保險中介

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保險中介簡(jiǎn)介

保險中介是保險市場(chǎng)精細分工的結果。保險中介的出現推動(dòng)了保險業(yè)的發(fā)展，使保險供需雙方更加合理、迅速地結合，減少了供需雙方的輾轉勞動(dòng)，既滿(mǎn)足了被保險人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。保險中介的出現，解決了投保人或被保險人保險專(zhuān)業(yè)知識缺乏的問(wèn)題，最大限度地幫助客戶(hù)獲得最適合自身需要的保險商品。此外，保險中介的出現和發(fā)展也使保險經(jīng)營(yíng)者從繁重的展業(yè)、檢驗等工作中解脫出來(lái)，集中精力致力于市場(chǎng)調研、險種開(kāi)發(fā)、償付能力管理、保險資金運用以及住處傳遞迅速、系統運轉高效的管理制度建設等方面。

保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)同屬于金融業(yè)，雖然目前中國實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策，但金融業(yè)有著(zhù)不可分割的聯(lián)系，由于金融機構與社會(huì )各行各業(yè)接觸廣泛，同時(shí)具有固定的銷(xiāo)售渠道，因此，通過(guò)金融機構可以有效地開(kāi)展兼業(yè)代理。在中國保險市場(chǎng)上，在一些單一業(yè)務(wù)量較小、業(yè)務(wù)面較廣的分散性險種上，保險代理人發(fā)揮著(zhù)獨特的優(yōu)勢。目前，中國城鄉專(zhuān)、兼職保險代理人員已超過(guò) 100萬(wàn)人，全國每年保費收入的60%以上通過(guò)保險代理人取得。

現狀

近年來(lái)，我國保險中介市場(chǎng)一直保持強勁增長(cháng)的態(tài)勢，保險中介機構在服務(wù)"三農"、奧運會(huì )以及眾多國家重點(diǎn)基礎設施建設中都發(fā)揮了積極作用，保險中介市場(chǎng)體系初步建立，對保險業(yè)發(fā)展的作用逐步顯現，服務(wù)經(jīng)濟社會(huì )的能力有所增強。

商業(yè)模式成了保險機構不得不思考的問(wèn)題。結合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，目前多家掛牌機構表示要借互聯(lián)網(wǎng)之風(fēng)做特色經(jīng)營(yíng)。"互聯(lián)網(wǎng)+保險中介"模式也得到了保監會(huì )鼓勵。9月《中國保監會(huì )關(guān)于深化保險中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)》指出，鼓勵專(zhuān)業(yè)中介機構探索"互聯(lián)網(wǎng)+保險中介"的形式，借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)形成新的業(yè)務(wù)平臺，鼓勵發(fā)展小微型、社區化、門(mén)店化的區域性專(zhuān)業(yè)代理機構。同時(shí)，推進(jìn)獨立個(gè)人代理人制度，探索鼓勵現有優(yōu)秀個(gè)人代理人自主創(chuàng )業(yè)、獨立發(fā)展，鼓勵保險公司積極改革現行個(gè)人代理人模式，縮減管理團隊層級。保監會(huì )還表示，支持專(zhuān)業(yè)中介機構通過(guò)資本市場(chǎng)募集資金和交易股權。

據《中國保險中介行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據顯示，2011年全國保險公司通過(guò)保險專(zhuān)業(yè)中介機構實(shí)現保費收入909.82億元。全國保險專(zhuān)業(yè)中介機構實(shí)現業(yè)務(wù)收入150.65億元，比2010年增長(cháng)26.37%。截至2011年底，全國共有保險專(zhuān)業(yè)中介機構2554家，比上年增加4家。此外，全國保險專(zhuān)業(yè)中介機構注冊資本110.72億元，比2010年增長(cháng)21.94%;總資產(chǎn)170.94億元，比2010年增長(cháng)25.77%。

