責任保險市場(chǎng)

?特點(diǎn)

我國責任保險市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中，主要呈現如下特點(diǎn):

1.責任保險業(yè)務(wù)的發(fā)展規律和軌跡大體上與其他國家相同。首先是從運輸工具第三者責任保險和公眾責任保險開(kāi)始，然后是雇主責任保險和產(chǎn)品責任保險，逐步向職業(yè)責任保險等其他責任保險領(lǐng)域延伸。

2.責任保險業(yè)務(wù)與法制化建設程度密切相關(guān)。由于我國的國民法制意識相對落一后，較少有責任風(fēng)險意識超前的情況，因此國家法律法規的頒布實(shí)施對責任保險的發(fā)展影響極大。例如，((旅行社管理條例》的出臺成為旅行社責任保險開(kāi)辦的契機，而《醫療事故處理條例》的頒布極大促進(jìn)了醫療責任保險的發(fā)展。而發(fā)達國家就不同，以近年來(lái)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟為例，雖然各國對互聯(lián)網(wǎng)的法律規定都還不甚明確，但是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)公司對網(wǎng)絡(luò )經(jīng)營(yíng)責任風(fēng)險的意識卻非常強，相關(guān)責任保險供不應求。

3.責任保險整體表現為供給不足、發(fā)展滯后。縱觀(guān)我國保險市場(chǎng)，競爭日趨白熱化，但是相對其他險種而言，責任保險的市場(chǎng)競爭激烈程度要低得多。甚至存在有時(shí)客戶(hù)對常規險種的需求，要詢(xún)問(wèn)幾家保險公司都得不到報價(jià)的情況。到目前為止，責任保險尚未成為一個(gè)獨立的市場(chǎng)體系，絕大多數的業(yè)務(wù)是從屬于傳統業(yè)務(wù)的。在整個(gè)保險業(yè)中所占的地位也不高，這種現狀與發(fā)達國家在工業(yè)化早期責任保險的發(fā)展進(jìn)程相似。

4.責任保險發(fā)展不能滿(mǎn)足市場(chǎng)實(shí)際需要。這一判斷可以通過(guò)不同市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)成果得出，境內的外資保險公司責任險保費收入已占其財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的15%以上。這個(gè)比例與經(jīng)營(yíng)多年的內資保險公司的2%~4%形成鮮明對比，說(shuō)明我國保險業(yè)長(cháng)期以來(lái)把責任保險市場(chǎng)當作一塊"硬骨頭"，沒(méi)有下力氣去"啃"。而外資保險公司由于進(jìn)入市場(chǎng)較晚，沒(méi)有機會(huì )或沒(méi)有興趣去大力爭搶傳統業(yè)務(wù)，只有拿責任保險這類(lèi)業(yè)務(wù)當作"敲門(mén)磚"，以逐步開(kāi)拓自己的市場(chǎng)范圍。當然內資保險公司的這種狀況不全是由于主觀(guān)因素造成的，經(jīng)營(yíng)條件、人員素質(zhì)等客觀(guān)因素也限制了其拓展責任保險業(yè)務(wù)。

現狀

國內責任保險發(fā)展滯后的主要原因如下:

1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。責任保險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。法制環(huán)境不健全是制約責任保險發(fā)展的主要因素之一。目前，文我國的法律法規不夠細化，社會(huì )生活的許多領(lǐng)域還沒(méi)有相關(guān)立法，這造成實(shí)際生活中許多損害責任認定不清，導致許多責任保險的開(kāi)展尚不具備必要的法制條件。

2.公民法律意識不強。這一問(wèn)題從根本上是由于法律化進(jìn)程相對落后造成的。近年我國公民的依法索賠意識有了較大提高，尤其是沿海發(fā)達地區。但是相對法制化建設完善的國家，我國公民的法律意識應當說(shuō)還有較大差距，廣大內陸省份更是如此。在展業(yè)時(shí)，經(jīng)常能聽(tīng)到保險客戶(hù)說(shuō):"你說(shuō)的這東西我覺(jué)得我沒(méi)什么責任，就算有也沒(méi)什么人找我索賠"，或者是"我是有限責任公司，要是有那么大責任的時(shí)候，大不了破產(chǎn)清算關(guān)門(mén)就是了，不用保險"。各種社會(huì )經(jīng)濟主體投保時(shí)對自身利益考慮較多，而對作為"第三者"的社會(huì )公眾考慮較少，因而責任保險的業(yè)務(wù)發(fā)展難度遠遠大于普通財產(chǎn)險。甚至有關(guān)責任保險作用也存在爭議，2003年關(guān)于所謂"酒后駕車(chē)責任保險"的爭論就是一個(gè)例證。

