財產(chǎn)保險理賠

財產(chǎn)保險理賠的渠道

保險理賠分為保險人直接理賠與代理人理賠兩種。理賠工作由理賠員來(lái)完成。在財產(chǎn)保險中，理賠員主要有理賠代理人、公司理賠員、獨立理賠員和公眾理賠員等。理賠代理人具有保險公司所賦予的理賠權利，主要適用于海上保險公司理賠員是保險公司專(zhuān)門(mén)處理理賠事務(wù)的雇員;獨立理賠員不是保險公司的雇員，他們按照合同的要求同時(shí)為幾家公司代理理賠業(yè)務(wù);公眾理賠員代表被保險人處理理賠事務(wù)。

在財產(chǎn)保險理賠事務(wù)中，應當針對不同的險種，采用不同的代理人，如飛機保險的機身險的理賠，一般適宜由飛機方面的專(zhuān)家代理理賠，而對飛機第三者責任保險和旅客法定責任保險的理賠，則適宜委托通曉國際公約或國際私法的律師代理理賠。

財產(chǎn)保險理賠的主要內容

財產(chǎn)保險理賠工作的主要內容包括:

1.確定造成保險標的損失的真正原因。損失的真正原因是判斷損失是否屬、于保險責任的關(guān)鍵，也是保險賠付的前提條件。因此保險人必須進(jìn)行全面細致的調查，在調查研究的基礎上進(jìn)行客觀(guān)分析。如果保險公司掌握的信息不全面、不真實(shí)，或了解的情況不深入，就會(huì )給理賠工作帶來(lái)困難。

2.確定標的損失是否屬于保險責任。

3.確定保險標的的損失程度和損失金額。在前兩項工作的基礎上，保險公司的理賠人員要對保險標的的損失程度和損失金額進(jìn)行計算。在財產(chǎn)保險中，通常損失以保險金額為限，除非經(jīng)特別約定，否則間接損失和非物質(zhì)損失不在保險范圍以?xún)取?/p>

4.確定被保險人應得的賠償金額。在完成前三項工作后，保險公司要根據保險金額、損失情況和損失程度確定賠償金額。

財產(chǎn)保險理賠的作用

1.保障被保險人的合法權益

保險理賠是財險公司履行保險合同、進(jìn)行經(jīng)濟補償的具體體現。被保險人和財險公司簽訂保險合同，繳付保險費，其出發(fā)點(diǎn)就是為了規避自己所面臨或潛在的財產(chǎn)風(fēng)險、責任風(fēng)險和信用風(fēng)險。因此，當保險事故發(fā)生時(shí)，被保險人就應該享有獲得經(jīng)濟補償的權利，而這種權利的獲得，是通過(guò)財險公司的理賠工作實(shí)現的。

2.保障社會(huì )再生產(chǎn)的順利運行

在社會(huì )再生產(chǎn)過(guò)程中，各生產(chǎn)部門(mén)之間保持合理的比例關(guān)系，是社會(huì )再生產(chǎn)過(guò)程連續進(jìn)行的必要條件。理賠是財產(chǎn)保險經(jīng)營(yíng)工作中的重要一環(huán)，通過(guò)理賠使受損單位和個(gè)人及時(shí)獲得經(jīng)濟補償，有助于他們迅速恢復生產(chǎn)和正常生活，從而保障社會(huì )再生產(chǎn)的JP頃,N運行，促進(jìn)社會(huì )經(jīng)濟的穩步發(fā)展。

3.檢驗和提高承保和防災防損工作的質(zhì)量

通過(guò)財產(chǎn)保險理賠，可以檢驗承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量以及防災防損工作中的薄弱環(huán)節，便于財險公司進(jìn)一步掌握災害事故發(fā)生的規律，總結和吸取經(jīng)驗教訓，進(jìn)一步改進(jìn)和提高財險公司的經(jīng)營(yíng)管理工作。

4.擴大財產(chǎn)保險的社會(huì )影響

高質(zhì)量的理賠服務(wù)可以提升財險公司的信譽(yù)，促進(jìn)其保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

財產(chǎn)保險理賠的原則

1.重合同、守信用的原則

由于財險公司與被保險人之間的權利義務(wù)關(guān)系都是通過(guò)保險合同來(lái)實(shí)現的，保險合同雙方當事人都必須恪守合同的規定，保證合同的順利履行。財險公司是否履行合同，就要看其是否嚴格履行經(jīng)濟補償義務(wù)。因此，財險公司在處理賠案時(shí)，應嚴格按條款辦事，既不能任意擴大保險責任范圍亂賠，又不能縮小保險責任范圍惜賠。

