商業(yè)健康保險

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基本簡(jiǎn)介

商業(yè)健康保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費用或間接損失獲得補償的保險，包括疾病保險、醫療保險、收入保障保險和長(cháng)期看護保險。疾病保險指以疾病的發(fā)生為給付條件的保險；醫療保險指以約定醫療的發(fā)生為給付條件的保險；收入保障保險指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險；長(cháng)期看護保險指以因意外傷害、疾病失去自理能力導致需要看護為給付保險金條件的保險。

主要種類(lèi)

1.按投保人的數量分類(lèi)：個(gè)人健康保險和團體健康保險
2.按投保時(shí)間長(cháng)短分類(lèi)：短期健康保險和長(cháng)期健康保險
3.按保險責任分類(lèi)：疾病保險，醫療保險，失能收入保險和護理保險

4.按給付方式分類(lèi)：費用型保險（就是補償醫療費用）、津貼型保險（就是定額給付）和提供服務(wù)產(chǎn)品（保險人直接參與了醫療服務(wù)的提供，可依據被保險人的需求而提供相應的服務(wù)）

主要特點(diǎn)

1.對個(gè)人和家庭。對大多數人來(lái)講，疾病是再所難免的。健康保險可以補償因此帶來(lái)的負擔

2.對企業(yè)和單位。商業(yè)健康保險已經(jīng)日益成為企業(yè)員工福利體系的一部分，不失為一種激勵機制

3.對國家和社會(huì )。會(huì )為國民的健康做出貢獻

商業(yè)健康保險在國內還是大部分和壽險混合經(jīng)營(yíng)，在國外健康保險和壽險是單獨經(jīng)營(yíng)的。目前國內已經(jīng)有四家專(zhuān)業(yè)健康保險公司，分別為：中國人民健康保險公司，平安健康，瑞福德和昆侖健康保險公司，健康保險單獨經(jīng)營(yíng)是發(fā)展趨勢

費率計算

決定健康保險費率的因素主要包括：疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續時(shí)間、利息率、費用率、失效率、死亡率等。其他因素如展業(yè)方式、承保習慣、理賠原則及其公司的主要目標等也會(huì )影響健康保險費率。醫院管理和醫療方法、經(jīng)濟發(fā)展、地理環(huán)境等條件的變化則同樣給我們對將來(lái)賠款的預測帶來(lái)影響，但這些因素不容易被完整的、準確的預測。

1. 統一費率原則

2. 階梯費率原則

3. 逐年變動(dòng)費率原則

4. 均衡保險費原則

以上各種方法雖有各自的優(yōu)勢，但它們都必須同時(shí)考慮風(fēng)險的估測、費用支付、利潤和其他被動(dòng)安全系數等問(wèn)題。

對于不能達到標準條款規定的身體健康要求但可以有條件承保的被保險人，可以按照次標準體保單來(lái)承保，在制訂費率時(shí)往往采用的方法有：

(1)減少保單收益支付期

(2)減少保單收益

(3)提高等待期

(4)規定除外責任或者進(jìn)行限制保障等[1]