房屋保險

保險分類(lèi)

定值保險

房屋的保險金額是按投保時(shí)雙方約定的保險估價(jià)來(lái)確定的，不因房屋的市場(chǎng)價(jià)值的漲跌而增減。若房屋遭受意外損壞，全部損失按保險金額的全額賠償;若只有部分損失，則按保險金額乘以損失成數賠償。例如:某房屋投保時(shí)雙方約定的保險估價(jià)為100萬(wàn)元，遭受意外損壞時(shí)，房屋市價(jià)漲至120萬(wàn)元(或跌為80萬(wàn)元)。

A、若房屋全損--按保險額100萬(wàn)元賠償;

B、若部分損失，損失量為七成--按70萬(wàn)元(100萬(wàn)元×70%)賠償。

不定值保險

在這種保險中，保險合同上不約定保險標的實(shí)際價(jià)格，只列明合同上的保險金額作為最高賠償金額，被保險的房屋發(fā)生意外損壞時(shí)按照市價(jià)來(lái)計算賠償。同上例

A、若房屋全損:房屋市價(jià)漲為120萬(wàn)元，賠償100萬(wàn)元;房屋市價(jià)跌至80萬(wàn)元，賠償80萬(wàn)元。

B、若房屋部分損失為七成:房屋市價(jià)漲為120萬(wàn)元，實(shí)際損失為84萬(wàn)元(120×70%)，賠償70萬(wàn)元(84×100/120);市價(jià)跌為80萬(wàn)元，實(shí)際損失為56萬(wàn)元(80×70%)，賠償56萬(wàn)元。

重置價(jià)格保險

房屋投保人與保險公司雙方約定按房屋重置價(jià)值確定保險金額。如被保險人申請將一幢舊房屋按相當于重建一幢新房屋的價(jià)值來(lái)保險，一旦房屋發(fā)生事故即可按重置價(jià)格獲得賠償。

第一危險責任保險

這種保險方式不要求投保人將房屋的實(shí)際價(jià)值足額投保，而按一次意外事故可能發(fā)生的最高損失金額來(lái)投保，在發(fā)生保險事故時(shí)，不論保險金額與全部財產(chǎn)價(jià)值比例如何，只要在保險金額范圍內，保險人均按實(shí)際損失賠付。如房屋估價(jià)為100萬(wàn)元，約定保額為50萬(wàn)元，發(fā)生保險事故損失為20萬(wàn)元，則保險人應按20萬(wàn)元賠償。由于這種保險方式中在超過(guò)保險金額的第二部分房屋價(jià)值--第二保險完全未曾投保，因此稱(chēng)這種方式為"第一危險責任保險"。

保險區別

房屋保險與家財保險的區別

第一，保障范圍不同。

房屋保險的保障范圍是房屋的建筑結構;家庭財產(chǎn)保險的保障范圍是室內財產(chǎn)，包括裝修、家具、衣物等。

第二，保險標的面臨的風(fēng)險不同。

這兩個(gè)險種的保險標的不同決定了風(fēng)險不同。房屋的建筑結構面臨的主要風(fēng)險是火災、爆炸以及在保險范圍內的自然災害等;家庭財產(chǎn)除房屋建筑結構面臨的風(fēng)險外，還存在很大的盜搶風(fēng)險、水管爆裂后的自身家庭財產(chǎn)損失和賠償責任等風(fēng)險，購買(mǎi)家庭財產(chǎn)保險的保戶(hù)一般附加盜搶險和水管爆裂險。

第三，賠償處理不同。

房屋保險的保險標的的價(jià)值容易確定，而且保險標的一般不會(huì )變動(dòng)，因此在投保時(shí)要盡可能足額投保，以獲得充分的保障，對不足額投保的，在出險時(shí)保險公司將按比例賠償;家庭財產(chǎn)的保險標的由投保人與保險公司事先約定。出現保險損失后，保險公司在保險金額的限度內，按實(shí)際損失金額賠付。家庭財產(chǎn)賠付時(shí)一般不適用比例分攤制。投保人在投保前，應仔細閱讀保險條例，以免賠償時(shí)發(fā)生不必要的糾紛。

