保險核保

原則

(1)實(shí)現長(cháng)期的承保利潤;

(2)提供高質(zhì)量的專(zhuān)業(yè)服務(wù);

(3)爭取市場(chǎng)的領(lǐng)先地位;

(4)謹慎運用公司的承保能力;

(5)實(shí)施規范的管理;

(6)有效利用再保險支持。

矛盾

一、保險銷(xiāo)售與核保之間存在著(zhù)矛盾

保險經(jīng)營(yíng)有危險同質(zhì)化、危險大量、危險分散三原則。按照這個(gè)原則，保險經(jīng)營(yíng)對業(yè)務(wù)即有"量"的要求，又有"質(zhì)"的要求，既要強調規模效益，又要強調質(zhì)量效益，要規模與質(zhì)量并重。業(yè)務(wù)規模，即保險業(yè)務(wù)數量，主要是通過(guò)保險業(yè)務(wù)人員銷(xiāo)售保單來(lái)完成;業(yè)務(wù)質(zhì)量，主要是通過(guò)核保人核保過(guò)程來(lái)把關(guān)。各家保險公司的經(jīng)營(yíng)機制中，業(yè)務(wù)人員的收入主要來(lái)源于保費收入提獎，這就使營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)、業(yè)務(wù)人員的目的是最大可能銷(xiāo)售保單，增加保費收入，而對承保標的的質(zhì)量、風(fēng)險的評定和控制往往注意不夠。他們希望通過(guò)不懈努力獲得的每一份要約書(shū)，都能順利通過(guò)公司核保人的審定。而核保人本著(zhù)安全經(jīng)營(yíng)、控制風(fēng)險的目的，往往會(huì )對業(yè)務(wù)人員遞交的要約書(shū)提出這樣或那樣的條件，甚至預以否定---拒保，無(wú)形中增加了保單銷(xiāo)售的困難。在業(yè)務(wù)人員眼里，核保人總是過(guò)于保守;在核保人眼里，業(yè)務(wù)員往往沒(méi)有原則。核保與推銷(xiāo)的矛盾在所難免。核保與推銷(xiāo)是一對矛盾體，但又是保險公司發(fā)展不可缺少的兩個(gè)方面。如果處理不好兩者之間的關(guān)系，勢必影響公司的正常發(fā)展。

二、核保工作在保險公司進(jìn)行風(fēng)險控制管理中的作用

保險公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，不等于所有的風(fēng)險都能承保。客觀(guān)存在的風(fēng)險和標的有可保、不可保之分，而且可保風(fēng)險和標的由于客觀(guān)環(huán)境差異，其風(fēng)險發(fā)生的概率和損失也千差萬(wàn)別。另外，自從有保險以來(lái)，保險欺詐就從未停止，加強核保可以防止個(gè)別不法分子的欺詐行為。

隨著(zhù)保險市場(chǎng)的對外開(kāi)放，帶來(lái)了機遇，也帶來(lái)了挑戰。由于我國的保險業(yè)發(fā)展時(shí)間并不長(cháng)，還屬于幼稚產(chǎn)業(yè)，入關(guān)首先經(jīng)受到的是市場(chǎng)競爭的考驗。由于我們經(jīng)營(yíng)管理水平較低，市場(chǎng)競爭還主要是靠降低級的競爭手段，打價(jià)格戰。一些保險公司為了擴大市場(chǎng)份額，盲目降低保險費率，提高中介費用，造成了保險經(jīng)營(yíng)風(fēng)險增大。保險公司承保的保險金額增加，而相對保費收入減少，經(jīng)濟效益下滑甚至虧損。在這種狀態(tài)下，如果核保工作跟不上，勢必造成經(jīng)營(yíng)失敗。相反，如果保險人善于通過(guò)加強核保，控制業(yè)務(wù)質(zhì)量，使承保的總體業(yè)務(wù)實(shí)際損失低于預期平均損失率，賠款支出不超過(guò)保費收入，即可獲得穩定的承保利潤。有了利潤空間，保險人才有可能、有條件降低費率，進(jìn)一步參于市場(chǎng)競爭，爭取更多的業(yè)務(wù)，獲得更多的利潤。處理好這一辨證關(guān)系，使其良性循環(huán)，對資金力量薄弱，規模較小的保險公司顯得尤為重要。企業(yè)存在的目的是為追求利潤，沒(méi)有利潤，企業(yè)就失去了存在的意義。無(wú)論是營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，還是業(yè)務(wù)人員明白了核保工作的重要性，就會(huì )對核保工作給予支持和理解。

