購買重疾險(xiǎn)要注意什么？

購買重疾險(xiǎn)要注意下列四點(diǎn)。

1、保障范圍

重疾險(xiǎn)只適用于約定范圍內(nèi)的重大疾病。為了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，根據(jù)銀保監(jiān)會規(guī)定，所有的重疾險(xiǎn)都包含最常見的25種疾病，其余病種根據(jù)產(chǎn)品不同，略有差別。保險(xiǎn)條款都有著標(biāo)準(zhǔn)的格式。一般主要分為四個部分，分別是保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、申請理賠、重疾種類。保險(xiǎn)責(zé)任和重疾種類就是告訴大家這個保險(xiǎn)在什么情況下賠錢，這個也是最重要的部分。這部分常見的埋坑地方有：將投保前出現(xiàn)的一些重疾輕癥的前兆或者異常的身體狀況作為責(zé)任免除以及等待期內(nèi)出險(xiǎn)，退還現(xiàn)金價值，投保前一定要仔細(xì)閱讀，避免入坑。

2、保障期限

重疾險(xiǎn)的保單，是有不同時長段的。常見的有一年期重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)和終身型重疾險(xiǎn)三種。一年期重疾險(xiǎn)雖然便宜，但可能會遇到產(chǎn)品下線、保費(fèi)上漲或者無法續(xù)保的問題。定期重疾險(xiǎn)價格相對比較適中，不會遇到無法續(xù)保的問題，也不會有保費(fèi)上漲的情況。終身型重疾險(xiǎn)價格是三類重疾險(xiǎn)中最貴的，總的來說，一年期重疾險(xiǎn)更適合年輕人或保險(xiǎn)過渡，定期和終身的重疾險(xiǎn)比較適合30歲以后的朋友。

3、輕癥豁免

所謂的輕癥就是重大疾病前期較輕的疾病，或者重大疾病可采取先進(jìn)技術(shù)微創(chuàng)治療的疾病。可以說輕癥是重疾險(xiǎn)的一個補(bǔ)充，它擔(dān)保了很多重疾險(xiǎn)不擔(dān)保的病癥，目前市面上大部分的重疾險(xiǎn)基本都包含了輕癥賠付的責(zé)任。在保額的問題上，輕癥疾病的實(shí)際治療費(fèi)用，相對于重疾來說不會太高，對于一般家庭，還是有幫助的。輕癥豁免，就是被保人一旦患了合同約定內(nèi)的輕癥，那么剩余的保費(fèi)不用再交，而重疾保障不變。現(xiàn)在好多保險(xiǎn)公司還推出了輕癥多次賠付的產(chǎn)品，如守衛(wèi)者2號，輕癥不分組無間隔賠付3次。

4、多次賠付

重疾多次賠付是目前市場上重疾險(xiǎn)的主流，多次賠付產(chǎn)品大概有兩類：多次賠付分組和多次賠付不分組。當(dāng)下癌癥高發(fā)，建議癌癥單獨(dú)分組優(yōu)于癌癥不單獨(dú)分組，除了要關(guān)注分組標(biāo)準(zhǔn)外，每次重疾賠付的間隔時間也要格外注意，所以同等條件下，優(yōu)先選擇間隔時間較短的產(chǎn)品。當(dāng)然預(yù)算不足情況下，保額優(yōu)先于賠付次數(shù)。

消費(fèi)者在購買具體重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時最好注意下列幾點(diǎn)：

1、疾病保障要以高發(fā)為基礎(chǔ)，再看總數(shù)

目前我國重疾險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)很完善了，除了基礎(chǔ)的25種行業(yè)規(guī)定的高發(fā)疾病之外，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的疾病種類增加到了百種。消費(fèi)者購買的時候，要看看常見高發(fā)疾病是否涵蓋在內(nèi)，再看疾病總數(shù)。要知道有些罕見疾病的發(fā)病率十分低，實(shí)用性并不強(qiáng)，不能一味以疾病總數(shù)為準(zhǔn)。

