死亡保險

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基本簡(jiǎn)介

"死亡保險"是人壽保險的一種，是指被保險人在保險責任有效期內死亡，保險人給付保險金的保險；根據保險的期限，它分為定期人壽保險和終身人壽保險兩種。

死亡保險，又稱(chēng)遺屬保險，是指被保險人供養親屬在被保險人死亡之后，或者被保險人在其供養親屬死亡后，從社會(huì )上獲得物質(zhì)幫助的一種社會(huì )保險制度。被保險人包括職工和已享受養老保險待遇者。在社會(huì )保險體系中，死亡保險同養老保險、工傷保險、疾病保險由一定的交叉關(guān)系，所以有關(guān)法律和規定，也多見(jiàn)于綜合性社會(huì )保險的立法中。

死亡保險包括兩部分

1、為幫助克服安葬死者所遇到的經(jīng)濟困難而提供的物質(zhì)幫助，一般稱(chēng)為喪葬補助金或喪葬費。

2、為保障死者生前過(guò)供養親屬的基本生活而提供的物質(zhì)幫助，一般稱(chēng)為撫恤金或遺屬年金。給付標準，由各國立法規定。

撫恤金標準

撫恤金標準可以按照死者生前收入的一定比例發(fā)給，也可以按一定的金額，也可以采取兩者結合的辦法。

主要種類(lèi)

根據保險期限的不同，死亡保險可以分為“定期人壽保險”和“終身人壽保險”。

定期人壽保險

定期死亡保險習慣上稱(chēng)為定期保險，是指在保險合同約定的期間內，被保險人如發(fā)生死亡事故，保險人依照保險合同的規定給付保險金。如果被保險人在保險期間屆滿(mǎn)時(shí)仍然生存，保險合同即行終止，保險人無(wú)給付義務(wù)，也不退不已交的保險費。

定期保險的保險期間，通常為1年期、5年期、10年期、15年期、20年期或30年期。一般地，定期保險的被保險人在合同期滿(mǎn)時(shí)不超過(guò)65周歲。保險人也可應投保人的要求，為特定的被保險人提供保險期間短于1年的定期保險，如保險期間為幾個(gè)月或幾個(gè)星期的定期保險。

定期保險的保險條款大多規定，保險人承擔的保險責任自保險人同意承保、收取首期保費并簽發(fā)保單的次日零時(shí)開(kāi)始，至合同約定終止時(shí)止。

由于定期的保費主要是依據被保險人的死亡概率計算出來(lái)的，儲蓄因素極少，且保險人承擔死亡風(fēng)險責任的期限是確定的，在保險金額相等的條件下，定期保險的保險費，低于其他任何一種人壽保險，從而投保定期保險可以以較低廉的保險費獲得較大的保障。正因如此，定期保險的逆選擇風(fēng)險較大。當被保險人在感到或已以存在身體不適或有較大風(fēng)險存在時(shí)，往往會(huì )投保較大金額的定期保險。為的控制風(fēng)險責任，保證經(jīng)營(yíng)的穩定，保險公司往往要對被保險人進(jìn)行嚴格的核保，例如，對高額保險的被保險人進(jìn)行嚴格的體檢；對從事危險工作或身體狀況略差的被保險人適用較高費率。

終身人壽保險

終身死亡保險簡(jiǎn)稱(chēng)為終身壽險或終身保險，是一種不定期的死亡保險。終身保險的保險期間自保險合同生效時(shí)起至被保險人死亡時(shí)為止，保險人須對被保險人的終身負責，不論被保險人何時(shí)死亡，保險人均依照保險合同的規定給付死亡保險金。通常被保險人的年齡以100歲或105歲為限，若被保險人在100歲或105歲時(shí)仍生存，也可以領(lǐng)取終身保險金。終身死亡保險的最大優(yōu)點(diǎn)是使被保險人得到永久性的保障。

終身壽險按照交費方式又可分為普通終身壽險、限期交費終身壽險和躉交終身壽險。

普通終身壽險也稱(chēng)終身交費終身壽險。投保人按照合同規定定期交納保險費(通常為按年交納，也可按每半年或每季、月交納)，直至被保險人身故。

限期交費終身壽險是指投保人按照保險合同約定的交費期間按期交納保險費的一種終身壽險。一般有兩種情形：一是交費期間約定為10年、15年或20年，由投保人自行選擇；二是交納是限定為被保險人年滿(mǎn)60歲或65歲時(shí)止。在同一保險金額下，交費期越長(cháng)，投保人每次交納的保費越少，反之亦然。在終身保險中，投保限期交費終身壽險的人較多。