三、提高核保技術(shù)水平至關(guān)重要

核保水平的高低，關(guān)系到公司經(jīng)營(yíng)的成敗。追求質(zhì)量，嚴把"進(jìn)口"關(guān)是核保人的職責。在對業(yè)務(wù)進(jìn)行取舍的判斷過(guò)程中，涉及到因素很多，對核保人的要求也很高，核保人必須要具備多方面的知識和經(jīng)驗。如果核保人不具備應有的技能，將難以對標的的風(fēng)險做出正確的判斷。可以承保的業(yè)務(wù)被拒絕;不能承保的業(yè)務(wù)也說(shuō)不清楚，業(yè)務(wù)員怎能不抱怨。因而，做為一名核保人必須高標準嚴要求，不斷提高業(yè)務(wù)技能。要善于觀(guān)察和總結，運用經(jīng)驗與學(xué)識從事保險核保工作。同時(shí)，還要考慮到公司的中長(cháng)期發(fā)展戰略和市場(chǎng)競爭環(huán)境，能將兩者有機結合。業(yè)務(wù)政策要區別對待，突出重點(diǎn)。對于常規業(yè)務(wù)、續保業(yè)務(wù)，側重規模的擴大，核保手續簡(jiǎn)明快捷;對于高風(fēng)險的業(yè)務(wù)或特殊的投保標的，科學(xué)合理地通過(guò)控制保險金額、制定免賠額、限制承保條件、調整費率、統保業(yè)務(wù)搭配或者通過(guò)再保、共保等核保技能來(lái)分散風(fēng)險。最終達到在風(fēng)險能控制的前提下，業(yè)務(wù)規模的發(fā)展。做為一名稱(chēng)職的核保人，不但要掌握承保技能，熟悉公司經(jīng)營(yíng)方針，洞察市場(chǎng)變化，而且要把握好"原則性"與"靈活性"的統一，把握好"質(zhì)"與"量"的尺度，最大可能的促進(jìn)銷(xiāo)售。

四、正確樹(shù)立核保為銷(xiāo)售服務(wù)的意識

核保的實(shí)質(zhì)是保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，確保公司穩定健康經(jīng)營(yíng)，并非是限制銷(xiāo)售。核保必須以為銷(xiāo)售服務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為前提。把業(yè)務(wù)管死，或者過(guò)于追求質(zhì)量束縛業(yè)務(wù)發(fā)展，將失去市場(chǎng)，失去生存的根基，造成業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)一潭死水。在激烈的市場(chǎng)競爭中，對一些質(zhì)量不太好的業(yè)務(wù)，核保人也不應斷然提出拒保，應首先考慮能否運用風(fēng)險控制辦法加以限制后承保。在實(shí)際工作中，往往有些核保人缺乏責任心，沒(méi)有為銷(xiāo)售服務(wù)的意識，以"風(fēng)險管理者"身份自居，簡(jiǎn)單做拒保的決定，從而損傷了業(yè)務(wù)人員的積極性，影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展。這實(shí)質(zhì)也是核保人水平低下的一個(gè)表現。沒(méi)有業(yè)務(wù)，何談管理。對于確實(shí)該拒保的業(yè)務(wù)，當然要堅決拒保，但也要向業(yè)務(wù)員解釋這一決定的理由，求得銷(xiāo)售人員的理解和支持。

另外，核保工作也是銷(xiāo)售的一個(gè)環(huán)節。相比銷(xiāo)售人員的工作，只不過(guò)是前臺與后臺之分，目的是一致的。都是為了公司的整體利益，分工不同而已。核保促進(jìn)銷(xiāo)售，而銷(xiāo)售的增加也是核保經(jīng)驗積累的過(guò)程，并為下一次銷(xiāo)售的成功打好基礎。由于核保人具有專(zhuān)業(yè)技能，核保人直接參與銷(xiāo)售，將利于業(yè)務(wù)的拓展。例如，核保人可為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的保險咨詢(xún)服務(wù);制定科學(xué)的承保方案;根據客戶(hù)或市場(chǎng)需求，不斷推出新的險種;根據市場(chǎng)變化隨時(shí)調整業(yè)務(wù)政策等等。

