保險合同應該怎么看，才不會入坑

　　很多人在購買保險的時候往往都是停保險銷售人員和身邊朋友的介紹進行投保的，卻總是忽略保險產品的合同。然后在之后的生活中出險了，去保險公司理賠，保險公司拒賠，就是因為保險合同中不保。所以很多人都在這里吃了虧，就是因為當初購買保險的沒有看清保險合同。今天多保魚就來仔細的教大家怎么看保險合同。

　　1、投保前，在哪里看保險合同？

　　2、4招快速看保險合同

　　3、如實告知如何影響合同？

　　4、保險合同如何管理？

　　一、投保前，在哪里看保險合同？

　　很多人會說，“不是我不想看保險合同？是我不知道在哪里看合同！”

　　這就非常尷尬。

　　事實上，所有保險都可以在投保前看到保險合同條款。雖然不是正式合同，但條款與正式合同一致。

　　如果你在網上投保，合同條款一般是在相關文件、保險《產品條款》，產品條款一般明確說明保險保障什么，不保障什么，如何理賠，如何支付，現(xiàn)金價值等等。

　　如何離線投保，保險經紀人/代理人，一般會為您提供保險計劃書，內容類似于網上投保的《產品條款》。

　　在購買保險之前，你必須先看看《產品條款》，里面的條款自己都明白清楚了，然后去投保。

　　二、4招快速看保險合同

　　有些保險合同和浪漫小說一樣長，我真的不知道在哪里看它們！低于我教你一些技巧，讓你快速正確地理解保險合同。

　　第一招：看保險責任

　　保險責任這一章主要是告訴你這個保險保障是什么。

　　無論你的親戚或好朋友答應你，這個保險可以是保障，它有多好，不一定是真的。唯一能給你答案的是關于保障責任的章節(jié)。

　　我強烈建議大家仔細看看保險責任條款。因為保險公司理賠嚴格按照合同，并且不會因為你的代理人承諾給你保障責任而改變。

　　上圖是和諧健康寶寶少兒重疾險（大黃蜂）的保險責任。從這里我們可以了解這個保險產品的基本保障責任，如：等待期180天，輕癥保額是基本保額的30％，重疾賠付一次，死亡返還已經交付保費，包括被保險人重疾、輕癥豁免等。

　　第二項措施：查看保險信息

　　第二項措施是針對那些已經投保以便在合同之后的操作。在獲得保險合同后，首先要確認個人信息是否有任何錯誤，然后仔細閱讀保險類型，以確保簽訂的合同與我們計劃購買的保險相同。

　　第三項措施：看除外責任

　　如果你看了保險責任，你仍然對保障懷疑。那就看看排除責任，也叫免責條款，是保險公司不承擔或少承擔條款責任的協(xié)議。如果保險責任是保險合同的核心，那么將除外責任視為膽肝脾肺一點都不過分。保險公司拒絕理賠的原因大多是寫在排除義務條款上。

　　讓我們來看看和諧健康寶寶少兒重疾險（大黃蜂）的除外責任：

　　可以看出，保險產品是無意中受傷、故意犯罪、違法行為、酒后駕車、遺傳病、先天性畸形、艾滋病、戰(zhàn)爭、核爆等保險事故造成的情況，保險公司未給予理賠。

　　第四項措施：看4個時間

　　猶豫期：一般10-20天。如果被保險人在此期間認為保險不合適，則申請退保將退還保費，而在猶豫期之后，退保將僅退還現(xiàn)金價值。

　　等待期：指保險合同在規(guī)定的有效期內，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，這段時間稱為等待期。設定等待期的目的是防止被保險人知道保險事件并立即投保所獲得的行為。

　　在正常情況下，重大疾病保險的等待期為90-180天，醫(yī)療保險的等待期為30天。等待期通常是從合同生效之日或恢復之日起，僅適用于第一個保險年度。對于續(xù)保來說，續(xù)保通常沒有等待期。

　　寬限期：指保險公司授予被保險人未能按時支付續(xù)期保費的寬限期。保險法規(guī)定的寬限期為60天。

　　在寬限期內，即使未支付續(xù)期保費，保險合同仍然有效。如果在此期間發(fā)生保險事故，保險公司仍需承擔保險責任，但保險費不從支付金額中扣除。

　　但是，如果投保人在60天寬限期后沒有支付完全續(xù)簽保費，保險合同將被暫停。保險暫停后，只有恢復保險才會恢復有效。此外，短期保險沒有保險寬限期。

　　中止期：指由于某種原因在保險合同存在期間保險合同有效期的臨時失效。如果在合同中止期間發(fā)生保險事故，保險公司不承擔賠償或支付保險的責任。

　　根據保險法，合同中止后2年內可以恢復暫停的保險合同。符合恢復條件的合同與原始合同具有相同的效力，并且可以繼續(xù)執(zhí)行。

　　三、如實告知如何影響保險合同？

　　無論是在線還是離線投保，投保人都會收到保險公司的詢問（填寫健康通知或保險公司的口頭詢問代理人）。真實地告訴所涉及的問題通常與健康、職業(yè)、財務等情況有關，以便評估保單持有人所屬的風險等級，從而做出承保的決定。

　　我們來看看上面提到的和諧健康寶寶少兒重疾險（大黃蜂）如實通知條款：

　　關于真實告知的法律責任，《保險法》第16條也有明確規(guī)定。如實告知是被保險人必須履行的法律義務。被保險人需要向保險公司詢問保險時應該知道的重要事實，并如實告知，否則可能會影響到保單合同的有效性。

　　簡單來說，就是投保人沒有如實告知，而保險公司可以不賠。

　　關于如實告知，你可以參考我們之前的文章：如果你沒有如實告知，保險公司一定可以不賠嗎？

　　四、保險合同如何管理？

　　如果您是線下購買保險，您肯定會有紙質保險合同。如果您在線購買，您將獲得電子合同。根據《 中華人民共和國合同法》的有關規(guī)定，電子保單和紙質合同均為書面合同，具有同等法律效力。

　　拿到電子合同或紙質合同并不重要。關鍵是做好管理保險合同。我建議最好制作一個保障列表并對保單的所有重要信息進行排序，以便以后可以看到它。在購買保險的之前最好可以把合同了解的比較徹底，以便在以后出現(xiàn)比較少的糾紛，要知道保險公司的理賠是嚴格按照保險合同進行理賠的。