小額醫療險值得購買(mǎi)嗎？小額醫療險如何挑選？

說(shuō)到醫療險，大家腦海里第一時(shí)間想到的肯定是百萬(wàn)醫療險。其實(shí)醫療險除了百萬(wàn)醫療險還有高端醫療險、專(zhuān)項醫療險以及小額醫療險。小額醫療險是相對于百萬(wàn)醫療險來(lái)說(shuō)保額較低的醫療產(chǎn)品，今天我們就來(lái)聊聊小額醫療險是否值得買(mǎi)以及如何挑選小額醫療險？一起來(lái)看看。

小額醫療險的需求

很多時(shí)候，我們認為保險是用來(lái)轉嫁大風(fēng)險的，小的風(fēng)險可以自留。然而，對于很多有孩子的家庭，小額醫療險的需求還是非常迫切的。因為孩子由于不懂得照顧自己、自身免疫力低等問(wèn)題，發(fā)燒感冒再說(shuō)難免。隨便一個(gè)發(fā)燒感冒門(mén)診就是幾百，如果再有個(gè)肺炎什么的需要住院，幾千塊就花進(jìn)去了。

日常的小病發(fā)生率高，理賠金額不大，百萬(wàn)醫療險報銷(xiāo)不到。如果此時(shí)選擇一款合適的小額醫療險，就可以填補百萬(wàn)醫療險的免賠區和保障空白區，可以很好地解決這些問(wèn)題。小額醫療險可以說(shuō)是百萬(wàn)醫療險的完美搭檔。比如有的人住院花費八九千，沒(méi)有社保報銷(xiāo)，通過(guò)小額醫療險的理賠，可以獲得幾千塊錢(qián)的理賠，大大減輕了自費壓力。

大額的風(fēng)險交給百萬(wàn)醫療險來(lái)承擔，小額的風(fēng)險就交給小額醫療險，再用醫保打底，醫療費用的保障就很全面了。百萬(wàn)醫療險和小額醫療險既可以彼此搭檔，也可以單獨配置，滿(mǎn)足不同風(fēng)險管理的需求。

小額醫療險值得購買(mǎi)嗎？

1、醫保“保而不包”

醫保在我們醫療體系中承擔著(zhù)基礎性的作用，是普通百姓面對疾病威脅的重要保障措施，不過(guò)醫保只是“保而不包”，具有諸多限制：大目錄限制：醫保有“藥品、診療、服務(wù)設施”三大目錄，醫療費用在目錄內才能報銷(xiāo)；起付線(xiàn)、封頂線(xiàn)限制：醫保并非實(shí)報實(shí)銷(xiāo)，還設有起付線(xiàn)（一般1000元-2000元）和封頂線(xiàn)（一般幾十萬(wàn)）；報銷(xiāo)比例限制：醫保基本上沒(méi)有100％報銷(xiāo)的。

2、百萬(wàn)醫療險有1萬(wàn)免賠額

免賠額1萬(wàn)，意味著(zhù)扣除醫保報銷(xiāo)后1萬(wàn)元內是需要自己承擔的。而從保險公司的理賠報告來(lái)看，大多數醫療險的理賠在一萬(wàn)元以下，降低了保險公司的理賠風(fēng)險。除非是大病，否則百萬(wàn)醫療險根本無(wú)用武之地。所以說(shuō)：小額醫療險最大的優(yōu)勢是作為社保的補充，能很好的填補醫保和百萬(wàn)醫療險之間1萬(wàn)免賠的空檔。推薦閱讀：小額醫療險怎么買(mǎi)？

小額醫療險的困境

1、小額理賠概率高

理賠的概率高、頻次高，核賠理賠配套資源少不了。為了降低成本，保險公司會(huì )壓縮核賠理賠配套的資源，容易出現人手少、理賠多，理賠時(shí)效和服務(wù)容易跟不上。

2、容易出現欺詐理賠

因為理賠金額小、頻次高，保險公司核賠難以像大額理賠那樣做詳盡調查，有漏洞就可能有道德風(fēng)險，找醫生開(kāi)假單據騙取理賠款，也不少見(jiàn)。現在很多意外險和小額醫療險，會(huì )將部分地區的醫院除外，一般私人醫院都不能報銷(xiāo)，只有二級公立醫院以上的可以報銷(xiāo)。

3、一旦出現理賠，很難再續保

上面的兩個(gè)問(wèn)題點(diǎn)，也直接導致小額醫療的續保難。很多小額醫療險一旦理賠過(guò)之后就不可以續保。

小額醫療險如何挑選？

由于小額醫療理賠的概率高，意味著(zhù)這類(lèi)產(chǎn)品賣(mài)得越多，對保險公司的經(jīng)營(yíng)壓力和資金壓力就越大，這就導致保險公司對于這一類(lèi)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)并不積極。那么如何在有限的產(chǎn)品中選擇好的小額醫療險呢？小編建議遵循以下幾個(gè)要點(diǎn)進(jìn)行配置：

1、保額不用太高

小額醫療險最佳的購買(mǎi)方式是搭配百萬(wàn)醫療險，由于醫療險是損失補償型，保額沒(méi)必要太高，只要能抵消百萬(wàn)醫療險的1萬(wàn)免賠額就可以了。

2、可報銷(xiāo)部分越廣泛越好

大家都知道，社保報銷(xiāo)是有用藥的限制的。通常來(lái)說(shuō)，基本用藥（甲類(lèi)）是可以全部按照報銷(xiāo)比例報銷(xiāo)的，但是對于一些治療效果較好的藥物，比如乙類(lèi)藥或者是丙類(lèi)藥，可能就只能部分報銷(xiāo)或者不能報銷(xiāo)。這個(gè)時(shí)候，我們選擇購買(mǎi)可以報銷(xiāo)社保外用藥的醫療險，就非常有必要了。

3、免賠額越低越好

不管是對于什么樣的醫療險來(lái)說(shuō)，免賠額都是非常重要的。“免賠額”，就是沒(méi)有辦法報銷(xiāo)的部分。比如說(shuō)住院花了1000塊錢(qián)，免賠額300元，那么最多就只能夠報銷(xiāo)700元。

4、報銷(xiāo)比例越高越好

除了免賠額，醫療險的“報銷(xiāo)比例”也是非常重要的。有的醫療險可以報銷(xiāo)80%，有的可以報銷(xiāo)90%，有的可以報銷(xiāo)100%。比如說(shuō)住院花了1000塊錢(qián)，免賠額300元，如果報銷(xiāo)比例是80%，那就只能報銷(xiāo)700*80%=560元。所以說(shuō)，免賠額，越低越好、報銷(xiāo)比例，越高越好。

5、續保條件

大多數小額醫療險都屬于1年期產(chǎn)品，由于小額醫療險出險概率高，保險公司為了降低風(fēng)險，續保條件會(huì )更加嚴格，大多要重新審核，身體出了問(wèn)題，可能就無(wú)法續保。如果在續保時(shí)不用重新健康告知、不計較理賠歷史，這款產(chǎn)品續保條件就很不錯了。

結語(yǔ)

小額醫療險比較適合學(xué)齡前抵抗力差的兒童、無(wú)社保或保障空白的人群、醫保需要異地報銷(xiāo)、抵抗力差的成年人和想要更全保障的人群。當然，小額醫療險只能轉嫁小病風(fēng)險，要想讓自己的保障更加全面，還是離不開(kāi)重疾險、百萬(wàn)醫療險以及壽險等保險的保障。

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