責任保險

內容引言

責任保險，是指以保險客戶(hù)的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類(lèi)保險，它屬于廣義財產(chǎn)保險范疇，適用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營(yíng)理論，但又具有自己的獨特內容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從而是一類(lèi)可以獨成體系的保險業(yè)務(wù)。

首先，責任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險。

其次，責任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險。

再次，責任保險以被保險人在保險期內可能造成他人的利益損失為承保基礎。

根據業(yè)務(wù)內容的不同，責任保險可以分為公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險和第三者責任保險五類(lèi)業(yè)務(wù)，其中每一類(lèi)業(yè)務(wù)又由若干具體的險種構成。

基本特征

責任保險與一般財產(chǎn)保險相比較，其共同點(diǎn)是均以大數法則為數理基礎，經(jīng)營(yíng)原則一致，經(jīng)營(yíng)方式相近(除部分法定險種外)，均是對被保險人經(jīng)濟利益損失進(jìn)行補償。

(一)責任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎的特征

責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎不僅是各種民事法律風(fēng)險的客觀(guān)存在和社會(huì )生產(chǎn)力達到了一定的階段，而且是由于人類(lèi)社會(huì )的進(jìn)步帶來(lái)了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎。

(二)責任保險補償對象的特征

盡管責任保險中承保人的賠款是支付給第三者，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是承擔的被保險人對第三者的賠償責任，是間接保障被保險人利益、直接保障受害第三者利益的一種替代保障機制。

(三)責任保險承保標的的特征

責任保險承保的卻是各種民事法律風(fēng)險，是沒(méi)有實(shí)體的標的。

保險人在承保責任保險時(shí)，通常對每一種責任保險業(yè)務(wù)要規定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔賠償責任的最高限額，超過(guò)限額的經(jīng)濟賠償責任只能由被保險人自行承擔。

(四)責任保險承保方式的特征

責任保險的承保方式具有多樣化的特征。

在獨立承保方式下，保險人簽發(fā)專(zhuān)門(mén)的責任保險單，它與特定的物沒(méi)有保險意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨立操作的保險業(yè)務(wù)。

在附加承保方式下，保險人簽發(fā)責任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險，即一般財產(chǎn)保險是主險，責任保險則是沒(méi)有獨立地位的附加險。

在組合承保方式下，責任保險的內容既不必簽訂單獨的責任保險合同，也無(wú)需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財產(chǎn)保險便使相應的責任風(fēng)險得到了保險保障。

(五)責任保險賠償處理中的特征

1.責任保險的賠償，均以被保險人對第三方的損害并依法應承擔經(jīng)濟賠償責任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財產(chǎn)保險或人身保險賠案只是保險雙方的事情;

2.責任保險賠償的處理也以法院的判決或執法部門(mén)的裁決為依據，從而需要更全面地運用法律制度;

3.責任保險中因是保險人代替致害人承擔對受害人的賠償責任，被保險人對各種責任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險人的利益，從而使保險人具有參與處理責任事故的權利;

4.責任保險賠款并非歸被保險人所有，而是實(shí)質(zhì)上支付給了受害方。

保險承保

作為一類(lèi)獨成體系的保險業(yè)務(wù)，責任保險適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個(gè)人。具體而言，其適用范圍包括:

一是各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者;

二是各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者、維修者;

三是各種運輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員;

四是各種需要雇傭員工的單位;

五是各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位;六是城鄉居民家庭或個(gè)人。

此外，在各種工程項目的建設過(guò)程中也存在著(zhù)民事責任事故風(fēng)險，建設工程的所有者、承包者等亦對相關(guān)責任事故風(fēng)險具有保險利益;各單位場(chǎng)所(即非公眾活動(dòng)場(chǎng)所)也存在著(zhù)公眾責任風(fēng)險，如企業(yè)等單位亦有著(zhù)投保公眾責任保險的必要性。

責任范圍

責任保險的保險責任和民事?lián)p害賠償責任這二者既有聯(lián)系又有區別，是不能完全等同的。

一方面，責任保險承保的責任主要是被保險人的過(guò)失行為所致的責任事故風(fēng)險，即被保險人的故意行為通常是絕對除外不保的風(fēng)險責任，這一經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了責任保險承保的責任范圍明顯地小于民事?lián)p害賠償責任的范圍;

另一方面，在被保險人的要求下并經(jīng)過(guò)保險人的同意，責任保險又可以承保著(zhù)超越民事?lián)p害賠償責任范圍的風(fēng)險。這種無(wú)過(guò)錯責任即超出了一般民事?lián)p害賠償責任的范圍，但保險人通常將其納入承保責任范圍。

