保險常見(jiàn)的問(wèn)題有哪些？

多保魚(yú)每天都會(huì )收到許多朋友的咨詢(xún)，詢(xún)問(wèn)一些保險的相關(guān)問(wèn)題。首先，多保魚(yú)非常感謝大家的信任。同時(shí)，多保魚(yú)也發(fā)現，大家對保險的疑問(wèn)還是有很多。因此，多保魚(yú)專(zhuān)門(mén)整理了幾個(gè)大家問(wèn)得比較多的問(wèn)題，做了一個(gè)整合，為大家統一答復。

這期主要整合了以下幾個(gè)問(wèn)題。

1、 關(guān)于保險產(chǎn)品的詢(xún)問(wèn)

甚至還有更直接的，第一句就問(wèn)：“什么保險好？”

每次看見(jiàn)這種問(wèn)題，多保魚(yú)都哭笑不得。好的保險可多了，難道你全部都要買(mǎi)一份嗎？很明顯不現實(shí)。遇到這種情況，多保魚(yú)第一反應是反問(wèn)：請問(wèn)被保人年齡多大？年收入多少？有多少預算？有無(wú)社保？有購買(mǎi)其他保險商業(yè)保險嗎？有其他需求嗎？

對于保險產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，適不適合比好不好更重要。

比如，本來(lái)你想要保障疾病，卻拿著(zhù)一款終身壽險來(lái)問(wèn)多保魚(yú)“這款產(chǎn)品好不好”，多保魚(yú)能怎么回答？從保障條款上來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品可能會(huì )很棒，性?xún)r(jià)比很高；但是從實(shí)用性上來(lái)說(shuō)，它跟你的需求并不搭，買(mǎi)了也不達不到你想要的保障目的，生病時(shí)得不到理賠。

你能說(shuō)是產(chǎn)品的問(wèn)題嗎？不能，只是你沒(méi)有選對產(chǎn)品而已。所以，在你詢(xún)問(wèn)一款產(chǎn)品之前，應該先自問(wèn)一下：我想要獲得什么樣的保障？

在明確了不同人群的需求之后，你首先要明確自己的需求，比如你想要購買(mǎi)什么險種，然后根據自己的經(jīng)濟條件來(lái)調整預算。在同等預算價(jià)位里，再對產(chǎn)品進(jìn)行篩選，針對客戶(hù)的具體需求而制定合理的投保計劃。

先問(wèn)清楚自己想要什么，才是購買(mǎi)保險的第一步。

2、XX保險公司靠譜嗎

多保魚(yú)經(jīng)常遇到有朋友問(wèn)保險公司靠譜嗎，為什么這個(gè)保險公司沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)？

有幾個(gè)對保險公司常見(jiàn)的疑問(wèn)：

A：這家保險公司是不是騙子？

保監會(huì )作為中國的“一行三會(huì )”之一，其權威性不言而喻。保監會(huì )對于保險牌照的發(fā)放是非常謹慎的，而《保險法》對于保險公司的要求也是十分的嚴格。從法律的層面上來(lái)講，保險公司是有法律約束的，如果它違法騙錢(qián)了，是會(huì )被制裁的。

同時(shí)根據《保險法》規定，保險公司的注冊資金不得低于2億人民幣，實(shí)際上還有許多保險公司的注冊資金達到10億以上，并且這個(gè)資金必須是真金白銀，不可用其他資產(chǎn)進(jìn)行抵押。也就是說(shuō)從資金實(shí)力上來(lái)看，保險公司擁有絕對的資本來(lái)維持公司的日常運作，即使是沒(méi)聽(tīng)過(guò)的保險公司，也只是因其宣傳比較少而已，不存在什么來(lái)路不明的“小作坊”、“小團伙”。

B、小保險公司倒閉了怎么辦？

根據《保險法》的規定，從理論上來(lái)講，保險公司是允許破產(chǎn)的，但是僅針對財產(chǎn)險保險公司；經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司是不允許解散的。