2.實(shí)事求是的原則

財產(chǎn)保險理賠過(guò)程中實(shí)際情況錯綜復雜，這就要求財險公司必須從實(shí)際出發(fā)，根據保險條款的規定，并結合具體情況合情合理地處理賠案，既要有原則性，又要有一定的靈活性。尤其對通融賠付的案例，要從嚴掌握，對有利于促進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展、有利于提升財險公司信譽(yù)和市場(chǎng)競爭力、有利于促進(jìn)社會(huì )安定團結的案例才考慮通融賠付，而不是無(wú)原則地隨意賠付。

3.主動(dòng)、迅速、準確、合理的原則

主動(dòng)、迅速、準確、合理的原則，是保險工作者在長(cháng)期的工作實(shí)踐中總結出的經(jīng)驗，是保險理賠工作的最基本要求，也是衡量理賠質(zhì)量的重要標準。"主動(dòng)"就是要求理賠人員積極、主動(dòng)調查了解出險案件，及時(shí)進(jìn)行現場(chǎng)查勘，掌握出險情況，進(jìn)行事故分析，確定保險責任。"迅速"就是在法律規定的時(shí)間內，對賠案查得準、辦得快、賠得及時(shí)，使被保險人在最短時(shí)間內恢復生產(chǎn)和安定生活。"準確"就是要求理賠人員從查勘、定損以致賠款計算，都要做到準確無(wú)誤，不錯賠，不濫賠。"合理"就是既要堅持按條款辦事，又要結合具體案情進(jìn)行準確定性，必要時(shí)還要結合實(shí)際情況有一定的靈活性。理賠工作的"八字"原則是辯證的統一體，不可偏廢，如果片面追求速度，不深入調查了解，不對具體情況進(jìn)行具體分析，或者計算不準確，草率處理，就可能發(fā)生錯案。當然，如果只追求正確、合理，忽視速度，不講效率，雖然賠款計算準確，但拖延賠付，也是不可取的。總的來(lái)說(shuō)，要為被保險人著(zhù)想，既要講速度，又要講效益。

財產(chǎn)保險理賠的程序

財產(chǎn)保險理賠的程序依險種和案情的不同而不同，但一般需經(jīng)過(guò)登記立案、單證審核、現場(chǎng)勘察、審定責任、賠款計算、賠付結案、歸檔保管等環(huán)節。

(一)登記立案

財險公司在接到報案時(shí)要詳細詢(xún)問(wèn)被保險人名稱(chēng)、保單號碼、出險日期、出險地點(diǎn)、估計損失等并記錄下來(lái)，同時(shí)請被保險人盡快填報出險通知。財險公司接到出險通知后，無(wú)論是否屬于保險責任，均應及時(shí)立案。并根據被保險人的出險通知，及時(shí)復印有關(guān)投保單、保險單、批單副本，以便在現場(chǎng)查勘前先了解承保情況，同時(shí)要與報案記錄內容詳細核對，以分清是否屬于本保險項下責任。

(二)單證審核

被保險人在損失通知后，應該向財險公司提供索賠所必需的各種單證。索賠單證的種類(lèi)因險種和具體情況的不同而不同。如海洋貨物運輸保險的索賠單證有保險單或保險憑證正本、運輸合同、發(fā)票、裝箱單、磅碼單、檢驗報告、貨損貨差證明和索賠清單等;如果損失涉及承運人和托運人等第三者的責任，被保險人還應提供向第三者責任方索賠的書(shū)面文件;如果損失涉及海難，被保險人應提供海事報告書(shū)或海事聲明書(shū)。又如家庭財產(chǎn)保險的索賠單證有保險單、損失清單、保險公司估價(jià)單、消防部門(mén)失火證明(火災事故)、公安部門(mén)報案受理單(盜竊事故)、公安部門(mén)三個(gè)月未破案證明(盜竊事故)、氣象部門(mén)證明或相關(guān)報紙報道信息(自然災害)等。單證審核的目的是財險公司據此決定是否有必要全面展開(kāi)理賠工作。單證的審核內容包括:保單是否有效、損失是否屬于保險責任范圍、索賠人在索賠時(shí)對保險標的是否具有保險利益、其他相關(guān)單證是否有效、損失的財產(chǎn)是否為保險財產(chǎn)、損失是否發(fā)生在保險期限內等。在初步確定賠償責任后，財險公司根據損失通知編號立案，將保單副本與出險通知單核對，為現場(chǎng)勘查做準備。

(三)現場(chǎng)查勘

查勘人員在趕赴現場(chǎng)之前，首先要了解保險標的的基本情況，然后根據災害事故類(lèi)別，攜帶必要的查勘工具如相機、皮尺等以及現場(chǎng)查勘記錄本、保險單復印件。現場(chǎng)查勘工作的具體內容有:

