可以用保險規避夫妻債務(wù)嗎？

曾經(jīng)，有一條新聞不知大家是否還記得：小馬奔騰創(chuàng )始人的遺孀在丈夫死后，繼承了2億的負債。于是當時(shí)人們紛紛把目光聚焦于《婚姻法》。

夫妻債務(wù)怎么辦？我們可以用保險來(lái)規避嗎？

最高人民法院司法解釋

當時(shí)肯定有許多朋友都被這條消息刷屏了：

最高人民法院對《婚姻法》制定了本解釋?zhuān)瑏?lái)解釋哪些為“夫妻共同債務(wù)”：

第一條 夫妻雙方共同簽字或者夫妻一方事后追認等共同意思表示所負的債務(wù)，應當認定為夫妻共同債務(wù)。

第二條 夫妻一方在婚姻關(guān)系存續期間以個(gè)人名義為家庭日常生活需要所負的債務(wù)，債權人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權利的，人民法院應予支持。

第三條 夫妻一方在婚姻關(guān)系存續期間以個(gè)人名義超出家庭日常生活需要所負的債務(wù)，債權人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權利的，人民法院不予支持，但債權人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。

第四條 本解釋自2018年1月18日起施行。

本解釋施行后，最高人民法院此前作出的相關(guān)司法解釋與本解釋相抵觸的，以本解釋為準。

保險是否能“避”夫妻“債”

許多人可能都聽(tīng)說(shuō)過(guò)“保險避債”這個(gè)說(shuō)法。根據新出臺的《婚姻法》解釋?zhuān)覀兪欠窨梢詫?shí)現“保險避債”呢？

“保險避債”的理論基礎是《保險法》第二十三條：

任何單位和個(gè)人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

《合同法》第七十三條第一款規定：

專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的債權，是指基于扶養關(guān)系、贍養關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權和勞動(dòng)報酬、退休金、養老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權等權利。

人壽保險屬于個(gè)人專(zhuān)屬債務(wù)，而個(gè)人專(zhuān)屬債務(wù)，別人是無(wú)權干預的，因此保險能夠起到“避債”的作用。其實(shí)保險避債的說(shuō)法并不準確，應該叫債務(wù)隔離。實(shí)現債務(wù)隔離有兩個(gè)前提：

合法

首先，買(mǎi)保險的錢(qián)必須是合法獲得的。如果涉及刑事犯罪案件，則法院依舊可以?xún)鼋Y、扣押、查封涉案人的保險，保險合同會(huì )被判無(wú)效。

其次，投保時(shí)機也很重要。如果是在負債或者有負債危及時(shí)投保，也會(huì )有非法轉移財產(chǎn)的嫌疑，特別是在已經(jīng)負債后再投保，合同很有可能會(huì )被判無(wú)效。

合同當事人

想要實(shí)現“避債”，應該根據具體情況，包括保單投保人、被保險人、受益人身份的安排設計，保險合同所在司法管轄區的安排，結合其他的輔助安排，才有可能真正為客戶(hù)提供比較有效的資產(chǎn)保全。

尤其在指定身故受益人時(shí)，必須指定身故受益人是不承擔連帶責任的人，如未成年子女、孫子女或非家族企業(yè)股東且與企業(yè)沒(méi)有財務(wù)瓜葛的成年子女及孫子女等。

最理想狀態(tài)：

A先生的父母為自己購買(mǎi)保險，即投保人與被保人都為A先生父母，然后指定受益人為A先生的孩子。

這樣合同當事人均為第三人，當A先生或A先生的配偶負債時(shí)，這筆保險金是不會(huì )被追究于償還債務(wù)的。

其他的方式也有：

例如A先生為投保人或被保險人，指定受益人為A先生子女時(shí)，同樣可以起到規避債務(wù)的目的。

但這里涉及許多不確定因素，比如保費來(lái)源是否合法，投保時(shí)是否已經(jīng)產(chǎn)生了債務(wù)危機等，一旦上訴兩者情況成立，該合同可能判為無(wú)效。