在大陸不會(huì )有保險公司會(huì )因為“經(jīng)營(yíng)不下去”而破產(chǎn)的，可能發(fā)生的情況就是公司分立、合并或者依法撤銷(xiāo)，比如中外保險公司合并資金重組。這種情況也可以視作“破產(chǎn)”。

那么如果真的破產(chǎn)了怎么辦呢？保險公司會(huì )在破產(chǎn)之前給所有的保單找好下家，找到另一家保險公司繼續履行保單義務(wù)。如果原保險公司沒(méi)有找好，則會(huì )由國務(wù)院保險監督管理機構指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉讓?zhuān)蔚谋Ｕ险张f。

國家機構直接指定接單！是不是很高級！因此，不存在保險公司倒閉了，保單就沒(méi)著(zhù)落了的情況。中國大陸保險行業(yè)發(fā)展也有30年了，你聽(tīng)說(shuō)過(guò)因為哪家保險公司破產(chǎn)導致保單打水漂的情況嗎？

3、XX平臺靠譜嗎

平臺只是一個(gè)銷(xiāo)售渠道，只要經(jīng)營(yíng)手續齊全，就是靠譜的。如果是沒(méi)有合法的營(yíng)業(yè)執照的彈窗網(wǎng)站，那肯定不能相信了。

第三方平臺你可以看做是X寶旗艦店，由官方授權經(jīng)營(yíng)，賣(mài)的產(chǎn)品都要經(jīng)過(guò)保險公司同意之后，再給消費者提供服務(wù)的。線(xiàn)上銷(xiāo)售最大的特點(diǎn)就是方便。你不用跟代理人墨跡，也不用再花大量時(shí)間去約喝茶約談心，看上哪款產(chǎn)品直接下單就好了。

那么它的缺點(diǎn)也跟其他網(wǎng)購相似：如果你對產(chǎn)品不了解，會(huì )更悲催。在線(xiàn)下購買(mǎi)的話(huà)，代理人會(huì )給你解釋保險條款，幫助你了解產(chǎn)品；線(xiàn)上購買(mǎi)的話(huà)，就要你自己學(xué)會(huì )選擇產(chǎn)品。

不過(guò)多保魚(yú)認為，無(wú)論是線(xiàn)上還是線(xiàn)下購買(mǎi)，我們都應該自己學(xué)會(huì )看保險條款，不然萬(wàn)一遇到不靠譜的代理人，同樣會(huì )被坑得很慘的。不被別人牽著(zhù)走，自己掌握主動(dòng)權，才是避坑的關(guān)鍵。

另外，對于身體狀況不是標準承保體質(zhì)的朋友來(lái)說(shuō)，線(xiàn)下可以申請智能核保。線(xiàn)上的產(chǎn)品大多核保比較簡(jiǎn)單，部分保險公司支持線(xiàn)上智能核保，但還是沒(méi)有線(xiàn)下可操控空間大。

也就是說(shuō)，只要你身體沒(méi)太大問(wèn)題，自己會(huì )看懂保險條款的，線(xiàn)上買(mǎi)保險也是沒(méi)問(wèn)題的。

4、多年前生過(guò)病，還能買(mǎi)重疾險嗎

大部分情況下，多保魚(yú)會(huì )回答不能。

但是也有少數例外。比如你今年30歲，在20歲的時(shí)候生過(guò)某種疾病，但已經(jīng)治愈，并且10年內沒(méi)有復發(fā)過(guò)。在購買(mǎi)重疾險的時(shí)候，拿著(zhù)相應資料申請，有可能會(huì )除外承保，即對這種疾病責任免除，其他的照常承保。

如果是在近期患過(guò)病，無(wú)論是否治愈，對投保影響都是很大的。比如最近有兩個(gè)問(wèn)題：“我兩年前做了XX手術(shù)，已經(jīng)好了，能買(mǎi)重疾險嗎？”、“有十年甲亢病史能不能購買(mǎi)重疾險？”對此，多保魚(yú)很遺憾地說(shuō)，不能。因為即使兩年前做的手術(shù)，再次患病的幾率也是非常大的，保險公司是不會(huì )冒這個(gè)風(fēng)險的，更別說(shuō)現在還病著(zhù)的……

