強制保險

定義

強制保險又稱(chēng)為法定保險，是由法律規定必須參加的保險。商業(yè)保險一般都實(shí)行自愿原則，但是對少數危險范圍較廣、影響人民利益較大的保險標的，則應實(shí)行強制保險。

從國際上看，強制保險的形式有兩種，一是規定在特定范圍內建立保險人與被保險人的保險關(guān)系。這種形式對保險人、被保險人及保險標的范圍以及當事人的權利義務(wù)關(guān)系都作出明確具體的規定，被保險人或者保險人沒(méi)有自主選擇的余地。二是規定一定范圍內的人或財產(chǎn)都必須參加保險，并以此作為許可從事某項業(yè)務(wù)活動(dòng)的前提條件。中國的強制保險在法律、行政法規規定的范圍內實(shí)施，只有根據法律、行政法規規定，才可以實(shí)行強制保險，法律、行政法規未作規定的，保險公司不得強制他人訂立保險合同。[1]

對比

所謂自愿保險，是指投保人和保險公司在平等互利、等價(jià)有償的原則基礎上，通過(guò)協(xié)商一致，雙方完全自愿訂立保險合同，建立保險關(guān)系。換句話(huà)說(shuō)，是否投保和承保，參加什么保險，保險合同的具體內容，完全由雙方自愿自主決定，不受任何第三者干預。平等自愿是商業(yè)保險的一個(gè)基本原則。

交強險

交強險[全稱(chēng)機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險]是我國首個(gè)由國家法律規定實(shí)行的強制保險制度。

《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》[以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》]規定:交強險是由保險公司對被保險機動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人[不包括本車(chē)人員和被保險人]的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

保險責任

被保險人在使用被保險機動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險公司按照約定對每次事故在賠償限額內負責賠償。

賠償限額

被保險人有責任時(shí):

(一)死亡傷殘賠償限額為110000元

(二)醫療費用賠償限額為10000元

(三)財產(chǎn)損失賠償限額為2000元

被保險人無(wú)責任時(shí):

(一)無(wú)責任死亡傷殘賠償限額為11000元

(二)無(wú)責任醫療費用賠償限額為1000元

(三)無(wú)責任財產(chǎn)損失賠償限額為100元

責任免除

保險公司不負責賠償和墊付:

(一)因受害人故意造成的交通事故的損失;

(二)被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動(dòng)車(chē)上的財產(chǎn)遭受的損失;

(三)被保險機動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò )中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失;

(四)因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。[2]

法律依據

商業(yè)保險屬民事法律活動(dòng)，根據我國民商法律規定，訂立保險合同必須遵循平等自愿、意思自治的原則，企業(yè)和個(gè)人訂立合同完全是當事人的自主行為，除法律和行政法規另有規定外，任何單位和個(gè)人不得干預。同時(shí)，民事活動(dòng)的意思自治是有限的，作為一般制度的例外，多數國家為了國家的特殊利益和社會(huì )公眾利益，均通過(guò)立法，規定特定主體之間必須簽訂合同，如，國家根據國防建設需要，可以有償征用土地和有償使用運輸工具;又如，絕大多數國家通過(guò)立法確定了機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險制度。正是遵循這一原則，我國保險法規定，除法律、行政法規另有規定外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。

分類(lèi)

強制保險可根據立法的部門(mén)不同分為三種類(lèi)型:

1、在全國范圍內實(shí)施的強制保險

根據法定程序，由國家立法機構通過(guò)的法律、由中央政府頒布實(shí)施的強制保險條例，這種強制保險一般由國家授權的保險機構提供保險，采取行政手段強制實(shí)施。這類(lèi)強制保險對保險人、被保險人及保險標的都規定了具體范圍，不論被保險人或保險人是否同意，都沒(méi)有選擇的余地，雙方的權利和義務(wù)方面均受到法律的約束，例如:我國的《飛機、火車(chē)、輪船旅客的人身意外傷害強制保險條例》，以及失業(yè)保險、養老保險等社會(huì )保險。

這類(lèi)保險的特點(diǎn):

(1)強制性;

(2)對未按規定交納的保險費這采取滯納罰金;

(3)保障標準的統一性

2、在地方范圍內實(shí)施的強制保險

根據國家的有關(guān)法律，由地方政府通過(guò)頒布實(shí)施的地方性法規規定參加的保險，例如:我國已經(jīng)有24個(gè)省、市對機動(dòng)車(chē)輛第三者責任保險采取強制保險的做法。

