理財險坑這么多？買(mǎi)20萬(wàn)只賠五萬(wàn)！不懂保險千萬(wàn)別碰！

明明是去銀行存錢(qián)，卻莫名其妙帶回一張保單，相信很多人都有過(guò)這種共同的經(jīng)歷，而且通常被忽悠購買(mǎi)還是昂貴的理財險，不僅保費貴，而且關(guān)鍵時(shí)候生病或者發(fā)生意外了，壓根幫不上忙，57歲的付某就遇到了這種事，我們一起來(lái)看下怎么回事。

真實(shí)案例

2016年的一天，57歲的付某到銀行存了一筆錢(qián)，預備等自己年紀大了養老用。由于存的數目比較大，于是銀行的柜員便向付某推薦了一款理賠保險，這款保險每年保費2萬(wàn)，存10年到期后返還所有的費用，而且在這10年間還有重疾保障。聽(tīng)上去很不錯的樣子，而且又是銀行推薦購買(mǎi)的，付某沒(méi)有多加考慮，便給自己買(mǎi)了這樣一份保險。

2018年，付某因身體不適去醫院檢查，被查出罹患肺癌，由于需要一大筆醫療費用，付某便向自己投保的保險公司申請了理賠。接到付某的保險理賠申請，保險公司馬上介入調查，經(jīng)過(guò)一系列的確定，保險公司認為付某的情況符合理賠，便在幾天之后將5萬(wàn)元的理賠金打到了付某的賬上。

付某的家人不理解，每年存2萬(wàn)的保費，存10年，總共是20萬(wàn)的保費，為什么生病只理賠5萬(wàn)？剩下的15萬(wàn)呢？

保險工作人員解釋道，因為付某購買(mǎi)的并不是一款“純粹”的重疾險，而是一款附加重疾，實(shí)際上是以收益為主的理財險。而且從保險公司和付某簽訂的合同上可以知道，當被保險人罹患合同約定的重疾，只能獲得5萬(wàn)元的重疾理賠。

付某和家人都覺(jué)得自己被騙了，為了將損失降到最低，他們選擇退保，雖然損失有點(diǎn)大，但是付某已經(jīng)不想繼續講這筆保險交納下去了。

很多人買(mǎi)保險都擔心被騙被坑，這其中一方面是由于歷史理由的社會(huì )輿論，一方面很大程度來(lái)源于自己不懂保險，別人三言?xún)烧Z(yǔ)就把你忽悠了。如何防止買(mǎi)保險被忽悠？今天小編就理財保險來(lái)聊一聊。

只關(guān)注理財收益，卻不關(guān)注保險功能

很多家庭會(huì )偏好返還型保險、分紅險和萬(wàn)能險等理財型保險，總覺(jué)得不出險還能返錢(qián)、甚至帶點(diǎn)收益的才是好保險。結果理財資源本不是那么豐富的家庭卻花了大量的保費買(mǎi)不到實(shí)際的保障，可怕的是，還以為自己花了這么多保費應該保障齊全了 。

這些人都忘記了自己買(mǎi)保險的目的是什么。買(mǎi)保險是為了應對大風(fēng)險的，用較少的資金撬動(dòng)幾十倍甚至幾百倍的資金賠付。理財只是財富的小幅度增值，起不到高杠桿的保障作用。

返還型保險

不少人覺(jué)得買(mǎi)了保險沒(méi)生病，錢(qián)等于打水漂了，很難接受這種商品的支付形式。但如果是有病治病，沒(méi)病返本就很樂(lè )意接受了。

但其實(shí)這種返本保險的成本，比我們想象中高得多。保險公司把我們交的保費拿去投資，幾十年后再把投資的一部分錢(qián)返還給我們，收益根本抵不上幾十年的通貨膨脹。

如果你的家庭沒(méi)有穩定的經(jīng)濟來(lái)源，萬(wàn)一中途急需用錢(qián)而要求退保，返還給你的并非等于所交的錢(qián)，而是非常低的現金價(jià)值。

分紅險

分紅險雖然歸屬于保險，卻屬于理財險，全無(wú)保障功能。在多數的年交型分紅險中，單年保費和保單保額的數字往往不會(huì )相差太大，但是累計保費（＝單年保費×年數）和保單保額可能會(huì )相差一個(gè)數量級。

分紅險之所以可以在市場(chǎng)上風(fēng)靡多年，是因為它總能擊中客戶(hù)的軟肋，因為很多人容易把理財和保險混淆在一起。實(shí)際上，最好的辦法是保險和投資理財盡量分開(kāi)。保險的本質(zhì)是保障，而不是理財，不要一買(mǎi)保險就想著(zhù)保本、返還、收益，最后才考慮是否真的有保障作用。

很多人以為，買(mǎi)了分紅險，就是保險公司的股東了，想著(zhù)保險公司每年賺那么多錢(qián)，自己也可以跟著(zhù)分一杯羹。這實(shí)際上屬于大家對分紅險的誤讀。分紅險是指保險公司根據實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果產(chǎn)生的盈余，按照一定比例分給保單持有人。

不是說(shuō)保險賺了多少就要和你分多少，分多少、怎么分，全部是保險公司說(shuō)了算，分紅險里面沒(méi)有明確的分多少錢(qián)，這部分內容保險合同里面也沒(méi)有，所以要是保險公司不給你分紅，你也拿他沒(méi)辦法。

從這里我們也可以發(fā)現，分紅險不確定因素很大，而且很不透明。保險公司會(huì )不會(huì )盈利不一定，公司整體盈利你也不一定盈利，就算你的產(chǎn)品真的盈利了，也不一定有多少分紅，因為保險合同里什么也沒(méi)有寫(xiě)清楚。

投連險

投連險，相當于保險+投資賬戶(hù)，設有保證收益帳戶(hù)、發(fā)展帳戶(hù)和基金帳戶(hù)等多個(gè)帳戶(hù)。

這類(lèi)理財險，投資賬戶(hù)不承諾回報，虧損、收益由客戶(hù)自己承擔，適合可承受高風(fēng)險的人群。

根據投連險的性質(zhì)，可以說(shuō)大部分人并不適合購買(mǎi)投連險，如果沒(méi)有足夠的資金，那么最好不要去購買(mǎi)投連險。

萬(wàn)能險

萬(wàn)能險，一般來(lái)說(shuō)是一個(gè)收益確定的年金賬戶(hù)+投資賬戶(hù)，這類(lèi)理財險的投資賬戶(hù)，同樣收益是不確定的，有高有低，但會(huì )保證一個(gè)保底利率（目前最高的是3%），實(shí)際是按結算利率來(lái)計算收益，一個(gè)月更新一次。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，如果你每年都不領(lǐng)取返還給你的養老金，那么這筆錢(qián)就會(huì )被自動(dòng)進(jìn)入到年金賬戶(hù)，那么在年金賬戶(hù)里面的錢(qián)就會(huì )按照收益率累積生息，一直增長(cháng)。

結語(yǔ)

保險本身不騙人，要想買(mǎi)保險不被坑，還得多學(xué)一點(diǎn)保險知識，關(guān)注小編，讓你買(mǎi)保險少踩坑，在人身保障不全面的情況下，最好別去碰理財險哦！覺(jué)得有用的別讓了給小編點(diǎn)個(gè)贊鼓勵下。