健康保多倍版（守衛者三號）重疾險測評

單次重疾險，重疾賠完1次，合同就結束了。有人就會(huì )擔心，萬(wàn)一又得大病咋辦呢？

為了解決這部分人的擔憂(yōu)，多次賠付重疾險就來(lái)了。

重疾可以賠多次，聽(tīng)起來(lái)就讓人很安心。與之相對的，價(jià)格也高出許多。

但保魚(yú)君今天想介紹一款產(chǎn)品，守衛者3號，重疾多次賠付不分組，價(jià)格超低！

這種好產(chǎn)品不可多得，我們趕緊來(lái)看看。

• 保障全面無(wú)死角
• 3大要點(diǎn)，買(mǎi)前必看
• 誰(shuí)更適合買(mǎi)多次賠付重疾險

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保障全面無(wú)死角

一如既往，先看看保障好不好。

1.1 保額限制

保額最高可選50萬(wàn)，大部分人都夠用。

另外，這款產(chǎn)品有最低保額限制：

保至終身/80歲，保額最低30萬(wàn)；

保至70歲，保額最低40萬(wàn)。

大病治療費用通常在30萬(wàn)左右，所以建議保額30萬(wàn)起步，這個(gè)限制沒(méi)啥問(wèn)題。如果預算不足的話(huà)，建議買(mǎi)高保額單次賠付產(chǎn)品。

1.2 重疾保障

125種疾病，賠2次，不分組，間隔期365天。

• 關(guān)于保額贈送

第1次重疾，保單前15年送50%保額，在同類(lèi)產(chǎn)品中，屬于上游水平。

另外，第2次重疾賠得也挺多，有120%保額。

總的來(lái)說(shuō)，這個(gè)重疾保障，完全能滿(mǎn)足“買(mǎi)保險就是買(mǎi)保額”的需求，非常充分。

• 關(guān)于重疾不分組

重疾多次賠付產(chǎn)品，通常有2種，一種重疾分組，一種重疾不分組。

重大疾病分組的產(chǎn)品，每一組下的疾病，只能賠1次，賠過(guò)之后，該疾病分組下的其他疾病，都不能再賠了。

而不分組的產(chǎn)品，就沒(méi)有這樣的問(wèn)題。所以一般來(lái)說(shuō)，不分組的產(chǎn)品，保障要更加全面一點(diǎn)。

1.3 中、輕癥保障

20種中癥，賠2次，分別為50%、60%保額；

50種輕癥，賠3次，分別為30%、40%、50%保額。

一看賠得多不多，這個(gè)賠付比例還是不錯的；

二看高發(fā)輕癥有沒(méi)有缺失，8種高發(fā)輕癥都有，其中輕微腦中風(fēng)劃入中癥賠付，賠得比輕癥多。

總而言之，守衛者3號的中、輕癥保障，中規中矩吧。

1.4 少兒特疾保障

20種疾病，18歲前額外賠150%。

這個(gè)賠付比例非常優(yōu)秀，基本比同類(lèi)產(chǎn)品賠得都多。而且這項保障自帶，不用額外花錢(qián)！（媽咪保貝的5種少兒罕見(jiàn)病，額外賠200%，比這個(gè)高點(diǎn)，不過(guò)18種少兒特疾額外100%，比這款要低）

舉個(gè)栗子：

小明0歲時(shí)，買(mǎi)了50萬(wàn)保額，5年后得了白血病，可以獲賠：

150%（保單前15年重疾）×50萬(wàn)+150%（少兒特疾）×50萬(wàn)=150萬(wàn)。

再來(lái)看看疾病種類(lèi)，和媽咪保貝對比一下：

可以看到，高發(fā)的一些大病，比如白血病，兩者都有。50萬(wàn)保額的話(huà)，前15年守衛者3號能賠150萬(wàn)，媽咪保貝能賠100萬(wàn)。（7月28日起，媽咪保貝0-3周歲，最高投保30萬(wàn)）

其余特疾互有補充，整體還是不錯的。

1.5 癌癥多次保障

這項為可選保障。

確診癌癥1年后，如果還在接受癌癥治療的，可以獲得30%保額津貼，每年1次，持續3年，總共90%保額。

大家都知道，癌癥是非常頑固的，病程可能持續好幾年。

那這項保障就非常實(shí)用了，1年后拿到錢(qián)，總比3年后拿到要好。

附加后，保費會(huì )貴個(gè)25%左右，還是相當值得的。

1.6 身故保障&投保人豁免

• 身故保障

18歲前賠已交保費，18歲后賠基本保額、已交保費、現金價(jià)值中的較大值。

這項為可選保障，打破了同類(lèi)多次賠付型產(chǎn)品捆綁身故的慣例，可以靈活選擇是否附加，不附加身故的話(huà)，保費會(huì )便宜很多。

• 投保人豁免

若投保人出險，保單后續的保費就不用再交了，保單繼續有效。

這項同樣是可選保障，和同類(lèi)產(chǎn)品的配置，基本一致。

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3大要點(diǎn)，買(mǎi)前必看

2.1 健康告知嚴不嚴

守衛者3號的健康告知還算友好，而且TA是支持智能核保的，像下面提到的一些常見(jiàn)疾病，都有機會(huì )標體承保。

另外，大家在做健康告知的時(shí)候，一定要記住如實(shí)告知。

2.2 保至70歲捆綁身故責任

如果選擇保至70歲的話(huà)，身故保障是必選的。

這點(diǎn)說(shuō)不上好壞，因為買(mǎi)多次賠付型產(chǎn)品，沒(méi)必要買(mǎi)定期，直接保到終身是比較好的選擇。

2.3 等待期出險合同終止

180天的等待期，說(shuō)長(cháng)又短。

如果等待期內出險，保險公司是不賠的，而且合同結束。

不過(guò)，如果身體沒(méi)啥大問(wèn)題，這段時(shí)間出險的幾率極小。

180天相對幾十年的保障期，還是很短的。

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誰(shuí)更適合買(mǎi)多次賠付重疾險

多次賠付型產(chǎn)品有不可替代的優(yōu)勢——重疾多次賠，保障更全面；

也有比較明顯的不足——價(jià)格比較貴。

那么，在預算充足的前提下，哪些人更適合買(mǎi)多次賠付重疾險呢？

• 小孩子

孩子年幼體弱，比大人更容易得大病。不過(guò)，由于小孩年紀輕，新陳代謝快，治愈的概率比大人也要高。

考慮到孩子人生還很長(cháng)，得多次大病的風(fēng)險不是沒(méi)有，所以給孩子買(mǎi)重疾險的話(huà)，選擇多次賠付是比較合適的。

• 女性

由于女性特殊的生理構造，一些大病比方說(shuō)甲狀腺癌、乳腺癌等，發(fā)病幾率要比男性高很多。

而甲狀腺癌的治愈率接近100%，乳腺癌的5年生存率也有83.2%，治愈率非常高。

治愈后，得其他大病的風(fēng)險，也還是存在的。

所以對女性來(lái)說(shuō)，預算充足的條件下，建議這樣配置重疾險：多次賠付+癌癥二次。

• 最后說(shuō)兩句

總的來(lái)說(shuō)，守衛者3號還是很值得購買(mǎi)的。

它挑戰了“多次賠付不分組”的超低價(jià)，打破“多次賠付捆綁身故”的慣例，稱(chēng)得上重疾險市場(chǎng)的一枚“重磅炸彈”。

大家無(wú)論是給自己買(mǎi)重疾險，還是為孩子配置，都可以好好考慮。