以平安福終身壽險為例，談?wù)劷M合型保險產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)

有許多保險公司為了吸引客戶(hù)，會(huì )推出一些特別的保險產(chǎn)品，比如組合型保險，將幾個(gè)保險產(chǎn)品組合搭配在一起進(jìn)行銷(xiāo)售，讓保障條款更加完善。

之前多保魚(yú)總認為，保險條款應當是越簡(jiǎn)單越好，如果保險產(chǎn)品比較復雜，就很容易把消費者繞進(jìn)去，掉到坑里。那么今天，多保魚(yú)就來(lái)講講這個(gè)復雜的組合型保險產(chǎn)品到底怎么樣。

一、保險產(chǎn)品的構成

普通的保險產(chǎn)品是主險+可選附加險。主險可單獨購買(mǎi)，附加險可自行選擇要不要購買(mǎi)，靈活性非常強。附加險通常是對主險的補充，增加其市場(chǎng)競爭力，對主險的保障并不會(huì )產(chǎn)生影響。

組合計劃是主險+必選附加險。即，將兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險產(chǎn)品組合在一起，其中一個(gè)保險為主險，剩下的則為附加險，無(wú)論是主險還是附加險，都不可以單獨購買(mǎi)。

除此之外，組合計劃還可以再疊加可選附加險，如意外醫療等。

從保險產(chǎn)品的構成上來(lái)看，組合產(chǎn)品內容豐富，可同時(shí)保障多種風(fēng)險。

二、組合型保險產(chǎn)品分析

以平安保險的平安福終身壽險為例來(lái)講組合型保險。

平安福是一款以終身型壽險為主險，附加重疾險和意外險的組合險。平安福有少兒版和成人版，多保魚(yú)這里講的是成人版的。

多保魚(yú)客觀(guān)地從保險產(chǎn)品的角度來(lái)分析一下平安福這款保險產(chǎn)品吧。

1、保障范圍

主險壽險對身故保證了基礎保障。

附加重疾險的保障也是比較完善的，雖然只有80種重大疾病，但是已經(jīng)涵蓋了高發(fā)疾病的98%以上。并且還有20種輕癥保障，包括早期惡性病變、原位癌、皮膚癌等3種高發(fā)輕癥疾病。

意外險不僅包含了身故賠付，也包含傷殘賠付，是比較完善的保障，也沒(méi)毛病。

2、保額設計

在平安福這款產(chǎn)品中，主險壽險和附加重疾險共享保額，且附加重疾保額必須小于主險壽險保額。

假如A發(fā)生了重疾風(fēng)險，獲得相應理賠之后，主險壽險的保額就只有主險壽險基本保額減去附加重疾保額。

這是組合型保險產(chǎn)品的特性。有些組合產(chǎn)品的主險與附加險保額一致，假如附加險出險，獲得基本保額之后，主險保額為0，因此主險失效，保障結束。

所以平安福為了避免這種情況，要求主險保額必須高于附加險保額，因此，當附加險出險后，主險依舊可以繼續保障。

附加意外險為獨立保額，不與主險壽險和附加重疾險共用保額。即，假如客戶(hù)意外身故，那么將同時(shí)獲得壽險身故賠付和意外險的身故賠付。

那么這個(gè)組合型保險產(chǎn)品里有坑嗎？

1、附加意外險

意外險這個(gè)險種本身是沒(méi)有問(wèn)題的，多保魚(yú)建議每個(gè)年齡階段都要配置一款意外險。

平安福的這款附加意外險的保障也是比較完善的，但問(wèn)題就在于，如果客戶(hù)已經(jīng)單獨購買(mǎi)了足夠的意外險，那就同時(shí)擁有了兩份意外險保障了，不僅顯得多余，還會(huì )增加消費負擔。

另外，多保魚(yú)發(fā)現，這款附加意外險的價(jià)格非常高。

假如被保險人為30歲男性，保額30萬(wàn)，20年繳清，那么年繳保費里，附加意外險價(jià)格為1200元。而如果購買(mǎi)一份單獨的保障同樣完善的純意外險，年保費僅兩三百元。