2012年上半年，全國保險公司通過(guò)保險專(zhuān)業(yè)中介機構實(shí)現保費收入494.22億元;全國保險專(zhuān)業(yè)中介機構實(shí)現業(yè)務(wù)收入84.36億元，比2011年同期增長(cháng)21.93%。

我國保險中介市場(chǎng)目前仍處于發(fā)展的險業(yè)服務(wù)水平方面都能夠發(fā)揮重要作用，所以未來(lái)中國保險中介有非常大的發(fā)展空間，不管是哪一個(gè)領(lǐng)域，中國保險中介的前途都是無(wú)量的。

"十二五"時(shí)期是我國全面深化改革開(kāi)放、加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式，全面建設小康社會(huì )的攻堅時(shí)期，也是保險業(yè)實(shí)現結構調整的關(guān)鍵時(shí)期。作為保險市場(chǎng)不可或缺的一部分，保險中介市場(chǎng)肩負著(zhù)促進(jìn)保險業(yè)轉型、助力保險業(yè)跨越式發(fā)展的重要使命。

目前保險中介機構仍處于多、小、散、亂狀態(tài)，盈利模式不成熟的發(fā)展初級階段，處于需要選擇發(fā)展方向的關(guān)口，須深層次地根本性地轉變行業(yè)的發(fā)展方式。而通過(guò)集團化，可以大大加強中介企業(yè)的綜合實(shí)力，提高企業(yè)的合規經(jīng)營(yíng)能力，市場(chǎng)競爭能力，進(jìn)而提高整個(gè)保險中介行業(yè)的可持續發(fā)展能力。因此，國內優(yōu)秀的保險中介機構愈來(lái)愈重視對行業(yè)市場(chǎng)的研究，特別是對行業(yè)發(fā)展環(huán)境和客戶(hù)需求趨勢變化的深入研究。

2011年上半年，全國保險專(zhuān)業(yè)中介機構實(shí)現保費收入455.06億元，同比增長(cháng)2.23%，占同期全國總保費收入的5.65%。其中，實(shí)現財產(chǎn)險保費收入415.22億元，占同期全國財產(chǎn)險保費收入的17.03%;實(shí)現人身險保費收入39.84億元，占同期全國人身險保費收入的0.71%。 2011年上半年，全國保險專(zhuān)業(yè)代理機構實(shí)現保費收入265.05億元，同比減少7.18%。其中，實(shí)現財產(chǎn)險保費收入236.75億元;實(shí)現人身險保費收入28.30億元

截至2011年底，全國共有保險專(zhuān)業(yè)中介機構2554家，同比增加4家。其中，全國性保險專(zhuān)業(yè)代理機構32家，區域性保險專(zhuān)業(yè)代理機構1791家，保險經(jīng)紀機構416家，保險公估機構315家。全國保險專(zhuān)業(yè)中介機構注冊資本110.72億元,同比增長(cháng)21.94%;總資產(chǎn)170.94億元，同比增長(cháng)25.77%。2011年，全國保險公司通過(guò)保險專(zhuān)業(yè)中介機構實(shí)現保費收入909.82億元。全國保險專(zhuān)業(yè)中介機構實(shí)現業(yè)務(wù)收入150.65億元，同比增長(cháng)26.37%。

2012年數據

截至2012年1季度末，全國共有保險專(zhuān)業(yè)中介機構2553家，同比增加6家。其中，全國性保險專(zhuān)業(yè)代理機構43家，區域性保險專(zhuān)業(yè)代理機構1772家，保險經(jīng)紀機構421家，保險公估機構317家。全國保險專(zhuān)業(yè)中介機構注冊資本113.56億元,同比增長(cháng)19.86%;總資產(chǎn)173.25億元，同比增長(cháng)22.69%。2012年1季度，全國保險公司通過(guò)保險專(zhuān)業(yè)中介機構實(shí)現保費收入238.76億元。全國保險專(zhuān)業(yè)中介機構實(shí)現業(yè)務(wù)收入39.09億元，同比增長(cháng)20.17%。