3、在特定行業(yè)內實(shí)施的強制保險

根據政府某些行政機構發(fā)布的有關(guān)法令，法規，規定凡從事某種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須投保相應的保險，否則不允許從事生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，例如:目前我國的各商業(yè)銀行向企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行的抵押貸款規定，以不動(dòng)產(chǎn)作為抵押品進(jìn)行貸款時(shí)，必須對此抵押品進(jìn)行保險。

上述第2、3強制保險的特點(diǎn):既有強制性的一面，即投保人必須按照有關(guān)的法律規定參加保險，也有非強制性的一面，即投保人可以自愿選擇保險公司購買(mǎi)保險。這兩類(lèi)強制保險的法律、法規只規定某些行業(yè)、個(gè)人的從事經(jīng)營(yíng)或者其他活動(dòng)時(shí)必須參加保險，而對于保險關(guān)系的產(chǎn)生，則由被保險人選擇合適的保險來(lái)進(jìn)行投保。[3]

作用

實(shí)現社會(huì )和諧，建設美好社會(huì )，是中國當前和今后相當長(cháng)的一段時(shí)期的戰略目標。保險是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的行業(yè)，其所特有的補償保障功能，對消除或減輕自然災害、突發(fā)事件和重大事故造成的損失，促進(jìn)社會(huì )安定有序，具有不可替代的作用。例如在發(fā)生的礦難事故中，一些遇難人員親屬往往因經(jīng)濟補償問(wèn)題爭議不休，影響當地社會(huì )穩定。

但一些災害事故因為有了保險保障，保險公司依照合同進(jìn)行理賠，問(wèn)題得以迅速解決。強制保險與普通商業(yè)保險的主要區別是，在商業(yè)保險中，投保人是否投保，投保什么險種，完全由投保人自行決定;保額多大，保費多少，則由投保人和保險人商定，通過(guò)法律制度安排，規定特定的主體必須依法參加強制保險，使得一些高風(fēng)險行業(yè)和領(lǐng)域有充足的保險保障，能夠更好地發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償和社會(huì )管理功能，維護社會(huì )穩定。[4]

比較

我國相關(guān)法律

中國政府社會(huì )管理職能廣泛，人民對政府有更高的依賴(lài)度，因此應有更為全面的強制保險制度。但是，由于中國長(cháng)期受計劃經(jīng)濟的影響，社會(huì )不重視保險，以致中國的強制保險在立法、覆蓋范圍、險種開(kāi)發(fā)、監管制度等方面相對較為落后。依據中國保險法規定，只有法律、行政法規有權規定強制保險。

中國現行法律中，有4部法律規定了具體的強制保險制度，一是《海洋環(huán)境保護法》第28條規定了強制油污染民事責任保險;二是《煤炭法》第44條規定了強制井下職工意外傷害保險;三是《建筑法》第48條規定了強制危險作業(yè)職工意外傷害保險;四是《道路交通安全法》第17條規定了機動(dòng)車(chē)第三者責任強制保險，也叫機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險。另外，正在修訂的《海上交通安全法》中也規定了船舶強制保險。中國現行行政法規中有4部法規規定了強制保險制度，一是《內河交通安全管理條例》第67條規定了強制船舶污染損害責任、沉船打撈責任保險;二是《旅行社管理條例》第21條規定了強制旅客旅游意外保險;三是《海洋石油勘探開(kāi)發(fā)環(huán)境保護管理條例》第9條規定了強制污染損害責任保險;四是《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》規定的交強險。

需要特別說(shuō)明的是，在上述法律、行政法規規定中，海上或內河運輸的污染等強制險是可以通過(guò)財務(wù)擔保替代的。歸納起來(lái)，中國現行法律確立了7種強制保險，并且其中有的是可通過(guò)財務(wù)擔保替代的，加上實(shí)際執行不徹底，強制保險還未充分發(fā)揮在社會(huì )管理中的作用。[5]

