兒童商業(yè)保險

基本信息

兒童商業(yè)保險是以未成年人作為被保險人的保險。與成人保險最大的區別在于:從保障的意義上說(shuō)，成人保險保障的是被保險人未來(lái)創(chuàng )造收入的能力，而少年兒童尚不具備創(chuàng )造收入的能力。

兒童商業(yè)保險就是專(zhuān)門(mén)為少年兒童設計的，用于解決其成長(cháng)過(guò)程中所需要的教育、創(chuàng )業(yè)、婚嫁費用，以及應付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險的保險產(chǎn)品。兒童商業(yè)保險主要分為教育型的兒童商業(yè)保險和保障型的兒童商業(yè)保險，具體就是兒童意外保險、兒童醫療保險、兒童教育保險等。

保險種類(lèi)

商業(yè)兒童保險

當前市面上兒童保險基本上可以分為三類(lèi):兒童教育儲蓄險、兒童意外傷害險以及兒童健康保險，這也是根據孩子面臨的三大風(fēng)險來(lái)定的 。這些產(chǎn)品的共同特征就是在孩子成長(cháng)階段，就開(kāi)始給他們提供健康及教育儲蓄保障。孩子的安全、健康和教育是家長(cháng)們最為關(guān)注的問(wèn)題。

1、兒童意外保險

兒童對新鮮事物的好奇和缺乏規避危險的意識等特點(diǎn)決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類(lèi)保險可以積極防范兒童成長(cháng)過(guò)程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險。

2、兒童健康保險

健康醫療保險可防范兒童成長(cháng)過(guò)程中由于疾病而產(chǎn)生的醫療費用造成的風(fēng)險，預防兒童在罹患疾病后不會(huì )因為經(jīng)濟上的原因而無(wú)法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫療服務(wù)。由于兒童存在的疾病風(fēng)險很高，因此市場(chǎng)這類(lèi)保險產(chǎn)品相對較少。

3、兒童教育金保險

孩子的教育是一件大事，是父母的重要責任和義務(wù)。教育的過(guò)程是持續的，背后所需要付出的經(jīng)濟代價(jià)是高額和巨大的，需盡早準備。這就要求父母為孩子將來(lái)的教育費用作長(cháng)期性的準備計劃，帶有強制儲蓄的概念，以確保孩子將來(lái)獲得高質(zhì)量教育所需的資金。

注意事項

意外、疾病和教育費用，是潛藏在孩子身邊的三大風(fēng)險，越來(lái)越受到家長(cháng)的重視，孩子意外和疾病所產(chǎn)生的醫療費用，往往能把一個(gè)健康的家庭壓垮，高等教育費用也越來(lái)越沉重。投保少兒保險時(shí)，應考慮不同階段少兒所存在的風(fēng)險情況。為孩子購買(mǎi)保險，不僅可以緩解困難來(lái)臨時(shí)的經(jīng)濟壓力，而且也是為將來(lái)儲備一定的經(jīng)濟保障。

一、幼兒時(shí)期重健康

由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險種一般醫療賠付比例不高。保險專(zhuān)家認為，為剛出生的孩子投保時(shí)應該優(yōu)先考慮健康險，尤其是住院醫療補償型的險種。相對而言，這個(gè)時(shí)候，以死亡為給付條件的險種賠償率不高，一般只有在年滿(mǎn)4周歲后身故，才能100%拿到身故賠付。

住院醫療保險多為消費型險種，是以一年為保障期限，既有主險，也有附加險。住院醫療費用型險種以住院期間實(shí)際發(fā)生的費用為賠付依據，住院醫療津貼型保險則以住院天數為依據，按合同約定給付住院津貼。

二、兒童時(shí)期保意外

來(lái)自多項研究的數據表明，與上百種導致兒童死亡的疾病相比，意外傷害已成為我國14歲以下兒童的第一位死因，也是兒童致殘的首要因素。為自己的孩子購買(mǎi)一份兒童意外保險，提供一份高額保障，是最明智的選擇。

壽險公司均推出了具有自身特色的兒童意外傷害保險產(chǎn)品，當前，國內各大中外資。購買(mǎi)這些產(chǎn)品后，兒童由于意外引起的死亡或殘疾以及相關(guān)的治療費，都可以從保險公司那里得到賠付。

對于遭遇不幸，經(jīng)濟狀況又一般的家庭來(lái)說(shuō)，這筆錢(qián)無(wú)疑是雪中送炭。此外，當孩子在學(xué)校內、學(xué)校組織的戶(hù)外活動(dòng)、往返學(xué)校到家的路上遭受意外傷害，可以獲得雙倍的賠償。

三、少年時(shí)期多儲蓄

孩子就讀普通幼兒園到小學(xué)畢業(yè)的學(xué)費負擔不重，到了初中開(kāi)始加重。根據某市物價(jià)局提供的數據，孩子12歲-18歲的教育金開(kāi)支在2.5萬(wàn)-4萬(wàn)元。上了大學(xué)以后，每年學(xué)費約5000元，4年共2萬(wàn)元。這些只是接受普通教育單純的學(xué)費開(kāi)支，沒(méi)有將大學(xué)期間的生活費等計算在內，也沒(méi)有旅行、出國深造的預算。僅僅是這樣，總共算下來(lái)，一般在教育金保險的投入至少應為10萬(wàn)元保額。

投保誤區

誤區一:少兒保險越多越好。由于少兒險比成人險便宜，一些家長(cháng)總想為孩子多買(mǎi)幾份保險。"少兒保險不能重復投保。"保險專(zhuān)家說(shuō)，為防范道德風(fēng)險，保監會(huì )特別規定了未成年人身故保險金最高限額(一般在5萬(wàn)元至10萬(wàn)元之間)，因此少兒保險的身故保障在10萬(wàn)元左右即可。

誤區二:購買(mǎi)少兒教育金保險不劃算。少兒教育金保險的一大優(yōu)勢是，少兒教育金保險一般都帶有保費豁免條款，即在繳費期間，如果家長(cháng)發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力，保險合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費仍能得到保障。

誤區三:最好為孩子準備一份終身壽險。終身壽險只有在孩子身故以后，才能獲得保險賠付。因此，家長(cháng)在孩子年幼時(shí)就為孩子考慮終身保障問(wèn)題，顯然為時(shí)過(guò)早。此外，保險產(chǎn)品在不斷更新，等孩子長(cháng)大后，他們自己買(mǎi)保險也許會(huì )更好。

誤區四:不要為孩子投保重疾險。隨著(zhù)住院、手術(shù)等醫療費用越來(lái)越高，一旦孩子罹患重病，對一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)將是不能承受之重。因此，在經(jīng)濟條件許可的情況下，家長(cháng)最好還是要為孩子買(mǎi)份少兒重疾險，以備不虞之需。