這樣比較起來(lái)，平安福的附加意外險就非常不劃算。但是它是強制捆綁在產(chǎn)品里的，想要購買(mǎi)主險，就必須附加這款意外險。多保魚(yú)表示：還是你們會(huì )玩。

2、共享保額

主險壽險和附加重疾險共享保額，從組合產(chǎn)品的角度來(lái)講是沒(méi)問(wèn)題的，所有的組合產(chǎn)品都是如此。但是如果想要只購買(mǎi)一份平安福就完成保障的話(huà)，是非常不現實(shí)的。

如同前面多保魚(yú)講到的，在附加重疾險出險之后，主險壽險的保額就大幅縮水，想要達到保障目的是有難度的。

3、重疾豁免

平安福的附加重疾險里包含了輕癥保障，但是并沒(méi)有輕癥豁免，多保魚(yú)認為是有點(diǎn)可惜的。當被保險人發(fā)生了重疾風(fēng)險之后，本來(lái)主險壽險的保額就大幅縮水了，如果還不豁免保費的話(huà)，恐怕沒(méi)人會(huì )接受吧。所以這里的重疾豁免就顯得很沒(méi)優(yōu)勢，不足以成為競爭點(diǎn)。

三、組合型保險產(chǎn)品的特性

根據平安福終身型壽險的分析，我們可以了解到，組合型保險產(chǎn)品的幾個(gè)特點(diǎn)：

1、方便。購買(mǎi)一個(gè)保險產(chǎn)品，即可獲得多種保障，對于消費者來(lái)說(shuō)，是比較省力的。同時(shí)只要其中一種風(fēng)險出險，都可馬上獲得理賠，所以相對來(lái)說(shuō)，保障范圍比較廣，適合喜歡方便的消費者。

2、有利于保單管理。購買(mǎi)組合型保險產(chǎn)品意味著(zhù)，幾種風(fēng)險保障都在一份保單里，有利于保單管理，容易分辨，避免混淆保單甚至遺失。同時(shí)，因為在同一家保險公司購買(mǎi)的保險產(chǎn)品比較多，累計繳納的保費也會(huì )比較高，有些保險公司還可以提供特別VIP服務(wù)，享受更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)待遇。

3、強制組合，缺乏靈活性。主險和附加險都是保險公司固定的，不能進(jìn)行更改和刪減，使得有些險種消費者并不需要，但又沒(méi)有辦法拒絕，就顯得非常被動(dòng)。

4、保額共享，保障不足。組合型保險產(chǎn)品的保額可以做高，但是當多個(gè)保險產(chǎn)品共享保額的時(shí)候，其實(shí)算在每個(gè)險種上的保額并沒(méi)有看起來(lái)的那么多，特別是附加險出險之后，主險保額大幅縮水，達不到購買(mǎi)保障的目的了。

四、組合型保險產(chǎn)品可不可以買(mǎi)

多保魚(yú)的回答是，選擇性購買(mǎi)，注意避免重復險種保障。

1、假如一款組合型保險產(chǎn)品中的主險或者某個(gè)附加險非常好，整體性?xún)r(jià)比很高，就完全可以購買(mǎi)，然后再對不足的保障范圍進(jìn)行補充，比如另外再購買(mǎi)一份百萬(wàn)醫療險等。

2、如果沒(méi)有特定需求，相對來(lái)說(shuō)，多保魚(yú)更推薦單獨購買(mǎi)保險產(chǎn)品，例如單獨購買(mǎi)沒(méi)有捆綁的壽險、重疾險、意外險以及醫療險等。在合理的投保規劃下，購買(mǎi)多個(gè)保障完善的保險產(chǎn)品，不僅組合靈活，對自己的適用性也更強。同時(shí)避免了出現某一風(fēng)險出險后，其他保障隨之失效的情況。