德國相關(guān)法律

以德國為例，依據德國有關(guān)法律規定，有120多種活動(dòng)要進(jìn)行強制保險，大體可分為五類(lèi):一是職業(yè)責任強制保險。稅務(wù)顧問(wèn)法第67條，規定了稅務(wù)顧問(wèn)和稅務(wù)代理人的強制職業(yè)責任保險;審計師法第54條，規定了審計師強制職業(yè)第三者責任保險;聯(lián)邦律師法第51條規定了律師強制第三者責任保險;聯(lián)邦公證法第 19A條規定了公證人強制第三者責任保險。二是產(chǎn)品責任強制保險。醫用產(chǎn)品法第20條規定了醫用產(chǎn)品強制責任保險。三是事業(yè)責任強制保險。如民法典中規定了強制旅游責任保險;貨物運輸法第7A條規定了承運人強制責任保險;有關(guān)法律還規定了航空器第三者責任強制保險、油污染損害強制責任保險、核能源利用強制責任保險。四是雇主責任強制保險。保安服務(wù)業(yè)管理規定第6條規定了保安雇員強制責任保險。五是特殊行為強制保險。如聯(lián)邦狩獵法第17條規定了狩獵強制責任保險;機動(dòng)車(chē)事故責任強制保險。

臺灣地區相關(guān)法律

臺灣地區的強制保險也比較發(fā)達，其強制公共意外責任險，幾乎覆蓋了絕大多數涉及公眾安全的領(lǐng)域。臺灣地區消費者保護自治條例規定，消費場(chǎng)所之建筑物所有人、使用人應投保公共意外責任險;建筑法第77條規定，機械游樂(lè )設施經(jīng)營(yíng)者應依規定投保意外責任保險;發(fā)展觀(guān)光條例第31條規定，觀(guān)光旅館業(yè)、旅行業(yè)在營(yíng)業(yè)中，應依照規定投保意外責任保險。此外，石油管理法、海洋污染法、民用航空法、毒性化學(xué)物質(zhì)管理法、煤氣事業(yè)管理規則均規定必須投保意外責任保險;在特殊行業(yè)強制保險方面，保全業(yè)法、鐵路法、大眾捷運法等規定了投保責任保險;在特殊職業(yè)方面，會(huì )計法、公證法、工程技術(shù)顧問(wèn)公司管理條例規定了強制投保相關(guān)的責任保險。值得特別一提的是，食品衛生管理法第21條規定了食品的產(chǎn)品責任強制保險，具體投保范圍由主管機關(guān)以公告形式指定，為解決食品安全問(wèn)題提供了一條市場(chǎng)途徑。又如，韓國和俄羅斯的法律均規定了公共場(chǎng)所火災責任強制保險。日本、韓國、俄羅斯、南非、瑞士、英國等國家法律規定了核設施責任強制保險。

結論

對德國、臺灣地區等其他國家和地區的強制保險進(jìn)行比較研究，發(fā)現這些國家和地區無(wú)論是在強制保險范圍、實(shí)施時(shí)間、社會(huì )覆蓋面、監管制度、社會(huì )效果等方面都先于中國。

發(fā)展要求

放寬立法限制

中國保險法第11條第2款規定，除法律、行政法規規定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。這一規定明確了只有法律、行政法規有權確定強制保險。該規定出臺的背景是，當時(shí)中國經(jīng)濟市場(chǎng)化程度不高，全國保險業(yè)只有3家公司，沒(méi)有形成市場(chǎng)競爭格局，保險公司不注重市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和提高服務(wù)質(zhì)量，而是通過(guò)公關(guān)和利益分配，由政府部門(mén)和地方政府發(fā)文以行政手段推銷(xiāo)商業(yè)保險，以至于有些地方將保險列為變相亂攤派、亂收費的一種，予以清理。正是針對這種現象，保險法嚴格限制了強制保險的權限，這對抑制利用行政手段推銷(xiāo)商業(yè)保險起到了十分重要的作用。

但是，隨著(zhù)中國改革開(kāi)放的不斷深化，保險業(yè)發(fā)生了巨大變化，現有中外資保險公司約100家，保險市場(chǎng)競爭激烈，特別是隨著(zhù)保險在處理突發(fā)事件、穩定社會(huì )和促進(jìn)構建和諧社會(huì )作用越來(lái)越突出，僅法律、行政法規有權確定強制保險顯得過(guò)于嚴格，而且在具體的運作中已經(jīng)被突破。如，在道路交通安全法和交通事故責任強制保險條例出臺前，全國有26個(gè)省、市通過(guò)地方立法、政府規章及其他形式實(shí)施了這一強制保險;又如，有的地方政府從實(shí)際出發(fā)，要求對一些公眾營(yíng)業(yè)場(chǎng)所實(shí)行公眾意外責任強制保險，取得了良好的社會(huì )效果和經(jīng)濟效益。鑒于中國各地和各行業(yè)發(fā)展不平衡的實(shí)際情況，可以考慮把確定強制保險權授予保險監管部門(mén)和地方政府或政府部門(mén)聯(lián)合發(fā)布規章。[6]

