健康保險市場(chǎng)

基本簡(jiǎn)介

健康保險市場(chǎng)是指為了滿(mǎn)足彌補自身發(fā)生疾病或意外時(shí)的醫療費用或收入損失的需求而購買(mǎi)或準備購買(mǎi)健康保險產(chǎn)品的消費者群體。主要包括各類(lèi)健康保險產(chǎn)品的供求雙方，即經(jīng)營(yíng)健康保險業(yè)務(wù)的各類(lèi)保險機構、消費者，以及相關(guān)保險中介組織和健康保險產(chǎn)品。健康保險市場(chǎng)不是一個(gè)孤立的市場(chǎng)，它是保險市場(chǎng)的一個(gè)組成部分，從屬于國家金融市場(chǎng)。

主要種類(lèi)

根據被保險人的特點(diǎn)劃分

分為個(gè)人健康保險市場(chǎng)和團體健康保險市場(chǎng)

個(gè)人健康保險市場(chǎng)就是以個(gè)人為最終營(yíng)銷(xiāo)目標的健康保險市場(chǎng)，其主要優(yōu)點(diǎn)是市場(chǎng)容量比較大，覆蓋范圍廣，而且可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類(lèi)較多;缺點(diǎn)主要是市場(chǎng)機會(huì )相對分散，需求差異性大，風(fēng)險因素復雜，銷(xiāo)售和核保業(yè)務(wù)量大等。團體健康保險市場(chǎng)就是將各種社會(huì )團體作為最終營(yíng)銷(xiāo)目標的健康保險市場(chǎng)。其優(yōu)點(diǎn)是需求差異性小，風(fēng)險因素統一，銷(xiāo)售和核保業(yè)務(wù)量小，但市場(chǎng)容量較個(gè)人市場(chǎng)偏小，而且可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類(lèi)較少。在我國，絕大多數的健康保險產(chǎn)品都是針對個(gè)人市場(chǎng)設計并銷(xiāo)售的，團體市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)程度很低，這使得團體健康保險市場(chǎng)的優(yōu)勢沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。相比之下，美國的團體健康保險市場(chǎng)開(kāi)發(fā)得就比較好，幾乎全部的醫療保險都是針對團體市場(chǎng)設計并進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的，而且取得了非常好的效果。

根據健康保險的保障內容劃分

分為醫療保險市場(chǎng)和失能補償保險市場(chǎng)

醫療保險和失能補償保險是健康保險的兩種基本類(lèi)型。在實(shí)際操作過(guò)程中，通常將這兩種類(lèi)型的健康保險面對的消費者群體分成兩個(gè)市場(chǎng)來(lái)操作。醫療保險市場(chǎng)的優(yōu)點(diǎn)是市場(chǎng)機會(huì )大，業(yè)務(wù)種類(lèi)多，產(chǎn)品設計比較靈活，而且消費者認知程度較高;缺點(diǎn)是風(fēng)險較高而且因素復雜，銷(xiāo)售、核保以及給付的業(yè)務(wù)量大。失能補償保險市場(chǎng)的優(yōu)點(diǎn)是保費收入相對穩定，風(fēng)險較小;缺點(diǎn)主要是消費者的認知程度不高，制約了這部分市場(chǎng)的發(fā)展。

由于我國醫療保障制度改革已經(jīng)進(jìn)行了多年，消費者對于醫療保險的重要性已經(jīng)有所提高，但是對于失能補償保險的認識卻幾乎為零。因此，在我國醫療保險市場(chǎng)業(yè)務(wù)不斷擴大的同時(shí)，失能補償保險市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)卻舉步維艱，甚至還存在健康保險等于醫療保險的錯誤認識。而在西方發(fā)達國家中，失能補償保險源源不斷的保費收入已經(jīng)成為各大保險公司生存和競爭的基礎。

根據保險合同的時(shí)效長(cháng)短劃分

分為長(cháng)期保險市場(chǎng)和短期保險市場(chǎng)

短期市場(chǎng)是指購買(mǎi)或準備購買(mǎi)一年期以下健康保險產(chǎn)品的消費者群體。其主要優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險較小，風(fēng)險統計和控制相對簡(jiǎn)單，保單條款的設計時(shí)效性強，投保人的保費負擔較小，因而容易打開(kāi)市場(chǎng)，實(shí)現規模銷(xiāo)售，同時(shí)選擇面較寬，選擇也比較靈活。缺點(diǎn)是難以形成長(cháng)期穩定的保費收入資金，保單到期后的續保也加大了業(yè)務(wù)量。長(cháng)期市場(chǎng)是指購買(mǎi)或準備購買(mǎi)一年期以上健康保險產(chǎn)品的消費者群體。其突出優(yōu)點(diǎn)是保費收入比較穩定，主要缺點(diǎn)是風(fēng)險的控制難度極大，產(chǎn)品種類(lèi)較少而且銷(xiāo)售相對困難等。

在我國，短期健康保險市場(chǎng)的發(fā)展速度很快，而長(cháng)期健康保險市場(chǎng)的發(fā)展相對緩慢。這主要是由于我國醫療衛生服務(wù)行業(yè)不夠規范，從而導致醫療費用一漲再漲，使得各保險機構根本無(wú)法及時(shí)、科學(xué)地對長(cháng)期醫療費用做出均有可行性的預測，因而阻止了各保險機構對長(cháng)期健康保險市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)和投入。此外，國民健康教育的普及程度較低、長(cháng)期以來(lái)國民保險意識的淡薄以及國家政策也是長(cháng)期健康保險市場(chǎng)發(fā)展遲滯的主要原因。

構成要素

健康保險市場(chǎng)由市場(chǎng)主體和市場(chǎng)客體構成。

(一)健康保險市場(chǎng)的主體

健康保險市場(chǎng)的主體包括投保人、保險人和保險中介。

1.投保人

在健康保險市場(chǎng)上，投保人是指健康保險產(chǎn)品的購買(mǎi)者或潛在的購買(mǎi)者，他們直接構成健康保險市場(chǎng)需求的主體人群，其規模大小、收入水平、保險意識以及年齡結構、職業(yè)結構、文化結構和民族結構等都會(huì )直接影響健康保險市場(chǎng)的需求，進(jìn)而影響整個(gè)健康保險市場(chǎng)的發(fā)展。

2.保險人

在健康保險市場(chǎng)上，保險人是指提供健康保險產(chǎn)品的保險機構。保險人向投保人提供健康保險產(chǎn)品，構成了健康保險市場(chǎng)的供給主體，其資金實(shí)力、展業(yè)規模、數量和經(jīng)營(yíng)管理水平都會(huì )直接影響健康保險市場(chǎng)的供給，從而影響健康保險市場(chǎng)的發(fā)展。在我國，健康保險市場(chǎng)的保險入主要是各種形式的人壽保險公司、財產(chǎn)保險公司和專(zhuān)業(yè)健康保險公司，其中包括中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、中國人民保險公司和最近剛剛成立的中國人民健康保險公司等。

3.保險中介

在健康保險市場(chǎng)上，保險中介主要包括保險代理人和保險經(jīng)紀人。

(1)保險代理人是指根據保險人的委托，在保險人授權范圍內代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手續費的單位或個(gè)人。主要由個(gè)人代理人、兼業(yè)代理人、專(zhuān)業(yè)代理人等。

