20年后，你買(mǎi)的保險還值錢(qián)嗎？

時(shí)間：2020-11-13 10:03:48

最近不知咋了，很多粉絲都向保魚(yú)君提出這類(lèi)問(wèn)題：

買(mǎi)保險真的有用嗎，現在幾十萬(wàn)保額看著(zhù)很多，但10年、20年后，還能值幾個(gè)錢(qián)？

可以啊朋友們，現在不僅懂保險，還越來(lái)越有金融思維了。

今天保魚(yú)君就跟大家聊聊，保額和通貨膨脹間的曖昧關(guān)系~

保險會(huì )不會(huì )受通貨膨脹的影響？
如果有通脹，還有必要買(mǎi)保險嗎？
哪些產(chǎn)品，受影響最大？
抵御通脹，保險應該這么買(mǎi)！

01/

保險會(huì )不會(huì )受通貨膨脹的影響？

說(shuō)起通貨膨脹，我們受傷其實(shí)都挺深的。

年前，村里的萬(wàn)元戶(hù)足夠炫耀好幾條街；可現在呢，在一線(xiàn)城市月薪過(guò)萬(wàn)，都不好意思說(shuō)自己是高收入人群。

購買(mǎi)力下降、錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)，這就是我們對通貨膨脹最直接的體會(huì )。

不管你是現金、存款、股票還是房產(chǎn)，只要是資產(chǎn)，就必然逃不過(guò)通貨膨脹的“吞噬”。

所以涉及到保險，保額的“貶值”也是不可避免的。

大家要知道很多保險公司重疾險的平均理賠金額只有幾萬(wàn)塊，看了真是讓我擔心，這點(diǎn)錢(qián)扔進(jìn)醫院夠干啥的？

但細究一下原因，也許并非他們不想買(mǎi)高保額，而是這些保單大多是十幾年前買(mǎi)的，當時(shí)覺(jué)得幾萬(wàn)塊已經(jīng)挺多了，誰(shuí)能想到今天是這般景象呢……

那么，有通貨膨脹，買(mǎi)保險是不是就沒(méi)有意義了？

當然不是，通脹是客觀(guān)存在的，你買(mǎi)或者不買(mǎi)保險，它就在那里，不離不棄！

相比保額的“貶值”，保魚(yú)君更害怕在大病面前，自己的家底變得“一文不值”。

02/

既然有通脹，還有必要買(mǎi)保險嗎

保魚(yú)君還真見(jiàn)過(guò)這樣的人，因為擔心通脹而放棄買(mǎi)保險。但他們好像忘了一個(gè)鐵一樣的事實(shí)——買(mǎi)保險是為了抵抗風(fēng)險，而不是抵抗通脹。

2.1 我們無(wú)法預測風(fēng)險

在這行待久了，我就最怕別人問(wèn)：啥時(shí)候買(mǎi)保險最劃算啊？

……如果知道50歲會(huì )得病，那一定是49歲半買(mǎi)保險最劃算吧。

但問(wèn)題是，誰(shuí)知道風(fēng)險啥時(shí)候來(lái)？

數據顯示50歲以后大病發(fā)生率更高，但身邊30歲不到就猝死、癌癥、進(jìn)ICU的例子也不少啊~通貨膨脹固然存在，但好歹它是慢悠悠來(lái)的，我們可以想辦法對抗；風(fēng)險可沒(méi)有緩沖時(shí)間，沖上來(lái)就直接拍臉上了，這能一樣嘛。

通脹不會(huì )把人搞的傾家蕩產(chǎn)，但一次意外、一場(chǎng)大病就難說(shuō)了……

2.2 保費也在縮水

我們只想到了保額會(huì )縮水，但換個(gè)角度看，保費也是會(huì )變便宜的啊！

前段時(shí)間，有個(gè)朋友深有感觸的跟我說(shuō)：

“十幾年前在杭州買(mǎi)了房，那時(shí)月供1500左右，而當時(shí)的工資才2000不到，常常焦慮的睡不著(zhù)覺(jué)。”

但轉眼到現在，1500塊還是個(gè)事兒?jiǎn)幔科綍r(shí)買(mǎi)件高檔衣服都不止這個(gè)價(jià)了……所以放在保險這件事也一樣，當下也許覺(jué)得幾千塊保費挺多，但把時(shí)間拉長(cháng)來(lái)看，保費壓力是會(huì )逐漸變小的。

通貨膨脹這家伙其實(shí)很公平，一視同仁地作用在各種“錢(qián)”上，保額受影響，那保費也一樣~

02/

它的影響到底有多大？

雖然通貨膨脹客觀(guān)存在，但它對不同險種的影響，其實(shí)是不太一樣的。

2.1 意外險

對于意外險，保魚(yú)君一直建議買(mǎi)1年期產(chǎn)品，它價(jià)格很便宜，50萬(wàn)保額，一百多塊就能買(mǎi)到。

如果你真聽(tīng)進(jìn)去了，那這會(huì )就不用擔心通脹問(wèn)題了。

因為它是買(mǎi)1年保1年的嘛，所以每次購買(mǎi)，相當于都能對保額做重新的選擇，不存在幾十年后不夠用的問(wèn)題。

2.2 醫療險

醫療險受通貨膨脹的影響也不大。

一方面，現在主流的都是買(mǎi)百萬(wàn)醫療險，保額通常都有兩三百萬(wàn)，已經(jīng)非常非常夠用了。

說(shuō)句不恰當的話(huà)，如果花幾百萬(wàn)還醫不好的病，后續恐怕也不需要醫藥費了……另一方面，現在的百萬(wàn)醫療險，大部分都還是買(mǎi)1年保1年短期產(chǎn)品，目前保證續保最長(cháng)的也就20年。

