買(mǎi)保險保額買(mǎi)多少才夠用？

每次聽(tīng)到有人每年花幾千到上萬(wàn)，買(mǎi)個(gè)10萬(wàn)保額的重疾險，多保魚(yú)都非常痛心，咱就不扯性?xún)r(jià)比的事兒了，癌癥平均治療費用30萬(wàn)，10萬(wàn)夠嗎？

多保魚(yú)今天就跟大家掰扯掰扯，保額買(mǎi)多少才夠用~

為什么保額如此重要

買(mǎi)保險就是買(mǎi)保額的，萬(wàn)一出險，足夠的保險理賠金，才能幫助我們及家庭度過(guò)難關(guān)。

1.1 保額買(mǎi)的不夠

跟開(kāi)頭多保魚(yú)舉的例子一樣，10萬(wàn)保額面對30萬(wàn)起步的治療費用，根本不夠看，這保險買(mǎi)的完全失去了轉移風(fēng)險的意義。

1.2 保額越高越好嗎

得了癌癥，保險公司賠個(gè)幾千萬(wàn)，想去哪兒治去哪兒治，多好啊！問(wèn)題來(lái)了，保額高了，保費也噌噌上漲。

比如千萬(wàn)保額的重疾險，保費就得上百萬(wàn)了，咱普通人付得起嗎？再比如醫療險，通常高端醫療險才能買(mǎi)到千萬(wàn)保額，保費也得好幾萬(wàn)了。

所以，保額過(guò)高，導致支出負擔過(guò)重，也是不可取的。

多保魚(yú)的定保額錦囊

2.1 錦囊①：雙十原則

“雙十原則”即，保費支出控制在家庭年收入的10%左右，買(mǎi)到的保額在家庭年收入的10倍左右。

當然，不同家庭的情況不一樣，這里主要用作參考，大家根據自己的實(shí)際情況，做相應調整。

舉個(gè)栗子

C先生年收入20萬(wàn)，家庭無(wú)負債，那么他每年的保費支出可以控制在2萬(wàn)左右，保額要買(mǎi)到200萬(wàn)才夠用。

百萬(wàn)醫療險屬于報銷(xiāo)型，報銷(xiāo)金額不會(huì )超過(guò)實(shí)際治療費用，根據國家統計局信息顯示，2019年1-7月，全國三級公立醫院人均住院費用為13537.4元。另外，意外險就算買(mǎi)高保額，價(jià)格也很便宜。

所以保額計算主要考慮重疾險和壽險。

例如C先生這樣分配：50萬(wàn)重疾險+150萬(wàn)壽險+50萬(wàn)意外險+百萬(wàn)醫療險

2.2 錦囊②：負債計算法

“雙十原則”適用于無(wú)家庭負債的情況，如果有房貸、車(chē)貸等，定保額的時(shí)候，要另外算進(jìn)去。不然，一旦家庭經(jīng)濟支柱病倒，房貸續不上就麻煩了。

舉個(gè)栗子，C先生年收入20萬(wàn)，家里有80萬(wàn)房貸，20萬(wàn)車(chē)貸，理想狀態(tài)下，他要買(mǎi)到300萬(wàn)保額才夠用。

例如這樣分配：100萬(wàn)重疾險+200萬(wàn)壽險+100萬(wàn)意外險+百萬(wàn)醫療險，這樣定保額，一旦出險，不但可以覆蓋負債，還能維持正常家庭生活。

不同險種如何定保額

3.1 重疾險

重疾險的保額怎么定

重疾險的作用有兩塊：彌補疾病治療、康復費用+3年收入損失

上圖中的六大重疾，占重疾理賠的80%左右，我們可以看到，這些疾病的治療費用10萬(wàn)起步，平均30萬(wàn)左右，病情復雜的甚至上百萬(wàn)。

所以，買(mǎi)重疾險保額至少30萬(wàn)起，50萬(wàn)是一個(gè)比較合理的數字。

舉個(gè)栗子，C先生年收入20萬(wàn)，那么他的重疾險保額應該配置在30萬(wàn)+20萬(wàn)*3=90萬(wàn)。

預算不夠怎么辦

重疾險的保費支出是比較高的，C先生買(mǎi)90萬(wàn)保額才夠用，可是刨去家里開(kāi)支，沒(méi)有那么多預算怎么辦呢？

由圖可知，咱可以通過(guò)縮短保障時(shí)間、拉長(cháng)繳費時(shí)間以及選擇純消費型重疾險，來(lái)降低保費壓力。

例如C先生這樣分配：50萬(wàn)終身+40萬(wàn)定期純消費型重疾險，并把繳費時(shí)間拉長(cháng)到30年。

3.2 醫療險

目前市面上主流的百萬(wàn)醫療險，幾百塊就能買(mǎi)到幾百萬(wàn)的保額。

對于百萬(wàn)醫療險說(shuō)，保額的優(yōu)先級就沒(méi)有那么高了，挑選的時(shí)候，咱更應該關(guān)注TA的續保條件和免賠額。

續保條件不因理賠或身體健康狀況變化，而單獨調整個(gè)人保費的更好；

免賠額通常1年1萬(wàn)，越低越好。

3.3 壽險

壽險的保額計算公式：家庭負債+5年家庭生活開(kāi)支+孩子撫養費+老人贍養費≤10倍年收入

舉個(gè)栗子，C先生年收入20萬(wàn)，家庭負債100萬(wàn)，家庭年生活開(kāi)支為5萬(wàn)，那么他的壽險保額應該為：100萬(wàn)+25萬(wàn)+留給家里的錢(qián)≤200萬(wàn)。

他的選擇余地就在125萬(wàn)到200萬(wàn)之間。

壽險的保障期限，一般選到60歲就可以了，這時(shí)候大部分人身上已經(jīng)不再背負家庭經(jīng)濟責任了。

說(shuō)到這里，多保魚(yú)再提一句，老人和小孩子通常是不太需要壽險的。

3.4 意外險

由于意外險只賠付意外造成的身故、全殘，所以通常用作壽險的補充，起到保額疊加的作用。

我們可以看到，意外險的保費并不貴，一百多塊就能買(mǎi)到50萬(wàn)的保額。

買(mǎi)意外險的時(shí)候，多保魚(yú)提3個(gè)注意點(diǎn)：

①關(guān)注意外傷殘保額有沒(méi)有打折扣；

②小孩子的保額10歲前≤20萬(wàn)，18歲前≤50萬(wàn)；

③小孩子、老年人注意意外醫療部分，保額至少1萬(wàn)，免賠額0-100元要低。

多保魚(yú)叨叨

最后，多保魚(yú)希望大家買(mǎi)保險時(shí)，一定要做好保額規劃，別等到出險了，才后悔保額買(mǎi)的不夠。

保險只是一個(gè)幫助我們抵御風(fēng)險的工具，多保魚(yú)希望通過(guò)自己小小的努力，讓大家都能把這個(gè)工具用好。

星星之火可以燎原，愿這篇文章能夠幫到你！