工程保險:工程風(fēng)險評估理論與實(shí)踐

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工程保險在我國發(fā)展的時(shí)間雖然不長(cháng)，但在改革開(kāi)放，特別是國家加大基礎建設投資的大背景下，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。2002-2009年期間，我國的工程保險業(yè)務(wù)平均增速超過(guò)30%，遠遠高于同期財產(chǎn)保險發(fā)展的速度。2009年工程保險的保費收入達到了51.6億元人民幣，已處于國際工程保險界的前列。研究表明，在未來(lái)的一個(gè)時(shí)期內，我國工程保險仍將保持一個(gè)快速增長(cháng)的趨勢，預計2010-2015年期間工程保險業(yè)務(wù)的增速有望保持在25%以上，2012?將突破100億元大關(guān)。

但在我國工程保險快速發(fā)展的同時(shí)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)卻呈現明顯下滑的趨勢，平均費率不斷下降，保費充足率嚴重不足，與國際再保險市場(chǎng)形成一種"倒掛"的態(tài)勢。由于對承保條件管控不嚴，風(fēng)險管理服務(wù)缺位，導致重大事故時(shí)有發(fā)生，賠付率高位運行，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險不斷聚集，工程保險經(jīng)營(yíng)形勢不容樂(lè )觀(guān)。導致這種結果的原因是多方面的，有市場(chǎng)競爭方面的因素，也有經(jīng)營(yíng)理念方面的因素;有技術(shù)方面的因素，也有經(jīng)驗方面的因素;有費率方面的因素，也有承保條件方面的因素。但筆者認為人是最根本的因素:一方面是一些工程保險從業(yè)人員對于工程風(fēng)險特征缺乏基本的認識，往往將其作為一種常規風(fēng)險對待，在競爭的環(huán)境下，盲目地降低承保條件和費率，導致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險加大;另一方面是一些工程保險從業(yè)人員不熟悉工程風(fēng)險評估技術(shù)，也不能系統地掌握工程保險的基本原理和技術(shù)，所以，在承保的過(guò)程中無(wú)法根據風(fēng)險的實(shí)際狀況確定合理價(jià)格，也難以對工程保險項目進(jìn)行有效的風(fēng)險管理，導致經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)下降。解決這些問(wèn)題的出路在于重視和加強對工程保險從業(yè)人員的教育和培訓，提高他們的專(zhuān)業(yè)技能水平。

在長(cháng)期的工作實(shí)踐中，筆者發(fā)現在工程保險的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的一個(gè)突出問(wèn)題是保險人與投保人/被保險人之間存在著(zhù)知識和經(jīng)驗背景的差異，因此，就出現了一個(gè)"視角差異"問(wèn)題，導致雙方難以用一種共同的語(yǔ)言進(jìn)行有效的溝通。這種溝通問(wèn)題不僅存在于保險方案的制仃過(guò)程中，更體現在保險事故的處理和賠償過(guò)程中。具體表現為:保險人在制訂工程保險方案時(shí)，往往缺乏針對性，保險方案不能適應項目的風(fēng)險特征，難以滿(mǎn)足投保人的需求，同時(shí)，也無(wú)法有效控制保險人自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險;在保險事故的處理過(guò)程中，被保險人索賠不合理，保險人定損缺乏依據，經(jīng)常產(chǎn)生理賠糾紛。

這些現象在一定程度上阻礙了我國工程保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。筆者認為:解決問(wèn)題的關(guān)健是工程保險從業(yè)人員應當注重學(xué)習和掌握工程建設，特別是工程風(fēng)險管理方面的知識，并將這些知識與保險、工程保險相結合，形成一種"保險+工程"的復合型知識結構，只有這樣，才能把自己培養成為一名優(yōu)秀的工程保險技術(shù)人員，才能促進(jìn)我國工程保險經(jīng)營(yíng)水平的提高。

