購買(mǎi)重疾險要考慮哪些問(wèn)題？保障期限怎么選？

?隨著(zhù)保險知識的普及，越來(lái)越多的朋友認識到了保險的重要性，開(kāi)始為自己或者家人購買(mǎi)重疾險，但是買(mǎi)重疾險的時(shí)候需要考慮哪些問(wèn)題，保障期限要怎么選？選定期還是終身？大家對這個(gè)問(wèn)題一直很糾結，如果保障時(shí)間長(cháng)的話(huà)，保費比較貴，買(mǎi)定期的話(huà)，要是保險到期之后，萬(wàn)一出險了，這就很尷尬了。今天小編就圍繞著(zhù)這2個(gè)問(wèn)題給大家答疑解惑。

一、購買(mǎi)重疾險要考慮哪些問(wèn)題？

1、看自己的身體健康狀況如何

保險公司會(huì )根據你的身體健康狀況，是否要接受你的投保申請，如果你是生病了才想購買(mǎi)保險，希望得到保險的理賠，大多數情況下是買(mǎi)不到保險的，買(mǎi)保險是你和保險公司賭明天是否患病的概率，而不是你都有病了保險公司來(lái)替你買(mǎi)單。

理賠糾紛的主要原因之一是投保時(shí)健康告知沒(méi)做好。一上來(lái)就給你推銷(xiāo)某款重疾險，不問(wèn)你身體狀況的人就不要聊了，沒(méi)有任何一款重大疾病保險可以適用于所有人。不同的公司和不同的重疾病保險產(chǎn)品有不同的健康要求。保險經(jīng)紀人的價(jià)值之一就是可以多家公司同時(shí)投保，選出最適合的產(chǎn)品。

2、保額夠不夠

首先，重疾保險是一次性支付類(lèi)型，保險金額將在事故發(fā)生后賠付，獲得的資金可用于：

① 手術(shù)費用支出：指治療嚴重疾病實(shí)際需要的資金；

② 康復費用支出：重癥手術(shù)后的營(yíng)養費用和護理費用；

③ 收入損失：對于有工作的人而言，重疾手術(shù)及康復期間，患者將因不能工作而帶來(lái)工資損失，家人因照顧病者不能工作也會(huì )有收入損失。

因此，在考慮保險將持續多長(cháng)時(shí)間之前，應該優(yōu)先把保額做到足夠。治病花費至少30-50萬(wàn)保底（各地的消費水平不同，消費也有差異），然后鎖定一定時(shí)期尤其是收入期的重疾風(fēng)險，提升重疾保額。雖然不少人說(shuō)過(guò)，重疾保額應該考慮未來(lái)30年內罹患重疾后，所需要的至少3年的收入補償（目前的個(gè)人年收入乘以3倍）。

然而，每個(gè)家庭的經(jīng)濟收入和支出確實(shí)有很大不同，這種計算方法并不通用。小編建議30-50萬(wàn)保底的情況下，根據自己的經(jīng)濟預算，定期檢視保單，提升保額。

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二、 保障期限怎么選？

保障期限，即保單的保障時(shí)間。根據保障期限的不同，重大疾病保險產(chǎn)品可分為三種類(lèi)型：一年期、定期期和終身期：

1、一年期重大疾病保險

保障期只有一年，到期后需要續簽，保費隨年齡不斷變化。

為期一年的重大疾病保險的最大優(yōu)勢是：便宜。然而，存在續保的風(fēng)險，而且很有可能你的產(chǎn)品還沒(méi)到續保時(shí)間就停止銷(xiāo)售了，或者產(chǎn)品調整，保費突然大幅增加。此外，也有些產(chǎn)品續保時(shí)需要重新核保，甚至無(wú)法順利續保。