2、賠付一次或多次看預(yù)算

重疾險(xiǎn)有多次賠付也有單次賠付，通常情況下多次賠付的重疾險(xiǎn)要比單次賠付的重疾險(xiǎn)貴。消費(fèi)者購買的時候可以從自己的預(yù)算出發(fā)，若預(yù)算足夠的話可以購買多次賠付的重疾險(xiǎn)，這樣以免賠付一次后保障中斷的情況發(fā)生；若預(yù)算不足的話則選擇一款保障責(zé)任強(qiáng)的單次賠付重疾險(xiǎn)為宜。

3、從預(yù)算出發(fā)選擇定期或終身

定期重疾險(xiǎn)往往要比終身重疾險(xiǎn)價格實(shí)惠，但是保障力度沒有終身的強(qiáng)。在挑選兩類產(chǎn)品的時候，建議消費(fèi)者從自身預(yù)算出發(fā)。

4、優(yōu)先選擇帶豁免的重疾險(xiǎn)

當(dāng)前的重疾險(xiǎn)往往會帶有豁免條款，發(fā)生輕癥/中癥/重疾等合同約定的情況可以豁免后期剩余保費(fèi)。建議消費(fèi)者選擇產(chǎn)品的時候可以優(yōu)先選擇帶豁免的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對自己更加有利。

近年來，很多重疾產(chǎn)品升級，保險(xiǎn)責(zé)任中涵蓋了輕癥疾病的賠付，但也有一些重疾險(xiǎn)條款卻在輕癥責(zé)任中玩花招：

1、拆分疾病種類。絕大部分重疾產(chǎn)品的輕癥責(zé)任中，把“及早期惡性腫瘤或惡性病變”列為一種疾病，但也有個別產(chǎn)品把“及早期惡性腫瘤或惡性病變”拆分為三種疾病：早期惡性病變、原位癌、皮膚癌。這么做，不是在玩文字游戲嗎？

2、高發(fā)輕癥不在保障范圍內(nèi)，如不典型的心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸）。還有一些重疾險(xiǎn)中的輕癥，僅限原位癌。一般人都不會注意這些，但，這些確實(shí)很重要啊！

3、保費(fèi)豁免，是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)，投保人或被保人達(dá)到某些特定的情況（如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等），投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。而一些重疾產(chǎn)品發(fā)生輕癥責(zé)任后，不但不豁免保費(fèi)，而且需要繼續(xù)繳納保費(fèi)。

1、先給家庭支柱投保重疾險(xiǎn)，后小孩。對于一個家庭而言，往往首先想到的是先給孩子買重疾險(xiǎn)。而忽略了給家庭支柱投保也是有必要的。事實(shí)上，其家庭支柱的分量對于家庭而言是舉足輕重的。一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生意外，不僅家庭的經(jīng)濟(jì)無法繼續(xù)下去，孩子的保障更是無從談起了。

2、不是所有大病都能保。保險(xiǎn)業(yè)中對“重大疾病”是有一個明確的界定的。因此，在購買時應(yīng)明確自己購買的產(chǎn)品保障哪些疾病，最好是選擇常見的、發(fā)病率高的、易復(fù)發(fā)的疾病比較好。

3、保障疾病的種類并不是越多越好。有一些疾病就算多買了也不見得能有效果，反而會增加重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，所以購買時應(yīng)多關(guān)注哪些疾病是易發(fā)疾病、發(fā)病率高的疾病等。

4、要根據(jù)不同的需求來決定保額的多少。專家建議，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)高低、收入水平等方面綜合考慮，不可盲目的決定，并不是越高越好，而是要適合自己的才是最好的。

因此，購買重疾險(xiǎn)不可大意，除了要根據(jù)自身實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)情況來考慮以外，很多細(xì)節(jié)方面也需要注意。