3.責任保險經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，缺乏專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才。國內的各主要保險業(yè)務(wù)的費率都不是運用數理統計方法測算出來(lái)的，而是根據經(jīng)驗和市場(chǎng)競爭情況確定的。這樣的費率無(wú)法反映標的風(fēng)險的大小，保險公司也無(wú)法有效地控制風(fēng)險。由于沒(méi)有科學(xué)的風(fēng)險評估手段，對風(fēng)險較小的標的，本來(lái)可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保;而對于風(fēng)險較高的標的，卻因為無(wú)法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。

4.社會(huì )保險對責任保險存在沖擊。雇主責任保險目前是我國責任保險的主要險種，由于2004年推行"工傷保險條例"，將雇主責任納入社會(huì )保險范疇，使雇主責任保險受到較大沖擊。眾所周知社會(huì )保險是國家通過(guò)行政手段強制推行的保險，目的是從根本上維護社會(huì )公平。我國的工傷保險是按照較高水平安排的，保障范圍幾乎已經(jīng)和雇主的全部賠償責任對應，這無(wú)疑為保障勞動(dòng)者權益提供了堅實(shí)的基礎。但是同時(shí)商業(yè)的雇主責任保險的發(fā)展空間也受到了極大的制約，這是一個(gè)悖論:一方面國家希望勞動(dòng)者權益得到充分保障，而商業(yè)保險提供的支持不夠，所以建立的社會(huì )保障體系涵蓋內容過(guò)大;另一方面，由于社會(huì )保險意識不強，而社會(huì )保障體系一過(guò)于完備，商業(yè)保險進(jìn)而越發(fā)發(fā)展不起來(lái)。

5.各保險從業(yè)主體對業(yè)務(wù)發(fā)展模式存在困惑。責任保險從總體上屬于高風(fēng)險、高技術(shù)性業(yè)務(wù)，需要保險從業(yè)主體努力發(fā)展風(fēng)險管理技術(shù)、完善風(fēng)險選擇和控制手段。但是近年來(lái)不成熟的保險中介市場(chǎng)迅速發(fā)展，尤其是保險經(jīng)紀人的出現給保險公司帶司來(lái)了壓力。一方面，經(jīng)紀人代表被保險人的利益和保險人討價(jià)還價(jià)，降低了保險人的利潤空間;另一方面經(jīng)紀人和代理人共同活躍了市場(chǎng)，為保險公司的經(jīng)營(yíng)提供了更廣泛的業(yè)務(wù)來(lái)源，但卻是保險公司采取風(fēng)險管理措施的手段被弱化了。是借助中介市場(chǎng)發(fā)展，還是堅持走自己的路，這是責任信用險發(fā)展面臨抉擇的問(wèn)題。但是幾乎所有保險公司在這方面都存在兩難的選擇，如果借助中介發(fā)展業(yè)務(wù)，則容易喪失業(yè)務(wù)主動(dòng)權，不利于發(fā)揮風(fēng)險管理職能，更談不到什么社會(huì )管理目標了;如果堅持自主經(jīng)營(yíng)，由于責任保險大多屬于分散性業(yè)務(wù)，通過(guò)業(yè)務(wù)人員直銷(xiāo)，則經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高。