2、定期重大疾病保險

保障期通常是固定的：保20年/25年/30年等。或保障到：60歲/70歲/80歲等。

如果被保險人在保障期內患有重大疾病，被保險人將能夠獲得賠償。如果保障期滿(mǎn)沒(méi)有任何風(fēng)險，保險合同將無(wú)效。在保障期內，每年支付的保險費是固定的，在保障期內無(wú)需再承保。即使產(chǎn)品停產(chǎn)，已投保客戶(hù)也不會(huì )受到任何影響。

3、終身重大疾病保險

顧名思義，這是一份保障終身的重疾險。從保費來(lái)看，一年期的大病保險是最便宜的，其次是常規的大病保險，而終身的大病保險是最貴的。然而，一年的重稅保險有很大的缺陷，只適合預算很少的年輕人。定期和終身重疾病保險比較適合作為長(cháng)期保障。

知道了重疾險不同的類(lèi)型各自是什么意思，現在說(shuō)一說(shuō)保障期限怎么選？最優(yōu)的解決方案就是，根據預算進(jìn)行組合搭配：終身+定期。

對于預算有限的人來(lái)說(shuō)：定期重疾可用較低的保費來(lái)鎖定一定時(shí)期尤其是收入期的重疾風(fēng)險，讓當下?lián)碛谐渥愕谋Ｕ希且粋€(gè)很好的選擇。剛畢業(yè)的年輕人或者預算不多的人，可以考慮購買(mǎi)定期重疾險，保障一定時(shí)期的重大疾病。

對于預算充足的人來(lái)說(shuō)：即便預算充足，也不建議把所有保費全都投入到重疾險中。預算多更應該考慮建立全面的保障體系，除了重疾險，還應該配置醫療險、意外險、壽險。配置的時(shí)候要注意一點(diǎn)，不能因為追求保障就降低了保險的保額，我們買(mǎi)保險，保額也是很關(guān)鍵的一個(gè)點(diǎn)，保額買(mǎi)的太少，不能抵擋風(fēng)險。

如果你想要高一點(diǎn)的保額，但是自己的預算又不太夠，有兩種辦法可以解決，一種是選擇自己經(jīng)濟能力能承受的產(chǎn)品，保額盡管沒(méi)有達到自己的預期，后期可以補充購買(mǎi)一份保險，第二種辦法是，保額達到自己的需求，保障時(shí)間縮短一些。等后期手頭上錢(qián)多了，再補充一份終身重疾。不管怎么說(shuō)，買(mǎi)保險一定要基于自己的實(shí)際需求來(lái)選擇。

假設30歲的李先生，自己個(gè)人的保費預算1萬(wàn)左右（家庭其他成員不計），本人暫無(wú)其他風(fēng)險保障。終身+定期的方案：30萬(wàn)達爾文1號+20萬(wàn)康惠保。

因為達爾文1號和康惠保都可以選擇30年交，拉長(cháng)繳費年限，杠桿比更高。兩者都有輕癥保障。 那么保費測算：30萬(wàn)達爾文1號（終身）+20萬(wàn)康惠保（保至70周歲）。

如此以來(lái)，李先生在30-70周歲不僅有合理必須的重疾保障，70周歲后也還能有30萬(wàn)保障保底，不用擔心年紀大了，卻買(mǎi)不到重疾險的問(wèn)題。

如果李先生想要購買(mǎi)返還型的保險，也可以按照這個(gè)方式來(lái)搭配，30萬(wàn)的哆啦A保+20萬(wàn)的康惠保，注意此處不附加輕癥保障，因為哆啦A保里邊已經(jīng)附加了輕癥保障。交完保費之后還有多余的閑錢(qián)，還可以購買(mǎi)其它的保險，比如說(shuō)醫療險、意外險讓保障更加全面。

寫(xiě)在最后

買(mǎi)保險的時(shí)候想要買(mǎi)到適合自己且性?xún)r(jià)比高的重疾險產(chǎn)品，也是有一些方法的，需要結合你的保費預算、保額需求、保險期間期望、健康狀況等來(lái)綜合考慮。 今天的分享就到這里了，如果你覺(jué)得文章對你有用，別忘了分享給身邊的親朋好友喲。

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