保險費率

基本概念

保險費是投保人為轉移風(fēng)險、取得保險人在約定責任范圍內所承擔的賠償(或給付)責任而交付的費用;也是保險人為承擔約定的保險責任而向投保人收取的費用。保險費是建立保險基金的主要來(lái)源，也是保險人履行義務(wù)的經(jīng)濟基礎。

計算保險費的影響因素有保險金額、保險費率及保險期限，以上三個(gè)因素均與保險費成正比關(guān)系，即保險金額越大，保險費率越高，或保險期限越長(cháng)，則應繳納的保險費就越多。其中任何一個(gè)因素的變化，都會(huì )引起保險費的增減變動(dòng)。保險金額單位一般為1000元或100元，所以保險費率通常用千分率或百分率來(lái)表示。

保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成。習慣上，將由純費率和附加費率兩部分組成的費率稱(chēng)為毛費率。純費率也稱(chēng)凈費率，是保險費率的主要部分，它是根據損失概率確定的。按純費率收取的保險費叫純保費，用于保險事故發(fā)生后對被保險人進(jìn)行賠償和給付。附加費率是保險費率的次要部分，按照附加費率收取的保險費叫附加保費。它是以保險人的營(yíng)業(yè)費用為基礎計算的，用于保險人的業(yè)務(wù)費用支出、手續費支出以及提供部分保險利潤等。

費率構成

純保險

保險額損失率+穩定系數:(保險額損失率=保險賠款總額/總保險金額×1000‰)

附加

(保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各項費用+適當的利潤)/純保險收入總額

基本原則

不同的保險產(chǎn)品有不一樣的保險費率，保險費率的厘定工作由保險公司來(lái)完成，再通過(guò)中國保監會(huì )的批準。保險費率的厘定要根據哪五大原則呢?保險人在厘定費率時(shí)要貫徹權利與義務(wù)相等的原則，具體而言，厘訂保險費率的基本原則為充分、公平、合理、穩定靈活以及促進(jìn)防損原則。

充分性

指所收取的保險費足以支付保險金的賠付及合理的營(yíng)業(yè)費用、稅收和公司的預期利潤，充分性原則的核心是保證保險人有足夠的償付能力。

公平性

指一方面保費收入必須與預期的支付相對稱(chēng);另-方面被保險人所負擔的保費應與其所獲得的保險權利相一致，保費的多寡應與保險的種類(lèi)、保險期限、保險金額、被保險人的年齡、性別等相對稱(chēng)，風(fēng)險性質(zhì)相同的被保險人應承擔相同的保險費率，風(fēng)險性質(zhì)不同的被保險人，則應承擔有差別的保險費率。

合理性

指保險費率應盡可能合理，不可因保險費率過(guò)高而使保險人獲得超額利潤。

穩定靈活

指保險費率應當在一定時(shí)期內保持穩定，以保證保險公司的信譽(yù);同時(shí)，也要隨著(zhù)風(fēng)險的變化、保險責任的變化和市場(chǎng)需求等因素的變化而調整，具有一定的靈活性。

促進(jìn)防損

指保險費率的制定有利于促進(jìn)被保險人加強防災防損，對防災工作做得好的被保險人降低其費率;對無(wú)損或損失少的被保險人，實(shí)行優(yōu)惠費率;而對防災防損工作做得差的被保險人實(shí)行高費率或續保加費。

一般方法

實(shí)務(wù)中確定保險費率的方法主要有觀(guān)察法、分類(lèi)法和增減法。

觀(guān)察法

觀(guān)察法又被稱(chēng)為個(gè)別法或判斷法，它就某一被保危險單獨厘定出費率，在厘定費率的過(guò)程中保險人主要依據自己的判斷。之所以采用觀(guān)察法，是因為保險標的的數量太少，無(wú)法獲得充足的統計資料來(lái)確定費率。

分類(lèi)法

分類(lèi)法是指將性質(zhì)相同的風(fēng)險，分別歸類(lèi)，而對同一類(lèi)各風(fēng)險單位，根據它們共同的損失概率，訂出相同的保險費率。在分類(lèi)時(shí)應注意每類(lèi)中所有各單位的風(fēng)險性質(zhì)是否相同，以及在適當的長(cháng)期中，其損失經(jīng)驗是否一致，以保證費率的精確度。分類(lèi)費率確定之后，經(jīng)過(guò)一定時(shí)期，如與實(shí)際經(jīng)驗有所出入，則應進(jìn)行調整，其調整公式為:

