百萬(wàn)醫療險保什么 不保什么？如何挑選？

?百萬(wàn)醫療險杠桿率很高，是一款人人都買(mǎi)得起的保險，自上市以來(lái)，一直被稱(chēng)為是保險界的“網(wǎng)紅產(chǎn)品”。產(chǎn)品這么火，購買(mǎi)的人自然很多，有的朋友在購買(mǎi)的特別糾結，不知道保險保障的內有哪些，選來(lái)選去也不知道買(mǎi)哪款，特別糾結，今天小編就專(zhuān)門(mén)回答一下這個(gè)問(wèn)題。

一、百萬(wàn)醫療險保什么？

從字面意思上看，就是指醫療費用報銷(xiāo)額度能達百萬(wàn)以上的醫療保險。百萬(wàn)醫療的優(yōu)點(diǎn)，可以報銷(xiāo)高達百萬(wàn)的住院醫療費用，保費卻僅需要幾百元，能夠幫助家庭防范大病住院的高額費用。

二、百萬(wàn)醫療險不保什么？

百萬(wàn)醫療險重點(diǎn)保住院，普通門(mén)診服務(wù)如感冒和發(fā)燒不包括在內。對投保人投保前發(fā)生的疾病不予賠償，即“對過(guò)去的疾病不予賠償”。

被保險人在第一次保險前所患的疾病和癥狀不包括在內。例如，如果一個(gè)人在投保前患有乳腺結節，在投保后患上乳腺癌，這種情況被視為過(guò)去的疾病，百萬(wàn)醫療保險不予賠償。

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此外，百萬(wàn)醫療保險產(chǎn)品設定有免責條款，如：先天性和遺傳性疾病的治療、牙科治療、分娩并發(fā)癥、高風(fēng)險運動(dòng)(如跳水、蹦極和攀巖)引起的住院或手術(shù)等。這些情況造成的醫療費用一般不予補償。除此以外，還有一萬(wàn)元的免賠額，超過(guò)之后才能報銷(xiāo)，沒(méi)有超過(guò)就不能使用，普通小病不能報銷(xiāo)，因此并不適合小病醫療。

百萬(wàn)醫療都是一年期的產(chǎn)品，如果中途換產(chǎn)品，需要重新計算等待期，并再一次進(jìn)行如實(shí)告知，這就給續保帶來(lái)了很大的風(fēng)險。

三、如何挑選？

1、續保條件是否寬松

百萬(wàn)醫療險不同于重疾險，買(mǎi)一年保一年，第二年需要重新買(mǎi)或者重新續。所以，續保條件的寬緊度直接關(guān)系到我們的切身利益，續保條件寬松對我們更有利。

續保的條件是否寬松，可以從幾個(gè)方面來(lái)看：

1) 續保是否需要由保險公司進(jìn)行審查，如果需要，是否續保的最終決定權在保險公司手中，不利于我們的續保。

2) 如果我們的身體狀況發(fā)生變化或索賠得到解決，或者發(fā)生了理賠，保險公司是否會(huì )拒保或者單獨調整費率。

如果某人患有癌癥，整個(gè)治療過(guò)程可能需要幾年時(shí)間。在理賠的第一年后，患者肯定會(huì )想續保并繼續享受保護。如果保險公司以病人已經(jīng)獲得賠償為由拒絕病人保險的續保，或者說(shuō)續保需要加錢(qián)。這種續保條件對我們的投保人不利。因此，一個(gè)好的百萬(wàn)醫療保險在“續保”時(shí)最好同時(shí)滿(mǎn)足兩點(diǎn)：申請人不需要經(jīng)過(guò)保險公司的審查就可以續保；保險公司不會(huì )因為被保險人的身體狀況變化或索賠已經(jīng)解決，而拒絕保險或單獨調整費率。

2、產(chǎn)品穩定性

百萬(wàn)醫療保險不同于基本醫療保險。沒(méi)有國家兜底，如果某款產(chǎn)品賠付比例多，長(cháng)期下來(lái)保險公司可能會(huì )虧本的話(huà)，保險公司會(huì )將這款產(chǎn)品停掉，不再售賣(mài)。因此，產(chǎn)品的穩定性非常重要。選擇時(shí)，盡量選擇可以續保的醫療產(chǎn)品。

3、報銷(xiāo)范圍必須廣

擁有社保之后，就擁有了基礎醫療。不過(guò)以全面健康保障的角度來(lái)說(shuō)，社保報銷(xiāo)范圍有諸多限制，保障力度還是偏低了，很多治療效果比較好的藥物，社保都不能報銷(xiāo)。而商業(yè)醫療保險恰恰可以彌補這些不足。因此在報銷(xiāo)范圍的選擇上，請優(yōu)先選擇報銷(xiāo)范圍廣、能突破社保限制的產(chǎn)品。

4、看理賠體驗

為什么挑選時(shí)要看理賠體驗呢？因為理賠體驗對醫療險太重要了，這主要體現在以下方面：

理賠時(shí)效：因為醫療險經(jīng)常用，一年報銷(xiāo)可以報銷(xiāo)五六次，甚至十幾次，一旦保險公司在理賠時(shí)效方面不給力，將會(huì )給被保人造成很大經(jīng)濟壓力。選醫療險，首先看理賠體驗，如果理賠體驗不行，最好放棄。

5、看免賠額

這個(gè)就不用多說(shuō)了，免賠額當然越少越好，現在大部分醫療險免賠額是一萬(wàn)，有的可能全家共享免賠額，還有的可以6年共享免賠額，可以根據自己的需要選擇。

6、看清楚保障年限

我們都希望有這樣一種醫療保險：今年報銷(xiāo)，明年續保，而且不會(huì )漲價(jià)，而且一直有保障！這就是我們通常所說(shuō)的“有保證的續保”。但不幸的是，真的沒(méi)有這樣的產(chǎn)品。有些保證三年，有些五年，有些根本就不能續保，對大多數產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，停售了想買(mǎi)也買(mǎi)不到了。

正因為如此，許多人對醫療保險猶豫不決，要不說(shuō)保險公司是騙子，要不放棄這款保險。又想續保又不叫漲價(jià)，有這個(gè)想法的人還是有點(diǎn)天真。畢竟，保險公司是商業(yè)盈利組織；當實(shí)際支付比率超出預期時(shí)，產(chǎn)品面臨嚴重損失，調整溢價(jià)或停止服務(wù)，這是很自然的事情。

比較好的產(chǎn)品突然間就停售了，想買(mǎi)也買(mǎi)不到，這種做法小編認為有些過(guò)激了。如果我們把醫療保險比喻成一杯奶茶，那么保證續保就是奶茶里的珍珠，對于急需需要喝奶茶的人來(lái)說(shuō)，怎么可能會(huì )因為奶茶里沒(méi)有珍珠，就放棄這杯奶茶呢？

所以挑選的時(shí)候，消費者之間擦亮眼睛，看清楚是保障幾年，能不能續保，對于合同規定的條款，能接受就接受，不能接受不買(mǎi)就行了。

寫(xiě)在最后

隨著(zhù)年齡的增加，相對應患病的風(fēng)險也會(huì )提高，同一款產(chǎn)品，年齡越大，保費也會(huì )相應的越高。以某百萬(wàn)醫療產(chǎn)品為例，在都有社保的情況下，26-30歲的保費只有幾百元，而56-60歲的保費要上千元，兩個(gè)不同的年齡段， 保費差了5倍多，所以保費一年一年的累積起來(lái)，是一筆不小的費用支出。想要購買(mǎi)的時(shí)候盡量早點(diǎn)購買(mǎi)。

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