保險條款

第一條 保險標的

本保險標的是指一次性付款或抵押貸購買(mǎi)的產(chǎn)權房屋和購房合同中載明的配置設備。

第二條 不保財產(chǎn)

購房后裝、購置的附屬于房屋的財產(chǎn)和室內財產(chǎn)。

第三條 保險責任

一、保險標的由于下列原因造成的損失，本公司負保險賠償責任:

1.火災、爆炸。2.暴風(fēng)、暴雨、雷擊、冰雹、洪水、泥石流、地面突然塌陷、山體突然滑坡。 3.空中運行物體附落，以及外來(lái)的建筑物和其它固定物體的倒塌。 二、在發(fā)生上述災害或事故時(shí)，為防止事故蔓延或減少損失所采取的必要施救措施造成保險房屋的損失以及為此支付的合理費用。

第四條 責任免除

保險標的由于下列原因及第二條未列明的原因所造成的損失和費用，本公司不負賠償責任:

一、戰爭、軍事行動(dòng)或暴亂。

二、核子輻射或污染。

三、被保險人、房屋所有人、使用人、承租人、代看管人或其家庭成員的故意行為。

四、保險標的因設計錯誤、原材料缺陷、工藝不善等內在缺陷以及自然磨損造成的損失和產(chǎn)生的費用。

五、保險標的在正常保養、維修項目下發(fā)生的損失和費用。

六、地震所造成的一切損失。

七、由于政府行為所致的損失。

八、其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

第五條 保險期限

一、一次性付款購買(mǎi)的產(chǎn)權房屋，其保險期限自保險合同約定之日零時(shí)起至保險期滿(mǎn)二十四時(shí)止，最長(cháng)以5年為限。

二、以抵押貸款方式購買(mǎi)的產(chǎn)權房屋，其保險期限與貸款合同期限相同，最長(cháng)以20年為限。

第六條 保險金額和保費

一、保險金額

保險金額為房屋每平方米售價(jià)乘以購房總面積或按合理的評估價(jià)格或雙方約定價(jià)格確定。

二、保險費

投保人在辦理投保手續進(jìn)，應一次繳付保險費。保險費計算公式為:

總保險費=保險金額×保險費率×繳費系數(Fn)

繳費系數(Fn)詳查繳費系數表，n=保險年限。

第七條、被保險人義務(wù)

一、被保險人應采取必要、合理的措施保護保險標的的安全，并按照公安、消防等有關(guān)部門(mén)的要求，切實(shí)做好各項防災安全工作。

二、在保險期限內，保險標的被轉賣(mài)、轉讓或贈與他人，或保險標的的危險程度增加時(shí)，應在七日之內通知保險公司，并辦理批改手續。

三、保險標的遭受保險責任范圍內的損失時(shí)，被保險人應當盡為搶救，立即向公安或消防部門(mén)報案，并在24小時(shí)內通知保險公司。

第八條 賠償處理

一、被保險人在向本公司申請賠償時(shí)，應提供保險單、出險通知書(shū)、損失清單以及必要的單證和有關(guān)部門(mén)的證明。本公司接到上述申請后，根據保險責任范圍，核定損失金額并按本保險公司合同的規定在扣除免賠額后賠付。

二、在發(fā)生保險責任范圍內的損失時(shí)，保險標的如有抵押，保險賠款支付給投保人指定的受益人;保險標的無(wú)抵押，保險賠款支付給被保險人。

三、保險標的遭受保險責任范圍內的損失時(shí)，按以下方式計算賠償金額:

1.實(shí)際損失相當于或超過(guò)保險金額，按保險金額賠付。

2.實(shí)際損失小于保險金額，本公司只負責修復費用，以受損保險標的基本恢復到受損前的修復費為限，且不得超過(guò)保險金額;保險金額低于出險時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按保險金額與出險時(shí)的實(shí)際價(jià)值的比例乘以修理費用計算賠償。

3.對于合理的施救費用或按照被保險人家庭財產(chǎn)與保險標的出險時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行的施救費用的分攤，按實(shí)際費用金額賠償，但最高不超過(guò)保險金額。