其中，M-調整因素，即保險費應調整的百分比;A-實(shí)際損失比率;E-預期損失比率;C-信賴(lài)因素。對于許多具體業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，費率的調整比費率的計算更重要。采用上面的公式來(lái)決定費率調整的百分比，關(guān)鍵在于確定信賴(lài)因素C的大小。信賴(lài)因素的大小，表示經(jīng)驗期間所取得的數據的可信賴(lài)程度。客觀(guān)地確定信賴(lài)因素的大小，也是非壽險精算的內容之一。

增減法

增減法是指在同一費率類(lèi)別中，根據投保人的或投保標的的情況給以變動(dòng)的費率。其變動(dòng)或基于在保險期間的實(shí)際損失經(jīng)驗，或基于其預想的損失經(jīng)驗，或同時(shí)以?xún)烧邽榛A。增減法在實(shí)施中又有表定法、經(jīng)驗法、追溯法、折扣法等多種形式。

1、表定法

表定法以每一危險單位為計算依據，在基本費率的基礎之上，參考標的物的顯著(zhù)危險因素來(lái)確定費率。表定法的優(yōu)點(diǎn)在于:1)能夠促進(jìn)防災防損。若被保險人的防災防損意識不強，可能會(huì )面臨較高的保險費率，為了改變這一狀況，被保險人將主動(dòng)減少有關(guān)危險因素。2)適用性較強。表定法可適用于任何大小的危險單位，而經(jīng)驗法和追溯法不能做到這一點(diǎn)。其缺點(diǎn)主要是使用該法成本太高，保險機構為了詳細了解被保險人的情況，經(jīng)常要支付大量營(yíng)業(yè)費用。另外，該法只注重物質(zhì)或有形的因素而忽視了人的因素，這是片面的。

2、經(jīng)驗法

該方法是根據被保險人過(guò)去的損失記錄，對按分類(lèi)法計算的費率加以增減，但當年的保費率并不受當年經(jīng)驗的影響，而是以過(guò)去數年的平均損失，來(lái)修訂未來(lái)年份的保險費率。經(jīng)驗法的理論基礎是:凡能影響將來(lái)的危險因素，必已影響過(guò)去的投保人的經(jīng)驗。其計算公式如:

其中，M-保險費率調整的百分比，A-經(jīng)驗時(shí)期被保險人的實(shí)際損失，E-被保險人適用某分類(lèi)時(shí)的預期損失，C-信賴(lài)因素，T-趨勢因素(考慮平均賠償金額支出趨勢及物價(jià)指數的變動(dòng))。經(jīng)驗法的優(yōu)點(diǎn)是，在決定被保險人的保費時(shí)，已考慮到若干具體影響因素，而表定法只給出了物質(zhì)因素，沒(méi)有包括非物質(zhì)因素。與表定法相比，經(jīng)驗法更能全面地顧及到影響危險的各項因素。經(jīng)驗法主要應用于汽車(chē)保險、公共責任保險、盜竊保險等。

3、追溯法

該法是依據保險期間的損失為基礎來(lái)調整費率的。投保人起初以其他方法(如表定法或經(jīng)驗法)確定的費率購買(mǎi)保單，而在保險期屆滿(mǎn)后，再依照本法最后確定保費。如果實(shí)際損失大，繳付的保費就多;實(shí)際損失小，繳付的保費就少。追溯保險費的計算公式是

其中，RP-計算所得的追溯保險費;BP-基本保險費;L-實(shí)際損失金額，LCF-損失調整因子(其數值大于1);TM- 稅收系數。基本保險費由兩部分組成，一部分用于支付與理賠有關(guān)的各種費用，一部分用于彌補超過(guò)最大保險費的損失額。基本保費經(jīng)常為標準保險費的某一百分比。損失調整系數將隨著(zhù)損失變動(dòng)而變動(dòng)的費用考慮在內，稅收系數則是一個(gè)將稅收因素考慮在保費之內的數字。追溯法的計算方法不止一種，它視具體情況而定，追溯法計算復雜，其應用范圍不廣，僅局限于少數大規模投保人。

市場(chǎng)化

保險費率市場(chǎng)化是什么意思呢?保險費率市場(chǎng)化過(guò)程是一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過(guò)程，保險市場(chǎng)也會(huì )因此發(fā)生復雜的變化，監管部門(mén)不再制定保險費率，而由保險公司依照一定的原則和程序自訂費率。

