儲蓄年金保險

基本簡(jiǎn)介

儲蓄年金保險是年金保險的一種。所謂年金保險，是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期?限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱(chēng)為年金保險。

主要特點(diǎn)

一般以10年為底限設計，最大的特色所在，便是”保險滿(mǎn)期生存保險金”這一條款。10年或更長(cháng)的投保期限后，若被保險人平安生存至保險期滿(mǎn)的生效對應日，保險公司便會(huì )如數給付相當于多年累計保費總額略有升值的“滿(mǎn)期生存保險金”和累積紅利。

滿(mǎn)期生存保證金便是投保者在保險計劃開(kāi)始時(shí)可選擇確定的儲蓄目標。加上保險公司每年的紅利，投保者的收益將可能遠遠超過(guò)預期。如在保險期滿(mǎn)前終止保單，投保者也可獲得按保單累計年期而確定的保單現金價(jià)值和保單終止前的累積紅利。

優(yōu)點(diǎn)解析

1.操作性強：投保之后只要每年按時(shí)繳費基本上就不需要做什么，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成。[1]

2.強制儲蓄功能：年輕人購買(mǎi)儲蓄年金保險，可以養成長(cháng)期堅持儲蓄養老金的習慣，做到專(zhuān)款專(zhuān)用。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養老險，其復利增值作用具有抵御通脹風(fēng)險的作用。

3.回報明確：根據自己退休后每月希望從保險公司領(lǐng)取多少養老金，就可以計算出個(gè)人購買(mǎi)的額度和繳費期限。到了約定時(shí)間后，即可每月零錢(qián)。這是年金保險區別于其他理財品種的最大特點(diǎn)，一般的理財產(chǎn)品，很難精確估算出幾十年后的收益情況，因此無(wú)法基于確切的金額。

購買(mǎi)原則

一、組合原則

從一定意義上講，儲蓄年金保險只是保障老年生活中經(jīng)濟收入的一部分，但是由于老年人容易出現較大的醫療支出，而年金保險不能保證這些大的費用支出的可行性。因此購買(mǎi)儲蓄年金保險時(shí)一定要搭配一些意外、醫療保險，才能真正抵御風(fēng)險。

二、綜合比較原則

儲蓄年金保險整個(gè)時(shí)間達到幾十年，如果通貨膨脹率走高，那么日后拿到的年金就會(huì )貶值。目前市場(chǎng)上的年金產(chǎn)品多為定額給付型，即在投保時(shí)就已確定未來(lái)每年可領(lǐng)取的年金額度。平安人壽最新推出的“逸享人生”成長(cháng)型年金養老計劃，是國內首款成長(cháng)型年金計劃，它的特色在于保證資金安全增值的同時(shí)，無(wú)論在年金積累期或是年金領(lǐng)取期，都以分紅的形式不斷增加年金領(lǐng)取額度，并不設上限，可以充分抵御通貨膨脹的風(fēng)險。

三、及早購買(mǎi)原則

現在很多人都等到將近退休的年齡才開(kāi)始考慮購買(mǎi)保險，但因為保費與投保年齡是成正比的，那時(shí)購買(mǎi)需要支出相當大的費用，會(huì )給生活帶來(lái)較大的負擔。越早購買(mǎi)，負擔越小。另外，在扣除需繳納的養老保險費用以后，你的收入必須能滿(mǎn)足你的日常生活需要。不能因為購買(mǎi)商業(yè)養老保險而使你的正常生活水平得不到滿(mǎn)足。

投保誤區

首先，少兒通常并不需要儲蓄年金保險[2]，因為從經(jīng)濟角度講，絕大部分兒童并非家庭經(jīng)濟支柱，失去子女對父母最大的打擊是精神層面的，而非物質(zhì)、經(jīng)濟的。因此，投保壽險意義不大。同時(shí)，少兒壽險的保額有著(zhù)明確限制，未成年人死亡保險承保限額最高10萬(wàn)元，目的是盡可能規避道德風(fēng)險。若父母為孩子投保很多壽險，保費其實(shí)是浪費了。

第二，儲蓄年金保險雖然有著(zhù)越早投保，費率越低的特點(diǎn)，但父母在考慮時(shí)不該忽視保費的時(shí)間價(jià)值。站在保險公司的立場(chǎng)，不同年齡投保所需保費都是考量了死亡率、性別、教育金返還時(shí)間、數額等各方因素的，并不存在在某年齡投保最劃算這樣的情況，因此，家長(cháng)無(wú)需執著(zhù)于早些為孩子投保，徒增繳費壓力。

第三，家長(cháng)不該期望一份周全的保險保到老，因為孩子成長(cháng)的每一步都在變化著(zhù)，他所處的家庭環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、生活環(huán)境都不會(huì )一成不變，因此，一份你現在看來(lái)十分滿(mǎn)意的保險產(chǎn)品，在多年后可能價(jià)值已明顯縮水。與其放眼不確定的未來(lái)，不如更扎實(shí)地看待現在，真正考慮給孩子帶來(lái)風(fēng)險的因素，并最大程度排除經(jīng)濟影響。