意外險保障什么不保障什么？不清楚的看看這篇文章！

意外險是最容易上手的保險產(chǎn)品，便宜杠桿高，一年幾百塊能買(mǎi)100萬(wàn)保額。雖說(shuō)是居家必備，意外險很容易買(mǎi)錯，發(fā)生了意外被拒賠的案例比比皆是。購買(mǎi)意外險，怎么防止被套路呢？今天小編就來(lái)聊聊意外險。

什么是意外險？

意外險是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。說(shuō)白了就是一個(gè)人因為意外殘疾或者身故了，保險公司會(huì )按照約定給付被保人或者受益人保險金。

意外險的分類(lèi)

意外傷害險

人身意外傷害險，是人身保險中的一種，是以被保險人因受意外傷害造成身故、傷殘為給付保險金的人身保險。一般被保險人在燒傷殘疾、死亡等賠付條件下，保險受益人一次性拿到約定的保險金。就是死了賠、傷殘按照等級賠。意外傷害保險的構成是意外和傷害，自殺身亡是不包含在內的，意外傷害成立必須是客觀(guān)的意外事故。意外傷害險起到小杠桿大保障的作用，靈活性強的產(chǎn)品，在眾多的保險險種中脫穎而出。

意外醫療險

意外醫療險，是指被保險人在保險保障期內因為意外事故產(chǎn)生的合理醫療費的險種，通常包含因意外事故產(chǎn)生的門(mén)診、急診醫療費、住院費的報銷(xiāo)等。意外醫療險一般不會(huì )單獨承保，會(huì )在意外傷害險中作為附加險承保。所以在意外保險中的會(huì )附加醫療保險，具體醫療保險的保額是多少是由各個(gè)保險公司的制定。意外傷害險是針對大意外，身故、傷殘等的保障，故和傷殘責任是給付型設計。意外醫療只賠付生活中常見(jiàn)小意外造成的醫療費，住院補貼等，意外醫療責任是報銷(xiāo)型設計。現在保險公司推出的綜合性的意外險，就把意外傷害和意外醫療融合在一起，費用低廉，保障范圍具有互補性。

你以為的意外是真的意外嗎？

意外險保的是意外，可什么是意外，里面可大有講頭。保險條款里對意外的解釋是：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀(guān)事件。比如你在馬路上走，被不知道從哪掉下來(lái)的花盆砸傷了腦袋，或者被車(chē)不小心撞了，被燒傷、燙傷了，都屬于意外。但如果是高原反應、中暑這種情況，就不是意外了，本質(zhì)上這些還是因為自身身體原因導致的。

在保險的定義中，符合意外傷害必須滿(mǎn)足有四個(gè)條件：外來(lái)的，突發(fā)的，非本意的，非疾病。燙傷，摔傷，墜機，是意外。中暑，高原反應，猝死，卻不算意外。猝死和潛在的身體疾病有關(guān)，因此不算意外事故。

中暑和高原反應不滿(mǎn)足非疾病，通常和身體素質(zhì)有關(guān)，不是外來(lái)的是身體內在原因導致的，也不是突發(fā)的，中暑/高反發(fā)生的環(huán)境條件是預期之內。

舉個(gè)例子，小明因為疫情宅在家里自己做飯，吃完后上吐下瀉，到醫院醫生診斷為食物中毒，這是意外嗎？小明所患上的胃腸道不適可能與自身體質(zhì)有關(guān)，不滿(mǎn)足“外來(lái)”特點(diǎn)，只有當至少三個(gè)人集體食物中毒，才能視為意外。推薦閱讀：購買(mǎi)意外險時(shí)需要注意什么 哪些事故意外險不賠？

意外險保障什么？

1、意外身故

也就是因為意外直接導致的身故。比如某人買(mǎi)了100萬(wàn)的保額，因車(chē)禍身故，保險公司就會(huì )賠付100萬(wàn)。

2、意外傷殘

就是意外導致的殘疾。根據國家的《人身保險傷殘評定標準》，意外傷殘分為1-10級。一級傷殘賠付保額100％，二級傷殘賠付90％，依次類(lèi)推，十級傷殘賠付10％。

舉個(gè)例子，某人打架斗毆斷了一只手，按照意外險的傷殘等級，屬于5級傷殘，賠60％的保額，但因尋釁滋事造成的傷害通常是不保的。若不幸意外傷殘，需要人照顧，還不能工作，花費比意外身故還大。這樣的風(fēng)險敞口，別的保險產(chǎn)品都保不了，只靠意外險。因此，哪怕你已經(jīng)買(mǎi)了壽險和醫療險，仍然有必要再買(mǎi)意外險。

3、意外醫療

因意外傷害造成的醫療費，可以找保險公司報銷(xiāo)。注意兩點(diǎn)，一是報銷(xiāo)范圍是否僅限社保內；二是免賠額，也就是到達免賠額以上的費用，才可報銷(xiāo)。

4、住院津貼

意外傷害住院了，每天有一定的補助，如果是住ICU，可能補助還更多。這筆錢(qián)可以彌補誤工的損失和護工費用，挺實(shí)用。除了這四大項，有的意外險還包括猝死責任。猝死保險金可能不是100％保額，這點(diǎn)要看清楚。

意外險的免責條款

了解了意外險保什么，還千萬(wàn)別漏了免責條款，也就是它不保什么。外險免責條款很長(cháng)。市面上的意外險的免責條款都對這些行為免責：包括但不限于：投保人的故意行為；被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外； 因被保險人挑釁或故意行為而導致的打斗、被襲擊或被謀殺； 被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩；疾病、食物中毒、藥物過(guò)敏、中暑、猝死； 被保險人從事違法、犯罪活動(dòng)期間或被依法拘留、服刑、在逃期間；被保險人受酒精、毒品、管制藥物的影響期間；被保險人酒后駕車(chē)、無(wú)有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē)期間； 發(fā)生被保險人作為軍人（含特種兵）、警務(wù)人員（含防暴警察）在訓練或執行公務(wù)期間等。

結語(yǔ)

天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。如果幾百塊錢(qián)可以轉嫁未知的風(fēng)險，何樂(lè )而不為呢？明天和意外不知道哪個(gè)先來(lái)，希望這篇關(guān)于意外險的解讀能讓你對意外險有一些全新的認識，并且認識到意外險的保障是很重要的。

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