但是，面對浩如煙海的工程建設知識，工程保險從業(yè)人員往往有一種茫然和無(wú)從下手的感覺(jué)，更難以將工程知識與工程保險加以結合。本書(shū)試圖解決這個(gè)問(wèn)題，希望對工程保險以及?工程保險相關(guān)的工程建設知識加以系統介紹，以一個(gè)工程保險從業(yè)人員的眼光和視角去探索、分析和研究工程建設的相關(guān)知識，特別是關(guān)于施工安全與工程風(fēng)險管理方面的知識，并將這些知識與工程保險的經(jīng)營(yíng)管理相結合。為此，筆者在長(cháng)期從事工程保險實(shí)踐工作的基礎上，一方面認真研讀了一批各國工程保險的經(jīng)典著(zhù)作，力求對保險、工程保險有更加深刻的認識和理解;另一方面全面和系統地閱讀了大量工程建設與管理方面的有關(guān)書(shū)籍，力求用工程保險從業(yè)人員的眼光去學(xué)習和掌握工程建設與管理方面的知識，并從中汲取與工程保險相關(guān)的知識。本書(shū)就是筆者對工程保險和工程管理兩個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行結合性研究的成果。

本書(shū)分為上、下兩冊，上冊為"工程保險理論與實(shí)務(wù)"，下冊為"工程風(fēng)險評估理論與實(shí)務(wù)"。上冊共七章，主要內容是圍繞工程保險以及相關(guān)的知識展開(kāi):(1)介紹了全球以及我國工程保險的發(fā)展歷史與現狀;(2)系統介紹了項目管理、工程招投標、工程合同、工程價(jià)格、工程監理以及工程法律法規等與工程保險相關(guān)的工程建設基本知識;(3)介紹和解析工程保險條款;(4)分類(lèi)介紹工程保險附加條款以及使用過(guò)程中的注意事項;(5)介紹承保的基本原則，特別就核保過(guò)程中步及的條款、附加?款、投保人、被保險人、保險標的、保險金額、賠償限額、保險期間、免賠額等關(guān)鍵要素進(jìn)行了重點(diǎn)介紹;(6)介紹工程保險的價(jià)格影響因素、價(jià)格確定的方法、常見(jiàn)的工程保險定價(jià)軟件等;(7)結合實(shí)際，介紹了《保險建議書(shū)》的制作問(wèn)題;(g)介紹理賠的基本原則、一般程序、檢驗人員的基本要求、保險公估制度等;(9)結合工作實(shí)際，重點(diǎn)介紹了現場(chǎng)查勘、定損理算、檢驗理算報告、代位追償等環(huán)節;(10)系統介紹與工程保險相關(guān)的工程保證保險、預期收益保險、完工工程項目保險、工程潛在缺陷保險、物權保險、工程職業(yè)責任保險、運輸保險、建筑施工人員團體意外傷害保險和雇主責任保險等業(yè)務(wù)。

下冊共五章.主要內容是圍繞工程項目的風(fēng)險管理和典型項目的風(fēng)險評估展開(kāi)，系統介紹了建設項目風(fēng)險管理的理論和實(shí)務(wù)，特別是工程項目的風(fēng)險評估、跟蹤檢查及其報告，重點(diǎn)講解了工程風(fēng)險量化技術(shù)中的PML問(wèn)題;分析了地質(zhì)災害、地震、洪水、火災、第三者責任等基本風(fēng)險及其特征;針對深基拙、道路、隧道、橋梁、碼頭、水電站、火電廠(chǎng)、風(fēng)電廠(chǎng)、核電站、機場(chǎng)、軌道工程、高層建筑、管道工程、海洋工程14類(lèi)較為典型的工程項目進(jìn)行了介紹，并對這些項目的風(fēng)險評估進(jìn)行了系統的?紹，包括項目的PML分析技術(shù)、主要風(fēng)險以及控制;最后，針對工程保險的另外一類(lèi)標的-施工機具的風(fēng)險評估問(wèn)題進(jìn)行了詳細的介紹。

從實(shí)用性的角度出發(fā)，筆者在廣泛收集和研究的基礎上，整理制作了"風(fēng)險評估報告"、"保險建議書(shū)"、"理算報告"等范本，作為本書(shū)的附錄供讀者參考使用。同時(shí)，為了便于讀者使用，附錄中還收集了市場(chǎng)上較為常見(jiàn)的保險單、條款、投保單、費率表等。

本書(shū)的目標讀者是從事工程保險的各類(lèi)人員，包括保險公司、保險代理公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估公司的各類(lèi)?作人員。同時(shí)，也可供從事工程項目風(fēng)險管理的工程管理人員、大專(zhuān)院校的師生閱讀和參考。

工程保險:工程風(fēng)險評估理論與實(shí)踐

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