責任保險的保險責任，一般包括兩項內容:

1、被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應承擔的經(jīng)濟賠償責任。

2、因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)過(guò)保險人同意支付的費用。

保險費率

責任保險費率的制訂，通常根據各種責任保險的風(fēng)險大小及損失率的高低來(lái)確定。從總體上看，保險人在制訂責任保險費率時(shí)，主要考慮的影響因素應當包括如下幾項:

1.被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責任可能性的大小;

2.法律制度對損害賠償的規定;

3.賠償限額的高低。

此外，承擔中區域的大小、每筆責任保險業(yè)務(wù)的量及同類(lèi)責任保險業(yè)務(wù)的歷史損失資料亦是保險人在制訂責任保險費率時(shí)必須參照的依據。

保險賠償

從責任保險的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，賠償限額作為保險人承擔賠償責任的最高限額，通常有以下幾種類(lèi)型:

1.每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額，它又可以分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項。

2.保險期內累計的賠償限額，它也可以分為累計的財產(chǎn)損失賠償限額和累計的人身傷害賠償限額。

3.在某些情況下，保險人也將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規定每次事故和同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額而不規定累計賠償限額。

在責任保險經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，保險人除通過(guò)確定賠償限額來(lái)明確自己的承保責任外，還通常有免賠額的規定，以此達到促使被保險人小心謹慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。

發(fā)展歷程

責任保險作為一種保險業(yè)務(wù)，產(chǎn)生于19世紀的歐美國家，20世紀70年代以后在工業(yè)化國家迅速得到發(fā)展。1880年，英國頒布《雇主責任法》 ，當年即有專(zhuān)門(mén)的雇主責任保險公司成立，承保雇主在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因過(guò)錯致使雇員受到人身傷害或財產(chǎn)損失時(shí)應負的法律賠償責任;1886年，英國在美國開(kāi)設雇主責任保險分公司，而美國自己的雇主責任保險公司則在1889年才出現。

絕大多數國家均采取強制手段并以法定方式承保的汽車(chē)責任保險，始于19世紀末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現代保險分界的重要標志。當時(shí)的英國"法律意外保險公司"最為活躍，它簽發(fā)的汽車(chē)保險單僅承保汽車(chē)對第三者的人身傷害責任，保險費每輛汽車(chē)按10-100英鎊不等收取，火險則列為可以加保的附加險;到1901年，美國才開(kāi)始有現代意義的汽車(chē)第三者責任險--承保人身傷害和財產(chǎn)損失法律賠償責任的保險。 進(jìn)入20世紀70年代以后，責任保險的發(fā)展在工業(yè)化國家進(jìn)入了黃金時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期，首先是各種運輸工具的第三者責任保險得到了迅速發(fā)展;其次是雇主責任保險成了普及化的責任保險險種。隨著(zhù)商品經(jīng)濟的發(fā)展，各種民事活動(dòng)急劇增加，法律制度不斷健全，人們的索賠意識不斷增強，各種民事賠償事故層出不窮，終于使責任保險在20世紀70年代以后的工業(yè)化國家得到了全面的、迅速的發(fā)展、在本世紀70年代天，美國的各種責任保險業(yè)務(wù)保費收入就占整個(gè)非壽險業(yè)務(wù)收入的45%-50%左右，歐洲一些國家的責任保險業(yè)務(wù)收入占整個(gè)非壽險業(yè)務(wù)收入的30%以上，日本等國的責任保險業(yè)務(wù)收入也占其非壽險業(yè)務(wù)收入的25%-30%.進(jìn)入20世紀90年代以后，許多發(fā)展中國家也日益重視發(fā)展責任保險業(yè)務(wù)。

西方保險界認為，保險業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個(gè)大的發(fā)展階段:第一階段是傳統的海上保險和火災保險(后來(lái)擴展到一切財產(chǎn)保險);第二階段是人壽保險;第三階段是責任保險。

保險業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險，擴展到承保人身風(fēng)險后，必然會(huì )擴展到承保各種法律風(fēng)險，這是被西方保險業(yè)發(fā)展證明了的客觀(guān)規律。同時(shí)我們還知道，責任保險在保險業(yè)中的地位是很高的，它既是法律制度走向完善的結果，又是保險業(yè)直接介入社會(huì )發(fā)展進(jìn)步的具體表現。