截止2012年三季度末，全國共有保險專(zhuān)業(yè)中介機構2579家。其中，全國性保險專(zhuān)業(yè)代理機構80家，區域性保險專(zhuān)業(yè)代理機構1735家，保險經(jīng)紀機構436家，保險公估機構328家。

保監會(huì )6月3日公布今年第一季度保險中介機構經(jīng)營(yíng)情況。今年第一季度，保險中介機構數量為2520家，同比減少33家，總注冊資本則同比增長(cháng)49.15%。

自2012年下半年以來(lái)，保監會(huì )宣布暫停審批區域性保險中介機構和注冊資本金不足5000萬(wàn)元的保險中介機構，在這一政策影響下，保險中介機構總數有所減少，新增機構則以全國性的大中介公司和中介集團為主。

數據還顯示，截至一季度末，全國性保險專(zhuān)業(yè)代理機構已由去年同期的43家驟增至108家，區域性保險專(zhuān)業(yè)代理機構則由1772家減少至1652家。

作用

保險中介在保險市場(chǎng)上作用的發(fā)揮，是由其在專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險信息溝通、風(fēng)險管理咨詢(xún)等諸方面的功能所決定的。專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)功能可分解為三個(gè)層面:

一是專(zhuān)業(yè)技術(shù)

在保險中介公司中都具有各自獨特的專(zhuān)家技術(shù)人員，能夠彌補保險公司存在的人員與技術(shù)不足的問(wèn)題。

二是保險合同

保險合同是一種專(zhuān)業(yè)性較強的經(jīng)濟合同，非一般社會(huì )公眾所能理解，在保險合同雙方發(fā)生爭議時(shí)，由保險中介人出面，不僅能解決專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)和條款上的疑難問(wèn)題，而且容易緩解雙方之間的緊張關(guān)系。

三是協(xié)商洽談

由于保險合同雙方在保險的全過(guò)程中存在著(zhù)利益矛盾，意見(jiàn)分歧在所難免。

由于保險中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權威性的資證，供保險雙方或法院裁決時(shí)參考，有利于矛盾的化解和消除。保險信息溝通功能，是指在信息不對稱(chēng)的保險市場(chǎng)中，建立保險中介制度，并利用其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，為保險合同雙方提供信息服務(wù)，是加強保險合同雙方的信息溝通，協(xié)調保險合同雙方的關(guān)系，促進(jìn)保險經(jīng)濟關(guān)系良性發(fā)展的最佳選擇。風(fēng)險管理咨詢(xún)功能，是指保險中介公司憑借其專(zhuān)業(yè)技術(shù)和專(zhuān)家網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，為社會(huì )公眾提供風(fēng)險評估、防災防損等風(fēng)險管理咨詢(xún)服務(wù)，這種特殊性的專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，使保險中介公司在保險市場(chǎng)中處于不可替代的地位。

發(fā)展方向

按照建立和完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟制度、推行改革開(kāi)放政策的客觀(guān)要求，市場(chǎng)化、規范化、職業(yè)化和國際化是未來(lái)中國保險中介行業(yè)生存的前提，也是發(fā)展的方向。

市場(chǎng)化

保險中介是市場(chǎng)經(jīng)濟和開(kāi)放經(jīng)濟的產(chǎn)物，從世界范圍保險中介的產(chǎn)生和發(fā)展的歷史與現狀看，保險業(yè)發(fā)達的、保險中介行業(yè)成熟活躍的國家，無(wú)一不是市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)達的國家。小農經(jīng)濟不需要保險中介，計劃經(jīng)濟也不需要保險中介。世界知名的保險中介公司，無(wú)一不是在開(kāi)放的市場(chǎng)競爭中發(fā)展和壯大起來(lái)的。中國黨和政府正在堅定不移地推行社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟制度和對外開(kāi)放政策，在加入WTO形勢下，中國保險業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程勢不可擋。保險中介人從一開(kāi)始就必須牢牢樹(shù)立起市場(chǎng)觀(guān)念，徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭，必須靠自己的敬業(yè)精神、專(zhuān)業(yè)水準、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)在市場(chǎng)競爭中求生存、求發(fā)展。

