關(guān)于開(kāi)展城鄉小額貸款保證保險試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)

法規頒布

關(guān)于開(kāi)展城鄉小額貸款保證保險試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)

金融保險

甬政辦發(fā)〔2009〕181號

寧波市

2009-7-27[1]

法規內容

各縣(市)區人民政府，市政府各有關(guān)部門(mén)、有關(guān)單位：

為貫徹落實(shí)國務(wù)院辦公廳《關(guān)于當前金融促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國辦發(fā)〔2008〕126號)精神及省、市確定的“創(chuàng )業(yè)富民、創(chuàng )新強市”、“六大聯(lián)動(dòng)、六大提升”的總體戰略，加快金融創(chuàng )新，緩解小額信貸中抵押擔保不足的問(wèn)題，進(jìn)一步提升金融業(yè)服務(wù)我市經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的能力，經(jīng)市政府同意，現就我市開(kāi)展城鄉小額貸款保證保險(簡(jiǎn)稱(chēng)小貸保證保險)試點(diǎn)工作，提出如下實(shí)施意見(jiàn)，請認真貫徹執行：

一、指導思想和基本原則

(一)指導思想。以黨的十七大和十七屆三中全會(huì )精神為指導，解放思想、因地制宜、立足創(chuàng )新、把握規律，積極穩妥地開(kāi)展小貸保證保險試點(diǎn)工作，創(chuàng )新銀保合作和金融服務(wù)模式，有效緩解我市“三農”、小企業(yè)及城鄉創(chuàng )業(yè)者抵押擔保難問(wèn)題，有效控制和分散信貸風(fēng)險，促進(jìn)城鄉創(chuàng )業(yè)創(chuàng )新和社會(huì )信用體系建設，切實(shí)發(fā)揮金融業(yè)在“保增長(cháng)、惠民生、促和諧”上的重要作用。

(二)基本原則：

——堅持以依法合規、風(fēng)險可控為前提，制度先行、逐步完善，先試點(diǎn)、后推廣;

——通過(guò)制度創(chuàng )新，科學(xué)合理地安排銀行、保險機構、借款人與政府等參與主體的責權利關(guān)系，兼顧效率與公平，銀行主要負責防控信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險，按照正常的標準和要求嚴把貸款質(zhì)量關(guān)，保險機構主要分擔借款人的非故意風(fēng)險，借款人要履行誠信守約義務(wù)，政府為金融機構管控風(fēng)險提供配合協(xié)助;

——借款人在辦理小貸保證保險后，一般無(wú)需再提供額外的抵押和擔保便可以較為合理的融資成本從銀行獲得貸款;

——經(jīng)濟效益與社會(huì )效益并重，堅持市場(chǎng)化運作，試點(diǎn)初期由政府協(xié)調推動(dòng)并提供相應的政策扶持，最終實(shí)現商業(yè)化可持續發(fā)展。

二、小貸保證保險主要內容

(一)為三類(lèi)對象生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的融資需求提供支持。小貸保證保險的支持對象為向試點(diǎn)銀行申請小額貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的我市農業(yè)種養殖大戶(hù)、初創(chuàng )期小企業(yè)和城鄉創(chuàng )業(yè)者(含個(gè)體工商戶(hù))。貸款資金只能用于生產(chǎn)性用途，不得用于消費及其他用途。

借款人為個(gè)人的，須已在寧波大市范圍內連續居住三年以上，具有固定的住所;申請貸款的城鄉創(chuàng )業(yè)者還須擁有寧波市常住戶(hù)口，并由其直系親屬提供連帶擔保責任。

借款人為企業(yè)的，應具有一年以上的連續經(jīng)營(yíng)記錄，企業(yè)法人代表(或實(shí)際控制人)須承擔無(wú)限擔保責任，企業(yè)不得有欠繳稅費、逃廢債務(wù)等違法違規行為和不良記錄。

(二)明確各參與主體的權利義務(wù)。試點(diǎn)期間，在自愿基礎上由市政府選擇市內若干實(shí)力較強、信譽(yù)良好、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗豐富的銀行及保險機構經(jīng)辦此項業(yè)務(wù)。參與試點(diǎn)的銀行與保險機構根據本實(shí)施意見(jiàn)，一對一協(xié)商簽訂合作協(xié)議。借款人為獲得貸款，須與銀行、保險機構分別簽訂貸款合同及小貸保證保險合同。保險機構對貸款本金承擔保證保險責任。銀行與保險機構在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中要切實(shí)提高效率、優(yōu)化流程，減少客戶(hù)等待時(shí)間與往返次數。

