多保魚(yú)
影響重疾險理賠的幾個(gè)細節，你都知道嗎？
時(shí)間：2020-11-13 10:01:35
要問(wèn)買(mǎi)重疾險最擔心什么，90%的朋友都會(huì )回答：怕不能賠！
那么，究竟哪些細節會(huì )影響重疾險的理賠呢？而我們又應該用什么辦法來(lái)應對？咱們今天就來(lái)聊一聊。
- 確診就賠？沒(méi)那么簡(jiǎn)單！
- 多次賠付，關(guān)注分組！
- 健康狀況，切記如實(shí)告知！
01/
確診就賠？沒(méi)那么簡(jiǎn)單！
1.1 不同疾病，賠付條件不同
為了方便大家理解，有些業(yè)務(wù)員介紹重疾險的時(shí)候，就會(huì )簡(jiǎn)單地說(shuō)“重疾險就是一旦你確診了合同條款里的疾病，保險公司就會(huì )賠你一筆錢(qián)。”
這句話(huà)本身沒(méi)有問(wèn)題，不過(guò)實(shí)際上并不嚴謹，不同疾病的賠付條件是不一樣的，它們大致分為3類(lèi)：
- 確診即賠：只要在醫院里查出來(lái)得了這類(lèi)疾病，就能把錢(qián)賠給你。
- 實(shí)施某種治療手段后賠付：只要用了規定的辦法治病，就能賠錢(qián)。例如：進(jìn)行了心臟、腎臟之類(lèi)的器官移植。
- 到達了某種疾病狀態(tài)賠付：這種分類(lèi)是最嚴格的，必須要患上的疾病達到一定嚴重程度才能賠錢(qián)。
市面上的重疾產(chǎn)品非常多，這個(gè)產(chǎn)品保的疾病，那個(gè)產(chǎn)品卻不一定保。
不過(guò)其中25種高發(fā)重疾是國家定死的，它們占到重疾險出現的95%以上，不管哪個(gè)保險公司出的重疾產(chǎn)品，都必須有它們。
咱們就重點(diǎn)關(guān)注這25種的分類(lèi)情況就好：
注：根據重疾險新規（未實(shí)行），“嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎”3種重度疾病也將納入重疾險產(chǎn)品規定的保障范圍之內，也就是說(shuō)等新規實(shí)行以后，就是28種固定重疾了。
從圖里面我們可以看到，實(shí)際上真正是確診即賠的疾病只有3種，實(shí)施某種治療手段后賠付有5種，最多的達到某種狀態(tài)才賠，足足17種。
1.2 不同賠付條件，是怎么影響理賠的
有這樣的理賠條件的差別存在，再把重疾險簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單地理解為“確診即賠”，就不夠準確了，甚至會(huì )導致理賠困難。
為什么這么說(shuō)呢？保魚(yú)君拿圖里第二種，“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”這種治療手段，來(lái)給大家舉例分析一下：
冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)是為了治療嚴重的冠心病，而實(shí)施的開(kāi)胸手術(shù)。雖然冠心病是最常見(jiàn)的心腦血管疾病，但是必須進(jìn)行開(kāi)胸手術(shù)的情況卻比較少，大多數患者的病情實(shí)際上并沒(méi)有到達如此嚴重的程度。
假設，老王不幸患上了冠心病，但是病情還沒(méi)那么嚴重，而醫生為了減輕手術(shù)帶給老王的痛苦，選擇了比較容易恢復的微創(chuàng )冠狀動(dòng)脈介入術(shù)或微創(chuàng )搭橋術(shù)。那么這個(gè)時(shí)候，如果單純按照重疾的標準來(lái)看，老王并沒(méi)有采取規定的治療手段，那就沒(méi)法賠到錢(qián)了。
不過(guò)，在重疾險新規（未實(shí)行）里，對“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”的理賠條件做了修改，將來(lái)如果正式實(shí)行以后，就沒(méi)有規定必須開(kāi)胸才能賠了。只是在新規正式實(shí)行之前，還是以保魚(yú)君上面說(shuō)的標準來(lái)。
1.3 正確挑選產(chǎn)品，擴大保障范圍
單純只有重疾保障，確實(shí)會(huì )造成一些理賠的困難，那有沒(méi)有哪種重疾產(chǎn)品，能把沒(méi)那么嚴重的疾病和相應的治療手段也保障進(jìn)去呢？
