家庭健康保險

基本簡(jiǎn)介

家庭健康保險是指為家庭成員配備的家庭健康保險，它以被保險人（家庭成員）的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費用或損失獲得補償的一種保險。[1]?

主要種類(lèi)

按照保險責任

家庭健康保險按照保險責任，家庭健康保險分為疾病保險、醫療保險、收入保障保險等。

構成家庭健康保險所指的疾病必須有以下三個(gè)條件：

第一，必須是由于明顯非外來(lái)原因所造成的。

第二，必須是非先天性的原因所造成的。

第三，必須是由于非長(cháng)存的原因所造成的。

按給付方式劃分

家庭健康保險按給付方式劃分，一般可分為三種：

1、給付型，保險公司在被保險人患保險合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時(shí)，按照合同規定向被保險人給付保險金。保險金的數目是確定的，一旦確診，保險公司按合同所載的保險金額一次性給付保險金。各保險公司的重大疾病保險等就屬于給付型。

2、報銷(xiāo)型，保險公司依照被保險人實(shí)際支出的各項醫療費用按保險合同約定的比例報銷(xiāo)。如住院醫療保險、意外傷害醫療保險等就屬于報銷(xiāo)型。

3、津貼型，保險公司依照被保險人實(shí)際住院天數及手術(shù)項目賠付保險金。保險金一般按天計算，保險金的總數依住院天數及手術(shù)項目的不同而不同。如住院醫療補貼保險、住院安心保險等就屬于津貼型。

主要特點(diǎn)

(一)保險期限：家庭健康保險的保險期限通常為一年，重大疾病保險除外。

(二)精算技術(shù)：家庭健康保險產(chǎn)品的定價(jià)主要考慮疾病率、傷殘率和疾病(傷殘)持續時(shí)間。家庭健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎，年末未到期責任準備金一般按當年保費收入的一定比例提存。此外，等待期、免責期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會(huì )影響最終的費率。

(三)家庭健康保險的給付：家庭健康保險按照給付方式不同可以分為補償給付型和定額給付型。前者的給付金額與被保人在疾病方面的花銷(xiāo)金額直接掛鉤;后者則按照保險合同約定的金額進(jìn)行給付，可能高于也可能低于疾病花銷(xiāo)。

(四)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的特殊性：家庭健康保險經(jīng)營(yíng)的是傷病發(fā)生的風(fēng)險，其影響因素遠較人壽保險復雜，逆選擇和道德風(fēng)險都更嚴重。此外，家庭健康保險的風(fēng)險還來(lái)源于醫療服務(wù)提供者，醫療服務(wù)的數量和價(jià)格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。

(五)成本分攤：家庭健康保險有風(fēng)險大、難控制和難預測三大特性，所以家庭健康保險在保險人對所承擔的疾病醫療保險人的給付責任上有著(zhù)更多限制條款。

(六)合同條款的特殊性：家庭健康保險無(wú)需指定受益人，且被保險人和受益人常為同一個(gè)人。

家庭健康保險合同中，除適用一般壽險的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價(jià)值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉換條款、協(xié)調給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。

(七)家庭健康保險的除外責任：家庭健康保險的除外責任一般包括戰爭或軍事行動(dòng)，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。[2]

購買(mǎi)攻略

一是不論年齡大小，首先要在專(zhuān)業(yè)保險代理人的協(xié)助下，了解自己已經(jīng)擁有的健康保障狀況，分析自己健康風(fēng)險的缺口;

二是分析自己的財務(wù)狀況，根據財務(wù)能力選擇適當的家庭家庭健康保險的保額;

三是要注意家庭健康保險的實(shí)用性，不要盲目追高保額。不同的人、不同的家庭面臨的風(fēng)險不一樣，財務(wù)狀況也不一樣，選擇家庭健康保險時(shí)也會(huì )有所不同。[3]

注意事項

一是注意投保年齡限制，根據險種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿(mǎn)16周歲不等，最高投保年齡在60歲至70周歲之間;

二是注意險種的責任范圍，要分清楚哪些疾病是保險責任范圍內的，哪些不在責任范圍內，如果一種保險無(wú)法保障這一疾病的風(fēng)險，那么可以選擇一些可保障特殊疾病的險種;

三是注意除外責任，家庭健康保險的除外責任主要有兩方面：一是因為戰爭和軍事行動(dòng)造成的損失程度較高，且難以預測。在制定正常的家庭健康保險費率時(shí)，不可能將戰爭和軍事行動(dòng)的傷害因素和醫療費用因素計算在內，故將其作為除外責任。另一方面，家庭健康保險只承擔偶然發(fā)生事故的風(fēng)險，對故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡、殘疾，不屬家庭健康保險的責任。

四是要注意免賠額，因為保險公司一般對一些金額較低的醫療費用采用免賠的規定，一般在50元到200元不等。

五是注意住院醫療保險。