個(gè)人代理人(也稱(chēng)保險業(yè)務(wù)員或展業(yè)人員)是健康保險產(chǎn)品銷(xiāo)售的主要渠道，機動(dòng)靈活是其突出優(yōu)點(diǎn)，而且還可以及時(shí)得到投保人對產(chǎn)品的反饋信息，適于銷(xiāo)售比較復雜的健康保險產(chǎn)品。缺點(diǎn)是培訓周期長(cháng)，傭金費用較高。兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在辦理自身業(yè)務(wù)的同時(shí)由專(zhuān)人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。最常見(jiàn)的是銀行兼業(yè)代理。其主要優(yōu)點(diǎn)是:可以利用銀行現有的客戶(hù)群從而使業(yè)務(wù)面更廣，同時(shí)可以大大降低銷(xiāo)售成本。由于代理人員不直接向保險人負責，而且專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較差，所以導致交易成功率較低是其主要缺點(diǎn)，因此只適合銷(xiāo)售合同條款簡(jiǎn)單、責任非常明確的健康保險產(chǎn)品。目前，我國健康保險市場(chǎng)上的銀行兼業(yè)代理方式并不多見(jiàn)，但隨著(zhù)健康保險市場(chǎng)競爭的不斷加劇，各保險公司一定會(huì )為了爭奪銀行的已有顧客群而將兼業(yè)代理作為競爭的重要手段。

專(zhuān)業(yè)代理人是指專(zhuān)門(mén)從事保險產(chǎn)品代理業(yè)務(wù)的保險代理公司。其主要優(yōu)點(diǎn)是:可以利用代理人的一切現有資源，大大降低銷(xiāo)售成本;代理人員素質(zhì)較高，交易成功機會(huì )較大;代理人是獨立法人，可以避免很多法律風(fēng)險等。缺點(diǎn)是代理人多為區域性經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)覆蓋面較窄，而且代理成本較高會(huì )直接導致產(chǎn)品價(jià)格提高，降低產(chǎn)品在市場(chǎng)上的競爭力。目前，專(zhuān)業(yè)代理在我國團體健康保險市場(chǎng)上比較多見(jiàn)。

(2)經(jīng)紀人是指代表投保人在保險市場(chǎng)上選擇保險人和保險產(chǎn)品并代辦手續，提供相關(guān)服務(wù)的保險中介人。其優(yōu)點(diǎn)是:豐富的經(jīng)驗和高水平的專(zhuān)業(yè)知識可以確保投保人的保險利益，同時(shí)為保險人節省大量中間銷(xiāo)售費用等。在保險業(yè)發(fā)展水平很高的西方發(fā)達國家里，保險經(jīng)紀人制度十分完善、有效，已經(jīng)成為健康保險、其他人身險和財產(chǎn)險的主要營(yíng)銷(xiāo)中介。但在我國健康保險市場(chǎng)乃至整個(gè)壽險市場(chǎng)上，經(jīng)紀人幾乎被忽略，只是在部分財產(chǎn)險的銷(xiāo)售中起到一些作用。相信隨著(zhù)健康保險市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展和擴大，經(jīng)紀人會(huì )越來(lái)越受到重視。

此外，目前已經(jīng)有很多保險公司在網(wǎng)絡(luò )上銷(xiāo)售自己的健康保險產(chǎn)品，也許有一天網(wǎng)絡(luò )會(huì )成為健康保險市場(chǎng)的又一個(gè)中介環(huán)節。

(二)健康保險市場(chǎng)的客體

健康保險市場(chǎng)的客體就是健康保險產(chǎn)品，是指保險人向被保險人提出的，在發(fā)生疾病或意外傷害時(shí)向被保險人提供醫療費用和收入損失補償的承諾。健康保險產(chǎn)品同一切保險商品一樣，也是以保險合同的形式存在的。

健康保險產(chǎn)品的種類(lèi)因國情不同而有所不同。發(fā)達國家的產(chǎn)品種類(lèi)較多，不發(fā)達國家的產(chǎn)品種類(lèi)普遍較少。如美國的健康保險產(chǎn)品種類(lèi)多達3000種，涵蓋了短期健康保險和長(cháng)期健康保險、個(gè)人險和團體險，而且其支付方式更加直接、合理。我國健康保險產(chǎn)品主要有定額給付型、費用報銷(xiāo)型以及住院津貼型三大類(lèi)，主要的醫療險種有中國人壽的生命綠蔭疾病保險、關(guān)愛(ài)生命女性疾病保險;太平洋人壽的長(cháng)健健康保險、團體重大疾病保險;平安人壽的住院安心保險、住院費用保險、平安康泰保險;新華人壽的團體住院健康保險、瑞寧團體健康保險、團體綜合健康保險;泰康人壽的住院健康保險、團體健康保險、重大疾病保險等共計300余種。

因為我國健康保險市場(chǎng)剛剛起步，發(fā)展水平比較原始，加上各保險公司對于健康保險的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗幾乎為零，所以我國很多早期健康保險產(chǎn)品都曾采用人壽保險附加險的形式銷(xiāo)售，至今仍有大部分產(chǎn)品保持著(zhù)這一特點(diǎn)。隨著(zhù)健康保險市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，獨卒開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售的各種形式的健康保險產(chǎn)品必將會(huì )在不遠的未來(lái)大行其道。

組織形式

健康保險市場(chǎng)的組織形式受到一個(gè)國家經(jīng)濟發(fā)展水平、商品經(jīng)濟發(fā)達程度、社會(huì )醫療保障水平、國民收入水平和文化水平等很多因素的影響，因此在不同的國家，健康保險市場(chǎng)的組織形式也有所不同。

(一)國外健康保險市場(chǎng)的組織形式

健康保險的雛形在，7世紀末就已經(jīng)出現了，當時(shí)健康保險產(chǎn)品的種類(lèi)很單一(僅限于簡(jiǎn)單的疾病保險)，保障功能也極其有限，健康保險市場(chǎng)的組織形式也很簡(jiǎn)單。直到19世紀初，資本主義在歐洲充分發(fā)展，各種基礎學(xué)科和保險理論逐步完善，健康保險市場(chǎng)才開(kāi)始了高速的發(fā)展，健康保險市場(chǎng)的組織形式也變得越來(lái)越復雜。

大體上說(shuō)，目前國外健康保險市場(chǎng)的組織形式主要有:相互健康保險公司、股份制保險公司、互助型保險組織、個(gè)人保險組織、私營(yíng)健康保險組織、民間健康保障社團組織、行業(yè)(團體)自保組織等。

1.相互健康保險公司

相互健康保險公司是現代健康保險市場(chǎng)中最早出現的組織形式，于17世紀末出現在英國。相互健康保險公司是一種非營(yíng)利性公司，公司為保單持有人(即投保人)共同擁有。其會(huì )員既是投保人，又是保險人;既可以獲得對死亡、疾病和傷殘等風(fēng)險的保障，又能以取得"紅利"的形式分享經(jīng)營(yíng)成果。其主要優(yōu)點(diǎn)是:經(jīng)營(yíng)方式靈活，銷(xiāo)售成本低廉，易于控制道德風(fēng)險等。其缺點(diǎn)是:融資范圍窄、效率低、總量小以及市場(chǎng)反應度較差等。

