重疾險和壽險買(mǎi)定期還是終身？怎樣選才不會(huì )后悔？

?很多朋友在購買(mǎi)保險的時(shí)候，會(huì )有選擇困難癥，糾結保險到底是買(mǎi)定期還是終身呢？小編很理解這種心情，買(mǎi)了定期保險，怕保險期限一過(guò)保障沒(méi)了，到時(shí)萬(wàn)一再發(fā)生保險事故，脫保了該怎么辦？買(mǎi)終身保險吧，保費又要比定期保險貴好像有點(diǎn)肉疼。那么，買(mǎi)保險到底是買(mǎi)定期的還是終身？接下來(lái)小編就和大家聊一聊這個(gè)話(huà)題。

一、先談?wù)勚卮蠹膊”ｋU的配置

保險的作用是規避風(fēng)險，而風(fēng)險的到來(lái)是不確定的，不確定到來(lái)的時(shí)間，更不確定到來(lái)的程度，因此保障肯定是越長(cháng)越好。

1、如果手上錢(qián)不夠該怎么辦？

保障的時(shí)間越長(cháng)保費就越貴，如果現階段手上沒(méi)有那么多的錢(qián)該怎么辦？此時(shí)是考慮把保費降低還是把減少保障時(shí)間？小編的建議是，縮短保障的時(shí)間，選擇一份定期重疾險，這樣保額很高，而且保費也不是很貴。

舉例說(shuō)明：

年收入20萬(wàn)的王先生，今年35歲，他想要給自己配置重大疾病保險，保額的需求是多少呢？

重大疾病保險最主要的作用是收入損失的補償，而不是承擔住院的醫療費用。以腫瘤為例：醫學(xué)上統計治愈率，一般會(huì )使用“五年生存率”這個(gè)指標——指腫瘤經(jīng)過(guò)各種綜合治療后，存好五年以上的比例。

推薦閱讀：什么情況下購買(mǎi)保險產(chǎn)品一定會(huì )被要求體檢？

用五年生存率統計治愈率的科學(xué)性在于：腫瘤經(jīng)過(guò)治療后，有一部分可能出現轉移和復發(fā)，其中的一部分人可能因腫瘤進(jìn)入晚期而去世。轉移和復發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后3年之內約占80%，少部分發(fā)生在根治后5年之內約占10%。所以，腫瘤根治手術(shù)后5年內不復發(fā)，再次復發(fā)的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各種癌癥的療效。

因此，手術(shù)后能存活5年的患者基本視為痊愈。患者必須在這5年內不惜一切代價(jià)鞏固治療，100%配合醫生進(jìn)行定期檢查以防復發(fā)，即使有轉移和復發(fā)，也可以盡早治療。接下來(lái)的問(wèn)題是，在這五年里，誰(shuí)將承擔費用？誰(shuí)來(lái)補充中斷的收入？所以，重大疾病的保險金額一般應定在年收入的5倍以上，退而求其次也要設定在患病后每年支出的5倍以上。

2、想要購買(mǎi)100萬(wàn)保額的重疾險需要多少錢(qián)？

還是以剛才提到的王先生為例，他年收入20萬(wàn)，從專(zhuān)業(yè)的角度來(lái)看，建議配置的大病保險保額是20萬(wàn)的5倍，即100萬(wàn)，那么購買(mǎi)100萬(wàn)的大病保險要多少錢(qián)呢？

35歲男性保障100萬(wàn)的終身重大疾病，按照繳費20年來(lái)算的話(huà)，每年所需要交納的保費2萬(wàn)多元，對王先生來(lái)說(shuō)仍然是可以承受的，只占他年收入的12.5%-15%。然而，這僅僅是對重大疾病的保障，壽險、意外以及養老都還沒(méi)有考慮到，如果他每月還要還房貸和車(chē)貸，家庭日常支出也有一筆很大的開(kāi)銷(xiāo)，那這筆保費對他來(lái)說(shuō)就會(huì )有些壓力了。

