20年后，你該如何養(yǎng)老？

前段時間，中央“十四五規(guī)劃”的發(fā)布，實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡。

據(jù)報道，最早2025年前，最晚2035年前，會實(shí)現(xiàn)全面延遲退休。

延遲退休的話題一出來，大家的養(yǎng)老焦慮又更重了幾分。

很多人都會去算，我要給自己存多少錢，才夠養(yǎng)老。那我們今天就來聊聊，如何優(yōu)雅地養(yǎng)老。

• 你為養(yǎng)老存了多少錢？夠用嗎？
• 如何給自己規(guī)劃一份養(yǎng)老金？
• 特邀人民日報專訪保險大V，來聊如何養(yǎng)老

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你為養(yǎng)老存了多少錢？夠用嗎？

1.1 養(yǎng)老，是從年輕時就在做的事

有一個很扎心的問題。

在20余萬人參與的《你理想退休的年齡是多大》投票中，近一半的人選擇了現(xiàn)在。

實(shí)際上，有些行業(yè)，例如高強(qiáng)度的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、高科技行業(yè)，年輕時候收入高，到35歲/40歲后，就會慢慢發(fā)現(xiàn)，你的職場價值在慢慢降低。

企業(yè)更愿意用一些工資更低，加班更賣命的年輕人。

如果35歲之前無法轉(zhuǎn)型走上管理崗，職業(yè)生涯也基本上到瓶頸了，后面很難再突破。

所以說，在有些行業(yè)，35歲/40歲“退休”不是祝福，而是一種“宿命”。

1.2 老人的幸福晚年和子女的沖突

退休分好幾個階段。

剛退休階段，大概55-60歲左右，這個時候是最能好好享受生活的日子。

孩子長大成家立業(yè)，不用自己操心。自己有大把的時間，也可能還有一點(diǎn)積蓄，可以培養(yǎng)幾個興趣愛好，或者出去游玩、交友。這個時候其實(shí)就是在培養(yǎng)自己的退休圈子，也就是抱團(tuán)養(yǎng)老。

第二個階段是70-80歲左右，老人的身體狀況已經(jīng)大不如前，可能還有一些健康問題。

而這個時候子女的生活壓力也很大，子女的下一代需要精力和財(cái)力去培養(yǎng)，而老人不管是生活上還是情感上，都會越來越依賴子女。

第三個階段是80歲以上，這個時候的老人是需要專門看護(hù)、專門照料的。

哪怕只是簡單地摔了一跤，都很有可能是致命的。并且這個時候的老人，更容易感到孤單，會更想要親人的陪伴。

這些都是我們不得不面臨的現(xiàn)狀。

所以現(xiàn)在越來越多的老人，選擇退休后去住養(yǎng)老社區(qū)。

周圍都是同齡人，日常起居都有人照顧，老頭兒一起下下棋，老太太聚著打打牌。

并且養(yǎng)老社區(qū)，都會關(guān)注老人的身體指標(biāo)，很多時候都比子女有時間和精力。

但唯一問題，就是錢。

好一點(diǎn)的養(yǎng)老社區(qū)，一個月花費(fèi)也是不少的，小一點(diǎn)的城市兩三千，一線城市七八千甚至上萬一個月的都有。

所以想要體面地養(yǎng)老，只需要解決兩件事就好了：

要么年輕人有閑
要么老年人有錢

不過大部分情況下，這兩樣我們都沒有。

1.3 我們要準(zhǔn)備多少錢養(yǎng)老

我們可以粗略算一筆賬，假如我們按現(xiàn)在的生活水平來算，假如夫妻倆60歲退休：

生活花銷2000元/月
醫(yī)療保健1000元/月
家庭共同開銷1000元/月
旅游花銷5000元/年
……

那么一年的花銷，至少約為5.3萬。

假如心理預(yù)期壽命到85歲，那總共需要準(zhǔn)備132.5萬元。

這筆錢，自己會存一部分，養(yǎng)老金給一部分，子女承擔(dān)一部分。

如果我們自己存得夠多，那子女的負(fù)擔(dān)就會小一些，反之，如果我們存不下來多少錢，子女的壓力就會非常大。

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如何體面地養(yǎng)老

其實(shí)大家都知道，靠社保的養(yǎng)老金是沒辦法滿足我們的養(yǎng)老需求的。

2019年4月10日，中國社科院世界社保研究中心發(fā)布了《中國養(yǎng)老精算報告2019-2050》，根據(jù)預(yù)測結(jié)果顯示，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金的累計(jì)結(jié)余在2035年將耗盡。