理順監管體制

由于一些法規沒(méi)有得到及時(shí)修改，社會(huì )對有的強制保險存在一定的疑慮，有的甚至引起行政訴訟。如鐵路旅客意外傷害強制保險，火車(chē)票中含有 2%的強制保險費，其依據是1951年4月24日政務(wù)院財經(jīng)委發(fā)布的《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》，保險金額為2萬(wàn)元。依據保險法規定，只有行政法規有權確定強制保險，強制保險的條款和費率由保險監管部門(mén)審批。據鐵道部介紹，由于人身?yè)p害賠償標準的提高，2萬(wàn)元的保險金額已遠遠達不到受害人的賠償要求，這一強制保險的條款、費率、保險金額等應盡快作全面修改。此外，有的地方法規和政府規章越權規定了強制保險，有的是在辦事程序中通過(guò)必須出具保險憑證，形成了事實(shí)上的強制保險。對此，應加強研究分析，及時(shí)清理和修改。

加強監管

加強對強制保險條款和費率的審批

中國保險法規定，保險監管機構在審批強制保險時(shí)，應遵循保護社會(huì )公眾利益和防止不正當競爭原則。因此，在審批強制保險條款和費率時(shí)，應當特別注重條款的公正性，非盈利性，保護被保險人的合法權益。因為在強制保險中，投保人和被保險人處于被動(dòng)地位，對條款的公正、費率的高低等均無(wú)選擇權和談判權，特別是強制保險中的被保險人往往是不特定的第三人，在保險事故發(fā)生前，沒(méi)有特定的利益主體關(guān)心被保險人的權益。2006年3月國務(wù)院發(fā)布的《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》規定，保監會(huì )按照總體不盈利、不虧本的原則審批保險費率。

這一規定為以后審批強制保險費率樹(shù)立了典范。推動(dòng)強制保險的目的，是利用保險的市場(chǎng)手段幫助政府處理事故和突發(fā)事件，維護社會(huì )穩定，從而服務(wù)構建和諧社會(huì )，而并非幫助保險公司擴大業(yè)務(wù)范圍或盈利。因此，在審批費率時(shí)，應當扣除盈利因素和部分展業(yè)成本，要特別注意程序公開(kāi)，原則上應召開(kāi)聽(tīng)證會(huì )，聘請有關(guān)專(zhuān)家參加，將精算數據公開(kāi)，支持媒體報道，來(lái)年再對強制保險業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，用程序的公正保證實(shí)體的公正;

保護合法權益

對強制保險實(shí)行單獨核算，建立專(zhuān)門(mén)的財務(wù)監管核算辦法。

加強對強制保險理賠的監管。由于保險是射幸合同，依法理賠是保護被保險人利益的核心環(huán)節，這一點(diǎn)在《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》中得到具體體現，該《條例》針對理賠實(shí)務(wù)中出現的問(wèn)題，規定了保險公司三項義務(wù):

其一，及時(shí)答復賠償程序等有關(guān)事項的義務(wù);

其二，收到賠償要求后，1日內說(shuō)明賠償標準、需提交文件等;

其三，5日內核賠、 10內賠償保險金。這與現行同類(lèi)商業(yè)保險相比，更有利于保護被保險人利益，對保險公司的理賠提出了更高的要求。在當前少數保險公司信譽(yù)不佳、存在拖賠拒賠的情況下，保險監管部門(mén)應加強監管，加大違法違規行為的處罰力度。必要時(shí)，取消違法公司經(jīng)營(yíng)強制保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)資格。因此，做好強制保險工作必須牢固樹(shù)立干本行、想全局，干好本行服務(wù)全局的理念，認識到這是執政為民的具體體現，只有這樣才能使之有效服務(wù)于構建和諧社會(huì )。

根據《道路交通安全法》第95條，第90條和《廣東省道路交通安全條例》第56條的相關(guān)規定，強制保險過(guò)期視為沒(méi)有放置保險標志，要扣留車(chē)輛，要扣1分，罰款100元。