保險費率是保險供給和保險需求之間交易的價(jià)格，是保險產(chǎn)品價(jià)格的反映。從國外保險市場(chǎng)看，保險費率可分為三種:即法定保險費率、公定保險費率、市場(chǎng)保險費率。保險費率市場(chǎng)化是指通過(guò)市場(chǎng)機制和價(jià)格規律來(lái)有效地配置保險資源，因此，它多指市場(chǎng)保險費率。保險費率市場(chǎng)化的前提條件是將條款和費率制定權下放給保險公司，由保險公司根據保險市場(chǎng)的供給和需求關(guān)系來(lái)制定費率。

保險費率市場(chǎng)化實(shí)際上就是讓保險產(chǎn)品的價(jià)格發(fā)揮市場(chǎng)調節作用，利用費率杠桿調控保險供需關(guān)系，提高保險交易的效率性。保險費率市場(chǎng)化包括費率決定、費率傳導、費率結構、費率管理、費率機制、資金價(jià)格、勞動(dòng)力價(jià)格等要素的市場(chǎng)化。保險費率作為經(jīng)濟杠桿在保險業(yè)務(wù)中發(fā)揮著(zhù)重要作用，宏觀(guān)上，保險費率能夠調節保險的供給和需求關(guān)系，微觀(guān)上，能夠改變個(gè)人和企業(yè)的行為偏好。

保險費率市場(chǎng)化改革需要建立健全完整的保險市場(chǎng)組織體系，將保險市場(chǎng)、再保險市場(chǎng)、保險中介市場(chǎng)的建設與建立新的保險費率調節傳導機制有機結合起來(lái)，并整體推進(jìn)，同時(shí)，保險費率市場(chǎng)化改革要求保險公司進(jìn)行體制改革以適應市場(chǎng)化改革的需要，構造保險費率市場(chǎng)化改革的良好微觀(guān)經(jīng)濟基礎。目前除保險市場(chǎng)已經(jīng)初具規模，再保險市場(chǎng)和保險中介市場(chǎng)需要加快建立，進(jìn)而形成完整、有效、互動(dòng)、靈敏的保險市場(chǎng)體系。

區別聯(lián)系

保險費是指被保險人參加保險時(shí)，根據其投保時(shí)所訂的保險費率，向保險人交付的費用。保險費率是指按保險金額計算保險費的比例。

保險費是指被保險人參加保險時(shí)，根據其投保時(shí)所訂的保險費率，向保險人交付的費用。當保險財產(chǎn)遭受災害和意外事故造成全部或部分損失，或人身保險中人身發(fā)生意外時(shí)，保險人均要付給保險金。保險費由保險金額、保險費率和保險期限構成。保險費的數額同保險金額的大小、保險費率的高低和保險期限的長(cháng)短成正比，即保險金額越大，保險費率越高，保險期限越長(cháng)，則保險費也就越多。交納保險費是被保險人的義務(wù)。如被保險人不按期交納保險費，在自愿保險中，則保險合同失效;在強制保險中，就要附加一定數額的滯納金。交納保險費一般有4種方式:一次交納、按年交納、按季交納、按月交納。

保險費率是指按保險金額計算保險費的比例。以財產(chǎn)保險為例，它是根據保險標的的種類(lèi)，危險可能性的大小，存放地點(diǎn)的好壞，可能造成損失的程度以及保險期限等條件來(lái)考慮的。計算保險費率的保險金額單位一般以每千元為單位，即每千元保險金額應交多少保險費，通常以‰來(lái)表示。保險費率由純費率和附加費率兩個(gè)部分組成。這兩部分費率相加叫做毛費率，即為保險人向被保險人計收保險費的費率。

當您支付保險費時(shí)，您是否留意過(guò)，您所交的保險費是您所買(mǎi)保險的合法價(jià)格嗎?您在買(mǎi)保險時(shí)有沒(méi)有像買(mǎi)商品那樣復過(guò)秤?事實(shí)上，個(gè)別保險公司超過(guò)規定標準多收客戶(hù)保險費的現象在一些地方也曾發(fā)生過(guò)。

目前，我國已開(kāi)辦的保險種類(lèi)達幾百種之多，每一險種都有各自的保險條款和費率標準，而根據《保險法》規定，保險條款和費率的制訂須通過(guò)人民銀行批準，保險公司不得擅自更改、制定保險條款和保險費率。因此，您在向保險公司投保時(shí)，首先要向保險公司索取您所買(mǎi)險種的保險條款和費率規章，并加以仔細閱讀，特別是要了解一下該險種的保險費率，看是否與人民銀行批準的保險費率相吻合。倘若您發(fā)現保險公司多收了您的保險費或對該保險費率有懷疑時(shí)，您可向人民銀行反映，尋求幫助。