(1)了解事故的詳細過(guò)程。

(2)確認出險時(shí)間、地點(diǎn)以及當時(shí)的自然條件、周?chē)h(huán)境，必要時(shí)繪制現場(chǎng)草圖。

(3)查明出險原因，初步判別是否屬于該保單的保險責任，保險事故是否由第三者造成。

(4)把受損標的的情況與保險單記載的內容相對照，并查閱有關(guān)財務(wù)賬冊，以確認受損標的是否為保險標的。

(5)現場(chǎng)清點(diǎn)殘余物資。現場(chǎng)清點(diǎn)往往是確定損失金額的基礎，是保險理賠中相當重要的一環(huán)。現場(chǎng)清點(diǎn)時(shí)要求與被保險人共同清點(diǎn)，清點(diǎn)后雙方簽字。清點(diǎn)時(shí)既要清點(diǎn)受損物資的數量，又要清點(diǎn)未受損物資的數量。對于有些被保險人已經(jīng)清理過(guò)的標的，可以要求被保險人先提供保險標的損失清單，根據損失清單進(jìn)行現場(chǎng)清點(diǎn)核對，損失清單上應當加蓋被保險人公章。

(6)施救。若風(fēng)險事故還未結束，應立即督促、協(xié)助被保險人及時(shí)施救，減少保險財產(chǎn)損失。施救費用應分明細列明，并提供相關(guān)證明資料。

(7)現場(chǎng)取證和獲得舉證資料。查勘人員應盡量拍攝事故現場(chǎng)照片，拍出事故現場(chǎng)全景，并盡可能準確、詳細、全面地反映所有受損標的的數量、標記、類(lèi)型、受損程度，并附上簡(jiǎn)要文字說(shuō)明。同時(shí)還應督促、協(xié)助被保險人盡快提供有關(guān)部門(mén)出具的出險證明、事故證明及有關(guān)單證。

(8)聘請專(zhuān)家或公估人。對于專(zhuān)業(yè)技術(shù)性強、損失原因或損失程度不易判定的案例，或損失額特別大的個(gè)案，應及時(shí)聘請有關(guān)權威部門(mén)、專(zhuān)家或公估人進(jìn)行鑒定，盡可能取得具有權威性和法律效力的證明材料。

(9)撰寫(xiě)現場(chǎng)查勘報告。現場(chǎng)查勘報告的內容包括事故的起因、經(jīng)過(guò)、結果、損失情況、估損金額等。

(四)責任認定

現場(chǎng)查勘結束后，財險公司應根據查勘報告和有關(guān)單證，進(jìn)行責任審核。

1.明確賠償責任和范圍

財險公司在對損失清單、各項單證和查勘結果進(jìn)行認真審查核實(shí)，確認各種單證的有效性和可靠性的基礎上，認為風(fēng)險事故是屬于保險事故的，應明確表示予以賠償，并進(jìn)一步確認賠償的范圍，對于未保、漏保或保險期滿(mǎn)后未續保的財產(chǎn)損失、災前殘損殘次的財產(chǎn)等，財險公司不承擔賠償責任。

2.核定施救等費用

我國《保險法》第57條規定:"保險事故發(fā)生時(shí)，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔;保險人所承擔的費用數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過(guò)保險金額的數額。"所以，財險公司責任審核的內容也擴大到了審核施救費用是否必要、合理。保險人支付的施救、整理、保護費用，應以發(fā)生保險責任范圍內的事故為前提，以減少保險財產(chǎn)的損失為目的，以必要、合理為限度，既要避免不必要的施救，又要防止賠付過(guò)嚴影響防災減損。

《保險法》第64條還規定:"保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。"第66條又規定:"責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔。"可見(jiàn)，財產(chǎn)公司還要審核和承擔除施救費用外的法律規定的其他相關(guān)費用。

(五)賠款計算和賠付

財產(chǎn)保險的賠款計算要以保險金額為限、以實(shí)際損失為限、以保險利益為限。財產(chǎn)保險賠償方式主要有四種，即比例責任賠償方式、第一危險責任賠償方式、限額責任賠償方式和免責限度賠償方式。理賠人員通常根據不同險種的具體要求，按保險賠償方式計算出被保險人可以獲得的賠款金額。財產(chǎn)保險賠償一般以現金支付，但有時(shí)財險公司與被保險人也可約定采用恢復原狀、更換、修理和重置等方式。

(六)代位追償

如果保險事故是由第三者引起，財險公司自向被保險人賠償保險金之日起，應取得由被保險人填寫(xiě)的權益轉讓書(shū)，在賠償金額范圍內由財險公司代位被保險人向第三者請求賠償。