少兒保險應該如何購買(mǎi)？

小孩保險重點(diǎn)是是健康保障，大病險、住院險和意外險。幾百到幾千都能買(mǎi)。
大人是保險規劃的重點(diǎn)，保護好大人是對孩子最重要的保障。

首先買(mǎi)社保，再買(mǎi)商業(yè)險。出生28天就可以購買(mǎi)。
寶寶的商業(yè)保險分兩部分，先買(mǎi)基本保障再考慮教育金。

一是基本保障，大病，住院，意外，很便宜的。

1.意外險。小孩子天性好動(dòng)，好奇心強，難免會(huì )有磕磕碰碰。　
2.住院險，寶寶的免疫力和抵抗力都不如成人，感冒發(fā)燒的要住院。
3.重疾險。

二是教育金規劃。分兩塊，教育金儲蓄和教育金保障。

1.儲蓄，就是買(mǎi)儲蓄型的保險或者存錢(qián)，強制自己給孩子攢下一份上學(xué)錢(qián)，不至于平時(shí)干別的用了沒(méi)學(xué)費上學(xué)，對自律性不強的人很必要。

2.教育金保障，孩子的學(xué)費靠父母來(lái)掙的，就是說(shuō)孩子父母自己必須要健健康康平平安安，一旦不自己能掙錢(qián)，孩子也沒(méi)錢(qián)花了，所以應該給自己買(mǎi)保險，指定孩子為受益人，在自己發(fā)生風(fēng)險不能掙錢(qián)時(shí),保險公司賠錢(qián)給孩子，這樣才是保護了孩子。

3.切忌，不要買(mǎi)那種保終身每年返錢(qián)的分紅險，那不是教育金保險。教育金保險是保到大學(xué)畢業(yè)，四年間每年領(lǐng)錢(qián)，有的還會(huì )在25歲給一筆婚嫁金。

推薦先買(mǎi)社保，再買(mǎi)商業(yè)保險，社保是基礎，商業(yè)保險是補充。少兒的商業(yè)保險推薦重疾險+意外險+醫療險，這些保障就夠了。

社保是基礎，商業(yè)保險是補充。社保是國家福利，建議一定要買(mǎi)，包括了基本醫保和大病醫保兩個(gè)部分，不管有沒(méi)有已經(jīng)患病都可以投保，而且價(jià)格相對低廉，但是也存在著(zhù)很大的不足，畢竟這只是給國民最基礎的保障。

社保不足在哪兒呢？

（1）報銷(xiāo)封頂限制。一般國內的大病醫保報銷(xiāo)封頂線(xiàn)是25萬(wàn)，很多地方更少，遠低于很多重疾的支出費用。

（2）報銷(xiāo)比例限制。兒童醫保報銷(xiāo)完之后，最終還是有個(gè)人支付部分，而這些個(gè)人支付部分就可以通過(guò)商業(yè)保險報銷(xiāo)。

（3）用藥和器械方面有限制。很多用藥、器械和一些先進(jìn)的治療手段，社保是不可以報銷(xiāo)的。

（4）補償范圍有限。醫保報銷(xiāo)只會(huì )針對醫療花費部分報銷(xiāo)，對于收入損失、營(yíng)養費、看護費上面是不會(huì )報銷(xiāo)的，而商業(yè)保險的保障范圍是可以超過(guò)治療范圍的，比如重疾險。

簡(jiǎn)而言之，社保是非常重要的國家福利，一定要買(mǎi)，但是僅僅只有社保又非常不夠，需要購買(mǎi)商業(yè)保險作為有力補充。

2商業(yè)保險購買(mǎi)指南

于是，有寶爸寶媽要問(wèn)了，商業(yè)保險怎么買(mǎi)？保險種類(lèi)這么多，我該配置哪一個(gè)？不急不急，聽(tīng)我慢慢說(shuō)。

