帶病投保保險公司會(huì )理賠嗎？保險常見(jiàn)的拒賠原因有哪些？

?我們都知道，買(mǎi)保險時(shí)要做健康告知的，如果隱瞞病情投保，保險公司會(huì )直接拒賠，但小編看到一個(gè)案例“武漢男子帶病投保，保險公司已經(jīng)拒賠了，為何法院說(shuō)賠50萬(wàn)？”這到底是怎么回事，一起來(lái)了解一下。

一 、案例詳情

武漢市民張某在2008年的時(shí)候，因患非霍奇金淋巴瘤住院治療，在醫院治療了一段時(shí)間后，醫生告知可以出院，但是要定期去醫院復查。2009年10月10日，經(jīng)朋友介紹在保險業(yè)務(wù)員（李某）手里購買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額終身壽險，附加終身重大疾病保險，保額為20萬(wàn)元。

在投保的時(shí)候張某告知李某自己曾經(jīng)住過(guò)院，不知道還能不能順利投保，李某為了盡快簽下這單，撒謊說(shuō)張某的情況符合保險的投保條件，張某當時(shí)也沒(méi)多想，于是在業(yè)務(wù)員的幫助下，成功購買(mǎi)了這份保險。

2009年11月7日，李某打電話(huà)告知張某說(shuō)最近新出了一款保險，保障比之前更好，說(shuō)的張某很心動(dòng)，于是又追加了一份保險，保額為30萬(wàn)元。

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2012年2月，張某患病住院，醫生診斷為淋巴瘤，這個(gè)疾病比2008年的時(shí)候要嚴重一些，醫生告知要立即住院治療。在住院治療了2個(gè)月后，4月份張某出院了，出院后他拿著(zhù)2張保單向保險公司申請理賠。保險公司拒絕了張某，理由是張某所患疾病不是初次發(fā)生，屬于帶病投保，因此不能給予理賠。張某對此無(wú)法接受，買(mǎi)了兩份保險怎么能一分不賠？于是他將保險公司告上法庭。最后，在法院的幫助下，張某獲得了50萬(wàn)元的理賠金。

二、法院判決

帶病投保本來(lái)就不在保險公司理賠的范圍內，為什么法院還要判保險公司賠付呢？法院認為，張某在投保的時(shí)候已經(jīng)明確告知自己之前患過(guò)某種疾病，但保險代理人仍然與他簽訂合同，錯在保險代理人，而不是張某。

張某在2008年患病和2012年患病都患了同種疾病，疾病名稱(chēng)雖相同，但是2012年的病情要比2008年的更加嚴重，該情形應視為張某的病情有新的進(jìn)展，和2008年所患疾病不盡相同。因此，張某于2012年所患疾病應當屬于初次發(fā)生本合同約定的重大疾病，且在重疾險的保障范圍內。最后法院判決保險公司應賠付張某50萬(wàn)元的保險金。

三、案例分析

帶病投保是保險拒賠的重災區。上面案例張某之所以能拿到理賠款，一是因為業(yè)務(wù)員在明知道帶病投保會(huì )拒賠的情況下，忽悠張某進(jìn)行投保；二是，張某二次發(fā)病跟第一次發(fā)病，雖然疾病的名字相同，但是第二次疾病有了新的進(jìn)展，跟第一次疾病又截然不同。

我們買(mǎi)保險，肯定是希望出事后能得到保險公司的賠償，自己花了錢(qián)買(mǎi)的保險，理賠時(shí)被拒了，任何人的心情都不會(huì )好，所以事先了解一下理賠被拒的原因有哪些，以免后期踩坑。

四、保險常見(jiàn)的拒賠原因有哪些？

1、健康狀況沒(méi)有如實(shí)告知

幾乎大部分的保險糾紛，都和這一條相關(guān)。先說(shuō)明一下，雖然保險公司常常以各種方式找人買(mǎi)保險，但這并不意味著(zhù)每個(gè)人都有資格購買(mǎi)保險。在某些情況下，保險公司拒絕你購買(mǎi)保險。例如，知道你的身體有異常，并可能患有嚴重的疾病，就不會(huì )把保險出售給你。否則你保費才交幾千塊，保險公司賠付卻要幾萬(wàn)幾十萬(wàn)，保險公司豈不是吃虧了？因此，在正式投保之前，保險公司會(huì )發(fā)出一套“問(wèn)卷”來(lái)了解我們的身體狀況和職業(yè)風(fēng)險，從而判斷是否接受您的保單。