目前，國際上有大量健康保險公司屬于相互保險公司，而且規模巨大，實(shí)力雄厚。如日本的千代田保險公司、往友生命保險公司等，美國的全國保險公司、西北互助人壽保險公司、紐約人壽保險公司、麻省人壽保險公司等，英國的標準人壽保險公司等。但近幾年來(lái)，由于國際保險市場(chǎng)競爭日趨激烈，很多相互健康保險公司為了增強競爭力、擴大融資渠道，紛紛改制為股份制公司。如美國規模最大的人壽保險公司之一的大都會(huì )保險公司就已經(jīng)完成了從相互健康保險公司向股份制保險公司的轉化。

2.股份制保險公司

股份制保險公司的資本由許多人出資購買(mǎi)股票而形成，公司的所有權屬于認購股票的股東。其主要優(yōu)點(diǎn)是:融資渠道廣、效率高、數額大、市場(chǎng)適應能力強等;其主要缺點(diǎn)是:公司資本市值變動(dòng)會(huì )影響投保人購買(mǎi)意愿，對道德風(fēng)險和逆選擇的控制能力較弱等。

股份制保險公司很早就已經(jīng)出現在健康保險市場(chǎng)上，目前世界上很多知名人壽保險公司都是股份公司。比如日本的日本生命保險公司、韓國的三星人壽保險公司、美國的大都會(huì )保險公司、紐約人壽保險公司、萬(wàn)全保險公司、英國的標準保險公司、商聯(lián)保險公司等。

3.互助型保險組織

互助型保險組織是由保險合作社發(fā)展而來(lái)的一種企業(yè)化的保險市場(chǎng)組織形式。其典型代表是日本的三井生命和美國的美國教師退休基金會(huì )(TIAA-CREF)。其中，美國教師退休基金會(huì )從創(chuàng )業(yè)至今已有80年的歷史了，公司不僅為高級教職工和研究人員提供個(gè)人生命保險、終身健康保險，而且也為普通教師及其家人提供同樣的服務(wù)，如今已經(jīng)發(fā)展成為世界上最大的退休保險提供者。

4.個(gè)人保險組織

個(gè)人保險組織是個(gè)人為保險人的組織。嚴格意義上講，個(gè)人保險組織不是保險公司，而是一個(gè)保險市場(chǎng)，它是由各種會(huì )員(包括公司會(huì )員和個(gè)人會(huì )員)組成的協(xié)會(huì )，具體保險業(yè)務(wù)由協(xié)會(huì )內承保組合辦理。個(gè)人保險組織主要存在于英國。最有代表性的個(gè)人保險組織是英國的勞合社。勞合社已經(jīng)有300多年的歷史，在世界上60多個(gè)國家和地區都有營(yíng)業(yè)許可，承保業(yè)務(wù)來(lái)自100多個(gè)國家和地區，每年承保70億英鎊的保費，目前擁有100億英鎊的承保能力。現在，勞合社已經(jīng)進(jìn)入中國市場(chǎng)，在北京設立了代表處。

5.民間健康保障社團組織

民間健康保障社團組織是具有保險合作社性質(zhì)的非營(yíng)利性的慈善性社團組織。如美國的東北衛生服務(wù)處。該處1971年成立，主要為居住在華盛頓市的華人服務(wù)，在舊金山的華人也可以申請人會(huì )。申請人攜帶家庭收入證件、現住址有關(guān)證件、社會(huì )安全卡以及個(gè)人身份證明等登記人會(huì )，并領(lǐng)取"黃卡"。之后每年按收入等級付費，醫藥費負擔困難的家庭可以申請醫療補助。目前，東北衛生服務(wù)處有超過(guò)2萬(wàn)名會(huì )員。

6.行業(yè)(團體)自保組織

行業(yè)(團體)自保組織是近年來(lái)出現的一種新型健康保險組織形式。一些行業(yè)或團體不再為其成員向保險公司投保健康保險，而是自己建立健康保險計劃，通過(guò)在團體內籌集健康保險資金來(lái)支付所有成員的健康保險賠款。其優(yōu)點(diǎn)在于:降低被保險人的保險成本，增加承保彈性，減輕稅收負擔，加強損失控制等。其缺點(diǎn)是:業(yè)務(wù)能量有限，易于導致風(fēng)險的過(guò)分集中，專(zhuān)業(yè)水平較低，財務(wù)基礎脆弱等。

此外，還有一些特點(diǎn)突出的私營(yíng)非營(yíng)利性健康保險組織。如美國的帝國藍十字健康保險計劃(EmpireBlueCross)和藍盾計劃。二者同時(shí)創(chuàng )建于20世紀30年代，彼此相互獨立，通過(guò)設置管理委員會(huì )自主管理，在一定的地域范圍內自主經(jīng)營(yíng)，各管理委員會(huì )間沒(méi)有隸屬關(guān)系。藍十字計劃主要承保醫院費用，藍盾計劃主要承保醫生和其他診治費用。該計劃中的被保險人被稱(chēng)為計劃成員，目前兩種保險計劃的計劃成員人數超過(guò)1億。但是，2002年兩個(gè)計劃的母公司威爾邦保險公司(WellPoint)已經(jīng)上市成為營(yíng)利性公司，兩個(gè)計劃在未來(lái)是否還將維持非營(yíng)利特性目前還無(wú)定論。又如，美國大量存在的醫院承辦的健康保險。例如愷撒醫院自己辦的醫藥、醫療保險，獨立接受投保人，并限制投保人必須到這家醫院來(lái)看病，其間的診療、手術(shù)和住院都可免費，而且保險費不高。

(二)我國健康保險市場(chǎng)的組織形式

我國法律對我國保險市場(chǎng)的組織形式有明確的規定。根據《保險法》，我國保險公司的組織形式為國有獨資公司和股份有限公司，該法150條規定，其他保險組織形式由有關(guān)法律法規另行規定。到2004年底，我國健康保險市場(chǎng)的組織形式主要包括國有獨資保險公司、股份制保險公司、中外合資保險公司和外資保險公司分公司等四種。必須強調的是，雖然目前國有獨資保險公司已經(jīng)全部成功完成了股份制改革，但并不能說(shuō)我國的中資保險市場(chǎng)公司已經(jīng)全部是股份公司，因為我國幾個(gè)重要的國有獨資保險公司并沒(méi)有因為股份制改革而改變國家是其唯一股東的性質(zhì)。另外，雖然我國已經(jīng)出現相互健康保險公司，但不是在健康保險市場(chǎng)中(主要是農業(yè)保險領(lǐng)域)，因此我們不做介紹。

1.國有獨資保險公司

國有獨資保險公司是指由國家保險監管機關(guān)批準設立、經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)的國有獨資公司。國有獨資保險公司曾經(jīng)是我國保險公司的主要組織形式之一，并一度在我國保險市場(chǎng)上占有主導地位，是中國保險業(yè)的主力軍，為我國保險市場(chǎng)重建和發(fā)展起到了巨大的領(lǐng)導和推動(dòng)作用，也是開(kāi)創(chuàng )中國健康保險市場(chǎng)的先行者。其特點(diǎn)有:

(1)國家是國有獨資保險公司的唯一股東。代表國家投資的股東可以是國家授權的機構，也可以是國家授權的部門(mén)。

(2)國家僅以出資額為限對公司承擔有限責任。如果公司原資產(chǎn)不足以清償公司債務(wù)，國家對公司的債務(wù)不負連帶清償責任。

(3)代表國家出資的機構或部門(mén)必須獲得國家授權。任何機構或部門(mén)未經(jīng)國家授權，不得代表國家向保險公司投資。經(jīng)國家授權的機構或部門(mén)代表國家對保險公司行使股東權力。

(4)國有獨資保險公司不設股東大會(huì )，只設董事會(huì )、監事會(huì )等。董事會(huì )設董事長(cháng)1人，董事會(huì )成員一部分由國家委派，另一部分由職工選舉的代表參加。董事會(huì )是公司的常設權力及執行機構，依法行使股東會(huì )的權力和董事會(huì )的權力。

(5)國有獨資保險公司設監事會(huì )，作為公司的監督機構。監事會(huì )由金融監督管理部門(mén)、有關(guān)專(zhuān)家和保險公司工作人員的代表組成，對國有保險公司提供各項準備金、最低償付能力和國有資產(chǎn)保值增值等情況，以及高級管理人員違反法律、行政法規或者公司章程的行為和損害公司利益的行為進(jìn)行監督。

(6)國有獨資保險公司的章程，由國家授權投資的機構或部門(mén)制定，或者由公司董事會(huì )擬定，由國家授權投資的機構或部門(mén)批準，并報經(jīng)中國保監會(huì )核準后生效。國有獨資保險公司的董事長(cháng)為公司法人代表，總經(jīng)理在公司章程范圍內，按照董事會(huì )的決議，負責日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。總經(jīng)理經(jīng)國家授權投資的機構或部門(mén)同意，可由董事會(huì )成員兼任。

到1999年底，我國共有國有獨資保險公司4家。中國人民保險公司和中國人壽保險公司是國有獨資保險公司的典型代表。到2005年為止，我國所有國有獨資保險公司已經(jīng)全部完成了股份制改革，其中，中國人壽成為股份制保險公司，中國人民保險公司成為中國人民保險控股公司，其國有的基本屬性并未改變。

2.股份制保險公司

股份制保險公司是指由國家保險監管機關(guān)批準設立、經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)的股份公司。我國保險業(yè)的股份公司都是股份有限公司，是我國保險市場(chǎng)的重要組織形式之一。我國改革開(kāi)放后新設立的中資保險公司基本上采取這種組織形式。其主要特征是:

(1)發(fā)起人應當有《公司法》規定的5個(gè)以上，其中必須有半數的人在中國境內有住所。

(2)公司全部資本分為等額股份，并以每股作為公司資本的基本單位。

(3)股東對公司負有限責任。股東不論大小，均以其認購的股份對公司承擔有限責任。公司資產(chǎn)不足以清償債務(wù)時(shí)，股東對公司債務(wù)不負連帶責任。

(4)公司的賬目應當分開(kāi)。在每個(gè)財政年度終了時(shí)公布公司的年度報告，以供股東、債權人及有關(guān)機構查詢(xún)。到目前為止，我國健康保險市場(chǎng)上的絕大多數保險公司，都是股份制保險公司，如平安人壽、泰康人壽、新華人壽等。

3.中外合資保險公司

中外合資保險公司是指中國合營(yíng)者與外國合營(yíng)者依照中華人民共和國法律的規定，在中國境內共同投資、經(jīng)保險監管部門(mén)批準設立并共同經(jīng)營(yíng)的保險公司。中外合資保險公司是中國企業(yè)法人，其組織形式為有限責任公司。其主要特征是:

(1)在合資保險公司的注冊資本總額中，外國合營(yíng)者的投資比例一般不能低于25%。

(2)合營(yíng)各方按照注冊資本占總資本的比例分享利潤和分擔風(fēng)險與虧損。

(3)合營(yíng)各方如果要轉讓己方所有的注冊資本，必須事先通知合營(yíng)各方并經(jīng)合營(yíng)各方同意方可轉讓。

(4)公司以全部資產(chǎn)對其債務(wù)承擔有限責任。在我國健康保險市場(chǎng)上，中外合資保險公司有中美大都會(huì )人壽保險有限公司、中意人壽保險有限公司、中英人壽保險有限公司、信誠人壽保險有限公司、海爾紐約人壽保險有限公司等。

4.外資保險公司分公司

外資保險公司分公司是指外國保險公司依照我國《保險法》等行政法規的規定，經(jīng)國家保險監管機關(guān)批準，在中國境內設立的從事保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的分公司。其主要特點(diǎn)是:

(1)外國保險公司在我國的分支機構不是中國企業(yè)法人，不具有獨立的法人資格，只是外國保險公司的分支機構，在我國只能以其總公司，即外國保險公司的名義開(kāi)展業(yè)務(wù)，不能以分公司的名義開(kāi)辦業(yè)務(wù)。它沒(méi)有獨立的財產(chǎn)，沒(méi)有自己的章程，也不能獨立地承擔民事責任。

(2)外國保險公司分公司不是中國的經(jīng)濟組織。

(3)外國保險公司分公司的分支機構設立必須符合我國保險法規的規定，未經(jīng)批準，不得在我國設立分支機構，并且分公司在我國境內的資產(chǎn)價(jià)值不能低于其負債金額。

(4)經(jīng)批準成立的外國保險公司的分公司及其分支機構，在中國境內從事業(yè)務(wù)活動(dòng)的過(guò)程中必須遵守中國的法律，依法納稅，不得損害中國的社會(huì )公共利益并接受中國有關(guān)部門(mén)的監管。同時(shí)，外國保險公司分支機構，在其登記的經(jīng)營(yíng)范圍內享有充分的經(jīng)營(yíng)自主權，其合法權益受中國法律保護。

目前，外資壽險公司在我國健康保險市場(chǎng)上的表現十分活躍，它們積極細分市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)新型健康保險產(chǎn)品。不過(guò)，外資壽險公司大多將健康保險產(chǎn)品作為一種市場(chǎng)競爭工具，其主要意圖還是為了帶動(dòng)其壽險產(chǎn)品的銷(xiāo)售。

供給條件

健康保險市場(chǎng)的供給是指經(jīng)營(yíng)健康保險的保險機構(在我國是保險公司)在一定時(shí)期內愿意并且能夠以一定的價(jià)格向市場(chǎng)提供的各類(lèi)保險產(chǎn)品的數量。健康保險市場(chǎng)的供給必須滿(mǎn)足兩個(gè)條件:一是保險機構的供給愿望;二是保險機構的供給能力。二者缺一不可。