五、核保工作也是業(yè)務(wù)員的職責

核保工作并非是專(zhuān)職核保人的事，也是業(yè)務(wù)員的職責之一。保險公司為控制承保風(fēng)險采取了許多措施。如業(yè)務(wù)申報制、專(zhuān)職核保制、集中核保制，這不等于說(shuō)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)或業(yè)務(wù)員就沒(méi)有風(fēng)險控制的職責了，就可以把一些不明顯的非良好的業(yè)務(wù)推給核保人了事;或者為了完成保費任務(wù)指標，為了收入而有意無(wú)意地隱瞞標的風(fēng)險情況，為了個(gè)人或小集體利益，而不顧公司的總體利益。

業(yè)務(wù)員應是風(fēng)險審核的第一人。業(yè)務(wù)員直接與客戶(hù)接觸，最了解客戶(hù)的真實(shí)情況，也最有條件做出取舍判定。例如，在財產(chǎn)保險中，雖然保險人要求投保人對投保標的情況在投保單上如實(shí)填寫(xiě)，但經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、管理水平、為人處事原則等人為因素，難以在投保單上體現，而這些因素直接涉及到保險人承擔風(fēng)險的大小。有些保險公司為強化銷(xiāo)售人員的風(fēng)險控制意識，制定了一些獎勵機制，即業(yè)務(wù)員獎金與其業(yè)務(wù)利潤掛鉤，也就是利潤分享。這一措施起到了引導業(yè)務(wù)員自覺(jué)進(jìn)行風(fēng)險控制，開(kāi)拓高質(zhì)量業(yè)務(wù)的作用，也緩解了核保與銷(xiāo)售的沖突

主要內容

1、投保人資格的審核，是否具有保險利益;

2、保險標的審核;

3、保險金額審核;

4、保險費率的審核和確定;

5、投保人或被保險人的信譽(yù)審核。

職業(yè)概述

核保又稱(chēng)為危險選擇，指保險公司對客戶(hù)參加保險的個(gè)體加以分類(lèi)篩選，根據不同的危險程度選擇適當的承保條件，使危險達到均一，以維護保險計劃的公平合理。那么對于保險核保人員來(lái)說(shuō)，它的意義與作用在哪里呢?首先要真實(shí)、完整、有效的記錄客戶(hù)信息，收集客戶(hù)理賠手續，及時(shí)、準確的填報報表，定期與保險公司對帳、結算等。

工作內容

制訂、完善保險承保、核保政策及流程;

貫徹執行公司風(fēng)險管理政策和核保規則;

制訂和修訂承保相關(guān)單證;

分析和匯報保險承保、核保數據;

維護和改進(jìn)業(yè)務(wù)操作系統，負責新產(chǎn)品的系統需求及上線(xiàn)測試;

處理保險承保、核保業(yè)務(wù)并開(kāi)展專(zhuān)業(yè)培訓工作。

職業(yè)要求

教育培訓: 本科以上學(xué)歷。

工作經(jīng)驗: 2年以上從事核保工作。

薪資行情

一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)對核保人員要求有2-4年相關(guān)領(lǐng)域的從業(yè)背景，因此，在各類(lèi)企業(yè)里，薪資與從業(yè)時(shí)間都成正比。一般月薪范圍在3000-7000元，從城市統計數據來(lái)看，以本科學(xué)歷為衡量標準，在上海的行業(yè)薪途最為看好，平均月薪可達6000-7000元左右;其次為北京，兩地差距不大，不分上下。而在福利方面，核保人員所獲得的培訓機會(huì )相當高，尤其在深圳，77%的從業(yè)人員享有培訓計劃，培訓費用平均值也達到375元，與同行業(yè)其他職位的培訓費用相比，已屬相當可觀(guān)。

發(fā)展路徑

保險核保是保險公司降低逆選擇和道德風(fēng)險，嚴把風(fēng)險入口的第一道關(guān)，也是公司控制業(yè)務(wù)風(fēng)險的最后關(guān)口。保險核保是專(zhuān)業(yè)性極強的工作，一名合格的核保師或核賠人員除了要有具有保險、法律、金融財務(wù)等方面的知識，甚至還要求有醫學(xué)、心理學(xué)、社會(huì )學(xué)等方面的知識，還要具有保險核保師資格證書(shū)。我國已有的42家人身保險公司中，核保人員"五花八門(mén)"，有學(xué)保險的、有當過(guò)律師、醫生的，也有做過(guò)刑偵工作的，但全面接受過(guò)核保專(zhuān)業(yè)技能培訓的還不多，人才需求量相當大。職業(yè)晉升通道:核保師--高級核保師;國際認證有北美核保師資格證書(shū)。國內認證有中國人身險核保師。