6.再保險等風(fēng)險分散渠道成本過(guò)高。保險公司在承保了高風(fēng)險的責任保險業(yè)務(wù)以后，根據自身承保能力需要辦理再保險，向再保險公司尋找風(fēng)險分散。但是國內的再保險公司對責任保險的高風(fēng)險業(yè)務(wù)存在顧慮，其再保險業(yè)務(wù)技術(shù)支持也不充分。因此國內的保險公司通常選擇國際市場(chǎng)上知名的再保險公司，辦理責任保險等高風(fēng)險業(yè)務(wù)的再保險。但是由于"9·1l"和"安然事件"以后，國際再保險市場(chǎng)受到較大沖擊，承保能力過(guò)剩的情況已經(jīng)蕩然無(wú)存，反而呈現出緊縮高風(fēng)險業(yè)務(wù)承保能力的趨勢。這種情況直接體現為分保費率的上漲和分保條件的嚴格化，進(jìn)而使國內的保險公司只能相應提高承保費率和承保條件，否則高風(fēng)險業(yè)務(wù)就無(wú)法安排風(fēng)險分散。這種情況直接使國內市場(chǎng)責任保險的供給被進(jìn)一步壓縮，需求受到抑制。綜上所述，雖然當前我國的責任保險市場(chǎng)發(fā)展相當滯后，潛力也十分巨大，但真要將潛力變?yōu)閷?shí)際的發(fā)展動(dòng)力還存在諸多障礙。

路徑選擇

1、健全和完善相關(guān)的法律法規

責任保險產(chǎn)生的基礎不僅是由于民事責任風(fēng)險的客觀(guān)存在，而且是由于社會(huì )的法律制度的不斷健全和完善。正是因為人們的社會(huì )行為必須符合一定的法律規范，當違反這種規范造成他人的損害時(shí)，必須承擔由此引起的經(jīng)濟賠償責任。

如果沒(méi)有明確的《環(huán)境保護法》，造成環(huán)境污染的人是不會(huì )對受害者承擔賠償責任的;如果沒(méi)有《食品衛生法》，損害消費者權益的單位和個(gè)人對受害者也是不會(huì )承擔法律責任的。只有存在著(zhù)對某種行為以法律形式確認為應承擔經(jīng)濟上的賠償責任時(shí)，當事人才會(huì )想到通過(guò)保險來(lái)轉嫁這種責任風(fēng)險，責任保險的必要性才會(huì )為人們所認識和接受，從而形成責任保險的市場(chǎng)需求。就我國的具體相關(guān)法律而言，《民法通則》、勞動(dòng)等法律對于各種民事責任都已做出了相應規定，而《消費者權益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛生法》、《注冊會(huì )計師法》、《律師法》、《醫療事故處理條例》等法律法規進(jìn)一步明確了相應的民事?lián)p害賠償責任，我國保險監管部門(mén)要積極與司法部門(mén)和各行業(yè)主管部門(mén)溝通、協(xié)調，使各種損害賠償在責任范圍上更加全面，在賠償項目和金額上更加具體明確，在追償方面更加具有操作性。

2、以產(chǎn)品創(chuàng )新為平臺，加大責任保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度

要打開(kāi)責任保險市，必須有多元化、適應市場(chǎng)各種需求，具有適應性、可靠性和經(jīng)濟性的責任險產(chǎn)品。為此，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)十分重要，包括產(chǎn)品的設計和更新、產(chǎn)品的包裝、產(chǎn)品的定價(jià)等環(huán)節。目前，責任保險的產(chǎn)品急需更新，應盡快開(kāi)發(fā)一批既能實(shí)現兩個(gè)效益，即經(jīng)濟效益和社會(huì )效益，又能兼顧客戶(hù)需求和利益，保障內容各有側重，且能維護被保險人民事法律賠償責任的新產(chǎn)品。

目前，我國保險市場(chǎng)上的責任保險產(chǎn)品共有400多個(gè)。近幾年來(lái)，各財產(chǎn)保險公司根據市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)了金融機構責任保險、公司董事及高級職員責任保險、國家機關(guān)及其工作人員責任保險、風(fēng)景名勝區責任保險、血站采供血責任保險等新產(chǎn)品，發(fā)揮了一定的積極作用。但總的而言，現有的責任保險產(chǎn)品種類(lèi)、研發(fā)水平、銷(xiāo)售機制等還不能完全滿(mǎn)足和適應社會(huì )需求。