四、在每一保險年度內，保險標的遭受保險責任范圍內損失經(jīng)賠償后，由本公司出具批準扣減有效保險金額;如果一次或累計賠償金額達到保險金額時(shí)，本保險年度內保險責任即行終止。經(jīng)投保人申請，并按本規定補交保險費后，恢復保險責任及原保險金額，保險金額恢復為原保險金額，今后年度保險責任自然恢復，保險金額恢復為原保險金額。

五、保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失，如果根據法律規定或者有關(guān)約定，應當由第三方負責賠償的，被保險人應以書(shū)面形式向第三方提出賠償要求。根據被保險人申請，本公司可以按照本條款有關(guān)規定先予賠償，但被保險人必須將賠償權益轉讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。

六、自保險標的遭受保險責任范圍內的損失當日起，被保險人兩年內不向本公司申請賠償即作為自愿放棄索賠權益。

第九條、保險合同的解除和終止

在保險期限內，若被保險人提出解除保險合同，需向本公司提出書(shū)面申請，經(jīng)本公司同意后，本保險合同方可解除，并按未到期保險費的75%退還投保人。

被保險人不履行本條款規定的義務(wù)或在索賠時(shí)隱瞞重大事實(shí)或有欺詐行為時(shí)，本公司有權拒絕賠償或從書(shū)面通知之日起十五日后終止保險責任。

第十條 爭議處理

被保險人與本公司之間的一切有關(guān)本保險的爭議應通過(guò)友好協(xié)商解決。如果協(xié)商不成，可申請仲裁或向法院提起訴訟。除事先另有協(xié)議外，仲裁或訴訟應在被告方所在地進(jìn)行。

保險金額

房屋保險的保險金額，也就是該保險標的的金額，是投保人對保險標的的實(shí)際投保金額，它是計算保險費的依據，也是當事人約定在保險事故發(fā)生后，保險人負責賠償的最高限額。房屋保險的保險金額一般是通過(guò)對房屋財產(chǎn)的估價(jià)確定的，作為保險標的的房屋財產(chǎn)在投保當時(shí)的實(shí)際價(jià)值就是保險價(jià)值。保險人和投保人在保險價(jià)值內，根據投保人對該標的物存在的利益程度和保障愿望，確定保險金額，作為保險保障的最高限額。因為房屋保險的目的在于補償被保險人遭受的實(shí)際損失，所以房屋保險金額一般不得高于保險的房屋財產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。我國《保險法》第39條第2款也規定:"保險金額不得超過(guò)保險價(jià)值;超過(guò)保險價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。"

但是，由于房屋財產(chǎn)數量大、價(jià)格變動(dòng)快，保險合同的當事人不可能將財產(chǎn)在投保時(shí)逐一正確估價(jià)，也不可能隨時(shí)將財產(chǎn)變動(dòng)的情況及時(shí)通知對方當事人。因此，根據保險金額與保險財產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的關(guān)系，一般可將保險金額分為三種情況:

(一)足額保險

又稱(chēng)全額保險，是指保險金額相當于房屋財產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險。在足額保險中，市場(chǎng)價(jià)格如有變動(dòng)，應隨時(shí)注意增加或減少保險金額，使之與市場(chǎng)價(jià)格相符。足額保險是一種比較理想的保險，被保險人所具有的保險標的價(jià)值，可得到完全的保護，在保險標的發(fā)生損失時(shí)，能夠按實(shí)際損失得到十足的賠償。

(二)不足額保險

又稱(chēng)低額保險，是指保險金額低于實(shí)際價(jià)值的保險，其不足部分應看作是被保險人的自保，被保險人在發(fā)生損失后只能從保險人那里獲得比例賠償。《保險法》第39條第3款規定:"保險金額低于保險價(jià)值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價(jià)值的比例承擔賠償責任。"不足額保險可能于保險合同訂立時(shí)發(fā)生，也可能在保險合同訂立后，因某種特定因素的出現而產(chǎn)生，通常可歸納為以下三種情形:

(1)被保險人企圖節約保險費支出，自愿承擔部分風(fēng)險;

(2)由于房屋財產(chǎn)價(jià)格上漲，未及時(shí)調整保險金額，使原來(lái)的足額保險變成不足額保險。

(3)保險人為了促使被保險人注意保險財產(chǎn)的防災防損工作，硬性規定投保金額必須低于財產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，如果財產(chǎn)發(fā)生損失，被保險人自己須承擔部分損失。

