公司有團險還需要買(mǎi)商業(yè)保險嗎？商業(yè)保險應該如何補充？

買(mǎi)保險，是因為保障不夠。很多人認為自己有社保了可以不用買(mǎi)保險，之前我們說(shuō)了社保是非常基礎的保障，商業(yè)保險是很好的補充。那么又有朋友要問(wèn)了，如果我除了有社保，還有公司額外配置的團險，還需要買(mǎi)商業(yè)保險嗎？比如一些國企、外企的公司都會(huì )為員工配置公司團險，今天我們就來(lái)聊聊有了公司團險，還需要配置商業(yè)保險嗎？

企業(yè)補充團險有哪些內容？

一般公司的團險主要有兩部分：人身意外險和補充醫療保險。其中在人身意外險中，涵蓋了重疾險的內容。

意外險：一般意外身故/傷殘保額30萬(wàn)，特定的意外身故保額看似很高，其實(shí)并不值錢(qián)。意外險的額度建議至少要有100萬(wàn)，團險的意外門(mén)診和意外醫療也僅限于社保內用藥，也就是說(shuō)如果不幸意外骨折，要使用進(jìn)口鋼板那就是報銷(xiāo)不了的。

重疾險：重疾險額度10萬(wàn)，根據無(wú)法覆蓋患病后家庭的3-5年的日常開(kāi)支。

定期壽險：身故即賠付，保額15萬(wàn)，完全不夠覆蓋經(jīng)濟責任。

醫療險：這個(gè)是小編認為最有價(jià)值的企業(yè)補充團險的內容。大多數自購的商業(yè)保險如果包含門(mén)診責任會(huì )非常昂貴，因為門(mén)診的高頻次，低額賠付，消耗大量的運營(yíng)成本，且有很多門(mén)診甚至稱(chēng)不上“疾病”，所以門(mén)診更多是一種費用管理而非風(fēng)險管理，這就導致門(mén)診責任的杠桿很低，保費昂貴，自購并不劃算。不過(guò)團險的門(mén)診額度也不高，普通只有1200元/年。對于住院費用，社保外的用藥（所有的進(jìn)口藥、自費藥、進(jìn)口器械等），報銷(xiāo)15%的額度（特定重大疾病提高到25%），較為不足，且限定了一年報銷(xiāo)的上限，說(shuō)真的，如果真是遇到大病，這限額是絕對不夠的。

公司有團險還需要買(mǎi)商業(yè)保險嗎？

需要，團險再好，保額也不會(huì )太高，保障再久，也無(wú)法保障一輩子。團險的確是一種有效補充，但它也有一定的局限性，離職或退休保障就沒(méi)了，大多數人都不會(huì )在一個(gè)單位一直待著(zhù)。團險的投保人和被保險人都和企業(yè)掛鉤，中途離職或老了退休，保障都會(huì )和你的工作一起消失，而那時(shí)正是你最需要保障的時(shí)候。

隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，身體狀況發(fā)生改變，想補充保障時(shí)，還有可能買(mǎi)不上或者買(mǎi)不起。保額太低，遇上事情不夠用，有團險的公司，可以說(shuō)是業(yè)界良心了，但是，保額仍然不夠用。

意外傷殘、身故、疾病致死賠10萬(wàn)，人沒(méi)了賠個(gè)10萬(wàn)50萬(wàn)的都沒(méi)啥區別，可大多數意外，都不是馬上就身故了，傷殘的概率要更高，殘疾、喪失生活能力、需要人24小時(shí)照看……10萬(wàn)塊錢(qián)，難以抵擋風(fēng)險。

重疾和住院醫療也是同樣的道理。小編建議重疾險保額最低50萬(wàn)，得了重疾，可能沒(méi)個(gè)3-5年好不了，好了也沒(méi)法正常工作，醫藥費、收入損失都不止50萬(wàn)。團險的大病住院醫療免賠額太高，報銷(xiāo)上限又太低，小病不夠報，大病報不起。

有了企業(yè)補充團險，商業(yè)保險應該如何補充？

家庭情況、身體狀況、經(jīng)濟條件、職業(yè)等，都會(huì )影響保險挑選：比如同樣兩個(gè)30歲的男性，在同一家公司，有著(zhù)同樣的職位和收入，一個(gè)是外地人，有孩子有房貸，另一個(gè)是本地人，有車(chē)有房沒(méi)有經(jīng)濟壓力，他們的團險保障是一樣的，但是各自面對的風(fēng)險卻大有不同。前者可能更需要配置高于房貸的壽險，考慮到萬(wàn)一不幸身故，能留下養孩子、養家、還房貸的錢(qián)。10萬(wàn)保額，明顯不夠。團險確實(shí)是員工福利，也能達到保障的目的，但面向全體員工，可能無(wú)法照顧到你的個(gè)體需求。

1、 額外配置重大疾病保險

因為重疾額度只有10萬(wàn)，所以建議趁年輕，身體狀況好，為自己額外配置一份重大疾病保險，解決不幸罹患重疾帶來(lái)的收入損失、醫療費用以及個(gè)人和家庭現金流支出問(wèn)題。

2、 額外配置住院醫療險

企業(yè)的補充醫療保險可以覆蓋小病的風(fēng)險，但對于大病還是于事無(wú)補。所以我們可以根據就醫要求和預算，額外配置基礎/中端/高端的醫療險。由于企業(yè)的補充醫療險有一定額度，我們可以在購買(mǎi)醫療險的時(shí)候，選擇一定的“免賠額”，這樣可以結合目前已有的企業(yè)醫療險，有效為整體的醫療保障降低保費。

舉個(gè)例子：身為外企高管的老王，公司幫忙繳納了社保和企業(yè)補充團險，擁有2萬(wàn)元的住院額度，但是他考慮到自己如果生病，希望可以獲得更好的醫療體驗，生病住院可以住進(jìn)三甲醫院的特需國際部的私人病房，于是他選擇了有3萬(wàn)免賠額的高端醫療險，這樣他生病，3萬(wàn)元以下的可以用社保和企業(yè)醫療險進(jìn)行報銷(xiāo)，三萬(wàn)元以上的可以用高端醫療險報銷(xiāo)。

3、 額外配置意外險和壽險

根據自身家庭的經(jīng)濟狀況和責任，房貸、車(chē)貸、子女教育、父母贍養等責任，測算目前公司已有的保額看是否足夠，再進(jìn)行額外補充。

4、 盡早為自己的養老規劃做準備

中國的老齡化問(wèn)題越來(lái)越凸顯，到了我們這一代人退休的時(shí)候，靠國家養老會(huì )很困難。人生最賺錢(qián)的時(shí)間也不過(guò)是30-50歲這20年，趁年輕為年老的自己多做準備和規劃，也是愛(ài)自己的表現。利用儲蓄險做強制儲蓄，做好穩定增值的養老準備。

結語(yǔ)

關(guān)于身處福利體系完善的大公司為什么還需要配置商業(yè)保險今天小編就介紹到這里。企業(yè)給我們的福利是提供了最最基礎的保障，但如果我們想要得到更好的，還是要額外利用商業(yè)保險進(jìn)行風(fēng)險管理，為自己的家庭做更負責、更長(cháng)久、更好的保障，讓愛(ài)的人可以更安心的生活。保險是轉移我們生活中的風(fēng)險的，是面向整個(gè)家庭的，買(mǎi)保險，是出于對自己和家人負責。希望今天的文章對你有用！