(一)影響健康保險供給的因素

健康保險市場(chǎng)是保險市場(chǎng)的一個(gè)組成部分，因此影響整個(gè)保險市場(chǎng)供給的因素都會(huì )對健康保險市場(chǎng)的供給造成影響。如社會(huì )資本總量、保險供給者的數量和質(zhì)量、保險供應者的管理水平、保險產(chǎn)品的價(jià)格水平、保險成本、保險市場(chǎng)的競爭程度和政府政策等。

1.健康保險供給主體的數量和質(zhì)量

保險供給主體的數量和質(zhì)量直接決定健康保險的供給。供給主體的數量越多，市場(chǎng)上的健康保險產(chǎn)品的數量也就越多;供給主體的質(zhì)量越高，其開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品對投保人不斷變化的需求的滿(mǎn)足程度越高，越能擴大健康保險產(chǎn)品的有效供給。反之，供給主體的數量越少，市場(chǎng)上的健康保險產(chǎn)品的數量自然也就越少;供給主體的質(zhì)量越低，其滿(mǎn)足投保人需求的能力越低，健康保險產(chǎn)品的有效供給也就越低。

2.健康保險供給者的風(fēng)險管理水平

在健康保險市場(chǎng)上，如何在醫療費用水平不斷攀升的情況下，對長(cháng)期醫療費用變動(dòng)風(fēng)險進(jìn)行預測是保險公司面對的首要難題。要解決這個(gè)難題就需要保險供給者具有非常高的風(fēng)險管理水平，確保成功開(kāi)發(fā)出既能贏(yíng)利又能適應需求的新產(chǎn)品，增加市場(chǎng)的有效供給;反之，保險供給者的風(fēng)險管理水平較差，將使產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和確保盈利的難度加大，從而降低市場(chǎng)的有效供給。

3.健康保險產(chǎn)品的價(jià)格水平

如果保險產(chǎn)品的價(jià)格水平較高，對于保險公司而言就會(huì )增大盈利的可能性，從而刺激保險供給人向市場(chǎng)提供產(chǎn)品;相反，如果產(chǎn)品價(jià)格較低，則贏(yíng)利的可能性較小，將影響保險供給人向市場(chǎng)提供產(chǎn)品的意愿，導致市場(chǎng)供給減少。

4.健康保險產(chǎn)品的成本

健康保險產(chǎn)品的成本主要取決于賠付率的高低。如果健康保險產(chǎn)品的賠付率較高，則增加產(chǎn)品的成本，減少保險公司的利潤空間，從而減少市場(chǎng)供給;反之，如果健康保險產(chǎn)品的賠付率較低，則降低產(chǎn)品的成本，提升保險公司的利潤空間，從而使市場(chǎng)供給增加。

5.政府政策

政府政策對健康保險市場(chǎng)的供給具有直接和決定性的影響。比如，我國于2003年向財險公司開(kāi)放了短期健康保險市場(chǎng)以來(lái)，已經(jīng)有8家財險公司加人了健康保險市場(chǎng)，直接導致健康保險市場(chǎng)供給的增加。

除上述影響因素以外，相關(guān)金融產(chǎn)品的價(jià)格、保險公司對市場(chǎng)的預期和保險公司的資金運營(yíng)和投資情況等也會(huì )影響健康保險市場(chǎng)的供給。

(二)我國健康保險市場(chǎng)供給的現狀

1.產(chǎn)品結構日趨合理

現在，我國健康保險市場(chǎng)上的產(chǎn)品數量已經(jīng)超過(guò)300個(gè)。除了傳統的費用補償型和住院津貼型產(chǎn)品，各保險公司也開(kāi)始涉足失能收入損失保險和長(cháng)期護理保險等新領(lǐng)域。雖然目前大多只是將失能收入損失保險和長(cháng)期護理保險作為附加險(如平安人壽的附加重大疾病住院收入保障保險和附加住院收入保障保險等)，但是這種嘗試將一直被忽略的健康保險長(cháng)期市場(chǎng)納入到了經(jīng)營(yíng)范圍內，這說(shuō)明我國健康保險市場(chǎng)的產(chǎn)品結構正向著(zhù)利潤水平較高、保障功能更強的方向發(fā)展。

2.市場(chǎng)供給進(jìn)一步增加

目前，我國有29家壽險公司和8家財產(chǎn)險公司經(jīng)營(yíng)健康保險，其中中國人壽、平安人壽、太平洋人壽和中國人民保險公司所占市場(chǎng)份額較大，資金實(shí)力雄厚，競爭力較強。新華人壽、泰康人壽市場(chǎng)份額雖然較小，但近年來(lái)上升幅度較大。同時(shí)，隨著(zhù)我國壽險市場(chǎng)的對外開(kāi)放以及政策限制水平的放寬，外資壽險公司必將憑借其雄厚的資金實(shí)力和高水平的管理大舉進(jìn)入我國健康保險市場(chǎng)，從而大大增加健康保險產(chǎn)品的供給水平。

3.外資對我國健康保險市場(chǎng)的控制能力增強

截至到2003年底，我國共有32家壽險公司，其中除太平洋人壽保險公司以外，其余31家具有外資介入。國外資本占我國壽險行業(yè)總資本的比例已經(jīng)高達30.97%。這在增強我國健康保險市場(chǎng)總體供給能力的同時(shí)，也加大了對市場(chǎng)供給的控制力度和主導作用。

需求條件

健康保險市場(chǎng)的需求是指在一定時(shí)期內購買(mǎi)者愿意并且有能力購買(mǎi)的健康保險產(chǎn)品的數量。健康保險市場(chǎng)的需求受兩個(gè)條件的決定:一是購買(mǎi)者的購買(mǎi)意愿;二是購買(mǎi)者的實(shí)際購買(mǎi)能力。二者缺一不可。

(一)影響健康保險市場(chǎng)需求的因素

影響健康保險市場(chǎng)需求的因素比較復雜，主要包括國家醫療保障體系、健康保險產(chǎn)品的價(jià)格、相關(guān)金融產(chǎn)品的價(jià)格、消費者可支配收入水平、消費者保險意識等。

1.健康保險市場(chǎng)的風(fēng)險

健康保險市場(chǎng)的風(fēng)險是市場(chǎng)需求產(chǎn)生的前提。健康保險市場(chǎng)風(fēng)險的范圍越廣，程度越高，需求就越大;相反，健康保險市場(chǎng)風(fēng)險存在的范圍越小，程度越低，需求就越小。

2.國家醫療保障體系的實(shí)施情況

國家醫療保障體系對健康保險市場(chǎng)需求的影響十分巨大，會(huì )直接決定一國健康保險市場(chǎng)的總體格局。國家醫療保障體系越完備，居民對商業(yè)健康保險產(chǎn)品(尤其是其中的醫療保險產(chǎn)品)的依賴(lài)程度越低，市場(chǎng)的需求也就越低;國家醫療保障體系越面向市場(chǎng)，居民對健康保險產(chǎn)品的依賴(lài)程度越高，市場(chǎng)的需求也就越旺盛。

