寵物保險

現狀

1.市場(chǎng)需求增加

隨著(zhù)寵物數量的增加，寵物醫療、手術(shù)等費用的增長(cháng)，寵物主人在醫療方面的支出壓力不斷增大，客觀(guān)上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進(jìn)一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀(guān)上增加了主人的保險需求。

2.供給主體不足

與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險市場(chǎng)相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場(chǎng)發(fā)育程度低，保障范圍小。國內目前開(kāi)展寵物保險的保險公司寥寥可數，只有少數幾家公司推出了可以獨立購買(mǎi)的寵物保險險種。2004年，華泰保險推出"小康之家"家庭綜合保險，以家庭財產(chǎn)綜合保險的附加險的形式將寵物責任納入了保險范圍;2005年，太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司推出了北京保險市場(chǎng)上惟一一款以主險形式出現的《北京市犬主責任保險》。

3、險種單一

國內的保險公司僅對寵物的第三者責任風(fēng)險承保，即只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，且規定了多種責任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿(mǎn)足人們對寵物保險的潛在需求。而在國外,一份寵物保險不只會(huì )承當寵物形成的第三方義務(wù)賠償,還會(huì )為寵物降求必定的護理費用和醫療省用以及寵物死亡的一次性給付。除彼之外,國外保險公司還會(huì )以附加險的情勢啟保其他威嚴險,比擬罕見(jiàn)的有"假期撤消省用"、"尋覓寵物用度"、"寵物寄養用度"等。

4、保單限制條款過(guò)于嚴格

寵物保險過(guò)高的門(mén)檻也是制約市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)的主要原因。推出的寵物保險條款規定:必須是經(jīng)過(guò)公安部門(mén)、衛生防疫部門(mén)及其他有關(guān)政府部門(mén)檢驗合格，并核發(fā)養犬許可證明及免疫證明的寵物犬的合法飼養人，才可以購買(mǎi)此類(lèi)保險。而根據統計數據顯示，真正"有牌"的寵物不足寵物總量的1/10，很大程度上限制了寵物保險的投保數量，壓抑了實(shí)際的市場(chǎng)需求。

前景

東京一家私人市場(chǎng)研究公司富士經(jīng)濟公司說(shuō)，當前只有少數主人給寵物購買(mǎi)保險，但這一比例將會(huì )增加。公司負責寵物相關(guān)產(chǎn)業(yè)的員工巖間心平(音譯)說(shuō):"它(寵物保險)曾經(jīng)只是一個(gè)互助系統，并不受政府監管。如今，它已被寫(xiě)入法律，需要在金融廳監督下進(jìn)行產(chǎn)品評估和信息披露。這一系統已經(jīng)變得更為人所熟知，也更加可靠。"

日本全國消費者事務(wù)中心建議，寵物主人在簽訂保險合同前應該仔細閱讀保險條款。

中心一名工作人員說(shuō):"主人可能會(huì )在寵物商店購買(mǎi)寵物時(shí)順便買(mǎi)保險，最好充分理解條款內容后再簽字，就像選擇其他種類(lèi)保險一樣。"

條款

保險責任

(一)在本合同保險期間內，因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，本公司按本附加險條款的規定在賠償限額內負責賠償。

(二)對被保險人經(jīng)本公司書(shū)面同意的因上述原因而支付的訴訟費用及其他費用，本公司亦負責賠償，但本項費用與責任賠償金額之和以保險單中列明的本附加險賠償限額為限。

責任免除

由于下列原因造成的損失，本公司不不負責賠償:

(一)被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員的人身傷害或其所有、租用或保管的財產(chǎn)的損失;

(二)被保險人的故意行為造成的第三者的人身傷害和財產(chǎn)損失;

(三)被保險人擁有的寵物造成其他動(dòng)物的傷害;

(四)被保險人擁有的寵物在被他人照管期間造成的第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失;

(五)相關(guān)法律法規禁止普通市民飼養的寵物;不管有無(wú)法律禁止，本公司所述寵物不包括藏獒、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬及類(lèi)似大型或烈性犬只;

(六)因保險事故引起的任何精神損害賠償;

(七)罰款、罰金或懲罰性賠償。

發(fā)展

寵物保險是保障寵物主人利益的一個(gè)險種，一般在寵物生病或發(fā)生意外時(shí)，償付寵物主人需要支付的費用，功能上類(lèi)似人類(lèi)的醫療保險，性質(zhì)上則屬于財產(chǎn)保險。

我國首例寵物保險是2004年華泰保險股份有限公司在"小康之家"家庭綜合保險中，以附加險的形式推出的。2005年，太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司又推出了以主險形式出現的《北京市犬主責任保險》。2008年，深圳太平保險公司推出了一份寵物第三方責任險。此外，像人保財險、平安產(chǎn)險、都邦保險等也有類(lèi)似的險種，但是每個(gè)公司的保險條款和投保形式各不相同，開(kāi)展寵物保險的城市也僅限于北京、上海、深圳等大城市，還沒(méi)有覆蓋到一般中小城市。在國際上，有資料顯示，世界上首張動(dòng)物保單是1890年瑞典的Claes Virgin發(fā)出的家畜保險，主要為當時(shí)的畜牧業(yè)減低疾病風(fēng)險。而真正意義上的寵物保險，于1924年在瑞典產(chǎn)生，受保寵物是一只狗。寵物保險于1947年登陸英國，1982年登陸美國。現在瑞典的寵物保險業(yè)最發(fā)達，投保率達49%;其次是英、美、日本，英國投保率23%、美國投保率1%、日本投保率1~2%。

