什么是兩全保險，兩全保險有什么作用

時間：2018-12-19 17:52:36

?今天來講講大家比較陌生的兩全保險，兩全保險也稱為生死兩全保險，這是一種壽險產(chǎn)品。兩全保險的基本形式是壽險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在保險期間或在保單期結(jié)束時支付保險費。

兩全保險提供保單滿期日。到這個日期，如果被保險人存活，保險公司必須支付給保單持有人的錢。滿期日規(guī)則很靈活，主要有兩種方式：

無論滿期日是在什么時候。例如，20年，滿期日是保單生效整整20周年的日子。

約定到一定年齡，如65周歲。滿期日是被保險人達(dá)到65歲的那一年對應(yīng)的保單生效日。

當(dāng)滿期日是時間，如果被保險人在滿期日之前死亡，保險公司將支付身故金，否則滿期日保險公司將支付生存金。

我們知道定期壽險可以提供保障的分階段死亡，并且兩種保險具有相同的功能。但是，定期壽險屬于消費性質(zhì)，保障到期后沒有生存金的給付。

與定期壽險相比，兩全保險的優(yōu)勢在于它可以累積現(xiàn)金價值，這與終身壽險的特征相同。但是，當(dāng)接近滿期時，終身壽險的現(xiàn)金價值累計接近于保額。當(dāng)保障到期時，兩個完整保險的現(xiàn)金價值等于保額，這意味著它累積得更快。當(dāng)然，在相同的保額的情況下，兩個完整的保險比率高于定期壽險和終身壽險的費率。讓我們看一個例子：

30歲王先生自己投保保額1萬元、保障20年定期壽險，20周年付款，年付款保費350元。

如果你投保終身壽險，保額100,000，支付20周年，一年支付2160元。

如果他選擇保障20年、保額100,000兩全保險，同樣支付20年，每年支付4575元。

我們可以看到這兩種保險是通過短期高額支付快速累積現(xiàn)金價值保單。在為客戶提供定期保障時，他們還可以在保障到期時支付生存費。

那兩種保險的用途是什么？

這要從剛才分析的兩全保險的特性來談，我們用前面的例子：

30歲王，投保了保額10萬、保障期限20年的兩全保險。

接下來，如果你在未來20年內(nèi)是平安的，那么你將在20年后一次性收到10萬元。如果在20年內(nèi)，如果發(fā)生不幸的死亡，他的家人將獲得10萬元的賠償。

這讓我們想到了什么？這是一種保護(hù)儲蓄目標(biāo)的機(jī)制。

王先生決定在20年后節(jié)省10萬元，如孩子的創(chuàng)業(yè)支持資金。但是，如果你沒有足夠的10萬元先生就身故了，這不是浪費嗎？而兩全保險的特性恰好能保證這筆錢總能被王先生或者王先生的家人得到，因此它可以保護(hù)儲蓄目標(biāo)。

正是因為兩全保險具有較高的儲蓄價值，而且還包含保障，這通常被用作定期強(qiáng)制性儲蓄，滿期之后的大量生存資金可用于特定目的。

在目前的保險市場中，這兩種保險通常采用附加保險的形式，而具有保費滿期返還功能的個人保險產(chǎn)品則通過增加兩全保險來實現(xiàn)，這里的兩全保險保額等于保單已經(jīng)已支付總保費，這是一個實時保額（增額）。從這一點來看，我們也可以看到兩種保險在儲蓄價值方面的獨特作用。