先說(shuō)一下給寶寶買(mǎi)保險的基本原則，原則如下：

（1）優(yōu)先買(mǎi)保障型的產(chǎn)品，教育金等帶有理財性質(zhì)的保險有余力再買(mǎi)；

（2）重大疾病保險優(yōu)先買(mǎi)，選擇杠桿率高的產(chǎn)品，盡量保障最大的風(fēng)險。

提醒你要注意這點(diǎn)，給未成年人投保以死亡為給付條件的保險有保額上的限制：對于10周歲以?xún)鹊谋槐ｋU人，不得超過(guò)20萬(wàn)。
國泰產(chǎn)險的萌寶保少兒綜合意外險安心款，每年保費59元，涵蓋一般意外和疫苗接種意外，意外身故傷殘保額20萬(wàn)，意外醫療保額2萬(wàn)，給孩子全面的意外保障。
重疾險方面，百年人壽的大黃蜂2號，涵蓋少兒常見(jiàn)的高發(fā)重疾，18周歲前少兒特定重疾雙重保障，保額按復利增長(cháng)應對通脹。結合家長(cháng)的收入情況，建議保額在50萬(wàn)以上，保20年即可，每年交700元左右，交10年，未來(lái)再為孩子加保成人專(zhuān)屬的終身重疾險。同時(shí)要為孩子附加投保人豁免，萬(wàn)一大人不幸患上重疾，就可以免去孩子后期的保費，保障依然有效。
醫療險方面，要先給孩子上少兒醫保。在這個(gè)基礎上，考慮補充一個(gè)百萬(wàn)醫療險，報銷(xiāo)社保以外的大病醫療費，每年保費170元左右。
這個(gè)方案滿(mǎn)足了孩子所必備的基礎保障，保費支出不大，非常適合工薪家庭。
在孩子的保險上不宜投入過(guò)多，主要的預算應該花在大人的保障上。

給寶寶買(mǎi)保險的前提是大人要先配置好保險。

1、優(yōu)先為大人購買(mǎi)保險

保險產(chǎn)品的受益人是被保護的對象，而非被保險人。許多人認為“先給孩子買(mǎi)保險”是配置保險的原則。然而兒童在成年前無(wú)收入來(lái)源，卻有生活教育等大量支出。父母是兒童最重要的保障，所有費用都需父母承擔。一旦父母發(fā)生意外，家庭收入會(huì )受到巨大影響，孩子的生活與教育都會(huì )受到影響。父母購買(mǎi)保險，其受益人是孩子，父母是孩子最好的“保險”。

2、優(yōu)先配置重疾險、醫療險和意外險

我們主要面臨的風(fēng)險包括五方面：生老病殘死;其中生即長(cháng)壽風(fēng)險，僅僅在銀行儲蓄并不能支持日后生活。而對未成年的兒童而言，并非家庭主要收入來(lái)源，壽險重要性不高，所以其面臨的主要風(fēng)險是三方面：病殘死。病是健康風(fēng)險、殘是意外風(fēng)險、死即因病或意外身故。所以父母在配置兒童保險應側重于健康和意外保障，即重疾險、醫療險和意外險。

意外險必須有，醫療險不能缺，重疾險很重要。意外險是最基礎的保險，分別針對傷殘身故，以及對醫療花費進(jìn)行理賠兩類(lèi)。但值得注意的是意外醫療險不報銷(xiāo)社保外用藥。而醫療險的作用在于可以報銷(xiāo)社保報銷(xiāo)范圍外的部分。如果兒童無(wú)社保，住院花費全靠醫療險。另外，現在水、食物和空氣污染嚴重，兒童患重疾的可能性極大;而兒童定期重疾險較為便宜;且重疾險的保費隨年齡增長(cháng)而增加。

目前市面上少兒險基本上可以分為三類(lèi)：少兒意外傷害險、少兒健康醫療險及少兒教育儲蓄險。家長(cháng)給孩子購買(mǎi)少兒保險，首先應考慮少兒意外傷害險和少兒健康醫療險，其次再考慮教育金保險，這樣一來(lái)，孩子的保障就會(huì )更加全面。

從寶寶的年齡特點(diǎn)來(lái)考慮，最應該給孩子補充的險種有少兒意外險和健康險，再考慮重疾保障。其次，如果家庭條件還可以，就可以給孩子考慮購買(mǎi)一份少兒教育金，隨時(shí)隨地為孩子的健康把關(guān)，做家長(cháng)堅實(shí)的依靠。