(三)超額保險

保險金額大于房屋財產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險，稱(chēng)為超額保險。導致超額保險的原因也有三種:

(1)由于投保人希望在保險事故發(fā)生后獲得多于實(shí)際損失的補償，即因投保人的惡意所致;

(2)由于投保人不了解市場(chǎng)行情，過(guò)高地估計了財產(chǎn)的價(jià)值，即因投保人的善意所致;

(3)由于客觀(guān)條件的變化，如市場(chǎng)價(jià)格的浮動(dòng)等所致。對于超額保險，如前文所述，超過(guò)保險價(jià)值的部分無(wú)效。

由于確定的保險金額不同，所能獲得的賠償也不盡相同，因此準確估計房屋財產(chǎn)價(jià)值，合理確定保險金額是一項很重要的工作。家庭房屋財產(chǎn)的保險金額一般是由投保人根據實(shí)際價(jià)值，自行估價(jià)確定。當房屋遭受保險責任范圍內的災害事故而發(fā)生全部損失時(shí)，按保險金額賠付;如果保險金額大于實(shí)際損失，則按實(shí)際損失金額賠付。若保險房屋遭受部分損失時(shí)，保險公司按房屋組成部分的市場(chǎng)價(jià)格和損失程度計算賠付;損失金額50元以下的免賠。保險房屋發(fā)生部分損失賠付后，保險單繼續有效。有效金額為原保險金額減去賠償金額后的余額。

賠償處理

所謂房屋保險賠償的處理，實(shí)際上就是被保險人的索賠和保險人的理賠。

一、被保險人的索賠

當保險標的物在保險有效期限內發(fā)生損失或損毀時(shí)，被保險人可要求保險人按保險單的規定給予賠償，這種要求對被保險人來(lái)講就叫做索賠。被保險人購買(mǎi)保險的目的無(wú)非就是在損失發(fā)生后能夠獲得一定的賠償，因而索賠是被保險人的主要權利。

被保險人索賠的程序是:

(1)發(fā)出出險通知。在損失發(fā)生時(shí)，被保險人要及時(shí)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其他有關(guān)情況，以最快方式通知保險人，以便其查勘。即被保險人有通知的義務(wù)。

(2)被保險人應設法避免損失進(jìn)一步擴大。保險法規定，保險的房屋財產(chǎn)發(fā)生保險事故時(shí)，被保險人應當積極施救，使損失減少至最低限度。即被保險人有施救的義務(wù)。

(3)等待接受檢驗。被保險人應保持損失現場(chǎng)的完整，以等待接受保險人的檢驗。損失現場(chǎng)是否完整，將影響損失金額的理算和保險人責任的確認。

(4)提供必要的索賠文件。不同的險種所要求的索賠文件有所不同。索賠文件一般包括:保險單、原始單據。如企業(yè)帳冊、房屋產(chǎn)權證等。保險事故情況報告書(shū)、出險證明書(shū)及損失鑒定證明等。

(5)領(lǐng)取賠償金。保險賠償金一經(jīng)雙方確認，被保險人即可領(lǐng)取賠償金。但當賠償涉及第三者責任時(shí)，被保險人還應該出具權益轉讓書(shū)，將向第三者追償責任的權利轉讓給保險人，并有義務(wù)協(xié)助保險人向第三者追償。

保險合同對保險的索賠時(shí)效也有一定的規定。房屋保險的被保險人應在規定的期限內行使索賠權從事故發(fā)生之日起3個(gè)月內不向保險公司提出索賠或不提供有關(guān)單證，或者從保險公司書(shū)面通知之日起1年內不領(lǐng)取應得賠款的，即為自動(dòng)放棄權益。

二、保險人的理賠

理賠是指保險人處理有關(guān)保險賠償責任的程序和工作。保險人為保障自身的利益，通常對被保險人的索賠都會(huì )認真處理，作深入細致的調查研究，確認損失是否確實(shí)是承保的風(fēng)險引起的，并搞清損失程度后才會(huì )作出應有的賠償。

理賠的基本程序為:

