小保險公司靠譜不，產(chǎn)品值得相信嗎

有時(shí)候多保魚(yú)給朋友推薦一款性?xún)r(jià)比非常高的保險產(chǎn)品時(shí)，朋友會(huì )反問(wèn)：這是什么保險公司？沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的小保險公司靠不靠譜啊？

所謂小保險公司，就是規模與名氣都不大的保險公司，許多人可能之前從來(lái)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，所以會(huì )對其持遲疑態(tài)度。

那么，小保險公司到底靠譜嗎？多保魚(yú)今天就來(lái)講講保險公司的那些事。

一、保監會(huì )的管理

大家都聽(tīng)說(shuō)過(guò)“一行三會(huì )”：中國人民銀行、銀監會(huì )、證監會(huì )、保監會(huì )。

保險會(huì )作為“三會(huì )”之一，對保險行業(yè)的監督管理也是十分嚴格的，近些年來(lái)，保險牌照越來(lái)越搶手，但監管卻是越來(lái)越嚴，這跟保監會(huì )的管理密不可分。

1、設立

《保險法》第六十八條（一）：主要股東具有持續盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內無(wú)重大違法違規記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元;
第六十九條 設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。保險公司的注冊資本必須為實(shí)繳貨幣資本。

《保險法》對保險公司的注冊資金要求很高。實(shí)繳資本是公司成立時(shí)公司實(shí)際收到的股東的出資總額，不可分期，不可延期，且不可用辦公室、機器設備等做抵押注冊資本，必須為真金實(shí)銀。

2、審核

保險公司的審核是季度審核，而且包括各種報告、報表、文件和資料等。

一般的公司都是年度審核，而保監會(huì )對于保險公司是季度審核，無(wú)論公司規模大小，都會(huì )受到嚴格監控。監控什么呢？

《保險法》第一百零一條 保險公司應當具有與其業(yè)務(wù)規模和風(fēng)險程度相適應的最低償付能力。

償付能力是衡量保險公司財務(wù)狀況時(shí)必須考慮的基本指標。

通俗地講，就是當所有人都找保險公司理賠時(shí)，保險公司必須至少有100%以上的資金償付能力。如果償付能力低于100%，保監會(huì )將對保險公司進(jìn)行采取措施，包括但不局限于：責令增加資本金、辦理再保險；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅等方式。

3、準備金

《保險法》第九十七條 保險公司應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務(wù)院保險監督管理機構指定的銀行，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。

保險公司成立之初，會(huì )向保監會(huì )繳納一筆準備金。如果保險公司做不下去了，保監會(huì )可以拿出這筆錢(qián)來(lái)對保險公司的客戶(hù)有所交代。

當然，準備金不是一成不變的，隨著(zhù)保險公司的經(jīng)營(yíng)增長(cháng)，保費掙得越來(lái)越多，準備金也會(huì )隨之增加。

以上條例，對所有保險公司均有效，無(wú)一例外。

二、小保險公司會(huì )破產(chǎn)嗎

1、理論上是允許破產(chǎn)，但破產(chǎn)不代表保險業(yè)務(wù)終止。

《保險法》第八十九條 保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會(huì )、股東大會(huì )決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，經(jīng)國務(wù)院保險監督管理機構批準后解散。
經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷(xiāo)外，不得解散。
保險公司解散，應當依法成立清算組進(jìn)行清算。

保險公司不是想破產(chǎn)就能破產(chǎn)，需經(jīng)過(guò)保監會(huì )同意才行。

在我國，保險公司破產(chǎn)僅對財產(chǎn)保險公司而言，壽險公司是不會(huì )倒閉解散的。即壽險公司雖然可能分立、合并，或因為違法違規而被依法撤銷(xiāo)，但不會(huì )因為經(jīng)營(yíng)不善、資金缺乏無(wú)法繼續承擔保障責任而宣布破產(chǎn)。

2、破產(chǎn)后的保單怎么辦？

《保險法》第九十二條 經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監督管理機構指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉讓。

多保魚(yú)總結一下，就是如果保險公司經(jīng)營(yíng)不下去宣告破產(chǎn)，會(huì )有另一家保險公司進(jìn)行兼并、并購。如果沒(méi)有保險公司來(lái)進(jìn)行接手的話(huà)，保監會(huì )指定某家保險公司進(jìn)行兼并。兼并后，原保險公司的客戶(hù)保單依舊有效。

多保魚(yú)有話(huà)講：經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司≠壽險公司。前面提到過(guò)，壽險公司是不會(huì )破產(chǎn)的，這里是指依法經(jīng)營(yíng)壽險產(chǎn)品的財產(chǎn)保險公司。

三、小保險公司的產(chǎn)品和服務(wù)

除了“小保險公司會(huì )破產(chǎn)”這種誤解以外，消費者還對他們的產(chǎn)品和服務(wù)有所疑問(wèn)，畢竟有時(shí)候，品牌就是一種象征。那么多保魚(yú)就來(lái)給大家分析一下，小保險公司會(huì )不會(huì )比大保險公司差：

1、關(guān)于價(jià)格

多保魚(yú)在《保費的構成》里已經(jīng)講到，公司的運營(yíng)成本在保費價(jià)格里也是占有一定比例的，小保險公司因其廣告推廣費用少，員工開(kāi)銷(xiāo)等費用跟大保險公司比起來(lái)，也相對少一些，所以他們反而可以降低成本來(lái)降低保險價(jià)格，從而提高產(chǎn)品競爭力。

2、關(guān)于保障

多保魚(yú)一直在強調，一個(gè)保險產(chǎn)品的好壞，取決于它的具體條款，跟保險公司無(wú)關(guān)。保障和保額都是白紙黑字寫(xiě)在保險合同上面的，生效后是具有法律效力的，不管是保險公司還是消費者，都不能違背合同規定。

所以，保障的完善與否，與保險公司的規模無(wú)關(guān)，想要不踩坑，就要去關(guān)注具體的合同條款，而不是糾結于這個(gè)保險公司的大小。

3、關(guān)于理賠

理賠服務(wù)是消費者關(guān)心的重點(diǎn)。理賠的效率與結果，跟被保險人所發(fā)生的風(fēng)險和保障條款有關(guān)。

如果風(fēng)險明確，符合理賠條款無(wú)異議，那么保險公司完全沒(méi)必要為了一份保單而丟掉自己的名聲，要知道，理賠才是保險公司的口碑源泉。同樣，如果風(fēng)險不明確，理賠條款界定不明顯，這種情況就算是大保險公司，也是會(huì )產(chǎn)生爭議的。

說(shuō)得粗俗一點(diǎn)：保險公司注冊資金至少2億元，銷(xiāo)售產(chǎn)品那么多，犯得著(zhù)為了幾十萬(wàn)的一份保單去作死嗎？

相關(guān)條例均來(lái)自《中華人民共和國保險法（2015修訂）》

多保魚(yú)總結：

中國保險行業(yè)發(fā)展也不過(guò)短短幾十年，所有的保險公司都是由小逐漸經(jīng)營(yíng)壯大的，也許今天一家不起眼的小保險公司，過(guò)幾年就變成了全球前幾強呢。
購買(mǎi)保險最終還是要落在保險條款上，完善的保障和足夠的保額才能帶給消費者安全感，就算是小保險公司，只要產(chǎn)品好，同樣可以放心購買(mǎi)。