得了宮頸癌申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠為什么被拒？購(gòu)買重疾險(xiǎn)要注意什么？

?相信很多朋友購(gòu)買重疾險(xiǎn)是希望未來(lái)某一天疾病來(lái)臨的時(shí)候，可以通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。然而小編看到這樣一則新聞：女子給自己買了一份重疾險(xiǎn)，得了癌癥之后申請(qǐng)理賠竟然被拒了，這到底是怎么一回事呢？讓我們通過(guò)案例來(lái)了解一下事情的詳細(xì)經(jīng)過(guò)以及購(gòu)買重疾險(xiǎn)的注意事項(xiàng)有哪些。

一、案例詳情

陳女士今年33歲了，兩年前與丈夫離婚后，獨(dú)自撫養(yǎng)一個(gè)6歲的兒子和一個(gè)5歲的女兒，為了照顧好這兩個(gè)孩子，陳女士非常努力地工作。

2017年10月份的時(shí)候陳女士想要為自己購(gòu)買一份保險(xiǎn)，她害怕自己某一天生了大病，沒(méi)人照顧孩子怎么辦？于是投保了一份重疾險(xiǎn)，保額有30萬(wàn)。

2019年3月份的時(shí)候，陳女士在上班期間因身體不適去醫(yī)院做檢查，檢查結(jié)果顯示，她得了宮頸癌，需要立即住院治療。由于腫瘤體積很大，醫(yī)生打算分2次治療，一次小手術(shù)和一次大手術(shù)，第一次屬于小手術(shù)，前后花了6萬(wàn)元，好在陳女士恢復(fù)不錯(cuò)，醫(yī)生開(kāi)始安排第二次大手術(shù)。

在做手術(shù)之前，陳女士準(zhǔn)備了診斷書(shū)、住院記錄等相關(guān)資料，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠款，結(jié)果，遭到了保險(xiǎn)公司拒賠。

陳女士想不明白，自己已經(jīng)得了癌癥，為什么重疾險(xiǎn)要拒賠？

保險(xiǎn)調(diào)查人員說(shuō)到，陳女士是該家保險(xiǎn)公司的員工，在10月份投保該份保險(xiǎn)時(shí)，保單銷售人員寫的是自己的姓名。保險(xiǎn)公司方認(rèn)為，陳女士作為業(yè)務(wù)員，在投保前沒(méi)有進(jìn)行如實(shí)告知，存在騙保的嫌疑，因此拒賠。

陳女士個(gè)人認(rèn)為，就是因?yàn)樽约菏菢I(yè)務(wù)員，所以完全是按照流程來(lái)走的，并沒(méi)有騙保，不管陳女士怎么解釋，保險(xiǎn)公司仍然給出拒賠決定，陳女士不得不將保險(xiǎn)公司告上法院。

法院搜集了雙方的證據(jù)之后，發(fā)現(xiàn)陳女士確實(shí)是按照流程來(lái)走的，不存在騙保嫌疑，法院要求保險(xiǎn)公司要按照合同規(guī)定賠付陳女士30萬(wàn)的理賠金，少一分都不行。

二、案例分析

在上述案件中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為陳女士是一名銷售人員，涉嫌欺詐，這種行為顯然是不合理的。在保險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)氖录矔r(shí)有發(fā)生，在正常情況下，保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)脑蛟谟诤贤旧恚簿褪钦f(shuō)對(duì)事不對(duì)人。

任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品中都會(huì)列出各種條款，我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)之前，就要搞清楚保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，以免理賠的時(shí)候出現(xiàn)糾紛，接下來(lái)小編和大家聊聊購(gòu)買重疾險(xiǎn)要注意什么？

三、購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)要注意什么？

1、保障責(zé)任范圍

在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們需要清楚地了解公司產(chǎn)品的特點(diǎn)，更重要的是，我們需要清楚、詳細(xì)地了解合同條款中涉及自身權(quán)益的具體內(nèi)容，不同的產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)不同，有的產(chǎn)品保障時(shí)間長(zhǎng)，有的產(chǎn)品保障范圍廣，有的把疾病細(xì)分，有的還帶有豁免功能，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，這款產(chǎn)品的保障范圍是什么，這款產(chǎn)品保障的內(nèi)容適不適合自己，切記盲目跟風(fēng)購(gòu)買。

2、重疾單次賠付還是多次賠付

單次賠付意思是重大疾病理賠過(guò)一次合同就終止了。多次賠付意思是重大疾病理賠過(guò)一次之后，保費(fèi)不用再交，第二次、第三次若發(fā)生重大疾病，仍舊可以按照保額全額賠償。

很多人會(huì)覺(jué)得發(fā)生過(guò)一次重大疾病就已經(jīng)很不幸了，發(fā)生第二次第三次重大疾病的概率微乎其微，小編曾經(jīng)也是這么認(rèn)為的。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，不少年輕的重大疾病患者都得到了很好的治療，并且重新踏上了工作崗位，但他們會(huì)面臨一個(gè)問(wèn)題，就是無(wú)法再投保重疾險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)重疾險(xiǎn)的健康告知要求是很嚴(yán)格的，發(fā)生過(guò)重大疾病，基本就和健康險(xiǎn)無(wú)緣了。所以，重疾多次賠付是要優(yōu)于單次賠付的。

3、是否有額外賠付

額外賠付的情況大致有兩種：

（1）癌癥和心腦血管方面的疾病多次賠付

多次賠付的重疾不管分組還是不分組，每一種疾病只能賠付一次，但癌癥和心腦血管疾病這類疾病最為高發(fā)，且也是容易復(fù)發(fā)的，所以個(gè)別保險(xiǎn)公司針對(duì)癌癥和心腦血管疾病有多次賠付的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，保費(fèi)相對(duì)也較高。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，對(duì)癌癥和心腦血管疾病比較關(guān)注的人群可以選擇性的購(gòu)買。

（2）特定重疾額外賠付

某些產(chǎn)品針對(duì)男女性或者兒童比較高發(fā)的部分疾病，會(huì)在原來(lái)保額的基礎(chǔ)上額外賠付，額外賠付的比例一般在30%至100%。

4、是否需要身故責(zé)任

帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)具有返還的性質(zhì)，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾了，會(huì)獲得保額的賠償，如果沒(méi)有發(fā)生重疾，那么在被保險(xiǎn)人離世后保險(xiǎn)公司會(huì)將保額賠付給他的受益人。

另外，具有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)是有現(xiàn)金價(jià)值的，保單上會(huì)載明每一年的保單現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)應(yīng)的就是能退保出來(lái)的錢，即使有些人到了80歲左右不想繼續(xù)保了，也可以選擇退保，此時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值一般都會(huì)高于所交保費(fèi)，可用作養(yǎng)老金補(bǔ)充。

寫在最后

選擇重疾險(xiǎn)應(yīng)結(jié)合保障內(nèi)容和保額這兩個(gè)方面來(lái)考慮，保障內(nèi)容決定了能不能獲賠，保額決定了能獲賠多少，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件先滿足保障內(nèi)容和保額的需求，如果實(shí)在經(jīng)濟(jì)條件有限，可以適當(dāng)考慮保終身的消費(fèi)型重疾保險(xiǎn)，保費(fèi)便宜不用承擔(dān)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，也不會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之后沒(méi)有保險(xiǎn)的保障。

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