為它操心保額貶值的問(wèn)題，實(shí)在沒(méi)必要。

2.3 壽險

老朋友應該知道，壽險這塊，保魚(yú)君一直是建議給家庭經(jīng)濟支柱配置，并且買(mǎi)定期壽險、保至60歲或者70歲就好。

那么幾十年后，它的保額會(huì )不會(huì )“縮水”呢？

當然會(huì )，但大家別忘了另一個(gè)事實(shí)：隨著(zhù)時(shí)間的推移，我們的家庭責任，也是在逐漸降低的。

房貸會(huì )越還越少吧？孩子也在慢慢長(cháng)大、然后逐步自力更生對不對？

所以通貨膨脹對它的影響，其實(shí)是微乎其微的。

2.4 重疾險

要真說(shuō)有影響，那還是主要集中在重疾險這塊。

它是長(cháng)期險種，一買(mǎi)就保30年、50年甚至終身，所以保額在將來(lái)不夠用，這也不是完全沒(méi)可能。

而且隨著(zhù)年齡越來(lái)越大，患大病的概率肯定越來(lái)越高，如果在最需要它的時(shí)候才發(fā)現保額不足，豈不是很被動(dòng)？

不過(guò)大家別著(zhù)急，既然知道了通貨膨脹的存在和影響，那咱們想辦法解決就好。

04/

抵御通脹，保險應該這么買(mǎi)！

防止“幾十年后保額不足以支撐治療費用”，方法其實(shí)有很多，保魚(yú)君今天就給大家支3招！

4.1 方法1：買(mǎi)足保額

保魚(yú)君常說(shuō)，買(mǎi)保險就是買(mǎi)保額。相信看完今天的文章后，大家的理解應該更深刻了吧？

如果擔心通脹，那最直接的辦法，就是把保額做得足夠高。

具體買(mǎi)多少呢？這事很有講究，買(mǎi)高了保費太貴，但如果買(mǎi)低了，又會(huì )起不到足夠的保障作用~所以保魚(yú)君一般建議這么定：

重疾險至少買(mǎi)到30萬(wàn)，能擁有50萬(wàn)最好。

重疾險的作用分3塊：治療費+收入損失+其他費用，所以它的保額起碼要覆蓋治療費才行。

那治療常見(jiàn)的大病大概需要多少錢(qián)？根據過(guò)往理賠數據，6大高發(fā)重疾的治療費用平均在30萬(wàn)左右，重疾險保額沒(méi)有30萬(wàn)，是真不夠用。

壽險保額=所有負債+3~5年的收入。

壽險的作用，就是為了防止經(jīng)濟支柱不幸身故后，沒(méi)辦法履行家庭責任，所以保額起碼要能覆蓋車(chē)貸房貸、子女教育、老人的贍養費用才行。

百萬(wàn)醫療險的保額不用糾結，花幾百塊就能買(mǎi)到兩三百萬(wàn)保障，很夠用。

至于意外險，成人買(mǎi)50萬(wàn)或者100萬(wàn)保額都行，但孩子建議選20萬(wàn)。

因為在身故賠付上，國家對未成年人有規定：10歲以下最高20萬(wàn)，18歲以下最高50萬(wàn)，就算買(mǎi)多了也不能賠。

4.2 方法2：終身+定期靈活配置

買(mǎi)重疾險，選保終身還是保至70歲、80歲，很多人都會(huì )糾結，畢竟保終身的價(jià)格貴不少。

這個(gè)問(wèn)題保魚(yú)君給過(guò)建議——一切向“錢(qián)”看就好。

如果預算不足，那就“先保額后期限”，確保30萬(wàn)保額買(mǎi)夠，暫時(shí)用保至70歲過(guò)渡；

預算一般，能夠買(mǎi)到30萬(wàn)保終身，就保終身，先把一輩子的保障鎖定了，等將來(lái)條件允許了再加保。

如果預算充足，那就直接高保額（50萬(wàn)甚至更高）保至終身，甚至可以選擇多次賠付的產(chǎn)品，這樣保障更全面。

但今天保魚(yú)君還想說(shuō)一個(gè)新思路：

在已經(jīng)擁有了保終身的重疾險后，如果想做高保額，那我們可以額外買(mǎi)一份定期重疾做補充！

比如張三前幾年買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額的終身重疾，但他現在賺的比以前多了，想把“收入補償”這塊的保障也往上提一提。

這時(shí)候，另外買(mǎi)一份30萬(wàn)甚至50萬(wàn)保額的定期重疾，就顯得特別合適。

因為定期重疾價(jià)格不高嘛，花一筆小錢(qián)就能把保額最高，還是挺劃算的。

4.3 方法3：定期調整保單

人生是動(dòng)態(tài)的，保險亦如是。

一張保單可管不了一輩子，我們需要跟著(zhù)資產(chǎn)和家庭結構的變化，不斷的調整補充才行。

比如家里有了寶寶、或者買(mǎi)了房之后，家庭責任一下就變重了，這時(shí)就要適當考慮增加保額。

不同的人生階段，就會(huì )面臨不同的風(fēng)險，所以保險本身就是一個(gè)多次配置的過(guò)程，沒(méi)辦法一勞永逸。

保魚(yú)君的習慣是，每5年就把自己的保單拿出來(lái)盤(pán)點(diǎn)一番，該補充的補充，該添置的添置，絕不含糊。

4.4 保魚(yú)君的碎碎念