規范化

保險中介機構要有科學(xué)的法人治理結構，根據現代企業(yè)制度的要求，健全組織框架。董事會(huì )、監事會(huì )和管理層切實(shí)各負其責，確保公司有效運轉;要有完善的規章制度和有效的內控機制，形成一套覆蓋公司業(yè)務(wù)和管理各個(gè)環(huán)節的規章制度體系，確保公司內部責權分明、平衡制約、規章健全、運作有序。要樹(shù)立守法觀(guān)念和自律意識，積極創(chuàng )造條件，盡早建立保險經(jīng)紀、代理、公估等行業(yè)自律組織，形成規范經(jīng)營(yíng)，公平競爭的市場(chǎng)秩序。

職業(yè)化

要造就一支高素質(zhì)的保險中介隊伍，形成一種明顯的保險中介人的職業(yè)特征，有一套嚴格的執業(yè)和品行規范。要用保險中介人的職業(yè)特征、職業(yè)水準、職業(yè)紀律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏(yíng)得投保人、保險人與社會(huì )各界的廣泛認知和認可。從業(yè)人員要熱愛(ài)自己的行業(yè)、自己的公司和自己的崗位，要格外注重自己的市場(chǎng)聲譽(yù)和社會(huì )形象，特別是在艱難的創(chuàng )業(yè)時(shí)期，要有光榮感、責任感和使命感。

國際化

所謂國際化，并沒(méi)有一個(gè)固定的標準，它是動(dòng)態(tài)的，既是目標，也是過(guò)程。目前，保險中介在中國是一個(gè)全新的行業(yè)，但在國際上她已經(jīng)發(fā)展得相當成熟，形成了一套公認的運作規則和模式。在全球經(jīng)濟金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，不應該，也沒(méi)有必要自己在黑暗中摸索，而必須從一開(kāi)始就想到與國際接軌，在經(jīng)營(yíng)規則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上已獲成功的保險中介公司學(xué)習、接近和看齊。只有這樣，才能爭取到時(shí)間、爭取到主動(dòng)、爭取到市場(chǎng)。否則，在可以預見(jiàn)的不遠的將來(lái)的激烈的市場(chǎng)競爭中，必將無(wú)立足之地。

監管目標

監管當局的基本指導思想和具體監管行為將對被監管的保險中介機構的生存和發(fā)展產(chǎn)生重大影響。監管者首先必須明白自己的工作目標，而且所有的具體監管行為必須是為達到監管目標而選擇的手段、途徑或形式。倘若監管沒(méi)有明確的目標，或者沒(méi)有理性的目標，或者雖然有堂而皇之的目標，但這個(gè)目標并不能左右自己的具體監管行為，甚至行為的后果住往與所謂的目標背道而馳，將是監管者的悲哀，也將是被監管者的不幸。

為了順應保險中介市場(chǎng)化、規范化、職業(yè)化和國際化發(fā)展的潮流，有必要探討一下保險中介監管的目標，并以此檢驗具體監管行為的效果。

在健全的市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，保險中介監管目標的第一層意思應當是保護被保險人合法權益。這是監管當局的基本職責。

也許有人會(huì )提出，沒(méi)有將保護監管對象，即中介公司的合法權益作為監管目標，是否公平?此問(wèn)看似合理，其實(shí)不然。那么，保險中介公司的合法權益由誰(shuí)來(lái)維護呢?回答很簡(jiǎn)單，應當由它自己依法維護。保險中介公司擁有獨立的商業(yè)人格，法律法規對其權利義務(wù)有明確規定，同時(shí)它也須能夠獨立承擔法律責任。任何部門(mén)、單位、團體和個(gè)人如果其侵犯了保險中介公司的合法權益，保險中介公司應當、也能夠堂堂正正地通過(guò)法律程序維護自己的權益。作為一個(gè)獨立法人，保險中介公司擁有自己的專(zhuān)業(yè)人才、法律顧問(wèn)和相當的財務(wù)、物力，嚴格地講，在法制經(jīng)濟環(huán)境中，一個(gè)不具備依法保護自身權益的意識和能力的企業(yè)，是沒(méi)有生存和發(fā)展空間的。