購買重疾險(xiǎn)要注意六點(diǎn)。

一：重疾是否多次賠付

很多朋友和我說，重疾發(fā)生一次就夠倒霉了，多次的沒用。確實(shí)，發(fā)生一次重疾的概率都不高，但是一旦發(fā)生，之后就很難再買保險(xiǎn)了。如果在十幾年前，很多人會認(rèn)為得了癌癥基本就是不治之癥了，可是現(xiàn)在呢，會發(fā)現(xiàn)身邊得了癌癥的人，很多都是可以治療的，而且隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，未來一些疾病治愈率會越來越高。

舉例來說，如果一個人發(fā)生了癌癥被治愈，未來有沒有可能發(fā)生心腦血管或者其他疾病的概率呢？概率是一定存在的，元旦之前一位團(tuán)隊(duì)伙伴回老家，就是因?yàn)榫司宋迥昵邦净佳屎戆髞碛值昧诵墓！ｋm然希望每一位朋友都健健康康，但是從風(fēng)險(xiǎn)角度來說，一定有發(fā)生疾病的概率存在，這就是重疾多次賠付的意義與價值，而且重疾多次賠付比單次賠付貴也就10%左右，當(dāng)然，還有一些保險(xiǎn)公司，比如中英人壽、中意人壽、長城人壽等公司的重疾險(xiǎn)，還有重疾不分組的產(chǎn)品，價格略高，但是也是值得選擇的。

二、分組是否合理

不同保險(xiǎn)公司的多次賠付的重疾險(xiǎn)，分組也是不一樣的，有的公司會把急性心梗、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋三種疾病分在同一組，比如友邦，但是大部分公司這三種疾病都是分在了兩組，這里不做具體分析，大家可以看條款。

還有的公司把惡性腫瘤單獨(dú)分在一組，惡性腫瘤在所有公司重疾險(xiǎn)理賠都是占首位的疾病，單獨(dú)在一組還是很有價值的，不會影響其他疾病的賠付。

三、輕癥種類差別

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)都有了輕癥和輕癥豁免，但是不同公司的輕癥種類差別還是很大的，比如平安福輕癥不包括三種高發(fā)輕癥：不典型急性心梗、冠狀動脈介入手術(shù)。輕微腦中風(fēng)，也有的公司可能缺少其中一種，這些細(xì)節(jié)都是選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時候需要關(guān)注的。

四、保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率其實(shí)也是很重要的，相同的預(yù)算，有的公司只能保額50萬，有的公司保額可以做到80萬，還有的公司保額可以做到100萬，不管哪家公司，保額50萬，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)不會賠付100萬，相反，保額100萬，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也不會只賠付50萬。

保險(xiǎn)一個很重要的功能就是有限的預(yù)算擁有更高的保障額度！有的朋友會問，不同公司價格差別那么大，是不是重疾種類差別也會很大，或者說理賠上會有問題？

其實(shí)各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，不管重疾種類是50種也好，100種也好，其實(shí)有25種疾病是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，中國境內(nèi)所有的保險(xiǎn)公司這25種疾病定義都是一模一樣的。至于理賠，只要投保時如實(shí)告知，各家公司理賠都是差不多的，可以看看我之前的文章：團(tuán)隊(duì)理賠培訓(xùn)的總結(jié)及一些感悟。

五、輕癥其他注意事項(xiàng)

輕癥的種類和保障期間，輕癥是否分組，是否可以保障終身，也都是需要關(guān)注的，此文只是提醒，不做具體分析了，有的公司保障到75歲，有的公司個別產(chǎn)品保障到85歲，也有的公司保障終身。

六、是否可以附加投保人豁免

即使可以附加投保人豁免的產(chǎn)品，不同公司責(zé)任差別也很大，有的公司有重疾、輕癥和身故的豁免，也有的公司不包括輕癥豁免，這些都是很細(xì)節(jié)的差異，但是如果作為消費(fèi)者不留心，卻很難發(fā)現(xiàn)