3.健康保險產(chǎn)品的價(jià)格

價(jià)格因素是影響市場(chǎng)需求的主要因素，而影響健康保險產(chǎn)品價(jià)格的主要因素是醫療服務(wù)費用水平。醫療服務(wù)的費用越高，健康保險產(chǎn)品(尤其是醫療保險產(chǎn)品)的價(jià)格越高，越會(huì )抑制消費者的購買(mǎi)意愿，從而降低市場(chǎng)需求;醫療服務(wù)的費用越低，健康保險產(chǎn)品(尤其是醫療保險產(chǎn)品)的價(jià)格越低，越會(huì )刺激消費者的購買(mǎi)，從而提高健康保險市場(chǎng)的需求。

4.相關(guān)金融產(chǎn)品的價(jià)格

健康保險產(chǎn)品同一些金融產(chǎn)品有替代關(guān)系(如某些種類(lèi)的分紅保險、股票和債券類(lèi)等投資型金融產(chǎn)品等)，又同另一些金融產(chǎn)品有互補關(guān)系。健康保險市場(chǎng)的需求會(huì )與替代性產(chǎn)品的價(jià)格同向變化，與互補性產(chǎn)品的價(jià)格反向變化。

5.消費者可支配收入水平

消費者可支配收入水平越高，健康保險市場(chǎng)的需求越大;相反，消費者可支配收入水平越低，健康保險市場(chǎng)的需求越小。

6.消費者的保險意識

消費者的保險意識越強，健康保險市場(chǎng)的需求越大;相反，消費者的保險意識越薄弱，健康保險市場(chǎng)的需求越小。

7.利率變化和通貨膨脹

健康保險產(chǎn)品是一種金融產(chǎn)品，因此其需求變化對于利率變化和通貨膨脹的敏感度較高，利率和通貨膨脹的變化會(huì )通過(guò)影響新單購買(mǎi)量、退保率等影響健康保險的需求。利率或通貨膨脹率升高，保險需求會(huì )降低。

除了上述因素以外，社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展水平、商品經(jīng)濟發(fā)達程度和人口因素等都會(huì )在一定程度上影響健康保險市場(chǎng)的需求。

(二)我國健康保險市場(chǎng)需求的特點(diǎn)

1.我國社會(huì )醫療保障制度對健康保險市場(chǎng)需求的影響巨大

在我國于20世紀50年代起開(kāi)始實(shí)行的城鎮公費醫療制度下，健康保險市場(chǎng)的需求幾乎為零，隨著(zhù)改革的不斷推進(jìn)，我國社會(huì )醫療保障制度對健康保險市場(chǎng)需求的拉動(dòng)作用已日益顯露。首先，我國社會(huì )醫療保險的覆蓋面狹窄，僅包括企業(yè)(國有、集體、三資，私營(yíng))職工和機關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì )團體、民辦非企業(yè)單位及其在職職工，以及退休工人。而對職工的家屬、學(xué)生、城市流動(dòng)人口、農村人口均未覆蓋在內，這部分人群全部構成健康保險市場(chǎng)的需求。其次，我國社會(huì )醫療保險起付線(xiàn)和封頂線(xiàn)的設置使得參保人員仍然背負著(zhù)較重的醫療費用負擔。這樣，起付線(xiàn)以下和封頂線(xiàn)以上的醫療費用支出加上兩者之間由參保者自己承擔的比例部分，也成為商業(yè)健康保險市場(chǎng)需求的一部分。最后，我國社會(huì )醫療保險對藥品的使用范圍做了嚴格限制，這也會(huì )增加商業(yè)健康保險市場(chǎng)的需求。

2.我國醫療服務(wù)市場(chǎng)對健康保險市場(chǎng)需求的影響突出

我國醫療服務(wù)市場(chǎng)對健康保險市場(chǎng)需求的影響非常復雜，既有促進(jìn)需求增長(cháng)的可能，又有導致需求萎縮的危險。我國醫療服務(wù)市場(chǎng)目前仍屬于賣(mài)方市場(chǎng)，其主要特點(diǎn)是市場(chǎng)供求雙方的信息極不對稱(chēng)，醫院具有一切信息的絕對優(yōu)勢:醫療機構多實(shí)行"醫藥合業(yè)、以藥養醫"的制度，醫院既擁有處方權，又擁有藥品專(zhuān)賣(mài)權;規范醫療機構的法律法規不健全，無(wú)法控制誘導服務(wù)和過(guò)度醫療現象的發(fā)生等。這既會(huì )導致因為醫療服務(wù)費用攀升較快而使消費者意識到健康保險的重要性，從而增加健康保險市場(chǎng)的需求;同時(shí)也有可能迫使保險公司為了規避醫療費用變化過(guò)快的風(fēng)險而被迫提高健康保險產(chǎn)品的價(jià)格，最終導致健康保險市場(chǎng)的需求萎縮。

3.我國經(jīng)濟發(fā)展的區域化特點(diǎn)對我國健康保險市場(chǎng)需求的影響明顯

由于我國的經(jīng)濟發(fā)展水平存在比較明顯的地區間差異，因此我國健康保險市場(chǎng)需求的地區差異也十分明顯。經(jīng)濟越發(fā)達的地區，居民收入水平越高，健康保險意識越強，健康保險需求越旺盛;相反，經(jīng)濟比較落后的地區，居民收入水平越低，健康保險意識越薄弱，健康保險需求越低。從整個(gè)壽險的保費金額來(lái)看，經(jīng)濟發(fā)達地區是全國平均水平的1.65倍到2.21倍，中部地區大體與全國平均水平持平，而經(jīng)濟相對落后的西北地區還不到全國平均水平的1/3

運營(yíng)障礙

商業(yè)健康保險作為社會(huì )醫療保險的重要補充，其潛在的市場(chǎng)規模之大已堪稱(chēng)無(wú)與倫比。同時(shí)，發(fā)展健康保險有非常好的社會(huì )經(jīng)濟和國家政策環(huán)境。首先，隨著(zhù)國民經(jīng)濟持續穩定的增長(cháng)和居民人均收入的不斷提高，將會(huì )有更多的人購買(mǎi)商業(yè)健康保險，增長(cháng)甚至會(huì )超過(guò)近幾年迅猛發(fā)展的人壽保險。其次，隨著(zhù)醫療保障制度改革的進(jìn)一步深化，國家政策已明確要進(jìn)一步支持商業(yè)健康保險的發(fā)展，使之成為社會(huì )醫療保險的補充。如:黨的十四大、十四屆五中全會(huì )都把"積極發(fā)展商業(yè)保險，發(fā)揮其對社會(huì )保障的補充作用"列為建立和完善整個(gè)社會(huì )保障體系的重要內容;李鵬總理在全國衛生工作會(huì )議上指出"必須探索和發(fā)展多種形式的補充醫療保險形式，如互助醫療保險、商業(yè)健康保險等";中共中央、圈務(wù)院關(guān)于衛生改革與發(fā)展的決定中也指出"九五"期要甚本建立.起城鎮職工醫療保險制度，積極發(fā)展多種形式的補充醫療保險。

雖然日前商業(yè)健康保險市場(chǎng)有上述有利的外部環(huán)境，但也存在著(zhù)一些明顯的不利因素，包括群眾保險意識缺乏，國家法律制度不健全以及長(cháng)期公費醫療制度造成對醫療服務(wù)的過(guò)度消費等，此外醫療費用的惡性增長(cháng)也是各商業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常面臨的難題。由于上述不利因素的存在，目前各商業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)健康保險的規模都不大，加上對健康保險經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險認識不足、控制不嚴，經(jīng)營(yíng)效益都不太好。商業(yè)健康保險要健康發(fā)展，就必須克服如F一些市場(chǎng)運行中的障礙:

1.規范商業(yè)健康保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法律法規不健全

與人壽保險一樣，商業(yè)健康保險的經(jīng)營(yíng)也需要專(zhuān)業(yè)化的監管，監管機構應對各商業(yè)保險公司健康保險的費率制定、財務(wù)報告以及賠付率、利潤率指標進(jìn)行相應的控制和管理。由于健康保險受醫療價(jià)格的影響較大，而對醫療價(jià)格上漲的控制在全世界都是一個(gè)難題，所以各商業(yè)保險公司除了采取措施控制正常醫療費用外的措施外，還必須根據醫療消費水平和自身的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗不斷調整保險費率，這與人壽保險的管理規范有較大的不同。

2.規范醫療機構行為的法律法規不健全

長(cháng)期以來(lái)形成的醫療部門(mén)的壟斷格局依然存在，加之我國人口眾多，醫療部門(mén)始終處于"賣(mài)方市場(chǎng)"，更加劇了醫療服務(wù)費用的上漲，促使道德危險滋生蔓延。要降低健康保險的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，必須對醫療服務(wù)的提供方--醫院和醫生的行為進(jìn)行規范。要使醫院和醫生在制定醫療方案的同時(shí)考慮到醫療成本的因素，規范醫院醫療行為和完善監督機制。因此，要加快商業(yè)健康保險的發(fā)展，充分發(fā)揮其重要的補充作用，就要理順健康保險經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境，特別是要盡快建立健全規范醫療服務(wù)機構行為的法律法規。因此，醫療衛生體制的配套改革和醫療保障制度改革，是國家衛生事業(yè)和社會(huì )保障事業(yè)向著(zhù)與市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展相適應的方向轉變的總體方略中相輔相成的兩個(gè)方面，兩者缺一不可，任何一方單兵推進(jìn)都不可能達到預期的目的。

3.醫療服務(wù)成本的惡性增長(cháng)

健康保險中的費用控制迄今為止仍是一個(gè)世界性的難題?商業(yè)保險公司能夠解決費用控制這一世界性難題嗎?尤其是在中國醫療衛生體制改革尚未完成、矛盾盤(pán)根錯節的轉軌期，無(wú)論是商業(yè)保險公司還是社會(huì )保險機構對衛生服務(wù)機構控制能力都很低，市場(chǎng)淘汰機制缺失等等不利條件下，鍵康保險發(fā)展之艱難是可想而知的。

4.轉軌期市場(chǎng)大環(huán)境的影響

更為重要的是，目前整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟體制并未完全建立起來(lái)，醫療保障制度改革所中面臨的困難，以及社會(huì )醫療保險制度本身的一些缺陷，實(shí)際上增加了商業(yè)健康保險市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)的難度。這是由于商業(yè)健康保險與社會(huì )醫療保險之間是互為補充的聯(lián)動(dòng)關(guān)系，社會(huì )醫療保險制度在推行過(guò)程中存在一些問(wèn)題，比如覆蓋范圍不明確、基本醫療服務(wù)的界定不清等，反而抑制了民眾投保商業(yè)健康保險的積極性。另外，由于醫療服務(wù)機構的配套改革剛剛廾始，如果此項改革完成不好，不但會(huì )造成國家衛生資源的嚴重浪費，還會(huì )造成社會(huì )醫療保險與商業(yè)徤康保險之間的費用轉嫁，增加健康保險經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

發(fā)展現狀

自20世紀80年代以來(lái)，隨著(zhù)各類(lèi)保險業(yè)務(wù)的逐漸恢復，中國的保險業(yè)有了長(cháng)足的發(fā)展，特別是人身保晌1業(yè)務(wù)，近年來(lái)--直保持著(zhù)快速增長(cháng)的勢頭。到2000年底，全岡人身保險業(yè)務(wù)的保費收入已達997.5億元，市場(chǎng)主體也由人保一家壟斷發(fā)展到平安、太保、泰康、新華以及其他外資和合資壽險公司多家競爭的恪局，而鰱康保險市場(chǎng)則仍處于相對未開(kāi)發(fā)的狀態(tài)，表現出以下幾個(gè)特點(diǎn):

(一)發(fā)展階段、比較差距、地位

1.市場(chǎng)處于原始狀態(tài)

雖然我國健康保險的市場(chǎng)潛力巨大，但即使與我國現有的人壽險保險市場(chǎng)相比，健康保險市場(chǎng)也是-個(gè)有待開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)，2000年各商業(yè)保險公司的健康保險保費收入儀為65.5億元，只占同期人身保險保費的6.6%。全國平均每人只有5元。可見(jiàn)我國的健康保險市場(chǎng)還是一個(gè)原始市場(chǎng)。中國商業(yè)健康保險未開(kāi)發(fā)的原因很多，主要是保險公司缺乏經(jīng)驗和專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險控制技術(shù)，另外，發(fā)展健康保險所必需的法律環(huán)境不夠奵和醫療服務(wù)市場(chǎng)不規范也是造成市場(chǎng)開(kāi)發(fā)不夠令人滿(mǎn)意的主要原因:

2.與發(fā)達國家和地區的差距明顯

近年來(lái)，雖然中國健康保險市場(chǎng)有了一定程度的發(fā)展，但是健康保險市場(chǎng)開(kāi)發(fā)程度與發(fā)達國家相比仍然有十分明顯的差距，在健康保險比較發(fā)達的美國，目前有85%的人擁有健康保險，其中商業(yè)健康保險占有72%的份額。1993年商業(yè)保險公司的醫療給付已占列全美衛生服務(wù)開(kāi)支的30%，達到3000億美元。即使在社會(huì )保險占絕對優(yōu)勢的德國，全國僅1500萬(wàn)人口，也有50多家商業(yè)健康保險公司，其商業(yè)健康保險也占據了將近10%的份額，1996年健康保險保費達300億馬克。而同期我國商業(yè)健康保險的保費收入只有13億元-可見(jiàn)中國的商業(yè)健康保險還有待進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

3.與自身地位不相稱(chēng)

商業(yè)健康保險擁有巨人的市場(chǎng)，但市場(chǎng)開(kāi)發(fā)程度卻很低，沒(méi)有起到必要、有益的"補充"作用。原因在哪里呢?主要在于健康保險經(jīng)營(yíng)管理中的高風(fēng)險性，具體表現在:健康保險的逆選擇風(fēng)險和道德風(fēng)險都較高，出險頻率高，賠付額度又具有不確定性，醫療服務(wù)機構對健康保險的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險控制也有舉足輕重的作用。因此，商業(yè)健康保險需要專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)中要有嚴格的風(fēng)險控制措施，措施的實(shí)施還需要醫療衛生服務(wù)機構和政府的積極配合，而國內務(wù)保險公司經(jīng)營(yíng)健康保險業(yè)務(wù)的時(shí)間都不長(cháng)，缺乏相應的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗。所以雖然中國健康保險市場(chǎng)的潛力是非常巨大的，保險公司在進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)卻是非常謹慎的。