躉交終身壽險是指投保人在投保時(shí)一次性交清全部保費。躉交終身壽險可以避免因停交費而致保單失效的情況發(fā)生，但由于保費需一次交清，因此金額較大。

綜述

無(wú)論定期保險，或終身壽險，保險人并非對所有原因造成的被保險人的死亡都承擔給付。保單中對不承擔給付責任的除外責任作了明確說(shuō)明，如投保人、受益人故意傷害、殺害被保險人；被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷；被保險人服用、吸食或注射毒品；被保險人在合同生效或復效之日起兩年內自殺；戰爭、軍事行動(dòng)、或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染等。

內容

一、死亡保險包括兩部分

1、為幫助克服安葬死者所遇到的經(jīng)濟困難而提供的物質(zhì)幫助，一般稱(chēng)為喪葬補助金或喪葬費。

2、為保障死者生前過(guò)供養親屬的基本生活而提供的物質(zhì)幫助，一般稱(chēng)為撫恤金或遺屬年金。給付標準，由各國立法規定。

二、撫恤金標準

撫恤金標準可以按照死者生前收入的一定比例發(fā)給，也可以按一定的金額，也可以采取兩者結合的辦法。

保險理賠

一、死亡保險賠償金。《人身?yè)p害賠償司法解釋》第二十九條規定：死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入標準，按二十年計算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算。

二、所需材料。1.醫院死亡證明 2.尸檢報告 3.戶(hù)籍注銷(xiāo)證明 4.火化證明5.事故現場(chǎng)照片

三、計算方式。上一年度當地城鎮居民人均可支配收入（或當地農村人均純)收入標準+賠償年限

四、注意事項。1.審核法醫的尸檢證明、醫院的死亡證明（醫院內死亡的）、火化證明、銷(xiāo)戶(hù)證明（同時(shí)能體現死者戶(hù)口性質(zhì)

2.對單證有疑問(wèn)的，應及時(shí)到出證單位進(jìn)行核實(shí)

3.死亡人員身份或死亡原因可疑的應到相關(guān)的部門(mén)調查，并通過(guò)走訪(fǎng)死亡人員周?chē)藛T進(jìn)行核實(shí)情況。

投保流程

保險法55條對無(wú)民事行為能力人的死亡保險作出了特別規定：“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過(guò)金融監督管理部門(mén)規定的限額。”受此規定所限，無(wú)民事行為能力人若是沒(méi)有父母的孤兒，或是因父母無(wú)力撫養而由他人撫養的（為敘述便利，下文將此類(lèi)未成年人稱(chēng)為“孤兒”），則其必定無(wú)法成為死亡險的被保險人。筆者認為，此條規定既有悖于法理，又不利于孤兒權益之保護，應當予以修訂，從而擴大孤兒的投保人范圍。

主要理由如下：

一、保險法第52條規定：“人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同”，也就是說(shuō)“人的壽命”是可保利益，第53條規定：投保人除對子女有保險利益外，還可對與投保人有撫養、贍養或扶養關(guān)系的家庭其他成員、近親屬有保險利益。現在的55條與上述規定明顯存在邏輯上的矛盾。

二、我國婚姻法同樣堅持了無(wú)民事行為能力人的保護原則，該法第28規定：有負擔能力的祖父母、外祖父母對于父母已經(jīng)死亡或父母無(wú)力撫養的未成年的孫子女、外孫子女有撫養的義務(wù)；第29條規定：兄、姐對父母已經(jīng)死亡或父母無(wú)力撫養的弟妹，有撫養的義務(wù)。保險法第55條的規定與婚姻法確立的保護原則不能契合。而且，依《民法通則》第16條規定，孤兒的監護人除祖父母、外祖父母、兄姐外，還可以是與孤兒關(guān)系密切的其他親屬、朋友、以及孤兒父母所在單位或孤兒住所地的居民委員會(huì )、村民委員會(huì )、民政部門(mén)。保險法第55條將這些監護人全部排除在投保人之外，不利于監護人積極完整地履行監護義務(wù)，對監護制度作用的發(fā)揮存有消極影響。

三、保險法對投保人作出限制目的是為防止道德風(fēng)險的發(fā)生，保障無(wú)民事行為能力人的權益。因為按常理，父母是不會(huì )用子女的壽命來(lái)?yè)Q取保險金的。在審判實(shí)踐中，以謀取保險金為目的殺害被保險人的案件是比較罕見(jiàn)的。保險法在防范道德風(fēng)險的制度設計上實(shí)是片面地依賴(lài)于對投保人范圍的限制，實(shí)有“矯枉過(guò)正”之嫌。

四、有調查數據顯示，在不完全統計情況下，我國目前18周歲以下父母雙亡及事實(shí)上無(wú)人撫養的未成年人有近60萬(wàn)人。鑒于這個(gè)弱勢群體數量是如此之大，以及人們保險意識的不斷增強，允許孤兒的祖父母、外祖父母、兄、姐和基層組織、民政部門(mén)為孤兒投保死亡險不僅是合理的，更是必要的，顯然有利于提高他們撫養和監護孤兒的積極性，亦有利于實(shí)現保險法“促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展”（保險法第一條）的立法目的。