當前，進(jìn)行責任保險產(chǎn)品創(chuàng )新，主要在于建立以社會(huì )需求為導向的產(chǎn)品創(chuàng )新體系，針對不同行業(yè)、不同單位、不同地域的需要，積極開(kāi)發(fā)有特、個(gè)性化的責任保險產(chǎn)品，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)直接關(guān)系到人民群眾生產(chǎn)、生活安全的產(chǎn)品，如公眾責任險、醫療責任險、雇主責任險、產(chǎn)品責任險等。在注重發(fā)展傳統責任保險的同時(shí)，進(jìn)一步適應經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的需要，努力開(kāi)拓新的責任保險領(lǐng)域，如設計開(kāi)發(fā)計算機系統故障、環(huán)境污染責任保險等。

3、改革承保制度--索賠發(fā)生制優(yōu)先考慮

責任保險中的承保主要遵循兩種制度，即以索賠發(fā)生為基礎的索賠發(fā)生制和以事故發(fā)生為基礎的事故發(fā)生制。在索賠發(fā)生制下，保險人僅對在保險期限內受害人向被保險人提出的有效索賠承擔賠償責任，而不論導致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險期限內。它實(shí)質(zhì)上是將保險責任期限前置。實(shí)務(wù)中，保險人為控制責任，常規定一個(gè)責任追溯日期(一般為3~5年)，B|保險人僅對追溯日以后、保險期滿(mǎn)曰以前發(fā)生的事故且在保險有效期內擄出的索賠負賠償責任。

在事故發(fā)生制下，保險人僅對礁保險有效期內發(fā)生的責任事故而引走的索賠承擔賠償責任，而不論受害力是否在保險有效期內提出索賠。實(shí)質(zhì)上是將保險責任期限得以延長(cháng)。例如，有一職業(yè)責任保險合同，保險期限茭一年，2000.5.18~2001.5.17，如果遵溯日(或后延13)限制為3年，則:在噦索賠為基礎的承保方式下，保險人只對在1997.5.18.~2001.5.17.期I瓦發(fā)生的職業(yè)責任事故并且在2000.5.18.~2001.5.17.期間提出京賠的法律責任負責賠償;在以事故發(fā)生為基礎的承保方式下，保險人只剮在2000.5.18.~2001.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責任事故并且在2000.5.18.~2004.5.17.期間提出索賠的法律責任負責賠償。

將索賠發(fā)生制與事故發(fā)生制相此較，不難發(fā)現，事故發(fā)生制所帶來(lái)的道德風(fēng)險的發(fā)生概率會(huì )更高，而且在宴務(wù)中其道德風(fēng)險也難以防范，因此，建議盡可能采用索賠發(fā)生制。另外，在采用索賠發(fā)生制時(shí)，也應注意以下幾個(gè)方面:

第一，應在保單中以明示的方式加以規定;

第二，對于造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的事件或被保險人的過(guò)錯行為發(fā)生時(shí)間予以必要的限定;

第三，第三者向被保險人提出索賠的時(shí)間必須以針對某特定責任事故第一次提出索賠的時(shí)間為準;

第四，第三者向被保險人提出的索賠必須是在法律上有效的索賠，即必須符合法律條文中關(guān)于索賠時(shí)效的規定。

4、加強橫向和縱向的合作，在深層次合作的基礎上實(shí)現責任保險快速發(fā)展

由于經(jīng)濟體制、法律和社會(huì )各方面的原因，我國責任保險一直未能得到充分發(fā)展，形成一個(gè)獨立的市場(chǎng)和取得相應的規模效益。而外資公司責任保險豐富的產(chǎn)品和先進(jìn)的技術(shù)使其在市場(chǎng)上占據明顯優(yōu)勢。隨著(zhù)我國保險業(yè)對外開(kāi)放進(jìn)程的加快，各家保險公司經(jīng)營(yíng)策略的變換、各類(lèi)資源要素組合方式的不同及投入的加大，將形成國內保險市場(chǎng)主體之間日趨激烈的競爭格局。我國保險公司應在開(kāi)發(fā)責任保險市場(chǎng)的競爭過(guò)程中努力尋求多種形式的合作，謀求責任保險快速、健康、持續的發(fā)展。

深層次合作的現實(shí)路徑可以從以下方面來(lái)考慮:

其一，國內保險公司之間的合作。責任保險市場(chǎng)作為財產(chǎn)保險市場(chǎng)的新領(lǐng)域，面臨許多新的情況和問(wèn)題，需要保險全行業(yè)通力協(xié)作、大力配合。在開(kāi)發(fā)責任保險市場(chǎng)的過(guò)程中，各公司應以服務(wù)社會(huì )、實(shí)施社會(huì )管理職能、構建和諧社會(huì )為共同目標，在開(kāi)發(fā)國內責任保險市場(chǎng)這一共同利益的基礎上形成新的合作關(guān)系。在責任保險發(fā)展的初期階段，同行業(yè)間的合作非常重要，如實(shí)現對有關(guān)責任風(fēng)險資料、信息的共享;在費率的厘訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面形成制度性規定;對于某些目標市場(chǎng)，聯(lián)手開(kāi)發(fā)、共同制定發(fā)展戰略;對于有關(guān)民事責任的認定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內部達成基本共識等。尤其在涉及高額民事賠償責任的保險方面，保險公司之間可采取共保形式來(lái)減輕由于對外分保費用上的困難而無(wú)法分出，導致風(fēng)險過(guò)于集中，無(wú)法承保的狀況。目前我國是世界上最安全的國家之一，恐怖活動(dòng)造成責任風(fēng)險的機率微乎其微，責任保險的費率不可能與國際再保市場(chǎng)保持一致。因此，在業(yè)內組成責任險共保體，共同承擔責任風(fēng)險的方式是完全可行的。

其二，與國外保險公司的合作。在開(kāi)放條件下，中國保險市場(chǎng)結構正面臨著(zhù)深刻的變革，在責任保險市場(chǎng)開(kāi)發(fā)中應采取多種方式和形式與外資合作。除了以外資參股、合資的方式合作外，還可采取與外資合作共同開(kāi)發(fā)某一地區或某一領(lǐng)域責任保險市場(chǎng)的策略;在引進(jìn)資金和借鑒國外的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗的同時(shí)，還可以直接引進(jìn)國外保險高級管理人才參與責任保險的經(jīng)營(yíng)管理，彌補人才資源的不足，并從中資保險公司選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學(xué)習、考察、深造，從而盡快提高經(jīng)營(yíng)和管理責任保險的水平，增強保險業(yè)的國際競爭力。

5、政府政策外部支持的到位

實(shí)踐證明，責任保險的發(fā)展與政策的支持緊密相連，需要繼續得到政府及保險監管機構的積極扶植與大力推動(dòng)。中央和地方的保險監管部門(mén)及各個(gè)產(chǎn)險公司可以利用各種渠道向政府各級部門(mén)進(jìn)行責任保險拓展的宣傳，營(yíng)造通過(guò)參加責任保險，化解民事賠償責任風(fēng)險的政策氛圍，在政府的積極倡導下，使責任保險起到輔助政府來(lái)保障人民生命財產(chǎn)安全、增強經(jīng)營(yíng)管理者抵御風(fēng)險能力的作用，以促進(jìn)社會(huì )穩定、保障經(jīng)濟發(fā)展。

6、盡力爭取國際再保險的支持

為了提升保險公司特別是中資保險公司的責任險承保能力，需要與國際一流的再保險公司建立分保渠道，保險監管機構或者同業(yè)公會(huì )可以為中資保險公司周起好前頭作用，幫助中資保險公司與慕尼黑再保險市場(chǎng)、瑞士再保險市場(chǎng)、百慕大再保險市場(chǎng)、倫敦再保險市場(chǎng)、紐約再保險市場(chǎng)建立分保安排與聯(lián)系，以進(jìn)一步分散和轉移責任險經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，增強責任保險市場(chǎng)的風(fēng)險防范能力。

另外，建立國內責任保險再保險聯(lián)合體。由于國際再保險公司對一些高賠付率的責任保險的分保嚴加控制，在一定程度上制約了直接保險公司的承保能力。可以探索建立國內責任保險再保險聯(lián)合體，在中國保監會(huì )的推動(dòng)下，以實(shí)力雄厚的再保險公司為核心，與其他直接保險公司一起組成再保險聯(lián)合，鞏固并擴大責任保險市場(chǎng)的承保能力。