目前，各商業(yè)保險公司健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展的速度還很慢，一方面是由于商業(yè)保險公司目的的力量還不強(資金上和技術(shù)上)，另一方面是由于國家、社會(huì )和廣'大群眾對商業(yè)健康保險的認識及支持不夠，商業(yè)保險公司本身對自己在完善整個(gè)國民醫療保障體系方面的重要作用和責任也認識不足，由于日前商業(yè)健康保險大多采用附加于人壽保險的方式銷(xiāo)售，現有的產(chǎn)品又很難給被保險人提供終身的綜合醫療保障，故而與社:會(huì )醫療保險相比，商業(yè)健康保險的優(yōu)勢并不明顯:但我們顱汁，隨著(zhù)商業(yè)健康保險的不斷發(fā)展，其費率公平、對醫療服務(wù)的等級限制較少的優(yōu)點(diǎn)會(huì )被廣大群眾所認識，商業(yè)健康保險一定會(huì )發(fā)揮出與其地位一致的重要作用。

(二)需求量、地區、層次和范圍上的差別

我國商業(yè)健康保險的市場(chǎng)是巨人的，廣大群眾和各類(lèi)企業(yè)、團體對健康保險產(chǎn)品的需求也是非常大的:目前民眾對健康保險的需求有一定的特點(diǎn)，如多項引對健康保險的市場(chǎng)調查都表明，目前市場(chǎng)需求最迫切的健康保險產(chǎn)品是住院醫療保險、大病(高額)醫療保險和包括門(mén)診服務(wù)的綜合醫療保險，調查還顯示消費者除了要求保險公司對上述醫療服務(wù)的費用給予補償外，還希望同時(shí)能享受到及時(shí)和優(yōu)質(zhì)的醫療服務(wù)。鑒于我國目前的國情和商業(yè)健康保險的發(fā)展現狀，國外常見(jiàn)的傷病失能保險和老年看護保險類(lèi)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求尚不迫切。

此外，我同日前健康保險的市場(chǎng)需求不均一，存在著(zhù)地區、層次和保障范圍上的差別。表現在享有城鎮職工基本醫療保險的人群與無(wú)任何保障的人群對商業(yè)健凍保險的需求不一樣，地理位置和經(jīng)濟環(huán)境不同的地區對健康保險的需求也不同，如商業(yè)健康保險的需求表現出明顯的城鄉差別，沿海城市與內陸地區、東部地區與中西部地區也有一定的差別。收入不同的家庭和個(gè)人在健康保險方面的消費水平與購頭能力也存在明顯差異。此外，醫療服務(wù)質(zhì)量本身有多層次的特征，這也導致了人們對健康保險的需求范圍和保障程度有不同的要求。因此，作為市場(chǎng)供給主體的保險公司在為市場(chǎng)需求主體提供產(chǎn)品時(shí)-定要有針對性。

(三)健康保險產(chǎn)品的供給主體少，產(chǎn)品較單一

目的，國內健康保險市場(chǎng)上的供給主體還相對較少，競爭也不激烈。目前僅有中國人壽，平安壽險、太平洋壽險和泰康人壽等幾家公司在進(jìn)行健康保險業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。商業(yè)健康保險目前的銷(xiāo)售對象仍局限于一些大中城市，而且各商業(yè)保險公司健康保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售對象大多是已投保壽險的個(gè)人和團體，銷(xiāo)售方式上也大多采用附加于人壽保險的方式，且不為被保險人提供綜合和終身的醫療保障，而只對某些特定疾病或意外傷害造成的醫療費用支出提供補償，或僅限于為住院費用支出提供補償。保險費由投保的個(gè)人或團體按與風(fēng)險大小相適應的費率繳納，被保險人生病后去約定或保險人認可的醫療機構就診，然后憑醫院開(kāi)具的證明和費用單據向保險公司索賠。

從以上的描述可以看出，國內健康保險市場(chǎng)還未能形成壟斷的模式，因而這是各家保險公司進(jìn)入市場(chǎng)、尋求新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)的一個(gè)機會(huì )。隨著(zhù)中國加入世界貿易組織和保險市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，將有更多的保險公司加入到爭奪健康保險市場(chǎng)的競爭中來(lái)，特別是-些有著(zhù)多年經(jīng)營(yíng)歷史和豐富專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗的國外保險公司，這無(wú)疑會(huì )進(jìn)一步加劇健康保險業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競爭。

(四)市場(chǎng)環(huán)境變化快，規則不健全

我國國民經(jīng)濟正在高速發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟的體制還在改革和建立完善之中，這種市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化對發(fā)屣健康保險提出了更高的要求。一方面，健康保險的市場(chǎng)需求、群眾的購買(mǎi)能力都在迅速擴大，健康保險市場(chǎng)越來(lái)越人，另-方面，整個(gè)健康保險市場(chǎng)的規則在建立健全之中，這些都給商業(yè)健康保險的發(fā)展設置了一定的障礙。比如，醫療衛生服務(wù)體制的改革尚在進(jìn)行當中，保險公司很難馬上確定控制醫療費用上漲的技術(shù)模式，醫療費用上漲還會(huì )造成健康保險費率的多變性，反過(guò)來(lái)又會(huì )影響群眾對健康保險的購買(mǎi)意愿。此外，整個(gè)健康保險市場(chǎng)環(huán)境中的國家法律、政策環(huán)境、人民的健康意識，保險意識和道德意識都是影響市場(chǎng)開(kāi)拓的重要因素，對市場(chǎng)影響很人，必須加以足夠重視。

盡管目前存在很多問(wèn)題，但是我國健康保險市場(chǎng)的發(fā)展前景是十分樂(lè )觀(guān)的。首先，健康保險市場(chǎng)的需求將進(jìn)一步擴大。我國的總體經(jīng)濟形勢發(fā)展良好，國民生產(chǎn)總值每年高速增長(cháng)，居民可支配收入年年攀升，人民群眾的健康意識和保險意識不斷提高。根據《2004年中國保險行業(yè)發(fā)展報告》中預測，到2008年，我國健康保險市場(chǎng)規模將達到3000億元人民幣，如此巨大的市場(chǎng)潛量必然會(huì )拉動(dòng)健康保險市場(chǎng)持續高速增長(cháng)。

其次，市場(chǎng)競爭將更加激烈，產(chǎn)品供給也將進(jìn)一步增加。2003年，除中國人壽、平安人壽和新華人壽市場(chǎng)份額較大以外，其他公司所占比重非常接近，競爭比較激烈。再加上國家于2003年向財險公司開(kāi)放了短期健康保險，而且專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的健康保險公司也已經(jīng)在我國出現，健康保險市場(chǎng)的競爭必將進(jìn)一步升級。競爭的加劇必然會(huì )使健康保險產(chǎn)品的供給呈現量的增加和質(zhì)的提高。

此外，國家對健康保險越來(lái)越重視，政策、法律環(huán)境也將不斷得到改善，所有這一切都預示著(zhù)我國健康保險市場(chǎng)將步人更加成熟、更加完善的新階段。