怎么理賠才能不吃虧？

買(mǎi)車(chē)險，走錯賠程序，結果被保險公司追討54萬(wàn)保險金？
有時(shí)候保險真不是理賠，可能是沒(méi)有操作對方法，今天看下溫州張先生的案例。

01
車(chē)險理賠案例。

2005年3月浙江的張先生駕駛一輛價(jià)值130萬(wàn)的寶馬車(chē)，從杭州去往臺州，結果在滬杭甬高速公路的時(shí)候，突然從上方落下一塊兒石頭，砸碎車(chē)前風(fēng)窗玻璃，車(chē)輛失控后撞向護欄，車(chē)子被撞的面目全非，張先生受傷后醫院治療費用花去8萬(wàn)元，并構成九級傷殘。事故發(fā)生后，張先生向保險公司報案，保險公司將事故車(chē)拖到4S店修理，最后定損為68萬(wàn)元。

2005年12月高速交警事故認定：造成事故的原因是山上石塊墜落砸中駕駛室，導致車(chē)輛失控撞到護欄。經(jīng)張先生和高速公路公司協(xié)商，確定事故為意外事件，高速公路公司同意一次性補償張先生23.8萬(wàn)元。
2006年6月保險公司針對這次意外賠付保險金54.8萬(wàn)元，包含駕駛人員傷亡責任1萬(wàn)元。

2008年2月，保險公司將張先生告上法庭，原因是，保險公司對高速公路公司行使“代位求償權”得知在保險公司賠償前，張先生已與高速公路公司達成理賠協(xié)議，保險公司將不再承擔理賠責任，所以要求退回理賠金。
2009年，法院判決保險公司的“代位求償權”合理，退回保險金53.8萬(wàn)元。

02
案件分析

（1） 代為求償權：實(shí)質(zhì)就是請求權，也可以說(shuō)是責任賠償。案件中由于高速公路公司對該路段沒(méi)有采取有效的隔離措施，具有過(guò)錯，導致的意外，所以負有主要責任。而保險公司對高速公路公司要求：我替你承擔了責任，你應該對我進(jìn)行補償。
（2） 張先生和高速公路公司簽訂的協(xié)議，可以認為是對這次事故涉及的所有賠償與責任處置認定，也就是說(shuō)：我欠你的，我補償你。
（3） 退回53.8萬(wàn)元讓人很惋惜，主要的糾紛還是因為走錯了理賠程序，因為保險法規定：
保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄第三者的請求賠償權利的，保險人不承擔賠償保險金的義務(wù)。

03
警示錄：車(chē)險賠償需要注意哪些問(wèn)題？

1、 尤其注意責任問(wèn)題，誰(shuí)的責任誰(shuí)賠償沒(méi)錯，但理賠順序應該是先向保險公司索取理賠。
2、 及時(shí)報案，務(wù)必要在車(chē)輛修復或事故結案三個(gè)月內，將以上索賠單證交予保險公司理賠人員，否則保險公司將不負責賠償。
3、 如果屬單方責任事故，沒(méi)有人員傷亡，應當提供以下單證：出險通知書(shū)(蓋章或簽字)，出險證明(交通管理部門(mén)蓋章)，修車(chē)發(fā)票原始件，修理、更換部件清單，其它必要的證明或費用收據原件。