保險中介監管目標的第二層意思應當是維護公平競爭的市場(chǎng)秩序。市場(chǎng)經(jīng)濟要突出強調競爭，沒(méi)有競爭就沒(méi)有活力，沒(méi)有競爭就沒(méi)有繁榮，沒(méi)有競爭就沒(méi)有公平。但競爭必須有規則，像游戲和比賽一樣，沒(méi)有規則的游戲，沒(méi)有規則的比賽是不可想象的。沒(méi)有規則、或不按規則進(jìn)行的競爭是不公平的競爭，是霸道，霸道的結果必然是少數人侵害多數人的利益。因此，維護公平競爭的市場(chǎng)秩序的目標也可以理解為第一目標的延伸。

同時(shí)，監管者也要明白，自己的使命是維護公平競爭的秩序，不能為了"秩序井然"而人為地限制、壓制競爭。沒(méi)有競爭，秩序是毫無(wú)意義的。

保險中介監管目標的第三層意思應當是維護保險體系的安全與穩定。這是維護被保險人的合法權益、維護公平競爭的市場(chǎng)秩序的客觀(guān)要求和自然延伸。如果保險體系的運轉是安全和穩定的，那么，維護被保險人的合法權益和維護公平競爭的市場(chǎng)秩序就有了必要的基礎和條件。相反，如果整個(gè)保險體系的運轉是不安全、不穩定的，那么，被保險人的合法權益就難以保障，市場(chǎng)秩序也難以維護。

這里有兩點(diǎn)需要注意，一是維護整個(gè)保險體系的安全穩定是前兩個(gè)目標的自然延伸，而不是單一的和惟一的目標。因此，維護整個(gè)保險體系的安全、穩定，不能以有損被保險人利益、抑制競爭和效率為代價(jià)。

二是維護保險體系的安全穩定，并不排除某些保險中介機構因經(jīng)營(yíng)失敗而自動(dòng)或被強制退出市場(chǎng)。監管者不應當、也不可能為保險中介機構提供"保險"。因經(jīng)營(yíng)不善而倒閉破產(chǎn)，或因違法違規而被強制關(guān)閉，都是正常的和必要的。監管者所追求的是整體的安全穩定，而不是個(gè)體的"有生天死"。

綜上所述，保險中介監管的目標可以表述為:維護被保險人的合法權益，維護公平競爭的市場(chǎng)秧序，維護保險體系的安全與穩定。這是相輔相成的一個(gè)整體，其中維護被保險人的合法權益是核心和前提。監管者應當緊緊圍繞監管目標研究制定相應的監管法規和監管規章，認真依法履行監管職責，一是市場(chǎng)準入監管，不允許先天不足的機構進(jìn)入市場(chǎng)，防止潛在風(fēng)險;二是業(yè)務(wù)營(yíng)運監管，督促已獲準入的機構依法穩健經(jīng)營(yíng)，維護市場(chǎng)秩序，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險;三是市場(chǎng)退出監管，監督經(jīng)營(yíng)不善或嚴重違規經(jīng)營(yíng)的機構依法按程序盡快退出市場(chǎng)，最大限度地減少市場(chǎng)波動(dòng)，降低損失，維護被保險人利益和整個(gè)保險體系的全穩定。

所有監管法律、規章，監管措施和具體監管行為是否正確和有效。只能也必須以是否符合監管目標為準繩。對那些與監管目標沒(méi)有關(guān)系，甚至與監管目標相悖的條條框框必須進(jìn)行認真的反思和檢討。

