百萬(wàn)醫療險的保障有哪些？百萬(wàn)醫療險有哪些不足？

百萬(wàn)醫療險從2016年橫空出世就受到了熱捧，幾年過(guò)去，百萬(wàn)醫療險仍然穩坐最火保險交椅。由于它的高保額低保費吸引著(zhù)無(wú)數有需求的年輕人。那么，百萬(wàn)醫療險到底有哪些保障呢？又有哪些不足呢？今天小編就來(lái)和大家聊一聊。

一、百萬(wàn)醫療險的保障責任

百萬(wàn)醫療險對于疾病的種類(lèi)沒(méi)有限制，輕至肺炎，重至癌癥，都可以得到賠付。報銷(xiāo)方式與社保類(lèi)似，需要自己先支付醫療費用，然后拿著(zhù)發(fā)票、病歷等看診資料找保險公司報銷(xiāo)，屬于報銷(xiāo)型的保險。

百萬(wàn)醫療險的保障責任，一般分為一般醫療保險金和重大疾病保險金兩大類(lèi)。一般醫療保險金，可以用來(lái)報銷(xiāo)像平時(shí)肺炎，良性腫瘤等比較輕微的疾病；而重大疾病保險金，是用來(lái)報銷(xiāo)癌癥，尿毒癥等重大疾病的保險金。一般重大疾病的種類(lèi)，會(huì )在保險合同里列出，目前，各家保司的重疾種類(lèi)，在一百種左右。而無(wú)論是一般醫療保險金還是重大疾病保險金，一般都包括以下保障內容：

1、住院醫療費

這是百萬(wàn)醫療險的主要保障責任，包括床位費，手術(shù)費，自費藥，進(jìn)口藥，ICU病房費等，率先打破了醫保的限制，讓醫保不能報銷(xiāo)的費用，可以通過(guò)百萬(wàn)醫療險來(lái)報銷(xiāo)，大大降低了我們的醫療費用的負擔；

2、特殊門(mén)診費

門(mén)診腎透析：得了尿毒癥以后，門(mén)診透析可以賠付；

門(mén)診惡性腫瘤治療費：包括化療費、放療費、腫瘤免疫療法等費用。

注意：有些保司會(huì )在惡性腫瘤治療費用處鉆空子，只報銷(xiāo)化療和放療費用，對于更適合病人的其他腫瘤治療方法不予保障，比如腫瘤內分泌療法，腫瘤靶向療法等。

3、門(mén)診手術(shù)費用

對于一些小手術(shù)，例如一些囊腫類(lèi)的手術(shù)，病人無(wú)需住院，在門(mén)診做個(gè)十分鐘的小手術(shù)即可，此類(lèi)手術(shù)，百萬(wàn)醫療險也是可以報銷(xiāo)的。

4、住院前后門(mén)急診費用

對于住院前7天和出院后7天發(fā)生的，與本次住院相關(guān)的門(mén)急診醫療費用，大多數百萬(wàn)醫療險，也是可以報銷(xiāo)的。推薦閱讀：百萬(wàn)醫療險有哪些優(yōu)點(diǎn) 應該怎么選？

二、百萬(wàn)醫療險的不足

百萬(wàn)醫療險保費低，保額高，無(wú)論是因為重疾還是意外入院，能將最實(shí)際的支出風(fēng)險轉移出去。所以，對于絕大多少人來(lái)講，人生中的第一份保險，最應該是百萬(wàn)醫療險。百萬(wàn)醫療險保障如此全面，保費又便宜，真的是如此完美么？它的一些不足，我們也應該了解清楚。

1、免賠額較高

雖然百萬(wàn)醫療險賠付的額度很高，但是市面上的百萬(wàn)醫療險，大多數都有免賠額的限制，免賠額多為1萬(wàn)元，少部分也可以做到0或5千的免賠額，但是這部分產(chǎn)品的保費，相對會(huì )比較貴。

所謂的免賠額，就是保險公司不予報銷(xiāo)的額度。例如，如果一款百萬(wàn)醫療險的免賠額為1萬(wàn)元，那么消費者在醫院花費的1萬(wàn)元以?xún)鹊馁M用是無(wú)法獲得理賠的，只有花費的實(shí)際費用（扣除社保報銷(xiāo)之后的費用）超過(guò)1萬(wàn)元，保險公司才報銷(xiāo)超出的部分。

據國家衛計委統計，2017年1-11月，全國三級公立醫院人均住院費用為13129.2元，二級公立醫院人均住院費用為5855.4元。由此可見(jiàn)，百萬(wàn)醫療險過(guò)濾掉了很多小額理賠事件，主要保障大病理賠。

2、既往癥不予賠付

既往癥不予賠付，是醫療險的共同特點(diǎn)，也是被很多人忽視的一點(diǎn)。所謂既往癥，是指在投保時(shí)已發(fā)現，但是還未治愈的疾病。比如，投保前患有甲狀腺結節，那么投保后，保司對于發(fā)生的甲狀腺疾病不予賠付。但是重疾險對于既往癥，根據不同的狀況，可以給予不同的承保結果。

同樣，如果一被保險人在投保前檢查出甲狀腺結節，結節分類(lèi)為一級，投保重疾險的話(huà)，大多數保險公司對于一級甲狀腺結節，可以給予正常承保，但是投保醫療險時(shí)，卻只能除外甲狀腺疾病責任。這是因為在相同的情況下，醫療險的核保比重疾險更為嚴格。

3、保費隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而增加

與重疾險不同，百萬(wàn)醫療險的保費是自然費率，也就是說(shuō)，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而增加，而且，累計繳納起來(lái)的費用也比較多。此外，隨著(zhù)新醫療技術(shù)的應用，社會(huì )總體物價(jià)指數的上升，人們就醫要求的提高，以及醫療定價(jià)和補償的不合理，醫療費用膨脹，已經(jīng)成了全世界普遍面臨的問(wèn)題。醫療費用的膨脹，注定了我們續保時(shí)的保費也會(huì )越來(lái)越貴。

4、不保證續保

不保證續保，算是百萬(wàn)醫療險的一個(gè)不小的缺憾。從第一款百萬(wàn)醫療險出世以來(lái)，市場(chǎng)上前前后后推出了不下百款百萬(wàn)醫療險。但是，很多醫療險由于賠付率過(guò)高或者賠付效率跟不上，保險公司選擇了停售。如果產(chǎn)品停售時(shí)，被保險人身體狀況沒(méi)有發(fā)生改變還好，一旦確診了疾病，那么被保險人尋找替換產(chǎn)品，可能不是那么容易了。

而重疾險的保障期限一般比較長(cháng)，可以保障幾十年，也可以保障至終身，只要我們購買(mǎi)了一份重疾險，不管該產(chǎn)品是否停售，都不影響重疾險的保障責任。所以，在面臨醫療風(fēng)險時(shí)，重疾險和醫療險的搭配才是最完美的組合。

5、比例給付條款

百萬(wàn)醫療險并不是真的100%報銷(xiāo)的，除了一萬(wàn)塊的免賠額，自己也要報銷(xiāo)一部分。一般來(lái)說(shuō)，如果有醫保的，醫保報銷(xiāo)后100%報銷(xiāo)，如果沒(méi)有醫保的，只能報銷(xiāo)60%——70%。

結語(yǔ)

看完這篇文章，對你百萬(wàn)醫療險保障什么以及還有哪些不足你了解了嗎？百萬(wàn)醫療險雖好，也要和其他保險險種一起搭配使用，讓自己的保障更加全面哦！

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