我國的寵物保險和國外有所不同。中國保監會(huì )認可的只有寵物第三方責任險，不包括寵物本身的健康，也不包括寵物對主人和親屬的傷害和財產(chǎn)損失，保的是被寵物傷害的第三者。在我國，寵物保險費比較便宜，每年只需人民幣幾十元，一旦發(fā)生寵物傷人事件，事主可一次性獲得上萬(wàn)元賠付。而國外的寵物保險不僅包括由寵物引發(fā)的意外傷害賠付，還延伸至寵物的醫療保險領(lǐng)域。主要分兩種:一是綜合型保險，包括健康和意外賠付，保險費率依據寵物的年齡而定;二是類(lèi)似人類(lèi)的醫療保險，以前只有人類(lèi)才能享有的醫療服務(wù)，如今在獸醫診所也能找到，除了保險公司的方案外，動(dòng)物醫院也提供了一些保障計劃，相當于預防性的醫療照顧手段，如日常檢查、接種疫苗、X光、驗血和清潔牙齒等。

在美國，不僅為貓和狗提供保險，還有為鳥(niǎo)兒和珍奇物種提供的保險，比如為南美栗鼠等設立的保險，隨著(zhù)寵物看病費用的不斷升高，越來(lái)越多的美國人選擇購買(mǎi)健康保險來(lái)支付寵物的醫療費;在英國，其寵物保險已經(jīng)成為全球寵物保險的第一大市場(chǎng)，保費收入上億英鎊;在德國，養狗者基本都為愛(ài)犬購買(mǎi)第三責任者保險;在日本，寵物醫療實(shí)行自由診治，費用由寵物醫院斟酌決定，"動(dòng)物健保"險種根據寵物的種類(lèi)和年齡，只要支付相應的保險費，就可獲得醫療費減半的優(yōu)惠，保險業(yè)每年銷(xiāo)售的"動(dòng)物健保"保單達40多萬(wàn)件。如5歲長(cháng)卷毛狗一年的保險額約3.7萬(wàn)日元(折合約2582元人民幣)，投保后可在日本國內所有的寵物醫院享受醫療保險，在與該公司簽定合同的約4000家寵物醫院，只要出示類(lèi)似健康保險證的診療記錄卡，無(wú)需填寫(xiě)保險費請求單就可享受醫療費減免。以上這些國家的寵物保險業(yè)發(fā)展較早，業(yè)務(wù)成熟，可加以借鑒。

隨著(zhù)我國經(jīng)濟建設的快速發(fā)展，人們的生活觀(guān)念和生活形式都發(fā)生了巨大變化，中國現代家庭逐漸趨于小型化，越來(lái)越多的寵物走進(jìn)普通家庭，被視為家庭的一員。醫療技術(shù)的高度進(jìn)步，使寵物與人類(lèi)一樣，壽命越來(lái)越長(cháng)，與此一起增長(cháng)的還有它們的醫療費用。為了減輕經(jīng)濟負擔，越來(lái)越多的中國人開(kāi)始考慮為寵物購買(mǎi)保險。

在外企上班的張小姐養了一只德國牧羊犬，她一直想給自己的愛(ài)犬買(mǎi)一份健康保障方面的保險，但所在的城市沒(méi)有這個(gè)險種，可把她郁悶壞了;白領(lǐng)李小姐斥巨資買(mǎi)了一條牧羊犬，愛(ài)犬開(kāi)門(mén)跑掉了，李小姐很想給寵物買(mǎi)個(gè)保險，走丟了還能賠償點(diǎn)損失，也算有些慰藉;市民王先生養了兩年薩摩耶狗，狗三天兩頭生病，比孩子看病還要貴，他想給狗辦醫療保險和意外傷害險，希望保險公司能早日推出較好的寵物保險;張先生正打算給狗注射狂犬疫苗，他想購買(mǎi)寵物第三方責任險，萬(wàn)一狗咬人了，保險公司能善后，會(huì )省心不少;姚女士養了只貓，為了它健康生活，姚女士設立了"家庭寵物基金"，全家有收入者每月強制性存入500元。姚女士說(shuō):"國外可以買(mǎi)寵物保險，這里沒(méi)有，設立基金也是無(wú)奈之舉。"

中國保險業(yè)應針對市場(chǎng)需求，積極探索寵物保險發(fā)展途徑，研究涉險種類(lèi)、拓展投保范圍，加強宣傳，增強人們的投保意識，以促進(jìn)中國寵物保險事業(yè)的快速健康發(fā)展。