需要指出的是，監管者有效地履行監管職責，是實(shí)現監管目標的必要條件，但要將這些目標變成現實(shí)，單憑監管者的努力是遠遠不夠的，還需要有保險人、保險中介人和被保險人的配合與支持，需要有經(jīng)濟、金融、法律環(huán)境以及市場(chǎng)參與者的競爭意識、風(fēng)險意識、法律意識、責任意識、道德意識、信譽(yù)意識和自我保護意識的配套與支撐。

發(fā)展前景

為進(jìn)一步促進(jìn)保險中介市場(chǎng)健康規范發(fā)展，中國保監會(huì )出臺了《關(guān)于深化保險中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)》，對完善保險中介市場(chǎng)體系和監管體系，健全行業(yè)變革的機制體制等問(wèn)題進(jìn)行了全面的部署。其中，提出要建設一個(gè)包含龍頭型保險中介機構、區域性專(zhuān)業(yè)代理機構和獨立個(gè)人代理人群體在內的分層次的保險中介體系。這是監管機構第一次劃分保險中介體系的具體層次，也是第一次明確提出要發(fā)展獨立個(gè)人代理人隊伍。這一新的政策，必將對保險中介市場(chǎng)的規范發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響，也會(huì )對整個(gè)保險市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮積極的推動(dòng)作用。

獨立代理人是指同時(shí)獨立的為一家或者多家保險公司代理保險業(yè)務(wù)的代理人。從隸屬關(guān)系上來(lái)說(shuō)，獨立代理人是個(gè)體工商戶(hù)，不隸屬任何保險公司或中介機構，持有個(gè)人從業(yè)資質(zhì)。從業(yè)務(wù)代理關(guān)系上來(lái)說(shuō)，獨立代理人可以選擇接收多家公司的委托，代理銷(xiāo)售多家公司的產(chǎn)品。

綜合目前的具體實(shí)踐和研究成果，各界認為獨立代理人制度將從以下幾方面對市場(chǎng)產(chǎn)生影響:一是解決了保險營(yíng)銷(xiāo)員的法律地位問(wèn)題，避免了雙重征稅;二是可以代理多家公司的產(chǎn)品，對保險公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提出了要求，有利于開(kāi)發(fā)出更多適合消費者需要的產(chǎn)品。還有學(xué)者提出可以促進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)員隊伍優(yōu)勝劣汰，在營(yíng)銷(xiāo)員隊伍整體規模縮小的情況下提高整個(gè)中介隊伍的效率和口碑。

總結各方意見(jiàn)，展望未來(lái)發(fā)展，獨立代理人制度對保險市場(chǎng)的影響，我們可以從以下幾方面來(lái)考量。

美國制度

美國保險中介制度

美國對保險中介的約束主要是通過(guò)各州的保險法律或法律中的特別規定、自律性規則和保險中介合同等來(lái)體現的。由于各州都有自己獨立的立法權，因此，對保險中介人的立法管理，無(wú)論是在范圍上還是在具體內容上均存在很大差異。保險中介人需要遵守的自律性守則包括:全國人壽保險協(xié)會(huì )職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險經(jīng)銷(xiāo)商和特許金融顧問(wèn)協(xié)會(huì )的職業(yè)道德守則，以及百萬(wàn)美元圓桌會(huì )議的職業(yè)道德守則等。美國采取政府管理與行業(yè)自律相結合的保險中介制度雙重管理機制。

聯(lián)邦政府成立有全國保險專(zhuān)員協(xié)會(huì )(全國保險監督官協(xié)會(huì ))來(lái)對全國保險業(yè)務(wù)方面予以協(xié)調，協(xié)會(huì )下設保險規定信息系統，該系統在必要時(shí)為各州設計一些示范性法律及指導性建議來(lái)監管保險中介人，供各州采納。州政府設有專(zhuān)門(mén)的監管機構，由保險監督官來(lái)對保險中介人進(jìn)行直接的管理和監督。他們負責認定中介人必須具備的執業(yè)資格和條件，管理其銷(xiāo)售行為，并對其違規行為進(jìn)行處罰。

