人身保險市場(chǎng)

基本簡(jiǎn)介

人身保險市場(chǎng)是指提供各種人身保險商品的市場(chǎng)。人身保險市場(chǎng)主要是辦理人壽保險、意外傷害保險和健康保險業(yè)務(wù)的市場(chǎng)(我國將人身保險市場(chǎng)簡(jiǎn)稱(chēng)為“壽險市場(chǎng)”）。[1]

主要種類(lèi)

人身保險市場(chǎng)又可分為以下幾種：　　

1．人壽保險市場(chǎng)

人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的、以生存和死亡為給付保險金條件的人身保險，當被保險人死亡或達到合同約定的年齡、期限時(shí)，由保險人給付保險金。以這種保障需求所構成的保險消費市場(chǎng)，我們稱(chēng)之為人壽保險市場(chǎng)。

人壽保險市場(chǎng)又可分為以下幾方面的市場(chǎng)：

(1)死亡保險市場(chǎng)。死亡對個(gè)人和家庭都構成巨大的風(fēng)險威脅。如何對付死亡給個(gè)人和家庭帶來(lái)的困難，這是人們非常關(guān)切的一種保障需求。死亡保險市場(chǎng)就是為人們提供死亡保險，滿(mǎn)足人們對死亡的風(fēng)險保障要求的市場(chǎng)。死亡保險即以人的死亡作為保險事故，在事故發(fā)生時(shí)，由保險人給付一定金額保險金的保險。死亡保險所保障的是避免由于被保險人過(guò)早死亡而使其家屬或依賴(lài)其收人生活的人陷入困境。按照保險期限的不同，死亡保險又可分為定期死亡保險和終身死亡保險。

(2)生存保險市場(chǎng)。隨著(zhù)社會(huì )的發(fā)展，當前人們所面臨的最大的風(fēng)險威脅已由過(guò)去對“死亡”的恐懼，變?yōu)閷Α吧妗边^(guò)程中所面臨的諸多風(fēng)險的恐懼。生存保險市場(chǎng)就是為人提供生存保險需求的市場(chǎng)。生存保險是以被保險人在一定時(shí)期內繼續生存為條件，由保險人給付保險金的保險。即只有當被保險人一直生存到保險期限屆滿(mǎn)時(shí)，保險人才按照合同規定支付生存保險金。若被保險人中途死亡，則不給付保險金，所繳付的保險費也不再退還。生存保險可以使被保險人到了一定期限后領(lǐng)到一定數額的保險金，以滿(mǎn)足其生活需要。

(3)生死兩全保險市場(chǎng)。兩全保險是指被保險人在保險合同規定的期限內死亡，或合同規定年限期滿(mǎn)時(shí)仍生存，保險人按照合同均給付保險金的保險。以這種需求構成的保險市場(chǎng)，稱(chēng)為生死兩全保險市場(chǎng)。保險人向被保險人提供的是生死兩全保險產(chǎn)品。

(4)聯(lián)合保險市場(chǎng)。聯(lián)合人壽保險是將有一定利害關(guān)系的兩人或兩人以上的人視為一個(gè)被保險人整體，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作人等。聯(lián)合保險中第一個(gè)被保險人死亡，即將保險金給付其他生存的人；如果保險期限內無(wú)一死亡，保險金即付給所有聯(lián)合被保險人或其指定的受益人。以客戶(hù)這種需求構成的市場(chǎng)稱(chēng)為聯(lián)合保險市場(chǎng)。例如我國平安保險公司2002年推出的“世紀同樣連生保險”就是為該市場(chǎng)提供的一個(gè)“一單保夫妻倆人”的一種聯(lián)合壽險險種。

(5)團體人壽保險市場(chǎng)。團體人壽保險是以團體為保險對象，由保險人簽發(fā)一張總的保險單，為該團體的全體成員提供保障的保險。由這種團體壽險需求所組成的保險消費市場(chǎng)，就是團體人壽保險市場(chǎng)。大部分的人壽保險都可以團體的形式投保，主要有團體定期保險、團體長(cháng)期壽險、團體信用人壽保險、團體年金保險、團體意外傷害保險和團體健康保險等。　

2．年金保險市場(chǎng)

年金保險是指被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限，有規則并且定期向被保險人給付保險金的生存保險。以年金保險需求構成的市場(chǎng)，我們稱(chēng)為年金保險市場(chǎng)。由于年金保險較好地解決了社會(huì )生活中高齡者生活安定的問(wèn)題，故世界各國對年金保險均十分重視。在我國長(cháng)期以來(lái)一直將年金保險統稱(chēng)為養老金保險。　　

3．健康保險市場(chǎng)

健康保險是指被保險人在患病時(shí)發(fā)生醫療費用支出，不能從事工作所致的收入損失，或因疾病所致殘疾或死亡時(shí)，由保險人負責給付保險金的一種保險。由客戶(hù)這種保險需求所構成的市場(chǎng)，稱(chēng)為健康保險市場(chǎng)。根據保險保障內容，健康保險市場(chǎng)可以分成如下幾種：

(1)醫療保險市場(chǎng)。醫療保險是指提供醫療費用的保險，它是健康保險的主要險種之一。以這種需求構成的市場(chǎng)稱(chēng)為醫療保險市場(chǎng)。醫療費用是病人為了治病而發(fā)生的各種費用，包括醫生的診斷、手術(shù)費用及住院、護理、醫院設備、藥品等費用。各種不同的健康保險保單所保障的費用一般是上述的一項或若干項的組合。常見(jiàn)的醫療保險有：普通醫療保險、住院保險、手術(shù)保險、綜合醫療保險、特種疾病保險。

(2)殘疾收人補償保險市場(chǎng)。殘疾收入補償保險是提供被保險人因疾病所致殘疾后不能繼續正常工作時(shí)所發(fā)生的收入損失的補償保險。以這種需求構成的市場(chǎng)稱(chēng)為殘疾收入補償保險市場(chǎng)。殘疾收入補償一般可分為兩種：一種是因疾病所致，屬健康保險；另一種是因外來(lái)傷害所致，屬意外傷害保險。

4．意外傷害保險市場(chǎng)

意外傷害保險指被保險人在保險有效期內，因遭遇外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而造成死亡、殘廢、支出醫療費、暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力時(shí)，保險人按照合同規定給付保險金的保險。以客戶(hù)這種保險需求所構成的市場(chǎng)，稱(chēng)為意外傷害保險市場(chǎng)。意外傷害保險的種類(lèi)很多，主要有：普通和特定意外傷害保險；自愿和強制意外傷害保險；極短期、一年期和長(cháng)期意外傷害保險；非儲蓄型意外傷害保險和儲蓄型意外傷害保險。