投保案例分析：投保不到3天，遭遇意外導致殘疾，為何被拒賠

世界上最痛苦的一件事莫過(guò)于，花了一大筆錢(qián)去買(mǎi)保險，結果在自己最需要、家庭最窘迫的時(shí)候，保險公司卻發(fā)來(lái)一份“拒賠通知單”。我們買(mǎi)保險圖的就是一份保障，如果花了錢(qián)卻沒(méi)有保障，那我們?yōu)槭裁催€要買(mǎi)保險？

下面就以一則真實(shí)發(fā)生的案例，和大家分享一下，我們在買(mǎi)保險時(shí)該注意哪些問(wèn)題，才能避免理賠被拒！

01案例詳情

這是前不久發(fā)生的一場(chǎng)交通事故，具體是這樣的，南昌市民陳某考慮上下班比較遠，需要駕車(chē)出行，所以就在當地保險公司為自己投保了一份意外險，保額30萬(wàn)，結果說(shuō)巧不巧，這買(mǎi)保險還不到3天，意外就發(fā)生了。陳某在下班回家途中，自己所駕駛的摩托車(chē)和一輛小汽車(chē)相撞，倒地后被一輛反方向行駛的車(chē)輛碾壓，雙腿嚴重殘疾。

隨后家屬向保險公司申請意外保險金賠償，但卻被保險公司以“駕駛未經(jīng)公安機關(guān)交通管理部門(mén)登記的機動(dòng)車(chē)上路行駛”為由拒賠。

也就是說(shuō)，保險公司認為陳某駕駛的是無(wú)牌車(chē)輛，屬于違法行為，不能得到理賠。但陳某家屬卻堅決反對，他們認為這場(chǎng)意外事故，是由于第二次碰撞造成的殘疾，和無(wú)牌駕駛沒(méi)有直接聯(lián)系，保險公司理應做出賠償。

雙方爭辯無(wú)果后，陳某向法庭提起訴訟，經(jīng)過(guò)對整個(gè)案件的審理和分析，法院最終判定，保險公司向陳某家屬賠償30萬(wàn)保險金。

02案例分析

可能很多人不理解，為什么法院會(huì )判保險公司敗訴，按理來(lái)說(shuō)，這起案例的事實(shí)很明確，陳某確實(shí)存在違法駕駛的行為，而違法駕駛又屬于免責條款規定的內容，所以保險公司拒賠勝訴的概率應該更大才是。

而之所以法院會(huì )這樣判定，其實(shí)也很容易理解，陳某雖然存在違規駕駛的行為，但導致他殘疾的直接原因，不是違規駕駛，而是第二次意外碰撞造成，那既然是意外事故，保險公司就應該做出賠償。

在我們的日常生活中，類(lèi)似這樣的交通意外事故，幾乎每年都有很多起，但并不是所有的意外交通事故，買(mǎi)了保險，保險公司就一定會(huì )賠。所以保哥在此要提醒大家一點(diǎn)，在乘車(chē)出行的時(shí)候一定要謹慎駕駛，遵守交通法則，如果要想避免自己買(mǎi)的保險被拒賠，一定要先保證自己的行為合理合法。

03對于本案例的總結，主要有3點(diǎn)：

（1）如何判定自己所買(mǎi)意外險能不能賠，首先看意外險對于賠付范圍的定義，即遭遇突發(fā)的、外來(lái)的、非本意的、非疾病的意外事故，并導致被保人的身體直接造成傷害的情況，保險公司才會(huì )理賠。

像上述這種情況，陳某的二次碰撞造成殘疾，恰好就符合理賠條件，所以保險公司必須賠償。

（2）意外風(fēng)險幾乎存在于每個(gè)人身上，從年齡劃分，小孩、成年人、老人他們都帶有發(fā)生意外的可能；從職業(yè)劃分、無(wú)論是白領(lǐng)還是汽車(chē)司機、焊工等等，他們也同樣有發(fā)生意外的可能，所以保哥建議，意外險最好人人備有一份，這樣不僅是為了自己考慮，更是對家人負責。

（3）市面上的意外險雖然便宜，但是他們的產(chǎn)品保障卻大不相同，有些只能保傷殘，有些只能賠付些許醫療費，所以我們在挑選意外險的時(shí)候，一定要在自己經(jīng)濟可支配的范圍內，盡量買(mǎi)帶有意外傷害、傷殘、身故三種保障都有的產(chǎn)品。