美國的保險代理制

保險代理人是美國保險中介市場(chǎng)的中心角色，100多萬(wàn)保險代理人代理的業(yè)務(wù)遍及各行各業(yè)，是壽險及非壽險公司獲取業(yè)務(wù)的重要來(lái)源。

保險代理人資格確立

保險代理人根據銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的不同有人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產(chǎn)責任險代理人之分。代理人若想從業(yè)必須通過(guò)相應考試獲取專(zhuān)業(yè)資格。以紐約州為例，個(gè)人從業(yè)必須通過(guò)保險總監舉辦的書(shū)面考試，完成保險總監批準的預備課程。保險總監可就個(gè)人代理人的資格舉行聽(tīng)證，以確定其是否具備從業(yè)資格。另外，獲有特許財產(chǎn)責任險經(jīng)銷(xiāo)商資格者，被認為具備一定的專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平，則不需要參加考試。

保險代理人行為規則

絕大多數州規定，保險代理人必須取得執照才可正式從業(yè)。按代表保險公司數量的多寡，美國有專(zhuān)業(yè)代理人與獨立代理人之分。獨立代理人具有獨立的地位，可同時(shí)為幾家保險公司代理業(yè)務(wù)。專(zhuān)業(yè)代理人只能為一家保險公司或某一保險集團代理業(yè)務(wù)。

在人壽保險中，美國保險公司主要依賴(lài)于專(zhuān)業(yè)代理人，因為它適合于壽險業(yè)險種類(lèi)繁多、業(yè)務(wù)量龐大的特點(diǎn)，有助于代理人更快熟悉公司的保單和承保程序并與承保人建立密切的關(guān)系。在非壽險領(lǐng)域.美國保險公司更多地借助獨立代理人，他們代表幾家公司，可簽發(fā)保單、收取保費，接受的業(yè)務(wù)可在他所選擇的保險公司之間進(jìn)行分配，有招攬續保的獨占權力，并就其招攬的業(yè)務(wù)按保險種類(lèi)及初保續保等分別從保險公司獲取傭金。

保險代理人罰則

對違反法律和其他準則的保險代理人所給予的處罰一般包括經(jīng)濟處罰和吊銷(xiāo)執照。

美國的保險經(jīng)紀制

美國的保險經(jīng)紀人可分為銷(xiāo)售財產(chǎn)意外險的經(jīng)紀人和銷(xiāo)售人壽保險的經(jīng)紀人。美國一些州在法律上并不存在人壽保險經(jīng)紀人，而在另一些州允許保險經(jīng)紀人同時(shí)作為保險代理人，只有少數州保險經(jīng)紀人是純粹的經(jīng)紀人。在美國壽險業(yè)中，"為一家以上公司推銷(xiāo)保險的代理人"稱(chēng)為經(jīng)紀人。財產(chǎn)意外中，當獨立代理人領(lǐng)有15家以上公司代理的執照時(shí)，會(huì )被稱(chēng)為經(jīng)紀人。其客戶(hù)一般都是大工商企業(yè)。大多數州的法律要求保險經(jīng)紀人要通過(guò)規定的資格考試，但資格考試的難度存在明顯差異。

一些州為了保證經(jīng)紀人掌握保險業(yè)務(wù)知識，規定申請者在資格考試之前必須完成一個(gè)正規的學(xué)習計劃或修完一門(mén)課程。另一些州的考試較為容易，以致無(wú)需經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)學(xué)習就能通過(guò)。美國各州對經(jīng)紀人都有領(lǐng)取執照的規定。執照申請者必須符合職業(yè)素質(zhì)和最低年齡的規定。保險經(jīng)紀人違反保險法或其他法律時(shí)，各州法律對其均有處以經(jīng)濟處罰和吊銷(xiāo)執照的規定。