以重大疾病保險為例。中國大陸的保險公司會(huì )在投保之前會(huì )詢(xún)問(wèn)被保險人的健康狀況。如果你身體健康，保險的成功率會(huì )很高，保費也會(huì )相對較低。如果身體以前患過(guò)疾病，保險公司要么不允許投保，要么增加投保金額，要么把已患的疾病排除在外才接受投保。

投保的時(shí)候健康告知中詢(xún)問(wèn)到的內容要如實(shí)回答，如果沒(méi)有如實(shí)告知的話(huà)很容易為后期的理賠埋下隱患。現在越來(lái)越多的保險在網(wǎng)上投保，既快捷又方便，也容易讓人產(chǎn)生僥幸心理，對健康告知不重視，或者故意隱瞞不說(shuō)出實(shí)情，自以為是的覺(jué)得買(mǎi)了保險，理賠不可能不賠。誰(shuí)知保險公司在理賠環(huán)節查到了你之前的就診記錄、既往病史，就會(huì )認為你會(huì )帶病投保，因此拒絕賠付。

2、病歷描述有誤

病歷描述有誤也是引起保險拒賠的常見(jiàn)原因，之前小編也寫(xiě)過(guò)不少關(guān)于病歷問(wèn)題遭到拒賠的案例，有時(shí)候只是因為病歷寫(xiě)錯了一個(gè)字，幾十萬(wàn)那的理賠款就被拒了。比如說(shuō)患病只要有20多天，醫生筆誤寫(xiě)成了患病20多年，保險公司一看，20多年屬于既往病史，沒(méi)辦法理賠。最后調查清楚事情的真相之后，才發(fā)現原來(lái)是病歷寫(xiě)錯了，不是20多年，而是20多天，找到相關(guān)部門(mén)改了病歷之后，順利拿到了理賠款。我們在就診問(wèn)醫的時(shí)候，看清楚病歷上邊的描述是否跟自己述說(shuō)的有出入，如果有最好當當場(chǎng)要求醫生進(jìn)行修改，以免影響理賠。

3、代理人銷(xiāo)售誤導

發(fā)生拒賠有時(shí)候是代理人的不負責任導致的。我國的保險公司旗下有很多代理人，這些代理人通常只是經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的培訓就上崗了，沒(méi)有從業(yè)資格證書(shū)，自己對保險否不會(huì )很懂，還來(lái)誤導消費者，很多消費者在他們的誤導之后，買(mǎi)了保險，出險之后才發(fā)現自己上當受騙，最終得出保險公司“這也不賠”和“那也不賠”的結論。

4、保險事故不在責任范圍內

比如說(shuō)手上只有重大疾病保險，突然發(fā)生意外事故，產(chǎn)生了幾萬(wàn)元的住院費用。

但是，由事故引起的住院費用不在大病保險范圍內，保險公司可以拒絕賠償。如果買(mǎi)的是意外險或者醫療險的話(huà)，這種情況就能得到理賠。

有一點(diǎn)需要注意的是，除了保險買(mǎi)錯不能理賠，超過(guò)了理賠時(shí)效，也不在保險的保障范圍內，重疾險的理賠時(shí)效一般為2年，出險2年內報案會(huì )對此案進(jìn)行受理，超過(guò)2年之后才報案，保險公司一般不會(huì )受理此案。

5、等待期內發(fā)生保險事故

剛購買(mǎi)保險，還沒(méi)熬過(guò)等待期就出險，保險公司肯定會(huì )拒賠的。設置等待期的目的是為了防止部分“聰明”的消費者，在生病了以后才選擇購買(mǎi)保險，進(jìn)行逆選擇，畢竟保險公司不是慈善機構。一般情況下，重大疾病保險的等待期為90-180天，醫療險的等待期為30天。

當然，大部分人選擇購買(mǎi)保險并不是為了騙保。從利己角度來(lái)判斷，購買(mǎi)保險時(shí)等待期越短對消費者來(lái)說(shuō)風(fēng)險越小，越有利。同時(shí)，不同保險公司在等待期內出險的解決方式不同，有退還保費的、有退還現金價(jià)值的，這些在合同中有明確表述。

寫(xiě)在最后

我們在購買(mǎi)保險產(chǎn)品的時(shí)候，一定要多方面了解，既要尋找專(zhuān)業(yè)的代理人，也要自己懂一些保險條款知識。買(mǎi)保險不是為別人夠買(mǎi)的，最終的受益者是自己，在購買(mǎi)之前要對自己負責。今天的分享到此結束，覺(jué)得有用，歡迎轉發(fā)給身邊的親朋好友。

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