(三)合理控制借款人融資成本與期限。借款人融資成本由銀行貸款利率、保證保險費率及附加性保險費率三部分組成，試點(diǎn)期間，銀行貸款利率最高不超過(guò)同期基準利率上浮30%的水平，保證保險費率和借款人意外傷害險費率合計最高不超過(guò)貸款本金的3%，經(jīng)辦金融機構可根據借款人實(shí)際風(fēng)險與資信狀況實(shí)行差別利率(費率)。小額貸款采取分期付息、到期一次性?xún)斶€本金的方式，貸款期限一般在半年以?xún)龋罡卟怀^(guò)1年。

(四)建立銀行與保險機構風(fēng)險共擔機制。試點(diǎn)第一年，貸款銀行與保險機構統一暫按30%：70%的比例分攤貸款本金損失風(fēng)險;當借款人欠息連續達3個(gè)月以上或貸款到期后1個(gè)月內借款人未償還本金，銀行追索未果的，即可向保險機構提出索賠，保險機構應在收到銀行索賠要求后10個(gè)工作日內向銀行進(jìn)行理賠。從第二年貸款開(kāi)始，銀行與保險機構之間的風(fēng)險分攤比例和方式，根據各銀行風(fēng)險管理質(zhì)量與貸款損失實(shí)際情況，作差異化的調整。

三、風(fēng)險管控和監管措施

(一)控制小額貸款額度。試點(diǎn)期間，對不同對象的小額貸款借款人規定不同的單戶(hù)貸款上限：農業(yè)種養殖大戶(hù)單戶(hù)發(fā)放金額不超過(guò)30萬(wàn)元，小企業(yè)單戶(hù)發(fā)放金額不超過(guò)100萬(wàn)元，城鄉創(chuàng )業(yè)者單戶(hù)發(fā)放金額不超過(guò)10萬(wàn)元。

(二)銀行對貸款實(shí)施全過(guò)程風(fēng)險管控。銀行工作人員要根據授信盡職要求與行業(yè)內良好做法，從客戶(hù)申請受理、貸前調查、貸中分析決策到貸后跟蹤管理、逾期催收等各個(gè)環(huán)節，全程嚴格把好小額貸款授信的質(zhì)量關(guān)口，尤其要確保客戶(hù)信息真實(shí)性及資金用途合理性，嚴控資金專(zhuān)款專(zhuān)用，決不能因為有了保證保險而降低貸款發(fā)放的標準，放松貸款質(zhì)量與風(fēng)險的管控。

(三)保險機構對貸款風(fēng)險進(jìn)行附加性承保。試點(diǎn)期間，借款人投保小貸保證保險時(shí)，應向同一保險機構投保個(gè)人意外傷害保險，保險金額不得低于貸款本金;借款人相應的財產(chǎn)保險一般也應向同一保險機構投保(政策性農業(yè)保險及政策性農房保險按市有關(guān)政策執行);發(fā)生保險事故而造成借款人無(wú)法按約定還款時(shí)，保險機構有權將保險賠款資金優(yōu)先用于歸還借款人所欠銀行貸款。

(四)建立貸款風(fēng)險叫停機制和責任追究制度。試點(diǎn)銀行小額貸款逾期率超過(guò)10%時(shí)，應立即停辦此項業(yè)務(wù);銀監部門(mén)要及時(shí)對該行進(jìn)行專(zhuān)項檢查，如發(fā)現由于銀行疏于管理或故意違規放貸而造成信貸風(fēng)險的，應按銀監會(huì )案件專(zhuān)項治理的問(wèn)責要求，嚴肅追究相關(guān)當事人及領(lǐng)導的責任;銀行工作人員與借款人惡意串通，明知借款人無(wú)還款能力而放貸，構成犯罪的，要依法移送司法機關(guān)追究刑事責任。試點(diǎn)保險機構無(wú)正當理由拒保、拒賠、拖賠等行為，造成該項業(yè)務(wù)發(fā)展受阻及銀行無(wú)法及時(shí)得到理賠的，保監部門(mén)應依法對相關(guān)機構及責任人進(jìn)行查處。