美國保險中介制度

通過(guò)上文的介紹可知，美國采取了保險代理人與保險經(jīng)紀人共存的獨特的保險中介制度模式，并確立了以保險代理人為主體的中介制度體系。這與美國的中介制度環(huán)境是相適應的。美國高度發(fā)達的市場(chǎng)經(jīng)濟，完善健全的保險市場(chǎng)，數量眾多的保險公司以及它們提供的數量龐大、種類(lèi)繁雜的保險商品，完備的法律體系和管理體制以及國民對規范化的代理服務(wù)的巨大偏好，為代理制在美國保險業(yè)的推行提供了肥沃的土壤。

美國的代理制度是多層次、多種類(lèi)的代理制，這為保險公司提供了多種銷(xiāo)售方式選擇。在美國，人壽保險主要依賴(lài)于專(zhuān)業(yè)代理制，而非壽險主要借助獨立代理制，它們分別契合了這兩種性質(zhì)保險業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為保險公司拓展市場(chǎng)做出了巨大貢獻。為保證代理制的有效運轉及維護投保人的利益，美國強調保險公司對保險代理人行為的責任，重視加強保險公司對代理人的控制和管理，這樣，又形成了保險公司管理代理人的總代理制、分公司制和直接報告制，供不同規模的保險公司選擇使用，各種管理制下均存在有內容全面的代理合同，實(shí)行代理人權利與責任掛鉤，以確保代理人行為的規范化。

圖書(shū)

信息

書(shū) 名: 保險中介

作者:何惠珍

出版社:中國金融出版社

出版時(shí)間: 2009年10月

開(kāi)本: 16開(kāi)

定價(jià): 40.00 元

內容

《保險中介》是為了適應高職保險專(zhuān)業(yè)教育特點(diǎn)、注重培養學(xué)生的保險職業(yè)素質(zhì)與職業(yè)技能而編寫(xiě)的，是國家示范性高職院校保險實(shí)務(wù)重點(diǎn)專(zhuān)業(yè)的建設成果之一。《保險中介》在編寫(xiě)過(guò)程中吸取了當前國內外同類(lèi)教材的最新成果，并以最新修訂后的《中華人民共和國保險法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險法》)及相關(guān)的保險代理、保險經(jīng)紀、保險公估管理條例為依據，對保險中介基礎知識，特別是保險中介實(shí)務(wù)操作技能作了較為系統的介紹，著(zhù)力體現"能力為本，注重實(shí)用"的高職教育特點(diǎn)。在體例上，完全打破傳統教材的章節框架結構，真正體現任務(wù)驅動(dòng)、項目教學(xué)的改革。在內容上，全書(shū)共分四個(gè)項目。其中，項目一主要介紹保險中介基礎知識，力圖與全國保險中介從業(yè)人員的資格考試接軌，著(zhù)力體現高職雙證書(shū)教育制度的特色。其他三個(gè)項目則以保險中介業(yè)務(wù)流程為主線(xiàn)，分別為保險代理實(shí)務(wù)運作與規范、保險經(jīng)紀實(shí)務(wù)運作與規范、保險公估實(shí)務(wù)運作與規范，注重培養學(xué)生從事保險中介業(yè)務(wù)的實(shí)際操作能力。在每個(gè)項目下，劃分為不同的模塊，每一模塊下設有能力目標、工作任務(wù)、知識鏈接、能力訓練等要素，同時(shí)根據工作任務(wù)需要，適時(shí)穿插一些活動(dòng)、案例、特別提示等，以促進(jìn)學(xué)生更好地理解、完成工作任務(wù)，著(zhù)力提高保險中介實(shí)務(wù)操作技能。

《保險中介》不僅適用于高職高專(zhuān)金融、保險及相關(guān)專(zhuān)業(yè)教學(xué)使用，也可供保險公司業(yè)務(wù)培訓和保險理論工作者、業(yè)務(wù)工作者參考，還可以用來(lái)指導各類(lèi)保險中介公司的實(shí)務(wù)運作，也可用做各界人士參加保險中介資格考試或自修保險中介課程的教材。