華夏常青樹(shù)重疾險測評

華夏人壽06年成立的，注冊資本153億，整體實(shí)力很強！隨著(zhù)華夏旗下常青樹(shù)系列產(chǎn)品的高口碑，華夏保險的保費規模也是有如長(cháng)虹，今天保魚(yú)君來(lái)說(shuō)說(shuō)關(guān)于華夏旗下的一款產(chǎn)品——常青樹(shù)，看看它好不好，值不值得買(mǎi)！

本文分為以下幾塊：

• 選擇重疾險主要關(guān)注什么
• 華夏常青樹(shù)有什么保障
• 有沒(méi)有比它更值得買(mǎi)的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結

01 /

選擇重疾險主要關(guān)注什么？

保險對于首次接觸的朋友來(lái)說(shuō)，的確有點(diǎn)復雜，但其實(shí)它的很簡(jiǎn)單！

輕癥保障：衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。

重疾保障：保監會(huì )制定了25種重大疾病，要求所有重疾險都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標準都必須一樣，不準修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

如果遇到多次賠付的重疾險，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

輕癥保障：輕癥數量、定義、賠付方式

重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等

豁免條款

桿杠率：也就是性?xún)r(jià)比

02 /

華夏常青樹(shù)的保障有什么？

從17年到19年，常青樹(shù)也隨著(zhù)市場(chǎng)的進(jìn)步而在不斷的進(jìn)行升級！

我們一款一款來(lái)分析它的保障。

2.1 常青樹(shù)全能版

• 重疾保障

常青樹(shù)保障的重疾種類(lèi)有100種，賠一次，賠付基本保額

基本上所有的重疾險不管重疾種類(lèi)有多少基本上都是一樣的。

因為保監會(huì )規定了重疾險中必須要包含25種常見(jiàn)重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險理賠的95%以上。所以基本可以不用擔心重疾保障不全的情況。

• 輕癥保障

輕癥是指還沒(méi)達到重疾賠付標準的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個(gè)栗子：不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現和治療的，才能防止其轉變?yōu)橹丶玻瑥倪@個(gè)層面來(lái)說(shuō)輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì )有些經(jīng)濟壓力。

疾病的發(fā)病率都符合二八原理，我們衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥，因為這8大高發(fā)輕癥占據了輕癥理賠的80%。

常青樹(shù)的輕癥保障設計的還不錯，保障的重疾種類(lèi)有50種，能夠賠付3次，每次賠付基本保額的25%，輕癥不分組，賠付也沒(méi)有間隔期。常見(jiàn)的8大高發(fā)輕癥也包含在內！

以上說(shuō)的保障都是比較好的，

但它有一個(gè)很大的問(wèn)題，大家一定要注意！

因為常青樹(shù)是保終身的產(chǎn)品，所以對身故是有保障的，如果因為疾病、意外或者是自然身故，保險公司都會(huì )給付身故保險金的。

未滿(mǎn)18周歲前身故，保險公司返還已交保費

滿(mǎn)18周歲后身故，保險公司賠付基本保額

• 滿(mǎn)期金

如果被保人生存至80周歲，沒(méi)有出險，那么保險公司把你交的保費返還給你！

滿(mǎn)期金設定呢導致全能版比多倍版更貴，即使全能版的保障各方面沒(méi)有多倍版好，保障力沒(méi)有多倍版強，但它有返還就是理所當然的貴。

到80歲不出險，才返還已交保費，算上通貨膨脹，錢(qián)可能就不那么值錢(qián)了！

• 豁免

常青樹(shù)豁免設計的很不錯，被保人和投保人都有豁免。

豁免：免除后續保費，合同還繼續有效

被保人豁免：如果被保人不幸得了輕癥，那么保險公司在給付輕癥保險金的同時(shí)，后續保費也不用再交了，合同還繼續生效。

投保人豁免：如果 投保人（交錢(qián)的那個(gè)人）不幸得了重疾、輕癥、或者是身故、全殘了，那么合同的后續保費也不用再交了，合同還繼續有效！

2.2 常青樹(shù)多倍版

多倍版比全能版多了重疾多次賠付和中癥保障，少了滿(mǎn)期金。我們來(lái)重點(diǎn)說(shuō)一下重疾多次賠付和中癥保障！

常青樹(shù)的重疾種類(lèi)沒(méi)有變，只不過(guò)把它們分組了，賠付次數增加到6次，間隔期為180天。

對于重疾的賠付次數，我們可以不用過(guò)度的去追求，重疾對人的傷害是極大的，能撐過(guò)3次以上就算是醫學(xué)奇跡了。

我們來(lái)重點(diǎn)說(shuō)下它的分組情況，因為分組情況關(guān)系到我們理賠！

很多人對疾病分組總是懵懵懂懂。其實(shí)疾病分組也就是說(shuō)：同一個(gè)組內，只能賠一種疾病，賠完其他的疾病就不能再賠了。第二次要得了其他組的疾病，才能再申請理賠。

我們來(lái)看看常青樹(shù)多倍版的高發(fā)重疾分組情況：

對我們來(lái)說(shuō)，好的分組就是把高發(fā)重疾都分散在各組里，提高各組理賠的可能性。

惡性腫瘤單獨分組的設計是非常好的，因為惡性腫瘤作為一種占了所有重疾理賠率60%以上的高發(fā)重疾，單獨放在一組，防止它拖別的疾病后腿。

間隔期：每賠付一次重疾后要過(guò)180天才能進(jìn)行第二次賠付！

• 中癥保障

輕癥、中癥和重疾之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥＜中癥＜ 重疾。

中癥相對于輕癥而言，更為嚴重，離重疾的程度還差那么一點(diǎn)。所以賠付比例比輕癥更高，卻又沒(méi)有達到重疾賠付的標準。

常青樹(shù)多倍版保障的中癥種類(lèi)有20種，賠付2次，按照基本保額的50%給付中癥保險金。

沒(méi)有滿(mǎn)期金導致它的價(jià)格能稍微壓低。

03 /

有沒(méi)有比它更值得買(mǎi)的產(chǎn)品？

我們拿市場(chǎng)上性?xún)r(jià)比高的一款重疾險和它做對比！

3.1 常青樹(shù)

重疾、中癥和輕癥能多次賠付，有身故保障，有雙豁免，保障方面沒(méi)什么問(wèn)題，疾病保障很全面，保障力很強，但是價(jià)格稍微高了些，性?xún)r(jià)比一般。

3.2 康樂(lè )一生

前10年額外重疾賠付：30%的賠付額度也不算少了，如果投保時(shí)年齡比較大的話(huà)，還是有很大概率在10年內獲得額外賠付的；

癌癥二次：如果首次是非癌重疾的話(huà)，癌癥二次賠付間隔期只有180天，可以說(shuō)是很短了，極大地提高了理賠的概率；

康樂(lè )一生2019的保障內容比較簡(jiǎn)單，輕癥賠付比例高，額外賠付和癌癥二次都比較人性化，身故保障也很實(shí)用。跟同類(lèi)產(chǎn)品比起來(lái)，價(jià)格合適，保障也全面，性?xún)r(jià)比很高。

04 /

保魚(yú)君總結

如果家庭預算不足的話(huà)，可以考慮純重疾險比如康惠保，價(jià)格會(huì )比以上的產(chǎn)品還更低。

如果預算充足的話(huà)，可以考慮康樂(lè )一生2019版，性?xún)r(jià)比很高！