5、給父母買(mǎi)保險，怎么買(mǎi)

這個(gè)問(wèn)題也是多保魚(yú)遇到得最多的問(wèn)題之一。許多朋友都非常有孝心，想要給父母買(mǎi)保險，多保魚(yú)也是非常支持的。只要條件允許，能買(mǎi)都要盡量買(mǎi)。但是在這個(gè)時(shí)候，通常來(lái)說(shuō)，父母年齡比較高了，能買(mǎi)的保險都非常有限，可以購買(mǎi)的最高保額也有限。

對于50多歲的父母而言，基本配置應該是防癌險+醫療險了；有更多需求的可以購買(mǎi)終身壽險和意外險；重疾險由自己酌情選擇的。因為50多歲購買(mǎi)重疾險的話(huà)，保費會(huì )很貴，甚至可能出現保費比保額還高的情況。

防癌險：癌癥是重疾險理賠中比例最大的一部分，因此可以用防癌險來(lái)進(jìn)行保障。另外，防癌險的購買(mǎi)門(mén)檻比較低，三高、糖尿病都是可以購買(mǎi)的。不過(guò)防癌險通常保額不會(huì )太高，并且保障范圍有限。

醫療險：適合身體健康，沒(méi)有既往病史，也沒(méi)有異常和慢性疾病的人群，比如沒(méi)有三高。因為醫療險的保障范圍更加全面，但是對身體健康的要求也要高一點(diǎn)。

但是如果父母有既往病史，以上幾種險種投保都很困難，可能也就意外險能買(mǎi)買(mǎi)了。如果身有殘疾的話(huà)，意外險可能也買(mǎi)不了。所以，多保魚(yú)一直建議大家，在有經(jīng)濟條件的情況下，盡量早點(diǎn)買(mǎi)保險，越早購買(mǎi)，承保幾率越高。

6、代理人會(huì )不會(huì )坑我

代理人主要是一個(gè)信任的問(wèn)題。許多朋友會(huì )在后臺問(wèn)，誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)給自己推薦了一款保險產(chǎn)品，自己拿不準，想讓多保魚(yú)看看。

他們的擔心來(lái)自于，大多數代理人在銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的時(shí)候，只介紹自己產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，對產(chǎn)品缺點(diǎn)只字不提。雖然現在保險行業(yè)這種情況已經(jīng)有所改進(jìn)了，但還是無(wú)法避免會(huì )遇到一些不合格的代理人。

保險代理人即使有許多缺點(diǎn)，比如要花費時(shí)間去約見(jiàn)面，還有可能被代理人忽悠，但是面對面交流所獲得的信息，是其他渠道途徑很難達到的。舉個(gè)典型的例子，當你有輕微病癥，或者多年前生過(guò)某疾病，后又治愈了的條件下，你可以通過(guò)跟代理人的交流溝通，申請到除外承保。在復雜多變的情況下，人工還是會(huì )提供更多可能。

因此，保險代理人的存在是有一定需求的；但是對于身體健康的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，就可以有更多的選擇了，比如線(xiàn)上投保。代理人只能幫你講解條款，為我們進(jìn)行保障的，還是保險合同，而保險合同是由保險公司制定的。所以，無(wú)論是不是找代理人購買(mǎi)保險，你都要學(xué)會(huì )自己去看產(chǎn)品，自己掌握到主動(dòng)權，讓別人無(wú)處可坑。

這是近一個(gè)月以來(lái)多保魚(yú)遇到的最多的幾個(gè)典型問(wèn)題，并對回答做了一個(gè)整合。問(wèn)題整理系列多保魚(yú)后期還會(huì )更新，為大家解決保險疑問(wèn)提供更多的幫助~