企財險是什么意思？保費交的多是不是賠的也多？

最近因為疫情這個(gè)特殊原因，許多公司、工廠(chǎng)出于安全的角度都延遲了復工時(shí)間，這也導致了許多工廠(chǎng)的廠(chǎng)房將面臨長(cháng)達1-2個(gè)月的空置，長(cháng)期無(wú)人照看，很容易發(fā)生安全事故進(jìn)而導致設備受損。好在企業(yè)家的保險意識非常強，很多企業(yè)主都為自己工廠(chǎng)配置了企業(yè)財產(chǎn)保險，以防工廠(chǎng)發(fā)生不測的時(shí)候，能有個(gè)保障，但是這個(gè)保險的理賠也有許多需要注意的地方，一個(gè)不慎就有可能導致保險公司拒賠。今天小編通過(guò)一個(gè)企財險的理賠案例，帶大家認識一個(gè)企財險。

一、 案例詳情

吳某是武漢某木器加工廠(chǎng)的老板，2002年8月份的時(shí)候，吳某經(jīng)朋友介紹到一家保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險。保險對象為工廠(chǎng)生產(chǎn)設備，總金額為128萬(wàn)元。投保時(shí)吳某請了當地會(huì )計師事務(wù)所進(jìn)行驗資。報告顯示，吳某木材加工廠(chǎng)的固定資產(chǎn)約為220萬(wàn)元。

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在投保第26天的時(shí)候，吳某的木器加工廠(chǎng)突然發(fā)生了火災，這場(chǎng)事故造成廠(chǎng)房及設備嚴重損毀，因為火勢太大，消防員盡管進(jìn)行了及時(shí)搶救，也無(wú)濟于事，很多東西都燒毀了，更為奇怪的是，當地消防、公安部門(mén)均未能查明失火原因。

事故發(fā)生后，吳某向保險公司申請128萬(wàn)元的保險賠償金，保險公司收到理賠申請后，保險理理員開(kāi)始調查木材加工廠(chǎng)的損失，對損失的最終評估為14萬(wàn)元拒絕了吳某128萬(wàn)的理賠申請。

吳某對這個(gè)理賠通知非常不滿(mǎn)意，保額上明明寫(xiě)的屙屎128萬(wàn)元，憑什么只賠付14萬(wàn)元，一氣之下將保險公司告上了法院，誰(shuí)知這場(chǎng)官司竟然耗時(shí)了十年，歷經(jīng)四審的訴訟之爭，最終賠了43萬(wàn)元。

剛開(kāi)始一審的時(shí)候，中級人民法院委托一家會(huì )計師事務(wù)所對吳某木材加工廠(chǎng)進(jìn)行了評估。評估報告顯示，吳某木材加工廠(chǎng)的部分設備損壞了21萬(wàn)元。考慮到相關(guān)的工廠(chǎng)損失和場(chǎng)地維護費用，一審法院最終裁定，保險公司應賠償吳某大約30萬(wàn)元的房屋和設備損失。一審之后吳某表示不服，于是進(jìn)行二審、三審、四審，在終審階段的時(shí)候，最高院在查明案情后，本案的保險金額只能根據保險事故發(fā)生時(shí)保險標的的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定。因此，第三次審理的43萬(wàn)元是合理的。其次，保險公司未及時(shí)賠償的原因主要是吳某未能按保險公司要求提供受損設備的技術(shù)參數、型號等數據，導致固定資產(chǎn)的損失程度無(wú)法確認。因此，不能全額賠償的主要原因不在于保險公司。吳某接受了這個(gè)判決結果，至此，這場(chǎng)歷時(shí)十年的企財險糾紛終于得以解決。

二、案例分析

正常的官司一般一審就可以解決，一審后如案件雙方當事人對判決結果不滿(mǎn)，可以申請上訴，進(jìn)行二審。大多數情況下二審的時(shí)候就可以得到解決，因為后邊的三審和四審是非常難得，本次案例歷經(jīng)四審耗時(shí)十年，最終打上了最高院，可見(jiàn)過(guò)程是有多么的曲折和復雜。不過(guò)好在最終得到了解決，鑒于本次案例中涉及到的是企業(yè)財產(chǎn)險，很多朋友都不知道這個(gè)保險到底保障的是什么？ 接下來(lái)小編就給大家聊一聊。