(1)立案編號、現場(chǎng)勘查。

(2)審核保單。通常要審核以下幾方面的內容:事故是否在承保范圍內致?lián)p;保險事故是否發(fā)生在保單的有效期內;已毀損的財產(chǎn)是否為被保險的財產(chǎn);損失發(fā)生時(shí)被保險人對保險財產(chǎn)是否有可保利益等。

(3)損失核賠。即確定保險標的實(shí)際損失，準確計算賠償金額。

(4)給付賠償金。保險賠償金額一經(jīng)保險合同雙方確認，保險公司應在約定的時(shí)間內次支付賠款并結案。

(5)代位求償權的取得。當保險的房屋財產(chǎn)發(fā)生保險責任范圍內的損失，應當由第三方負責賠償時(shí)，保險人可按保險合同的有關(guān)規定先予以賠償，但被保險人必須將向第三方追償的權益轉讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三方追償。

意義

房屋保險通過(guò)對自然災害和意外事故造成的損失實(shí)行經(jīng)濟補償，起著(zhù)促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展安定群眾生活的作用。房屋保險主要有以下幾方面的意義:

一、有利于安定群眾生活

房屋是人們最基本的消費資料，其使用時(shí)間長(cháng)、價(jià)值大，當被保險人的房屋因遭受自然災害和意外事故而發(fā)生損失時(shí)，由保險公司及時(shí)提供賠償，就可幫助被保險人重建家園，安定被保險人的生活，從而為其日常生產(chǎn)、生活提供安全保障。

二、有利于推動(dòng)住房制度改革

房屋保險給購房者帶來(lái)了安全感，從而推動(dòng)了個(gè)人購房比例的提高。過(guò)去由于住房公有，房屋保險幾乎是個(gè)空白。保險公司適應住房制度改革的要求向社會(huì )推出了自購公有住房保險、商品住宅綜合保險、房屋責任保險等新險種，解除了廣大購房者的后顧之憂(yōu)，也極大地推動(dòng)了住房制度的改革。

三、有利于維護房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的利益

房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者通過(guò)支出少量的、一定的保險費將其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于特定的危險而導致的房屋損失及由此帶來(lái)的責任和利益的損失轉嫁給保險公司以維持其既定的利潤。

四、有利于增強被保險人的信用程度

房屋保險可以保障住房抵押貸款的安全返還，因而具有提高信用、促進(jìn)資金融通的作用。例如，以房屋為抵押物申請銀行貸款時(shí)，銀行往往要求申請者將其房屋進(jìn)行保險，以增加擔保價(jià)值，故房屋保險有助于房屋所有權人信用的提高。

五、防災防損，減少災害損失

保險公司從企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和自身經(jīng)濟利益出發(fā)，必然要關(guān)心保險標的的安全，積極進(jìn)行防災防損工作，以降低賠付率。保險公司還運用自己處理危險的經(jīng)驗和專(zhuān)門(mén)知識，指導房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險管理，向被保險人提供防災咨詢(xún)，進(jìn)行安全檢查，提出建議，督促被保險人采取措施消除隱患。

同時(shí)，保險公司還從保險費中提取一定比例的防災基金，資助有關(guān)部門(mén)增添防災設施、開(kāi)展災害研究。如人保上海分公司在1988年4月給市公安消防部門(mén)贈送了從德國進(jìn)口的高層云梯、用于高層建筑滅火。

實(shí)踐

2014年12月29日，為最大限度減輕農民負擔，密云政府"埋單"為農民房屋入保險。根據規定，投保的農宅為能夠正常居住的、屬于基本生活用房的正房。僅限于磚木結構、磚混結構和鋼混結構的正房，不包括室內財產(chǎn)。危房不在本次農房統一保險范圍內。

據了解，密云轄區內具有農村戶(hù)口的農戶(hù)，且具有獨立的房產(chǎn)和院落，沒(méi)有違建，經(jīng)村委會(huì )和派出所共同確認其資格后即可參保。縣政府為每戶(hù)補貼保險費50元，農民不需花一分錢(qián)。在保險期間，由于火災、雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、泥石流、崩塌、突發(fā)性滑坡等造成的房屋損失，每戶(hù)累計最高可獲得3萬(wàn)元理賠金額。