買保險(xiǎn)保額買多少才夠用？

每次聽到有人每年花幾千到上萬(wàn)，買個(gè)10萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，多保魚都非常痛心，咱就不扯性價(jià)比的事兒了，癌癥平均治療費(fèi)用30萬(wàn)，10萬(wàn)夠嗎？

多保魚今天就跟大家掰扯掰扯，保額買多少才夠用~

為什么保額如此重要

買保險(xiǎn)就是買保額的，萬(wàn)一出險(xiǎn)，足夠的保險(xiǎn)理賠金，才能幫助我們及家庭度過(guò)難關(guān)。

1.1 保額買的不夠

跟開頭多保魚舉的例子一樣，10萬(wàn)保額面對(duì)30萬(wàn)起步的治療費(fèi)用，根本不夠看，這保險(xiǎn)買的完全失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意義。

1.2 保額越高越好嗎

得了癌癥，保險(xiǎn)公司賠個(gè)幾千萬(wàn)，想去哪兒治去哪兒治，多好啊！問(wèn)題來(lái)了，保額高了，保費(fèi)也噌噌上漲。

比如千萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)就得上百萬(wàn)了，咱普通人付得起嗎？再比如醫(yī)療險(xiǎn)，通常高端醫(yī)療險(xiǎn)才能買到千萬(wàn)保額，保費(fèi)也得好幾萬(wàn)了。

所以，保額過(guò)高，導(dǎo)致支出負(fù)擔(dān)過(guò)重，也是不可取的。

多保魚的定保額錦囊

2.1 錦囊①：雙十原則

“雙十原則”即，保費(fèi)支出控制在家庭年收入的10%左右，買到的保額在家庭年收入的10倍左右。

當(dāng)然，不同家庭的情況不一樣，這里主要用作參考，大家根據(jù)自己的實(shí)際情況，做相應(yīng)調(diào)整。

舉個(gè)栗子

C先生年收入20萬(wàn)，家庭無(wú)負(fù)債，那么他每年的保費(fèi)支出可以控制在2萬(wàn)左右，保額要買到200萬(wàn)才夠用。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型，報(bào)銷金額不會(huì)超過(guò)實(shí)際治療費(fèi)用，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局信息顯示，2019年1-7月，全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為13537.4元。另外，意外險(xiǎn)就算買高保額，價(jià)格也很便宜。

所以保額計(jì)算主要考慮重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

例如C先生這樣分配：50萬(wàn)重疾險(xiǎn)+150萬(wàn)壽險(xiǎn)+50萬(wàn)意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

2.2 錦囊②：負(fù)債計(jì)算法

“雙十原則”適用于無(wú)家庭負(fù)債的情況，如果有房貸、車貸等，定保額的時(shí)候，要另外算進(jìn)去。不然，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱病倒，房貸續(xù)不上就麻煩了。

舉個(gè)栗子，C先生年收入20萬(wàn)，家里有80萬(wàn)房貸，20萬(wàn)車貸，理想狀態(tài)下，他要買到300萬(wàn)保額才夠用。

例如這樣分配：100萬(wàn)重疾險(xiǎn)+200萬(wàn)壽險(xiǎn)+100萬(wàn)意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這樣定保額，一旦出險(xiǎn)，不但可以覆蓋負(fù)債，還能維持正常家庭生活。

不同險(xiǎn)種如何定保額

3.1 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的保額怎么定

重疾險(xiǎn)的作用有兩塊：彌補(bǔ)疾病治療、康復(fù)費(fèi)用+3年收入損失

上圖中的六大重疾，占重疾理賠的80%左右，我們可以看到，這些疾病的治療費(fèi)用10萬(wàn)起步，平均30萬(wàn)左右，病情復(fù)雜的甚至上百萬(wàn)。

所以，買重疾險(xiǎn)保額至少30萬(wàn)起，50萬(wàn)是一個(gè)比較合理的數(shù)字。

舉個(gè)栗子，C先生年收入20萬(wàn)，那么他的重疾險(xiǎn)保額應(yīng)該配置在30萬(wàn)+20萬(wàn)*3=90萬(wàn)。

預(yù)算不夠怎么辦

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)支出是比較高的，C先生買90萬(wàn)保額才夠用，可是刨去家里開支，沒有那么多預(yù)算怎么辦呢？

由圖可知，咱可以通過(guò)縮短保障時(shí)間、拉長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間以及選擇純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，來(lái)降低保費(fèi)壓力。

例如C先生這樣分配：50萬(wàn)終身+40萬(wàn)定期純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，并把繳費(fèi)時(shí)間拉長(zhǎng)到30年。

3.2 醫(yī)療險(xiǎn)

目前市面上主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，幾百塊就能買到幾百萬(wàn)的保額。

對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)說(shuō)，保額的優(yōu)先級(jí)就沒有那么高了，挑選的時(shí)候，咱更應(yīng)該關(guān)注TA的續(xù)保條件和免賠額。

續(xù)保條件不因理賠或身體健康狀況變化，而單獨(dú)調(diào)整個(gè)人保費(fèi)的更好；

免賠額通常1年1萬(wàn)，越低越好。

3.3 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額計(jì)算公式：家庭負(fù)債+5年家庭生活開支+孩子撫養(yǎng)費(fèi)+老人贍養(yǎng)費(fèi)≤10倍年收入

舉個(gè)栗子，C先生年收入20萬(wàn)，家庭負(fù)債100萬(wàn)，家庭年生活開支為5萬(wàn)，那么他的壽險(xiǎn)保額應(yīng)該為：100萬(wàn)+25萬(wàn)+留給家里的錢≤200萬(wàn)。

他的選擇余地就在125萬(wàn)到200萬(wàn)之間。

壽險(xiǎn)的保障期限，一般選到60歲就可以了，這時(shí)候大部分人身上已經(jīng)不再背負(fù)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任了。

說(shuō)到這里，多保魚再提一句，老人和小孩子通常是不太需要壽險(xiǎn)的。

3.4 意外險(xiǎn)

由于意外險(xiǎn)只賠付意外造成的身故、全殘，所以通常用作壽險(xiǎn)的補(bǔ)充，起到保額疊加的作用。

我們可以看到，意外險(xiǎn)的保費(fèi)并不貴，一百多塊就能買到50萬(wàn)的保額。

買意外險(xiǎn)的時(shí)候，多保魚提3個(gè)注意點(diǎn)：

①關(guān)注意外傷殘保額有沒有打折扣；

②小孩子的保額10歲前≤20萬(wàn)，18歲前≤50萬(wàn)；

③小孩子、老年人注意意外醫(yī)療部分，保額至少1萬(wàn)，免賠額0-100元要低。

多保魚叨叨

最后，多保魚希望大家買保險(xiǎn)時(shí)，一定要做好保額規(guī)劃，別等到出險(xiǎn)了，才后悔保額買的不夠。

保險(xiǎn)只是一個(gè)幫助我們抵御風(fēng)險(xiǎn)的工具，多保魚希望通過(guò)自己小小的努力，讓大家都能把這個(gè)工具用好。

星星之火可以燎原，愿這篇文章能夠幫到你！