為什么意外險不保障自殺？意外險哪些情況不理賠？

說到保費低，保額高的保險，很多人都知道是意外險。意外險正是由于具有這樣的特點，一直廣受大家的歡迎。然而，今天小編要分享的是一起關(guān)于投保意外險自殺帶來的保險糾紛。通過這篇文章告訴你，意外險投保雖然簡單，但是有很多地方還是需要我們注意的。一起來看看。

真實案例

2016年5月20日，山東連云港的劉某通過網(wǎng)絡(luò)投保了一份意外險，保額80萬，保障期限一年。幾天后，當(dāng)?shù)氐呐沙鏊拥搅藙⒛辰憬愕膱缶娫挘瑘缶瘍?nèi)容是“劉某下午去家附近的水庫邊玩，可能是想不開，給她發(fā)了一條短信讓其照顧好家人后就關(guān)機打不通電話了。”

當(dāng)?shù)鼐浇拥綀缶娫捄罅⒓闯鼍蛣⒛车募胰艘煌阉鲃⒛车南侣洹Ｗ罱K，在潛水搜救隊的協(xié)助下，在水庫里打撈出了死者劉某的遺體。

經(jīng)過當(dāng)?shù)鼐降恼{(diào)查，24歲的劉某系溺水死亡，排除他殺，不構(gòu)成刑事犯罪。當(dāng)?shù)嘏沙鏊o劉某的家人出具了一份死亡證明，證明死者劉某系溺水死亡，排除他殺，不構(gòu)成刑事犯罪。

劉某死后，劉某的父母找到了劉某生前投保的保險單，于是向保險公司提出了理賠申請。兩周后，保險公司向劉某的父母下發(fā)了拒賠通知書，拒賠理由是被保險人劉某并非意外傷害死亡。

隨后，劉某的父母將保險公司告上了法院。經(jīng)過法院的裁決，認(rèn)為本案是由于保險公司以被保險人自殺為由而拒絕賠付，保險公司有承擔(dān)舉證責(zé)任，并承擔(dān)舉證不理的后果。應(yīng)該庭審，法院根據(jù)雙方的證據(jù)以及相關(guān)的訴訟請求，做出了判決：

案發(fā)當(dāng)天，劉某的姐姐報警了，報警中心的電腦頁面有截圖證明。劉某父親陳訴，劉某家人不知道他有自殺的情況，但是找不到人，覺得有自殺的可能。公安機關(guān)在做出排除他殺結(jié)論后，劉某家人認(rèn)可，并且要求不做尸檢，也沒有要求公安機關(guān)查明劉某溺水死亡的真正原因。而且劉某發(fā)給姐姐的短信囑咐她照顧好家人，不排查被保險人有為父母獲取保險利益的嫌疑。

綜上所述，法院的判決，最終駁回了劉某父母的訴訟請求。

案例分析

本案的理賠糾紛主要在于劉某是否自殺，而根據(jù)《保險法司法解釋三》第二十一條規(guī)定：以自殺為由而拒絕賠付的，舉證責(zé)任在保險公司。只有保險公司提供足夠的證據(jù)，證明劉某屬于自殺，保險公司才能合理拒賠。如果保險公司無法舉證劉某系自殺，那么保險公司只能按照規(guī)定進(jìn)行理賠。

本案中，由于保險公司搜集到的證據(jù)鏈環(huán)環(huán)相扣，很完善因此證明了劉某系自殺。所以保險公司不用理賠。對于保險公司來說，要想完成整個證據(jù)鏈條的詳實的證據(jù)舉證，并不是一件非常容易的事情。

隨著社會壓力的增大，很多人由于承受不住壓力都會有輕生的念頭。然而，由于很多人對保險的認(rèn)知有限，很多人甚至不切實際地認(rèn)為保險是萬能的，從而做出像小劉這樣，以生命換取保險金，然而最終保險公司拒賠，兼職是賠了夫人又折兵。推薦閱讀：旅游意外險有哪些保障內(nèi)容？

為什么意外險不保障自殺？

有的朋友會有這樣的疑問，人好好的突然自殺了，還有比這更讓人意外的事嗎？怎么就不賠呢？事實上，意外險責(zé)任的定義非常明確，是指“非本意的、非疾病的、突發(fā)的、外來的”事件對人造成的傷害。而自殺是本意的，所以不算意外。免責(zé)條款里也寫的非常明確，自殺是不在理賠范圍內(nèi)的。

另外，所有意外險對一種情況的自殺是可以賠償?shù)模幢槐ｋU人自殺時無民事行為能力，法律上把8周歲以下兒童認(rèn)定為無民事行為能力人，也就是說8周歲以下的所有兒童和精神存在障礙的無民事行為能力人自殺是可以獲賠的。需要注意的是，國家規(guī)定10周歲以下兒童最高身故保險金不得超過20萬，這也是為了規(guī)避道德上的一些風(fēng)險。

自殺到底能不能賠？

意外險不能理賠自殺，但是壽險和附加了身故責(zé)任的重疾險，保單生效滿兩年自殺，是可以理賠自殺的。

《保險法》第四十四條規(guī)定：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。從情理上來說，人走了還能獲得一筆補償，對家屬也是一種慰藉，這也最大程度的體現(xiàn)了保險的溫度和精神。

為什么設(shè)置兩年的免責(zé)期？通過心理學(xué)研究和大數(shù)據(jù)分析，一個人如果在兩年前就開始有自殺傾向。那么，該意圖持續(xù)兩年且最終實施的可能性，是非常小的，這樣就規(guī)避了騙保的風(fēng)險。換個角度來看，2年的這個緩沖期，變相地也拯救了不少打算自殺騙保的人，也算一件善事。

意外險還有哪些情況不理賠？

很多人認(rèn)為，買了意外險，發(fā)生了“意外”就能獲得賠償。然而，并不是所有的“意外”，意外險都會賠。意外險只賠那些非本意的、外來的、突然的事件造成的傷害。非外來導(dǎo)致的意外，不賠。

意外險有很多的免責(zé)條款，除了自殺不賠以外，一般違法犯罪、恐襲、暴亂、妊娠意外、高風(fēng)險活動等，都不會賠。需要特別強調(diào)的是，有些情況，雖然免責(zé)條款沒寫，但意外險也不賠。比如，猝死、中暑身故、高原反應(yīng)致死等。一般來說，越便宜的意外險，不賠的也越多。所以，買的時候，一定要仔細(xì)看免責(zé)條款。

結(jié)語

關(guān)于自殺意外險拒賠的案例就分享到這里。保險是保障我們的生活和生命的，希望大家看完文章都能更加珍愛生命，好好生活。

本文為多保魚原創(chuàng)，原文鏈接：http://www.strhint.com/detail-116159.html轉(zhuǎn)載請注明出處！