含有輕、中癥保障的產(chǎn)品可以解決這個(gè)問(wèn)題！
保魚(yú)君還是拿前面得了冠心病的老王舉例：
老王的妻子回家一看保單，發(fā)現之前購買(mǎi)的重疾險里，有輕癥保障！而輕癥保障里面，恰好就含有這么一條~
輕、中癥保障是近幾年保險公司提供的新服務(wù)，會(huì )對一些還處在早期的、沒(méi)那么嚴重的疾病進(jìn)行保障，輕癥賠付比例一般是基本保額的20%-30%左右。
雖然老王拿不到全部的錢(qián)，但總比一分錢(qián)都沒(méi)有好多了！
所以我們在選擇重疾產(chǎn)品的時(shí)候，在經(jīng)濟允許的情況下，還是盡量選擇有輕、中癥保障的產(chǎn)品比較好，這樣就能盡可能地增加理賠的機會(huì )。
02/
多次賠付，關(guān)注分組！
按照賠付次數，我們可以將重疾險分成單次賠付和多次賠付兩種。
單次賠付很簡(jiǎn)單，就是整個(gè)保單，只能你賠1次。
而多次賠付，因為具體產(chǎn)品不同，能賠的次數也不同，最少2次，多的4、5次都有！
在購買(mǎi)重疾險的時(shí)候，很多朋友都偏向于選擇賠付次數多的產(chǎn)品，但這其中有相當一部分是分組產(chǎn)品。顧名思義，就是將保障的疾病分成幾組。
如果在購買(mǎi)之前，只關(guān)注能賠幾次，而沒(méi)有關(guān)注分組情況的話(huà)，在后續理賠的時(shí)候，可能會(huì )產(chǎn)生困難。
2.1 到底什么是分組？
多次賠付，就意味著(zhù)保險公司要賠的錢(qián)變得更多了，為了減輕理賠的壓力，于是有些保險公司會(huì )將保障的重疾劃分成4-6個(gè)組，規定每組疾病只能賠一次錢(qián)。這就是所謂的重疾險分組。
保魚(yú)君這里以弘康人壽的產(chǎn)品哆啦A保舉例：
（篇幅關(guān)系沒(méi)有截全）
這款產(chǎn)品將105種重大疾病分為四個(gè)組，每組只能賠付一次。假設不幸患上了惡性腫瘤，用這份保險賠了錢(qián)以后，如果以后再患上A組里面的任何疾病，都沒(méi)法再賠錢(qián)給你了。
2.2 分組還是不分組，到底怎么選？
既然分組產(chǎn)品存在理賠困難的隱患，那是不是就意味著(zhù)買(mǎi)多次賠付重疾險的時(shí)候，不管怎么樣都要選擇不分組的產(chǎn)品呢？
理論上來(lái)說(shuō)是這樣的，但是！不分組的多次賠付產(chǎn)品，它貴啊！如果大家任性不差錢(qián)，當然是不分組最好。
但如果預算不夠了，退而求其次購買(mǎi)分組產(chǎn)品，也能獲得很不錯的保障。那么在挑選分組產(chǎn)品的時(shí)候，我們要記住兩個(gè)原則：
1.盡量選擇將惡性腫瘤單獨分在一組里的產(chǎn)品；
2.盡量選擇，惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)、腎病終末期、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，這6大最最高發(fā)的重疾，分散在不同的組里的產(chǎn)品。
雖然不分組的保險產(chǎn)品是相對來(lái)說(shuō)最優(yōu)秀的，但是大家千萬(wàn)不要覺(jué)得自己的預算買(mǎi)不到不分組的產(chǎn)品，就干脆啥都不買(mǎi)了，想想得了冠心病的老王，有的賠總比沒(méi)有好！
03/
健康狀況，切記如實(shí)告知！
上面提到了兩種會(huì )導致理賠困難的情況，然而實(shí)際上并不只有這些，沒(méi)有如實(shí)地進(jìn)行健康告知，也是影響理賠的重大因素之一！
所謂健康告知，就是把你的身體健康狀況如實(shí)地告訴保險公司。隱瞞或夸大身體疾病，都會(huì )導致理賠困難，甚至壓根不讓你購買(mǎi)保險！
可能有些朋友了解過(guò)健康告知的重要性，于是在買(mǎi)保險的時(shí)候，絞盡腦汁地想自己身體有什么不舒服，其實(shí)完全沒(méi)有必要。我們只要記住：做健康告知的時(shí)候，問(wèn)你的就如實(shí)回答，沒(méi)問(wèn)到的就不用多說(shuō)。
影響重疾險理賠的因素看似復雜，但是只要如實(shí)進(jìn)行健康告知，選對適合自己的產(chǎn)品，就能得到更全面、堅實(shí)的保障了。
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