買(mǎi)醫療險前必須看的六大知識點(diǎn)

時(shí)間：2020-06-15 14:02:00

商業(yè)醫療保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為醫療險）：為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是報銷(xiāo)治病時(shí)候的費用。

常見(jiàn)的醫療險主要有小額醫療險，百萬(wàn)醫療險，中端醫療險、高端醫療險、專(zhuān)項醫療險。目前百萬(wàn)醫療險成為網(wǎng)紅產(chǎn)品，很多人對于如何選擇百萬(wàn)醫療險產(chǎn)生困惑，于是小魚(yú)針對百萬(wàn)醫療險梳理了六大知識點(diǎn)。

報銷(xiāo)范圍：醫療險保什么？

首先，哪些醫院可以保？

根據保險條款，對于不在合同約定的醫院產(chǎn)生的治療費用，是不作報銷(xiāo)的。目前百萬(wàn)醫療險可以報銷(xiāo)的醫院是在中國大陸二級以上公立醫院。中高端的醫療險，則可以報銷(xiāo)特需部或國際部，以及昂貴私立醫院的費用。以我國情況而言，公立醫院聚集了主要醫療資源，對于普通家庭而言，能夠報銷(xiāo)公立醫院也基本足夠了。

其次，哪些情況可以保？

生病無(wú)非是兩種情況，一種是住院，一種是門(mén)診。在選擇的時(shí)候，還要注意哪種情況可以報銷(xiāo)。百萬(wàn)醫療險屬于住院時(shí)才可以報銷(xiāo)，部分產(chǎn)品會(huì )報銷(xiāo)住院前后的門(mén)診費用，報銷(xiāo)的天數也是不一定的，有的產(chǎn)品是住院前后7天可以報銷(xiāo)，有的產(chǎn)品則是住院前后14天可以報銷(xiāo)。當然住院前后的可報銷(xiāo)天數越多越好，因為我們大多數情況不會(huì )直接就住院，一般會(huì )先看門(mén)診，在住院結束后，也有一段康復的時(shí)期需要去看門(mén)診。

部分醫療險產(chǎn)品也可以選擇附加門(mén)診報銷(xiāo)，但是費用上會(huì )高出許多，試想一下如果只是感冒發(fā)燒去門(mén)診，保險公司都需要報銷(xiāo)，那么為了保障收益，自然會(huì )增加費用。而感冒發(fā)燒等情況其實(shí)可以通過(guò)社保報銷(xiāo)，因此不附加門(mén)診報銷(xiāo)也是可以接受的。

最后，哪些項目可以保？

國家醫保報銷(xiāo)分為醫保目錄內和非醫保目錄，商業(yè)醫療保險也一樣有分。有的產(chǎn)品是不限社保都可報銷(xiāo)；有的社保內才能報銷(xiāo)。所以這也是需要注意的點(diǎn)。

報銷(xiāo)比例：醫療險能報銷(xiāo)多少？

首先，保額是報銷(xiāo)的上限。如果我們購買(mǎi)的保額是300萬(wàn)/年，也就是我們一年最多可以報銷(xiāo)300萬(wàn)。這里有一個(gè)常見(jiàn)誤區：醫療險的保額不能一刀切得說(shuō)越高越好。其實(shí)在公立醫院，如果為一個(gè)疾病花費了幾十萬(wàn)還治不好，也差不多可以斷言，在醫學(xué)上的辦法已經(jīng)不是很多了。所以過(guò)高的保額，你可能也用不上，實(shí)際意義。

其次，報銷(xiāo)比例最好是100%。報銷(xiāo)比例會(huì )受到有無(wú)社保的影響，部分產(chǎn)品合同說(shuō)明，若購買(mǎi)時(shí)告知有社保，但實(shí)際治療支付時(shí)為無(wú)社保，則會(huì )只報銷(xiāo)80%或60%，當然若購買(mǎi)時(shí)就告知無(wú)社保，那報銷(xiāo)比例依舊是100%，但是保費會(huì )有所增加。這里需要根據自己的實(shí)際情況進(jìn)行購買(mǎi)。另外報銷(xiāo)比例會(huì )根據治療項目的不同而有所影響，比如治療癌癥的質(zhì)子重離子，在有的醫療險中可以報銷(xiāo)100%，有的只能報銷(xiāo)80%，這也是需要注意的。

免賠額

免賠額是指在免賠額范圍內的費用，保險公司是不給報銷(xiāo)的，一般百萬(wàn)醫療險的免賠額在1萬(wàn)。

那么免賠額越低越好嗎？也不是，正是因為有免賠額的存在，減少了理賠的概率，我們才能只花幾百塊就買(mǎi)到高額的醫療險。也有0免賠額的醫療險可以選擇，但是費用相對也會(huì )增加。

增值服務(wù)

不同的醫療險有不同的增值服務(wù)，比如重疾綠色通道服務(wù)、醫療費用墊付、術(shù)后家庭護理服務(wù)、腫瘤特藥服務(wù)等等，雖然增值服務(wù)不是我們選擇醫療險的重點(diǎn)關(guān)注對象，但是好的增值服務(wù)在關(guān)鍵的時(shí)刻可以起到關(guān)鍵的作用，比如重疾綠通服務(wù)可以安排在10個(gè)工作日內住院，在醫療床位緊張的情況下，單靠自己等待床位的排隊是無(wú)助的，而這項增值服務(wù)能讓我們盡快住院，得到更好的治療。

續保條件

醫療險是一年期產(chǎn)品，也就是交一年保一年。一般會(huì )設置可續保年齡，常見(jiàn)在可續保年齡是88歲、99歲等。

但有一個(gè)誤區需要注意：可續保≠保證續保。

可續保只代表在這個(gè)年齡階段內，保險公司可以接受你申請續保，但是以下兩種情況會(huì )導致無(wú)法續保成功：一是若產(chǎn)品停售，醫療險同樣是無(wú)法再次購買(mǎi)的。二是部分產(chǎn)品會(huì )因為健康情況不符合投保要求而拒絕續保，建議優(yōu)先考慮不會(huì )因健康情況變化而拒保的產(chǎn)品。

健康告知

健康告知是保險公司對被保險人的健康情況的一個(gè)詢(xún)問(wèn)，比如近兩年內是否有健康問(wèn)題等。

我們在購買(mǎi)醫療險之前，需要仔細閱讀健康告知內的相關(guān)詢(xún)問(wèn)，如有涉及到的健康情況，需要如實(shí)告知保險公司，經(jīng)得同意后方能進(jìn)行購買(mǎi)。

根據保險合同中如實(shí)告知條款：如投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險公司有權接觸合同，對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠付保險金的責任，并不退還保險費。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，若未如實(shí)告知，保險公司有權利不賠付，甚至連保費也拿不回來(lái)。

小結

醫療險只要幾百塊，很多人購買(mǎi)時(shí)往往不會(huì )很重視，但實(shí)際上有很多細小的條款需要注意，希望以上內容可以給正在規劃保險的朋友提供幫助。

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