所以現(xiàn)在越來越多的人會去了解養(yǎng)老年金險。

如果有一個產(chǎn)品，它不需要我們一次性拿出幾百萬，可以分10年或者20年分期慢慢存，這樣的規(guī)劃好不好？
不擔(dān)心坐吃山空，不受市場利率的下降而影響，鎖定終身利率，這樣的規(guī)劃好不好？
到退休時，專款專用，自己掌握主動權(quán)，這樣的規(guī)劃好不好？
最關(guān)鍵的是，活多久領(lǐng)多久，不會錢沒了人還在，這樣的規(guī)劃好不好？

這就是養(yǎng)老年金險。

我們以橫琴的臻享一生為例。

2.1 確定能領(lǐng)到的錢，才是看得到的錢

年金險之所以會被認(rèn)可，是因?yàn)?strong>它擁有極強(qiáng)的穩(wěn)定性。

每年領(lǐng)取的金額與保單的現(xiàn)金價值都寫入了合同里。

合同里寫了5萬，那只要我們活著，就一定能每年領(lǐng)5萬。

進(jìn)入領(lǐng)取年齡后，還能保證領(lǐng)滿20年。

假如第5年身故了，那剩下15年的錢就會作為身故金賠給你；

如果一直或到100歲，那也能一直領(lǐng)取養(yǎng)老金到100歲。

哪怕子女不養(yǎng)，或者生意破產(chǎn)，這筆錢都不會受到任何影響。

2.2 自由領(lǐng)取，專款專用

我們看過太多新聞，老年人被騙走畢生積蓄。

因?yàn)楹芏鄷r候，騙子比子女更會哄老人開心。

養(yǎng)老年金可以選擇年齡或者月齡，每年領(lǐng)取保額的100%，或者每月領(lǐng)取保額的8.5%。

按時按量，跟發(fā)工資似的，子女也不用擔(dān)心父母的錢被亂用，實(shí)現(xiàn)專款專用，安全養(yǎng)老。

2.3 收益還不錯

作為預(yù)定利率3.5%的年金險產(chǎn)品，這款產(chǎn)品的收益也是很可觀的。

從內(nèi)部收益率（IRR）來看，30歲男性生存的總利益，在80周歲后，IRR將超過3.6%；終身的會突破4.3%。

如果沒感覺？那我再換個說法。

假如30歲的時候，一次性交50萬，60歲開始領(lǐng)。

領(lǐng)到70歲時，總共領(lǐng)78.5萬，是1.57倍已交保費(fèi)。
領(lǐng)到80歲時，總共領(lǐng)157萬，是3.14倍已交保費(fèi)。
領(lǐng)到90歲時，總共領(lǐng)235.5萬，是4.71倍已交保費(fèi)。

當(dāng)然，如果你不想領(lǐng)，59歲的時候就退保了，一次性能拿回109.6萬，是2.19倍已交保費(fèi)。

這些收益都是肯定能拿到手的。

那臻享一生適合什么樣的人群買呢？

其實(shí)這是一款非常典型的養(yǎng)老型的年金險，特別適合平時存不下多少錢的人，或者收入不太穩(wěn)定的家庭。

因?yàn)閷τ谶@類家庭來說，攢錢會比較困難，并且資金流動不穩(wěn)定，未來能攢多少養(yǎng)老金，是非常不確定的。

所以需要通過年金險的杠桿，用更少的錢撬動更高的養(yǎng)老金。

魚直播間，與大家共同聊聊養(yǎng)老