加保險費或者解除保險合同的規定，因此，本案不予理賠。

李某認為，自己是在體檢中偶爾得知自己患病，起初并沒(méi)有很?chē)乐兀舶凑蔗t生的建議做了定期復診，不存在惡意拖延。從初次診斷到最終確診，都已超出了等待期，是保險公司故意不賠。最終李某勝訴，并獲得了49萬(wàn)元的賠償。

《保險法》規定：在投保前必須要履行如實(shí)告知的義務(wù)，但是買(mǎi)完保險之后，對于一些無(wú)法預料的疾病，它并不影響保單繼續有效，保險公司更不能以此為理由來(lái)說(shuō)投保人沒(méi)有如實(shí)告知。

李某也是因為這一點(diǎn)獲得了勝訴，獲得賠償的關(guān)鍵在于：

1、合同約定的“初次確診”發(fā)生在等待期之后。

2、等待期內發(fā)現身體異常，合同并未規定投保人有告知義務(wù)。

那么問(wèn)題來(lái)了等待期發(fā)現身體異常，要不要告訴保險公司？

首先，我們必須明白等待期的定義，以及保險公司設置等待期的目的。

等待期也叫觀(guān)察期。指的是在保險合同生效的指定期限內，發(fā)生了合同約定的疾病，被保險人不能獲得相應的賠償。保險公司之所以要這做，也是為了防止投保人故意帶病投保的行為，明知道自己身體有疾病，還想要通過(guò)保險來(lái)獲得理賠。

等待期只適用于投保的第一年，對于保障期限是長(cháng)期的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，往后的時(shí)間里，沒(méi)有等待期，也不需要去體檢。說(shuō)到這里有一個(gè)問(wèn)題需要注意一下，在長(cháng)期保障中，中途忘記繳費而導致保單失效了，保單復效時(shí)，需要重新去體檢。

一般情況下，意外險沒(méi)有等待期，保單基本都會(huì )在第二日零點(diǎn)生效。注意：小編說(shuō)的只是大多數意外險，不同的意外險等待期不同，大家需要注意一下。

醫療險等待期基本都是30天；壽險的等待期在90-180天之間；重疾險的等待期也在90-180天之間，不同公司定的時(shí)間不同。這也提醒我們在購買(mǎi)保險產(chǎn)品的時(shí)候，需要注意一下產(chǎn)品的等待期。

不同險種，等待期出險如何處理？

不同的險種處理的方式也不同。

醫療險

在等待期內出險了，保險公司不會(huì )給予報銷(xiāo)，但是合同依舊有效。

比方說(shuō)，得了肺炎的話(huà)就不能拿到理賠金，而且肺部問(wèn)題以后復發(fā)產(chǎn)生的住院費用，保險公司也不賠。

壽險要區分導致身故的原因是什么，如果在等待期內因為意外身故，獲賠保額；因為疾病身故，退還保費，合同終止。

重疾險的情況最復雜，等待期內出險，有多種不同情況。

假如重疾是由疾病引發(fā)的，那么等待期出險，大多數產(chǎn)品所給的解決方式都是退保，有可能是保費，也可能是現金價(jià)值或者終止合同。一般來(lái)說(shuō)，保險產(chǎn)品的現金價(jià)值都很低，因此最好是選擇等待期內出險，全額退保費的產(chǎn)品。

另一種情況，等待期內出險，會(huì )對該疾病及由它引發(fā)的其他疾病不賠付，但合同繼續有效。疾病不是引發(fā)重疾的唯一因素，某些重疾也能由意外事故，類(lèi)似車(chē)禍、火災等導致，比如：雙目失明、雙耳失聰、多個(gè)肢體缺失、嚴重Ⅲ度燒傷、嚴重腦損傷、深度昏迷、植物人狀態(tài)、癱瘓等等。

對于這些因意外事故導致的重癥，所有重疾險產(chǎn)品沒(méi)有等待期，只要確診就會(huì )理賠。如果等待期內確診的疾病不是合同約定的重疾或輕癥，那就沒(méi)有什么好擔心的了，不告知也沒(méi)事。

哪些情況可能會(huì )影響合同效力，需要補充告知？

1、投保前有既往病史，投保的時(shí)候也沒(méi)有如實(shí)告知，投保后才想起來(lái)這件事情，為了不影響保單的合同效力，此時(shí)需要補充告知。

2、保單中止繳費，在2年內又重新繳費的情況下，這期間如果發(fā)生了疾病，不管是嚴重還是輕微的，都需要告知保險公司。

寫(xiě)在最后：

遇到等待期出險的問(wèn)題，很多人都會(huì )想著(zhù)等熬過(guò)了等待期再去申請理賠就可以了。但是，保險公司的理賠是以疾病被檢查出來(lái)的時(shí)間為準，拖延時(shí)間理賠是完全沒(méi)有用的。如果想買(mǎi)保險，一定要趁自己身體狀態(tài)比較好的時(shí)候及時(shí)投保。另外選擇保險產(chǎn)品時(shí)，一定要仔細了解合同內容，注意覆蓋的疾病范圍、等待期的天數，如果基本相同的價(jià)位、保障的責任也不一樣的話(huà)，盡量選擇理賠條件稍微寬松一點(diǎn)的產(chǎn)品投保。如果是已經(jīng)買(mǎi)了保險的，等待期內盡量不要去體檢。