假如說(shuō)王先生每年能承擔的保費在2-2.5萬(wàn)之間，此時(shí)的保險配置需要重新調整，可以這樣配置，購買(mǎi)50萬(wàn)終身保障+50萬(wàn)定期保障，定期保障至75-80歲，這樣做即使縮短了保障期限，也把疾病高發(fā)的年齡給覆蓋到了，此時(shí)如果在搭配一年期或者10年期的重疾險會(huì )顯得多此一舉。如果承擔保費的能力仍然不足，想把金額控制在2萬(wàn)以?xún)染涂梢杂?00萬(wàn)的重疾保障，那么你需要進(jìn)一步調整計劃并做出決定。一般來(lái)說(shuō)，在這種情況下，建議您選擇50萬(wàn)終身重疾+50萬(wàn)定期防癌， 這樣的保費就可以降低到2萬(wàn)元以?xún)取?/p>

3、為什要這樣設計？

因為在重大疾病理賠的數據顯示，惡性腫瘤的理賠占比高達70%以上，如果人一生中不幸患上了重疾，發(fā)生惡性腫瘤的概率還是最大的，因此終身綜合重疾+定期防癌險就可以在保證保障力度的基礎上，最大限度的削減保費。

二、談?wù)剦垭U的配置

壽險：以身故作為支付保險金條件的一款保險。無(wú)論被保險人遭受意外或疾病，導致死亡，他可以得到保險賠償。這種類(lèi)型的保險更適合作為家庭主要收入來(lái)源的家庭成員，用于彌補家庭經(jīng)濟支柱去世后家庭收入大幅減少的創(chuàng )傷，并確保家庭的正常生活。

壽險選定期還是終身？

首先要梳理出家庭經(jīng)濟支柱承擔的責任是什么？從以下這幾個(gè)方面來(lái)考慮：

（1）保障家庭的日常生活支出；

（2）提前儲備子女教育費用；

（3）老人贍養費用的支持；

（4）家庭所負擔的債務(wù)（如房貸車(chē)貸以及家庭其它負債）。

因此，在設計保障金額和期限時(shí)需要考慮這些問(wèn)題，而終身壽險需要與定期壽險相匹配，因為父母的贍養費用、子女的教育費用(包括家庭債務(wù))不是終身責任，沒(méi)有必要將其納入終身壽險范圍內。

假如說(shuō)你貸款100萬(wàn)買(mǎi)了房子，分30年還清，如果擔心房貸還沒(méi)還完就發(fā)生了意外，可以購買(mǎi)定期壽險來(lái)承擔這部分的風(fēng)險，定期壽險比終身壽險的保費低，對于經(jīng)濟壓力大的人來(lái)說(shuō)更實(shí)用。

子女教育/父母贍養的責任也是一個(gè)定期的保障，等到孩子畢業(yè)父母百年之后，這一保障就可以停止，此時(shí)購買(mǎi)定期壽險就可以了。如果王先生想在百年后為他的家人和孩子留下一筆錢(qián)的話(huà)，終身壽險比定期壽險更合適，因為這是身后之事，而人類(lèi)的壽命越來(lái)越長(cháng)，而他自己能不能活到100歲不可預測。假如說(shuō)他購買(mǎi)定期人壽保險直到80歲，然后在80歲后死亡，那么，這個(gè)傳承需求的保障規劃就非常失敗，因此更需要終身壽險來(lái)滿(mǎn)足需求。

特別注意一點(diǎn)，壽險會(huì )涉及到受益人，在填寫(xiě)的時(shí)候小編建議寫(xiě)指定受益人，盡量不要寫(xiě)法定受益人。為什要這樣做呢，之前的文章也寫(xiě)過(guò)這方面的文章，感興趣的朋友可以自行查看。

寫(xiě)在最后

保險最大的作用就是幫助我們轉移疾病或意外的風(fēng)險，關(guān)于保險是買(mǎi)定期還是終身，沒(méi)有一個(gè)標準的答案，買(mǎi)保險和淘寶購物不一樣，別人買(mǎi)得好的不代表你也買(mǎi)得好，保險沒(méi)有絕對的好產(chǎn)品，沒(méi)有說(shuō)某一款產(chǎn)品可以包打天下、萬(wàn)無(wú)一失，切記要和自己的需求相符！好啦，今天的分享到此結束，如果喜歡別忘了給小編點(diǎn)贊喲！

文章版權歸多保魚(yú)網(wǎng)站所有！原文鏈接：http://www.strhint.com/detail-115444.html 未經(jīng)許可， 任何人不得抄襲、轉載，如果轉載請注明出處。