(五)建立健全借款人失信懲戒機制。各級各有關(guān)部門(mén)要積極配合支持試點(diǎn)工作，協(xié)助試點(diǎn)金融機構防控化解風(fēng)險，采取切實(shí)有效的措施，從各個(gè)方面對惡意欺詐、逃廢債務(wù)等失信行為形成強有力的懲戒和制約合力。這些懲戒措施包括但不限于：一是將欠款信息和名單納入人民銀行征信系統，并定期向有關(guān)部門(mén)進(jìn)行通報，對惡意逃債的個(gè)人與企業(yè)以適當方式予以曝光;二是對惡意拖欠小額貸款的借款人(包括有直接責任的借款企業(yè)法定代表人)，經(jīng)有關(guān)部門(mén)確認后，按公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員考錄有關(guān)規定取消其錄用資格，行政許可部門(mén)在三年內對其在全市范圍內從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的行政許可進(jìn)行限制;三是對拖欠小額貸款的借款人，取消我市給予的各類(lèi)優(yōu)惠政策、財政補助和榮譽(yù);四是司法機關(guān)要依法加大對拖欠、逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，開(kāi)辟“綠色通道”，對小額貸款訴訟可適用簡(jiǎn)易程序，并優(yōu)先執行，對借款人惡意騙貸涉嫌犯罪的，公安部門(mén)要及時(shí)立案、偵辦，依法追究其刑事責任。

(六)建立銀保信息交換和工作配合機制。銀行應按時(shí)將業(yè)務(wù)受理、客戶(hù)信息、授信決策、貸款發(fā)放、貸款逾期等情況告知合作的保險機構，雙方在風(fēng)險管控、信息共享、追索欠款等方面要密切合作。

四、組織領(lǐng)導和職責分工

(一)建立試點(diǎn)工作協(xié)調機制。為確保試點(diǎn)工作順利推進(jìn)，規范操作，取得實(shí)效，在市政府統一領(lǐng)導下，建立由市金融辦牽頭，保監、銀監、人行、財政、稅務(wù)、工商、司法機關(guān)、宣傳等部門(mén)以及試點(diǎn)金融機構各司其職、協(xié)同配合的聯(lián)合工作機制，研究決定有關(guān)的重大事項，負責試點(diǎn)工作的組織實(shí)施。

(二)各部門(mén)職責分工。市政府金融辦會(huì )同有關(guān)部門(mén)建立聯(lián)合工作機制，負責研究起草試點(diǎn)的工作方案及綜合性政策，了解、總結試點(diǎn)工作進(jìn)展情況，協(xié)調落實(shí)試點(diǎn)工作的具體事宜;寧波銀監局、寧波保監局負責指導、監督和協(xié)助金融機構積極穩妥地開(kāi)展試點(diǎn)工作，切實(shí)履行風(fēng)險管理職責，適時(shí)開(kāi)展業(yè)務(wù)檢查，對違規失職行為進(jìn)行問(wèn)責;人民銀行要為試點(diǎn)銀行和保險機構提供個(gè)人與企業(yè)征信、客戶(hù)賬戶(hù)管理等服務(wù)，建立惡意欠款人的“黑名單”制度;試點(diǎn)期間，財政部門(mén)要對小貸保證保險業(yè)務(wù)給予風(fēng)險補償等財政扶持政策;工商部門(mén)要為試點(diǎn)金融機構查詢(xún)企業(yè)借款人資信情況提供便利，并對惡意欠款人的違法失信行為予以記錄制裁;勞動(dòng)、農業(yè)、人事等部門(mén)要加強對城鄉創(chuàng )業(yè)者的技能知識培訓，對惡意欠款人要研究采取相應的制裁措施;司法機關(guān)要依法打擊騙貸行為，保護金融債權，協(xié)助銀行和保險機構對惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)與個(gè)人進(jìn)行追索;宣傳部門(mén)要配合市有關(guān)部門(mén)，協(xié)調新聞媒體準確客觀(guān)地宣傳報道試點(diǎn)工作的相關(guān)情況，營(yíng)造良好的輿論導向和氛圍;借款人所在的鎮(街道)、村(社區)等基層組織要積極協(xié)助金融機構調查情況。

五、風(fēng)險補償和獎勵措施

(一)風(fēng)險補償。在小貸保證保險業(yè)務(wù)試點(diǎn)期間，對保險機構賠償額度超出保費一定比例的超賠部分，納入小企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金的補貼范疇給予合理補償，具體補助辦法視試點(diǎn)情況另行制定。

(二)獎勵措施。對于積極開(kāi)展小貸保證保險業(yè)務(wù)，能有效控制風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)狀況良好的銀行及保險機構，在市金融服務(wù)業(yè)年度考評中給予加分，并推薦為金融創(chuàng )新先進(jìn)單位。

六、其他

(一)配套辦法。市金融辦會(huì )同寧波保監局、寧波銀監局、人行市中心支行負責起草城鄉小額貸款保證保險業(yè)務(wù)具體操作的規范性文件;市金融辦會(huì )同公安等司法部門(mén)起草依法懲處城鄉小額貸款騙貸及惡意逃廢債務(wù)行為的具體政策等。

(二)本實(shí)施意見(jiàn)由市政府金融辦負責解釋。

(三)本實(shí)施意見(jiàn)自2009年8月1日起施行。

二○○九年七月二十七日

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