還有一種狀態(tài)：

如果指定受益人為法定繼承人，同時(shí)該成員放棄繼承權，也可以實(shí)現被保險人與指定受益人的債務(wù)隔離的作用。

無(wú)法避債情況：

A先生和其配偶同時(shí)為投保人、被保人、受益人，則即使該保單指定了受益人，但因配偶必須償還夫妻共同債務(wù)，因此這筆錢(qián)還是要被拿去還債。

因此，人壽保險是具有一定的“避債”功能，但并非絕對，是要在合法并且滿(mǎn)足一定條件下才可以實(shí)現的。而是否能夠真正做到，要根據實(shí)際情況來(lái)的。

婚姻破裂時(shí)，保單如何處理？

除了夫妻共同債務(wù)以外，還有可能發(fā)生婚姻破裂，走到離婚的狀態(tài)。那么離婚時(shí)，保單又該如何處理呢？

1、夫妻互保

夫妻互保的話(huà)，很明顯可認定為夫妻共同債務(wù)，屬于夫妻共同財產(chǎn)。因此要通過(guò)雙方協(xié)商進(jìn)行財產(chǎn)分割：

退保：對保單進(jìn)行退保處理，然后退還的現金價(jià)值進(jìn)行財產(chǎn)分割，不過(guò)這個(gè)方法可能是最傻的選擇了。

變更投保人：把投保人變更為被保人自己，與前夫/妻分割開(kāi)來(lái)。

變更受益人：如果不變更受益人，到時(shí)候自己出事了，錢(qián)賠給了前夫/妻，恐怕又是一場(chǎng)新的災難。

2、被保人為投保人本人

如果是使用的夫妻共同財產(chǎn)購買(mǎi)的保險，即使是本人投保，也算作夫妻共同財產(chǎn)。

退保：退還的現金價(jià)值進(jìn)行財產(chǎn)分割，不過(guò)損失很大，依舊不推薦。

支付補償：根據保險的現金價(jià)值，一般是將現金價(jià)值的50%支付給對方。

協(xié)商分割：夫妻雙方也可再協(xié)商其他的分割方式。

3、給孩子買(mǎi)的保險

從理論上來(lái)說(shuō)：夫妻關(guān)系存續期間，一方為子女購買(mǎi)的保險，應當視為夫妻雙方合意決定對于子女的贈與，不應當作為夫妻共同財產(chǎn)予以分割。

但如果夫妻離婚了，那么就要對投保人進(jìn)行協(xié)商，這個(gè)處理起來(lái)就比較復雜了，而且理財險和人身保險的處理方式也不同。具體還是要根據夫妻的協(xié)商情況來(lái)定。

4、理賠金

首先就對保險金性質(zhì)有要求，根據《合同法》的解析。

身故保險金、重大疾病保險金，意外傷害保險金，醫療費保險金不受債務(wù)干擾。

分紅險，萬(wàn)能險，投連險的收益部分不具備避債和避稅的功能。

如果保險理賠了，那么理賠款屬于個(gè)人財產(chǎn)還是夫妻共有財產(chǎn)？根據《婚姻法》《繼承法》的規定：

保險利益主要表現為保險金，保險利益具有特定的人身關(guān)系，應屬于夫妻一方的個(gè)人財產(chǎn)，不屬于夫妻共同財產(chǎn)。

舉幾個(gè)栗子：

情景A、

比如，假如A先生的父親購買(mǎi)了一份壽險，指定受益人為自己兒子。

他身故后，理賠金由A先生領(lǐng)取。假設A先生與妻子離婚，這筆理賠金會(huì )不會(huì )作為家庭共同資產(chǎn)進(jìn)行分割？

答案：不算夫妻共同財產(chǎn)。

情景B、

如果A先生的父親沒(méi)有指定受益人，并且其妻子已身故，則兒子成為第一法定繼承人，獲得理賠金，這筆理賠金作為遺產(chǎn)傳給兒子的。

根據《婚姻法》，繼承或接受贈予所得的財產(chǎn)，為夫妻共同財產(chǎn)。

場(chǎng)景C、

如果A先生的配偶為A投保了一份重疾險，A先生出險了，獲得50萬(wàn)理賠金。

這筆錢(qián)屬于A(yíng)先生的個(gè)人財產(chǎn)，而不是夫妻共同財產(chǎn)。

如果是重疾險、意外險等人身保險，當自己還活著(zhù)時(shí)，理賠金屬于被保險人本人的，那么這筆錢(qián)屬于其個(gè)人財產(chǎn)，不是夫妻共同財產(chǎn)。

綜上所述：結婚不易，且行且珍惜吧！