三、什么是企業(yè)財產(chǎn)險？

企業(yè)財產(chǎn)保險主要保障的是，由于自然災害和意外事故引起對保險標的造成直接損失或間接損失提供經(jīng)濟補償的一種保險。根據具體的保障范圍來(lái)劃分的話(huà)，企財險可以分為：財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)一切險。有一點(diǎn)需要需要的是，不管你買(mǎi)的是什么保險，只有發(fā)生了合同中規定的風(fēng)險才可以賠付，如果合同中沒(méi)有寫(xiě)的風(fēng)險，出險后保險公司不會(huì )理賠。

四、保費交得多是不是賠的也多？

舉例說(shuō)明：

一家商場(chǎng)投保財產(chǎn)綜合險假設無(wú)免賠，因暴雨導致商場(chǎng)天花板漏水專(zhuān)柜里的木質(zhì)地板遭到了破壞，經(jīng)調查，實(shí)際損失僅為5000元，專(zhuān)柜裝修費為18萬(wàn)元，保險的保額只有9萬(wàn)元，投保比例為50%，那么可以得到的理賠金額則為5000*0.5=2500元。如果當初是足額投保的話(huà)，此時(shí)意外事故就可以獲得全額賠償。

有些小伙伴兒可能會(huì )想，那我保額多買(mǎi)一點(diǎn)是不是賠的就多一些？當然不是，雖然超額投保已經(jīng)交足了保費，但是財產(chǎn)保險是一種典型的損失補償保險，它只在風(fēng)險發(fā)生時(shí)補償保險標的的實(shí)際價(jià)值，被保險人不能從中獲利。

就拿案例中的木器加工廠(chǎng)來(lái)說(shuō)，投保的時(shí)候保單上的價(jià)值是128萬(wàn)元，過(guò)一段時(shí)間后，因意外事故造成全損，即使你多交了保費，保險公司也只會(huì )按照實(shí)際的保額來(lái)進(jìn)行賠付。如果賠付的時(shí)候沒(méi)有按照要求給出相關(guān)的資料，有可能會(huì )遭到拒賠或打折賠付。也就是說(shuō)，不足額投保保費少交了，只能按投保比例賠付；超額投保，即是多交保費也只會(huì )賠付實(shí)際損失。

企業(yè)財產(chǎn)保險的附加責任較多，投保的時(shí)候除了要認真看條款以外，還要注意是否有特約條款是否設計的合理，特約條款作為保單的組成部分和保單具體有同等效力。正常情況下，消防部門(mén)未能出具“火災證明”的情況下，保險公司將不承擔賠償責任；對于消防出具的火災事故認定書(shū)中注明"起火原因不明"的，保險人不承擔賠償責任；對于消防出具的火災事故認定書(shū)中"起火原因可以排除哪些不排除哪些"的火災情況，每次事故再加免20%。

以上條款主要用于家具制造行業(yè)、板材加工行業(yè)、家具倉儲行業(yè)、紙制品制造行業(yè)、塑料制品和薄膜等高風(fēng)險企業(yè)的風(fēng)險管控。如果是經(jīng)營(yíng)性的企業(yè)，消防設施已通過(guò)安全檢查，但這并不意味著(zhù)一旦發(fā)生火災保險就能賠償。在此項特約條款的約定中，如果沒(méi)有火災事故認定書(shū)或火災原因不明的情況下，保險公司不會(huì )給予理賠。

寫(xiě)在最后

保險已經(jīng)是企業(yè)轉移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的必要手段之一。在許多情況下，保險甚至成為企業(yè)家東山再起的資本。財產(chǎn)保險和人身保險一樣條款繁多。如果你想選擇一個(gè)合適的財產(chǎn)保險，既要保障面臨的所有風(fēng)險同時(shí)又要節省保費。就要像購買(mǎi)人身保險那樣，根據企業(yè)的自身需求，找一個(gè)專(zhuān)業(yè)保險人士來(lái)幫助你定制方案，買(mǎi)保險的路上千萬(wàn)不要聽(tīng)別人的一面之詞。

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