說(shuō)說(shuō)法定受益人和指定受益人到底有什么區別

大家一直強調的收益，大多都是指身故受益人，說(shuō)白了，就是保險合同當被保險人出險以后，符合保險合同的條款，保險公司進(jìn)行理賠，根據情況的不同可以賠給符合保險合同的其他受益人，所以今天我將與您討論受益人，看看法定受益人與指定受益人之間的區別。

1、什么是受益人

《保險法》第21條規定：受益人是指有權在人壽保險合同中索賠被保險人或被保險人所規定的保險的人，被保險人、被保險人可以是受益人。

受益人是在履行個(gè)人合同后與個(gè)人合同和最終利益獲得者有關(guān)的人。也就是說(shuō)，當保險費為理賠時(shí)，最后獲得這筆錢(qián)的人是“受益人”。

根據獲得保險福利的條件，受益人可分為“生存受益人”和“死亡受益人”。生存的受益者通常是被保險人，死亡的受益人可以由被保險人或被保險人指定。

說(shuō)白了，保險合同是當被保險人觸發(fā)某些約定條件時(shí)，保險公司將執行理賠。根據不同的情況，這筆錢(qián)可能會(huì )丟失到被保險人而且可能會(huì )丟失給其他人。

例如：我已經(jīng)為母親投保了養老金，我已經(jīng)同意在我70歲之后每年收到10萬(wàn)元，而且我已經(jīng)100歲了。如果母親在旅程中途死亡，未完成的養老金將歸我所有。在這個(gè)例子中，我的母親是生存的受益者，我是死亡的受益者。

被強調的大多數受益者是死亡的受益者。從法律角度來(lái)看，死亡的受益人可以分為兩類(lèi)：法定受益人和指定受益人。如果受益人在注冊時(shí)未填寫(xiě)，則默認為法定受益人。

2、法定受益人

那么默認的法定受益人是什么？

第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險費為被保險人的財產(chǎn)，保險人按照《中華人民共和國繼承法》的規定履行支付保險費的義務(wù)：

（1）沒(méi)有指定的受益人，或者受益人的指定不明確且無(wú)法確定；

（2）受益人在被保險人之前去世，沒(méi)有其他受益人；

（3）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒(méi)有其他受益人。

在引入《保險法司法解釋三》之前，這個(gè)法定受益人的一般觀(guān)點(diǎn)是受益人法定被認為是“未指定的”，并且理賠金屬在遺產(chǎn)中，根據《繼承法》繼承分布。繼承順序如下：

2015年發(fā)布的《保險法司法解釋三》澄清了法定受益人視為“指定”受益人，而只是“法定受益人”。

第九條被保險人指定的受益人不同意被保險人的，人民法院應當認定指定的行為無(wú)效。

雙方對保險合同中約定的受益人存在爭議。除被保險人的、被保險人（保險合同另有約定）外，應根據下列情況另行處理：（1）如果受益人同意為“法定”或“法定繼承人”，則繼承法中規定的法定繼承人應為受益人；

您可能想問(wèn)，是不是它們都是按照《繼承法》的順序來(lái)呢，“未指定”和“指定了法定受益人”之間有什么區別？

這差異很大。司法解釋三的規定使得理賠黃金不再是遺產(chǎn)，而是具有“受益金”的財產(chǎn)。

表面上，兩者都是根據《繼承法》分配的，但性質(zhì)不同。此處“指定法定受益人”的受益人有權享有受益權，而不是繼承權。《繼承法》這里的角色是確定受益人名單，而不是繼承繼承權。保險合同下的保險費不屬于被保險財產(chǎn)，而是直接屬于受益人的個(gè)人財產(chǎn)。 **因此，解決被保險人不會(huì )有債務(wù)和稅務(wù)問(wèn)題。

簡(jiǎn)單粗暴的理解是：2015年12月1日之后，如果受益人為法定，則視為受益人。福利的順序符合繼承法的規定。賠償不需要償還被保險人的債務(wù)并納稅。

例如：小A已經(jīng)40歲了，他的父母還活著(zhù)，他的家人很幸福，他有一個(gè)10歲的女兒，負債100萬(wàn)。在去年年初，小A為自己買(mǎi)了一份500萬(wàn)保額的壽險，并且在保險時(shí)沒(méi)有填寫(xiě)受益人。今年10月，小A病去世了，所以500萬(wàn)的分配方式是爸爸，媽媽?zhuān)掀牛⒆痈?25萬(wàn)，不先扣除100萬(wàn)債務(wù)。關(guān)于老婆是否應該在領(lǐng)取津貼后償還丈夫的債務(wù)，這屬于“婚姻法”的范圍。

3、指定的利益

如何指定受益人？

*關(guān)于指定的受益人，《保險法》第三十九條、四十條文章有規定，總結有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：*

1）人身保險的受益人由被保險人或投保人指定。

2）投保人在指定受益人時(shí)必須同意被保險人。

3）被保險人是無(wú)民事行為能力的人或民事行為能力有限的人（如未成年人），監護人可指定受益人。

4）被保險人或被保險人可以指定一個(gè)或幾個(gè)人為受益人。

5）受益人為數人的，被保險人或被保險人可以確定福利的順序和福利的份額；如果未確定福利份額，受益人將有權按平等份額享受福利。

事實(shí)上，保險法只規定誰(shuí)“有權”指定受益人，但沒(méi)有說(shuō)誰(shuí)可以成為受益人。因此，按照上述規定，理論上，只要被保險人愿意，就可以指定“任何人”作為受益人。然而，受中國傳統文化和社會(huì )道德風(fēng)險的影響，中國大多數保險公司要求受益人為直系親屬，即配偶，父母，子女。

當然，也有一些公司不采取通常的做法。為了避免廣告，我這里就不掛公司的名字了。但想想一個(gè)問(wèn)題：為什么你要指定一個(gè)與你無(wú)親屬關(guān)系的人成為受益人？

以上就是我們在投保的時(shí)候需要注意的地方了，受益人是投保前很有必要指定的，所以在投保的時(shí)候，指定一個(gè)明確的受益人是很有必要的，避免在出險后現一些很不必要的麻煩。