不同保險的保障責任有何區別？如何避免保險被拒賠？

大家買(mǎi)保險的初衷當然是為了多一份保障，避免發(fā)生意外風(fēng)險的時(shí)候造成家庭經(jīng)濟損失。然而，現實(shí)生活中很多人因為不懂保險，買(mǎi)了保險卻發(fā)現不能理賠。今天小編就通過(guò)一個(gè)案例來(lái)聊聊不同保險的保障責任以及如何避免自己的保險被拒賠。

真實(shí)案例

2018年6月，浙江的劉先生為自己投保了一份分紅型終身壽險，需要每年繳納6800元的保費。沒(méi)想到到了2019年2月，劉先生就因為身體不舒服進(jìn)了醫院，經(jīng)過(guò)醫院的檢查，劉先生被確診罹患胰腺炎，需要做手術(shù)。手術(shù)花費了劉先生幾萬(wàn)塊錢(qián)，劉先生想著(zhù)自己有保險，就安安心心的接受治療。

出院后，劉先生將住院的一些材料等整理好向保險公司申請理賠，沒(méi)想到保險公司拒絕了他的理賠。拒賠原因是“不在保障責任范圍內”。劉先生不解，為什么買(mǎi)了保險卻會(huì )被拒賠呢？經(jīng)過(guò)保險公司的一番解釋?zhuān)瑒⑾壬X(jué)得自己買(mǎi)錯了保險：自己買(mǎi)的這份分紅型的終身壽險只保障身故，至于生病住院這種都是不管的。這下劉先生覺(jué)得自己上了當，為什么買(mǎi)了這樣一份沒(méi)用的保險？

案例分析

劉先生被保險公司拒賠，很好理解。買(mǎi)什么樣的保險，保障什么樣的保險責任。拿著(zhù)一份壽險想要理賠住院醫療費顯然是不可能的。可見(jiàn)劉先生在投保之前對保險一無(wú)所知，投保后也不知道自己買(mǎi)的保險有哪些保險責任，才會(huì )造成這樣的理賠糾紛。稍微了解保險的人都知道，壽險只保障死亡，只有被保險人身故，保險公司才會(huì )理賠。

從這個(gè)案例中，我們至少可以吸取到三點(diǎn)教訓：1、不同的險種，保障責任大不相同，如果被保險人遭遇的保險事故和所有包的保險不對應，保險公司是不會(huì )承擔理賠責任的。2、買(mǎi)了保險之后千萬(wàn)不要置之不理，不管是投保前還是投保后都應該對保險有所了解。3、劉先生投保的分紅型終身壽險保費貴，并非純保障產(chǎn)品。下面我們分別從這三個(gè)方面來(lái)聊一聊。推薦閱讀：百萬(wàn)如意行慶典版意外險怎么樣 有哪些保障責任？

一、不同的保險險種保障責任不同

保險的4輛馬車(chē)相互補充，我們一起來(lái)看看它們的保險責任：

重疾險：就是你得了重病，它就是你的救兵了，但是他的保障一般是保到70歲甚至更長(cháng)的終身，以30歲男性，保額50萬(wàn)的，重疾來(lái)算，年繳30年，保到終身為例，一般都要8000左右；費用有點(diǎn)超預算。

壽險：發(fā)生身故或者全殘，人沒(méi)了才有理賠，一般也是定期或者終身的，對于30歲男性，保額50萬(wàn)的，年繳30年，保到60歲，一般都要2000左右；但是壽險我要自己先顧上，才能更好的愛(ài)我愛(ài)的人。

意外險：就是發(fā)生意外的時(shí)候，他就能派上用場(chǎng)，不小心磕磕碰碰的時(shí)候，直接賠付你因為意外產(chǎn)生的費用，但如果不是意外導致的，無(wú)論治療花了多少錢(qián)，那么一分錢(qián)意外險都不會(huì )賠。

百萬(wàn)醫療：可以給你提供百萬(wàn)的醫療保障，一般的年繳，30歲男性，保費年繳不到300，可以提供達到500萬(wàn)的保額，100中重大疾病，0免賠的，不限社醫保，不限進(jìn)口藥物。

二、壽險應該怎么選擇？

壽險是以人的生命為保險標的，身故理賠，一般不飽和疾病的保障，壽險主要分為定期壽險和終身壽險。終壽昂貴，適合經(jīng)濟實(shí)力較強、有家產(chǎn)要繼承的富豪家庭。定期壽險便宜，適合大多數普通家庭。

由于定期壽險的保障內容比較單一，就是保障身故和全殘，所以條款也很好理解。在選擇壽險時(shí)，只要從價(jià)格、免責條款、健康告知和要求限制這幾點(diǎn)考慮就行了。價(jià)格上，相同的保障，越便宜越好，免責條款的內容越少越好，健康告知越輕松越好，投保限制越少越好。

壽險的保額可以根據自己的預算選擇，當然保額越高，價(jià)格越貴。在投保前，一定要明確自己需要多少保額，看被保險人身故會(huì )給家庭造成多大的經(jīng)濟損失。一般一二線(xiàn)生活成本較高的城市，建議100萬(wàn)以上保額；三四線(xiàn)及以下城市，生活成本相對較低，保額在50萬(wàn)以上就差不多了。

三、如何避免自己買(mǎi)的保險理賠被拒？

1、保險產(chǎn)品要符合自己的需求

和案例中的劉先生一樣，很多人看到某些壽險產(chǎn)品、意外險產(chǎn)品保額高達100萬(wàn)，想都沒(méi)想就買(mǎi)了。然后生病住院想要用保險理賠報銷(xiāo)，才發(fā)現自己購買(mǎi)的保險產(chǎn)品根據不符合自己的需求。

保險產(chǎn)品險種不同保障責任則不同，而且因為產(chǎn)品多并且復雜，所以買(mǎi)保險之前一定要先仔細研究，負責就會(huì )出現對保險產(chǎn)品有誤解，認為買(mǎi)的保險只有發(fā)生了風(fēng)險就能賠，從而引發(fā)理賠糾紛。

2、條款理解不夠

很多人買(mǎi)保險，發(fā)現保險合同厚的像一本書(shū)，根本沒(méi)用耐心認真閱讀完。這就很容易因為對保險條款的理解不夠而造成理賠阻礙。

買(mǎi)了保險之后，看保險的保障內容和免責條款，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是要知道保險保什么不保什么。很多人看到保險合同上密密麻麻的條款，根本不關(guān)心寫(xiě)了什么，全憑自己的理解去想當然，理賠的時(shí)候自然容易發(fā)生糾紛了。

3、一定要如實(shí)告知

要先買(mǎi)的保險理賠時(shí)不被拒賠。除了要提前規劃好自己的需求，健康告知時(shí)如實(shí)告知也是非常重要的。比如當詢(xún)問(wèn)到你之前的國王病情，最好問(wèn)什么答什么，不用多說(shuō)也不要少說(shuō)。這樣也可以避免掉很多不必要的糾紛。

結語(yǔ)

保險雖然是商品，但是切不可盲目購買(mǎi)。在買(mǎi)保險前，最好多做一些了解，省的到時(shí)候理賠的時(shí)候會(huì )覺(jué)得自己的保險白買(mǎi)了。今天的案例就分享到這里，如果覺(jué)得有所啟發(fā)，記得點(diǎn)贊分享。

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